注：1.若光大持卡人在未消費(fèi)前申請(qǐng)分期還款，則自動(dòng)默認(rèn)為12個(gè)月分期，每月收取0.5%。2.交行手續(xù)費(fèi)是以消費(fèi)金額為收費(fèi)依據(jù)，金額越多，手續(xù)費(fèi)越低。1500元以上每月為0.72%，6500元以上每月為0.70%；12500元以上每月為0.68%。
信用卡賬單分期測(cè)評(píng)
-新快報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 陳慶麟
賬單分期是基于賬單的一種分期方式。它是指持卡人單筆刷卡消費(fèi)達(dá)到或超過(guò)一定金額，即可致電銀行客戶服務(wù)中心申請(qǐng)將此筆消費(fèi)做分期還款處理。此種分期付款的特點(diǎn)是：不受消費(fèi)種類、地點(diǎn)的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來(lái)的超前消費(fèi)。
目前分期付款主要有賬單分期、商場(chǎng)分期以及郵購(gòu)分期三種，但每家銀行或許會(huì)根據(jù)其業(yè)務(wù)需要而調(diào)整該銀行在上述三種分期方式中的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。因此，本次測(cè)評(píng)主要以最具靈活性以及比較常用的賬單分期手續(xù)費(fèi)作為比較依據(jù)。
測(cè)評(píng)1
凍結(jié)資金：賬戶資金還是額度
測(cè)評(píng)理由：是否能夠達(dá)到減輕一次性付款的壓力
測(cè)評(píng)結(jié)果：信用卡分期付款實(shí)際上是由銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。在此過(guò)程中，銀行為保護(hù)自身利益而采取一些保護(hù)措施如持卡人額度控制等也十分正常。但如果銀行首先把賬戶的消費(fèi)金額全額凍結(jié)，然后逐月按應(yīng)還金額解凍賬戶，那么與持卡人希望通過(guò)分期付款減輕一次還款壓力的愿望便變得背道而馳了。
1.凍結(jié)賬戶資金公開(kāi)資料顯示，工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行以及中信銀行在確認(rèn)分期付款交易以后都會(huì)凍結(jié)賬戶的消費(fèi)全額款項(xiàng)；也就是說(shuō)，如果你的信用額度是5000元，信用卡內(nèi)有自有資金1000元，本次分期付款總額是5000元，那么銀行將會(huì)扣除你的自有資金1000元加上你的信用額度4000元。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，存在信用卡內(nèi)的自有資金就不能動(dòng)了，相當(dāng)于銀行已經(jīng)提前凍結(jié)了你的資金。
符合銀行：工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等
2.凍結(jié)信用額度銀行實(shí)行的是全額凍結(jié)額度，其中被凍結(jié)的額度按每期還款而逐期減少，直至最后一期或提前清償所有分期余額。
符合銀行：光大銀行等
3.根據(jù)實(shí)際情況凍結(jié)或不凍結(jié)銀行根據(jù)審核結(jié)果決定是否以凍結(jié)或不凍結(jié)處理。
符合銀行：廣發(fā)銀行
測(cè)評(píng)2
手續(xù)費(fèi)：各銀行收取標(biāo)準(zhǔn)不一
測(cè)評(píng)理由：與消費(fèi)者購(gòu)物成本增加幅度息息相關(guān)
測(cè)評(píng)結(jié)果：
1.期限越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)越高由于絕大多數(shù)銀行分期付款的手續(xù)費(fèi)是按期限長(zhǎng)短來(lái)確定標(biāo)準(zhǔn)的，往往期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。根據(jù)行業(yè)的平均水平來(lái)說(shuō)，3期、6期、12期、24期比較普遍，手續(xù)費(fèi)比例分別在1.8%、3.6%、7.2%、16.8%左右，折合成每期分別為0.6%、0.6%、0.6%、0.7%。
符合銀行：多數(shù)銀行
2.期限越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)越低不過(guò)也有反其道而行之的，如建行和浦發(fā)信用卡分期期限越多，手續(xù)費(fèi)越低。
符合銀行：建行、浦發(fā)
3.手續(xù)費(fèi)與期限無(wú)關(guān)只考慮金額與其他銀行不同的是，交行不以期限長(zhǎng)短確定手續(xù)費(fèi)，而是以金額確定手續(xù)費(fèi)，分期付款的金額越多，手續(xù)費(fèi)則越低。如1500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.72%；6500元以上為0.70%；12500元以上為0.68%。此外，招商設(shè)置了手續(xù)費(fèi)最低收費(fèi)額，為每筆20元。
符合銀行：交行
4.手續(xù)費(fèi)按月或一次性收取據(jù)了解，目前各家銀行分期付款手續(xù)費(fèi)的收取方式也有所不同。主要有兩種，一種是按月計(jì)收。另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取。據(jù)專家介紹，相比下，每期收取比一次性收取對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)更加優(yōu)惠。
按月計(jì)收：交行、廣發(fā)、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、華夏
一次性收?。汗ば?、中行、招行、光大等
測(cè)評(píng)3
起點(diǎn)金額：光大銀行不設(shè)起點(diǎn)門(mén)檻
測(cè)評(píng)理由：消費(fèi)者使用分期付款功能的最低標(biāo)準(zhǔn)
測(cè)評(píng)結(jié)果：記者粗略測(cè)算一下，目前銀行允許使用分期付款功能的起點(diǎn)金額約為670元，按照行業(yè)分期平均手續(xù)費(fèi)水平算，消費(fèi)者一旦啟動(dòng)分期付款，那么便要交付的手續(xù)費(fèi)分別為12.06元、24.12元、48.24元、112.56元。(附表：各銀行起點(diǎn)金額)
1.多數(shù)起點(diǎn)金額為500元由于信用卡分期付款業(yè)務(wù)會(huì)加大發(fā)卡行的操作成本，所以大多數(shù)銀行都對(duì)需分期的總金額做了最低規(guī)定，一般是以500元為起點(diǎn)。
2.交行起點(diǎn)金額為1500元起點(diǎn)金額設(shè)置較高的銀行如交行，把起點(diǎn)金額調(diào)高至1500元。
3.招行手續(xù)費(fèi)起點(diǎn)價(jià)20元也有不設(shè)起點(diǎn)金額的，像光大和招行。但值得一提的是招行，雖然沒(méi)有限制最低消費(fèi)金額，卻設(shè)置了每筆20元手續(xù)費(fèi)的最低收費(fèi)額。換言之，該行手續(xù)費(fèi)的起點(diǎn)價(jià)為20元。只要在消費(fèi)前申請(qǐng)分期付款，就自動(dòng)按12期分期。
測(cè)評(píng)4
提前還款或展期：延長(zhǎng)容易提前結(jié)束難
測(cè)評(píng)理由：分期付款只是因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，提前結(jié)束現(xiàn)象非常普遍
測(cè)評(píng)結(jié)果：理論上，持卡人若要申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)束分期付款，只須將剩余欠款還給銀行，銀行則應(yīng)退回已收取持卡人的分期付款手續(xù)費(fèi)或暫停收取剩余手續(xù)費(fèi)，然而事實(shí)卻并非這么簡(jiǎn)單。
1.提前還款要還清款項(xiàng)和手續(xù)費(fèi)多家銀行規(guī)定，提前結(jié)束分期付款的持卡人必須在下一個(gè)還款日前，一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。
符合銀行：多數(shù)銀行
2、提前還款加收或減免費(fèi)用此外，有的銀行還要另收費(fèi)用，除歸還剩余的手續(xù)費(fèi)外，還需加收提前還款手續(xù)費(fèi)20元人民幣或2.5美元。
符合銀行：華夏但有些銀行則實(shí)施手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠，分期付款按實(shí)際還款期數(shù)計(jì)收手續(xù)費(fèi)，提前還款只收當(dāng)期手續(xù)費(fèi)，提前結(jié)束的期數(shù)則免收，對(duì)于持卡人而言，非常實(shí)惠。
符合銀行：農(nóng)行、光大等
3、退貨后手續(xù)費(fèi)全退的只有工行值得注意的是，若持卡人所購(gòu)買(mǎi)的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規(guī)定“退貨退分期手續(xù)費(fèi)”外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的。
4、能提供展期的只有工行和農(nóng)行有想提前結(jié)束分期付款的持卡人，自然也會(huì)有希望延長(zhǎng)分期付款的消費(fèi)者。值得一提的是，明確開(kāi)展展期業(yè)務(wù)的僅有工行和農(nóng)行兩家。
工行：展期是針對(duì)剩余款項(xiàng)，即持卡人因資金緊張而不能按時(shí)償還剩余的期數(shù)費(fèi)用，可對(duì)剩余款項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)俜殖?-12期歸還。
農(nóng)行：展期則是對(duì)已申請(qǐng)的分期期數(shù)進(jìn)行展期，展期后的累計(jì)期數(shù)只可為6期、9期、12期和24期其中之一，如持卡人已申請(qǐng)24期分期，則無(wú)法申請(qǐng)展期，同時(shí)農(nóng)行的展期費(fèi)用可享受消費(fèi)免息待遇。
此外，興業(yè)銀行雖不能展期，但其新實(shí)行的消費(fèi)分期付款政策規(guī)定，持卡人如需調(diào)整分期期數(shù)，可在賬單日之前對(duì)尚未分?jǐn)偟南M(fèi)分期交易進(jìn)行撤銷并重新申請(qǐng)，如金額已分?jǐn)倓t期數(shù)不能更改。
新快提醒
一、消費(fèi)者在選擇分期還款前一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)細(xì)則，詳細(xì)咨詢客服熱線，再全面比較期數(shù)、費(fèi)率、商品后作出最佳選擇才是省錢(qián)、省心的關(guān)鍵。
二、不同銀行往往會(huì)選擇不同的商戶搞一些促銷活動(dòng)，活動(dòng)期間經(jīng)常以"零手續(xù)費(fèi)"作為賣點(diǎn)，消費(fèi)者可以選擇促銷銀行的分期付款，畢竟這種免費(fèi)午餐不吃白不吃。
如建行便在其網(wǎng)站上表示，即日起至8月20日，到蘇寧廣州指定門(mén)店使用建行信用卡完成3期、6期、12期分期交易，便可享受零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)的特別優(yōu)惠。同樣以購(gòu)買(mǎi)12000元的液晶電視為例，分12期付款，每月僅需還款1000元，比需要繳交手續(xù)費(fèi)時(shí)節(jié)省了72元。
三、通過(guò)銀行商城而進(jìn)行的郵購(gòu)分期往往有免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，但價(jià)格方面卻有可能比市場(chǎng)價(jià)略高。
十一家銀行特點(diǎn)比較
1.工行
作為四大銀行之一，雖然功能齊全，但無(wú)論手續(xù)費(fèi)率或消費(fèi)金額扣取方式都不算優(yōu)惠，屬于"隨大流"一類。其特點(diǎn)在于，信用卡分期付款功能具有展期業(yè)務(wù)，可對(duì)剩余款項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)俜殖?期至12期歸還，對(duì)持卡人的資金周轉(zhuǎn)提供了更大的靈活度。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★
2.中行
手續(xù)費(fèi)率上"中規(guī)中矩"，與其他銀行相比，其分期時(shí)間越長(zhǎng)，就更優(yōu)惠。此外，單筆消費(fèi)1000元的起點(diǎn)金額，大大減少了持卡人使用分期付款功能的機(jī)會(huì)。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★
扣錢(qián)方式：★★★★
3.建行
雖然1000元起點(diǎn)金額門(mén)檻以及只有三種分期選擇方式，給持卡人帶來(lái)一定不便，不過(guò)該行允許持卡人在可用額度內(nèi)，可同時(shí)申請(qǐng)兩筆或兩筆以上的消費(fèi)分期，便利不少。此外，其網(wǎng)頁(yè)上分家裝、購(gòu)車、消費(fèi)、商場(chǎng)以及郵購(gòu)五大分期板塊，提供各類促銷活動(dòng)，可算是一大特色服務(wù)。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★
扣錢(qián)方式：★★★
4.農(nóng)行
分期有3期、6期、9期、12期、24期可供選擇，每種分期的手續(xù)費(fèi)率均為0.6%，持卡人可根據(jù)具體情況選擇最優(yōu)項(xiàng)。如需提前還款，持卡人只需支付當(dāng)期手續(xù)費(fèi)便可，剩余期數(shù)免收手續(xù)費(fèi)。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★★
5.交行
特別之處在于，手續(xù)費(fèi)多少與分期期數(shù)沒(méi)有關(guān)系，而是與消費(fèi)金額有關(guān)，分1500元、6500元、12500元三檔，手續(xù)費(fèi)的具體金額彈性十足，持卡人在使用分期功能上要充分考慮手續(xù)費(fèi)成本的。
便利程度：★★★☆
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★
扣錢(qián)方式：★★★★
6.招行
作為發(fā)卡量排名靠前的銀行，招行雖沒(méi)有對(duì)持卡人使用分期付款功能設(shè)定最低金額限制，但卻設(shè)置了20元的手續(xù)費(fèi)最低收費(fèi)額，可見(jiàn)其隱形起點(diǎn)金額并不低于500元，消費(fèi)者莫要"因小失大"。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★★
7.光大
采用功能性自動(dòng)消費(fèi)分期和賬單分期兩種形式，極具人性化處理。自動(dòng)消費(fèi)分期的費(fèi)率為0.5%，而且不設(shè)最低消費(fèi)金額的起點(diǎn)限制，方便之極。值得注意的是，該行一年期分期付款的手續(xù)費(fèi)率是測(cè)評(píng)各行中最少的。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★☆
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★☆
8.華夏
雖然分期期限有8種可選，但賬單分期所需要的手續(xù)費(fèi)較高。其較優(yōu)惠的地方在于，持卡人申請(qǐng)分期付款后，消費(fèi)額逐月扣收。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★★
9.中信
手續(xù)費(fèi)率不算高，屬于較優(yōu)惠一類。但每個(gè)賬單周期內(nèi)，持卡人只能申請(qǐng)一筆分期付款業(yè)務(wù)，限制了使用次數(shù)。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★★
起點(diǎn)金額門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★
10.廣發(fā)
同樣是信用卡發(fā)卡量較大的銀行，其對(duì)持卡人使用分期付款后的額度控制與招行有所區(qū)別。一般會(huì)根據(jù)對(duì)持卡人的審核情況采取凍結(jié)和不凍結(jié)兩種處理方式，對(duì)持卡人使用信用卡二度消費(fèi)提供更大便利。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★★
11.浦發(fā)
手續(xù)費(fèi)率雖然無(wú)太多亮點(diǎn)，但其扣費(fèi)方式卻值得關(guān)注。該行無(wú)論對(duì)消費(fèi)額扣費(fèi)還是對(duì)手續(xù)費(fèi)扣費(fèi)都實(shí)行按月扣取，與其他銀行一下就扣掉所有消費(fèi)金額或手續(xù)費(fèi)的方法相比，浦發(fā)無(wú)疑更貼近分期付款的本意。
便利程度：★★★★
成本增加：★★★☆
起點(diǎn)金門(mén)檻：★★★★
扣錢(qián)方式：★★★★☆
鏈接
商場(chǎng)分期和郵購(gòu)分期各不相同
除了賬單分期以外，信用卡分期還有商場(chǎng)分期(POS分期)和郵購(gòu)分期。本報(bào)記者也就此進(jìn)行了對(duì)比。
商場(chǎng)分期：12期可省752元手續(xù)費(fèi)
銀行與商戶簽訂分期付款協(xié)議后，會(huì)在商戶處安裝分期POS機(jī)，通過(guò)此POS機(jī)的結(jié)算，銀行將會(huì)自動(dòng)做分期處理。持卡人在商場(chǎng)選好商品后，只需于分期POS機(jī)上刷卡即可完成本次分期付款購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)。
這種分期付款的特點(diǎn)是：持卡人在商戶處可以充分體驗(yàn)實(shí)際商品后再做分期付款，現(xiàn)場(chǎng)就可完成整個(gè)交易流程。
一般來(lái)說(shuō)，POS機(jī)分期有3期、6期、12期等，少數(shù)商場(chǎng)支持24期。一般3期免手續(xù)費(fèi)，6期和12期的費(fèi)率則各家銀行設(shè)定不同。由于支持分期的商家一般都屬于發(fā)卡行的協(xié)議商家，因此往往可以享受到優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)。比如阿PAUL在國(guó)美購(gòu)物，如果刷某行信用卡，則可以享受到1500元-50000元分12期，只收取2.5%的手續(xù)費(fèi)，相當(dāng)于每期手續(xù)費(fèi)為0.2%，而該行設(shè)定的正常分12期的每期手續(xù)費(fèi)為0.6%。如果阿PAUL選擇POS機(jī)刷卡分期，16000元分12期共需手續(xù)費(fèi)400元，而選擇一般賬單分期需支付1152元的手續(xù)費(fèi)，立馬可省752元，節(jié)省幅度達(dá)到65%。
當(dāng)然，想享受POS機(jī)分期付款優(yōu)惠有諸多前提條件，比如商家能提供分期服務(wù)、所持的信用卡在商家分期服務(wù)范圍內(nèi)、發(fā)卡銀行與商家有一定優(yōu)惠規(guī)則、結(jié)賬前就要提出分期要求(不能事后補(bǔ)登記)、所持卡內(nèi)剩余額度可以全額支付所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品等。
需要提醒的是，在商家享受POS機(jī)分期一般需要提供身份證明，購(gòu)物時(shí)別忘了帶上身份證。
郵購(gòu)分期：無(wú)手續(xù)費(fèi)但價(jià)格略高
銀行與商品供應(yīng)商合作，在銀行網(wǎng)站上對(duì)分期付款商品進(jìn)行展示。持卡人在銀行網(wǎng)站上瀏覽商品，選擇商品后，向銀行提出申請(qǐng)，通過(guò)銀行審核即可完成分期付款購(gòu)物。
每個(gè)月卡主大多會(huì)收到各家銀行郵寄來(lái)的各種購(gòu)物手冊(cè)，持卡人可分期郵購(gòu)目錄中的商品。相比POS機(jī)分期與賬單分期來(lái)講，郵購(gòu)分期最引人之處就是免息且無(wú)手續(xù)費(fèi)。
不過(guò)，這個(gè)午餐也并非就那么實(shí)惠，且不說(shuō)產(chǎn)品有限，而且價(jià)格也多略高于市場(chǎng)價(jià)。以LG某款手機(jī)為例，市價(jià)960元左右，而郵購(gòu)價(jià)格為1080元。如果按分6期(平均手續(xù)費(fèi)為每期0.6%計(jì)算)，郵購(gòu)產(chǎn)品即使扣除手續(xù)費(fèi)后的原價(jià)也達(dá)到1042元。因此，羊毛出在羊身上的道理同樣適用于郵購(gòu)分期。
當(dāng)然，郵購(gòu)分期也并非一無(wú)是處，每到季末打折或者銀行聯(lián)合商家推出特價(jià)商品時(shí)，也常會(huì)有超值產(chǎn)品推出，關(guān)鍵要會(huì)"淘"。通過(guò)與銀行的合作商家來(lái)分期郵購(gòu)，安全性較高，而且郵購(gòu)時(shí)直接可以辦理分期，無(wú)需另外申請(qǐng)。但據(jù)記者了解到，目前大部分銀行合作的郵購(gòu)商家都在上海或者北京，郵購(gòu)一般需要15天時(shí)間，且退換手續(xù)較為繁瑣。
免責(zé)聲明：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與鳳凰網(wǎng)無(wú)關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實(shí)，對(duì)本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性本站不作任何保證或承諾，請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。
聯(lián)系客服
