作者：龔鋒，《中國征信》雜志責(zé)任編輯。
隨著人們更多地使用信用卡、房貸、車貸等信貸產(chǎn)品，因各種原因而產(chǎn)生的不良信用記錄也越來越多地出現(xiàn)在百姓個人信用報告中。這些不良信用記錄的存在，使得人們?nèi)蘸笤倥c銀行等金融機構(gòu)打交道時難免會遭遇阻力。
面對不良信用記錄，有人會選擇盡快終結(jié)不良信用行為，并在事后積極關(guān)注自身信用狀況，逐漸重建自己的個人信用記錄；也有一些人為避免不良信用記錄給自身帶來的負(fù)面影響，選擇輕信網(wǎng)絡(luò)上的各類“不良信用記錄花錢鏟單”廣告，最后不僅不良信用記錄無法消除，還將承受額外的經(jīng)濟等其他損失。
不良信用記錄鏟單是騙局
家住烏魯木齊市的市民程女士一家近期準(zhǔn)備買房，因其本人信用報告中出現(xiàn)過信用卡逾期的不良信用記錄，程女士很為房貸能否獲批擔(dān)憂。
為確保房貸審批不受其本人不良信用信息記錄所影響，程女士選擇找一家網(wǎng)上的“信用記錄鏟單中介”幫忙。程女士根據(jù)對方要求，先后兩次給這家“信用記錄鏟單中介”匯款近萬元，直到發(fā)現(xiàn)對方電話再也無法打通，這才發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙。
近年來，類似上述程女士這樣因“花錢即可消除不良信用記錄”廣告而上當(dāng)受騙的市民并不在少數(shù)。詐騙者往往以“可走人民銀行內(nèi)部關(guān)系”、“不必一次性付款，需先付一半定金”等騙術(shù)，引誘受騙者走入騙局，最后成功騙取到受害人錢物。
信用記錄不能隨意修改
《征信業(yè)管理條例》和《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等法律法規(guī)對個人信用信息的采集、整理、保存和加工等作出了明確規(guī)定。在未經(jīng)證實個人信用信息存在錯誤、遺漏的，無論是征信機構(gòu)或商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，均不得擅自對信用記錄進(jìn)行修改；信息主體對個人信用信息提出異議申請，經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)予以更正。
作為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，人民銀行還會不定期地對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)報送和使用征信數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，若金融機構(gòu)涉嫌違規(guī)修改征信數(shù)據(jù)，央行將會對其進(jìn)行處罰。
有了不良信用記錄怎么辦
據(jù)《征信業(yè)管理條例》，我國征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，予以刪除。
在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記錄。對老百姓來說，如果確實有了不良信用記錄，最重要的就是盡快終止不良行為，重建良好的信用記錄。對未結(jié)清的貸款，建議盡快償還逾期欠款，正常使用貸款余額并按期足額還款，不建議立即一次性提前償還貸款余額并結(jié)清；對于有逾期記錄的信用卡，建議盡快償還逾期欠款，并正常使用、按期足額還款，不建議銷卡。通過改善信用行為，重建良好的信用記錄，這才是正道。
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