http://stock.163.com 2005-12-22 18:41:38 來源:
《錢經(jīng)》網(wǎng)友評論 0 條文/張嵩浩
一個月前，麥肯錫關(guān)于中國壽險(xiǎn)市場2004年退保率高達(dá)10%的數(shù)字頓時(shí)令保險(xiǎn)公司遭遇信任危機(jī)，這才是保險(xiǎn)業(yè)的無法承受之重；而那些毅然退保的消費(fèi)者，他們又怎會甘心承受金錢的損失，也許他們真正已無法承受的是“壽險(xiǎn)之痛”。
全球知名的咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫在中國保險(xiǎn)市場上投下一枚炸彈——該機(jī)構(gòu)2005年10月底出爐的一份調(diào)查報(bào)告稱，盡管有年均27%的增長率，但2004年中國壽險(xiǎn)業(yè)的保單退保率出現(xiàn)大幅增加，退保率高達(dá)10%，而2003年這一數(shù)字為6.83%；2004年退保金額達(dá)到301.56億元，比2003年增長了57%。同期美國壽險(xiǎn)業(yè)的退保率只有2%，相比之下，10%的比例對于中國壽險(xiǎn)業(yè)來說顯然是“無法承受之重”。
報(bào)告甫出，媒體爭相報(bào)道，市場一片嘩然。有人表示自己從不買保險(xiǎn)，有錢還不如存在銀行里，盡管沒有什么收益，但總比把錢投給，誠信有問題的保險(xiǎn)公司要“保險(xiǎn)”的多；有人為保險(xiǎn)公司和代理人誠信的缺失擔(dān)憂；還有投保人表示，看到保險(xiǎn)公司管理和資金方面的問題嚴(yán)重，信用低，透明度不高，退保要損失幾萬元，續(xù)保又擔(dān)心損失加大，“心都涼了”……
“有這么多人寧愿自己承擔(dān)退保的經(jīng)濟(jì)損失也還是要退掉手中的保單，說明如果不退保他的損失會更大，壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能真的問題嚴(yán)重。”在一家私企工作的王先生這樣評價(jià)。王先生不久前剛剛萌生購買保險(xiǎn)的念頭，他表示，看到這個消息之后，覺得要再好好考慮一下，真的要買保險(xiǎn)也一定得精挑細(xì)選。持此看法的壽險(xiǎn)客戶可能不在少數(shù)。
被騙的感覺
對于退保的原因，麥肯錫報(bào)告指出，有大約20%的退保人將“感覺受到欺騙”作為退保的理由，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于出于手頭緊張、對
服務(wù)不滿、不滿意分紅保險(xiǎn)保單收益等因素而提出退保的客戶所占比例。
三年前，陳女士投保了平安壽險(xiǎn)當(dāng)時(shí)熱銷的“世紀(jì)理財(cái)”投連險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員極力宣稱該險(xiǎn)種“年回報(bào)率至少8%”，甚至還介紹說，8%的年平均收益率，還只是保守估計(jì)，平安的發(fā)展投資賬戶運(yùn)作8個月實(shí)際收益率遠(yuǎn)高于8%，已達(dá)到19.46%。面對如此之高的收益率，陳女士怦然心動。
然而三年來的慘淡經(jīng)營，陳女士的“投資”不僅達(dá)不到8%的收益，反而陷入嚴(yán)重虧損的境地。堅(jiān)持認(rèn)為自己是被虛假宣傳誘騙的陳女士決定退保，并且要求全額退款。“業(yè)務(wù)員的宣傳是明明白白的誘惑，損失不應(yīng)由我承擔(dān)。”她說。
其實(shí)早在一年前，陳女士就已經(jīng)萌生退保念頭，是高額的退保損失讓她打了退堂鼓。但在又是一年望穿秋水等待“高額回報(bào)”后，失望的陳女士最終無奈還是選擇了放棄。三年來，她累計(jì)投入的保費(fèi)高達(dá)18180元，而扣除退保費(fèi)用后，她獲得的退保金額僅僅只有6442元。
知識匱乏的消費(fèi)者
麥肯錫報(bào)告指出，中國公眾缺乏對保險(xiǎn)業(yè)的了解，甚至是缺少最基本的認(rèn)識。報(bào)告引述國務(wù)院發(fā)展研究中心的調(diào)查顯示稱，中國僅有6%的消費(fèi)者對保險(xiǎn)的好處有一定的了解，在已購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者中，也仍有40%的消費(fèi)者表示他們對保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司知之甚少。
陳女士就是一個這樣的典型。由于缺乏認(rèn)識，消費(fèi)者最容易犯的一個錯誤就是，不明白保險(xiǎn)的本質(zhì)其實(shí)是一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟慕?jīng)濟(jì)保障制度。消費(fèi)者往往把購買保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)成一種與銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、購買基金，甚至是炒股類似的投資，因此對保險(xiǎn)產(chǎn)品寄予了過高的投資收益期望，而當(dāng)這種收益低于其預(yù)期時(shí)，感覺失望、受騙恐怕在所難免。
如果說在陳女士的案例里，保險(xiǎn)代理人還只是“不當(dāng)宣傳”、忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，屬于不規(guī)范操作。那么王小姐的遭遇，則充滿了有意識的隱瞞和欺騙。
保險(xiǎn)代理人的陷阱
“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，缺乏了解是正常也是必然的，就因?yàn)檫@樣才需要保險(xiǎn)代理人嘛，他們應(yīng)該把產(chǎn)品知識給我們講清楚，”一位有過退保經(jīng)歷的消費(fèi)者說，“但實(shí)際的情況是，該講清楚的沒講清楚，反而有一大堆東西其實(shí)是在誤導(dǎo)你。”
經(jīng)朋友介紹，王小姐不久前認(rèn)識了一位保險(xiǎn)代理人。在代理人的兩次熱情講解后，根本沒有投保意愿的王小姐開始犯難，“看他滿辛苦的，又是我朋友的朋友，我也不好意思直接說不投保，就說考慮考慮。
然而兩天后，這位代理人告訴王小姐，已經(jīng)替她繳納了3000元的保費(fèi)，并拿來一份已經(jīng)辦理好了的合同書。這是怎么一回事？原來 “那天他說能不能表示一下我的投保意向，要填一份《投保單》，我就填了。” 王小姐說，“他事先并沒告訴我說填《投保單》就表示同意投保，我還以為那是說如果我投保時(shí)，可能會感興趣的方向。”
王小姐向其詢問是否可以退保，卻被告知退保要損失一部分保費(fèi)。再加上畢竟是朋友的朋友，面子上有點(diǎn)過不去，王小姐只好自我安慰的想，無論如何自己至少還能享有一定的保障，于是就把3000元交給了為其“墊付”保費(fèi)的代理人。
事情到此還沒有結(jié)束。一個多月后，開始“學(xué)習(xí)”自己手中的保單，逐步了解保單中條款意義的王小姐發(fā)現(xiàn)了“猶豫期”這個概念。也就是說客戶簽署保單回執(zhí)后，在為期10天的猶豫期之內(nèi)，如果客戶選擇撤銷保單，保險(xiǎn)公司將全額返還其所交的保費(fèi)。受欺騙的感覺再次強(qiáng)烈地涌上王小姐心頭。但如果此時(shí)再退保，她就真的要自己承受經(jīng)濟(jì)損失了。猶豫多時(shí)之后，王小姐還是退保了，“他騙了我一次又騙我第二次，如果我不退掉這份純屬欺騙性的保單，還要為它交20年的錢，我覺得它會成為我一輩子的心病的。至于損失的錢，權(quán)當(dāng)是交了學(xué)費(fèi)吧，反正我以后是再也不會買保險(xiǎn)了。”
除去代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的誠信問題也難以讓投保人放心。某些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理在處理賠案上的指導(dǎo)思想是，發(fā)生保險(xiǎn)事故能不賠盡量不賠，非賠不可盡量少賠，兌現(xiàn)理賠盡量拖延時(shí)間。惜賠甚至無理拒賠，也讓中國壽險(xiǎn)業(yè)損失了不少客戶。在最近判決的一起保險(xiǎn)糾紛中，中國人壽就因此敗訴。
兩年前，昆明一位消費(fèi)者董宏思購買了一份中國人壽昆明分公司“國壽康寧重大疾病保險(xiǎn)”，保額為10萬元。今年1月，董宏思患上了保險(xiǎn)合同中約定的21種重大疾病之一——“急性壞死性胰腺炎”。在進(jìn)行了清除壞死組織和引流手術(shù)后，轉(zhuǎn)危為安的董宏思按合同向中國人壽昆明分公司提交了相關(guān)理賠手續(xù)，但等來的卻是一紙《拒賠通知書》，：“拒賠理由——經(jīng)調(diào)查核實(shí)，屬于其它情況”。
原來，保險(xiǎn)合同中的21項(xiàng)重大疾病每一項(xiàng)后面都有注釋，而對董宏思所患的急性壞死性胰腺炎，注釋稱：需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。即當(dāng)投保人患急性壞死性胰腺炎后，只有進(jìn)行了壞死組織清除、病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)后，保險(xiǎn)公司才會賠付。保險(xiǎn)公司解釋，董宏思只進(jìn)行了插管引流手術(shù)，因此不符合理賠條件。
這樣的解釋董宏思無法接受，今年8月，他將中國人壽昆明分公司告上了法庭。10月24日，昆明市盤龍區(qū)人民法院一審判決宣布中國人壽昆明分公司敗訴，在判決生效十日內(nèi)，支付董宏思重大疾病保險(xiǎn)金10萬元，并承擔(dān)自2005年4月6日開始至付款之日止按中國人民銀行公布的同期銀行存款利率計(jì)算利息的滯納金以及3570元的案件受理費(fèi)。
這盡管不是一個退保的案例，但我們可能很難想像，此案過后的董宏思還會選擇國壽康寧的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
案件判決結(jié)果公布后，一片贊揚(yáng)之聲，甚至有網(wǎng)友歡呼雀躍：“這是法律的勝利，公理的勝利，民意的勝利，也是維護(hù)《保險(xiǎn)法》尊嚴(yán)的勝利！”
顯然，這一判決“深得人心”的背后，是保險(xiǎn)公司的“人心盡失”。
信任危機(jī)
根據(jù)網(wǎng)易
商業(yè)報(bào)道“你認(rèn)為國內(nèi)保險(xiǎn)公司的可信度為多少？”的網(wǎng)上調(diào)查，截至11月6日，4419份投票中，高達(dá)63%的人認(rèn)為國內(nèi)保險(xiǎn)公司的可信度為零，35.3%的人選擇了50%的可信度，只有1.7%的人表示可以百分之百地相信保險(xiǎn)公司。而在“你購買了某種保險(xiǎn)產(chǎn)品后還會再次購買嗎？”的調(diào)查中，高達(dá)86.1%的人表示不會再次購買，只有13.9%的人表示會再次購買。
國務(wù)院研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，接近26.2%的城市居民對中資保險(xiǎn)公司持不信任態(tài)度。難怪現(xiàn)在有人戲稱，不少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都只賣了三份保險(xiǎn)就退出了這個行業(yè)，一份賣給自己，一份賣給家人，還有一份賣給了一個倒霉的朋友。甚至有人把保險(xiǎn)與劣跡斑斑的非法傳銷相提并論，說兩者的共同點(diǎn)就是“熟人騙熟人”。
規(guī)避退保損失
感覺受騙之后，相信不少投保人都萌生過退保的念頭，沒有把這個念頭變成退保的行動的人，往往是被退保的損失嚇到了。不僅上當(dāng)受騙，還要因此遭受經(jīng)濟(jì)損失，這的確令很多人感到難以接受。那么，退保的損失到底有多大？
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，退保金額其實(shí)就是保單現(xiàn)金價(jià)值，而這一現(xiàn)金價(jià)值往往小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。大多數(shù)保單在背后都會附有現(xiàn)金價(jià)值表，提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)。
保險(xiǎn)公司的一些長期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少，甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。即如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)的80%。隨著保險(xiǎn)年度的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值雖然會逐年增多，但還是要承受一定的損失。
為什么投保前兩年的保單現(xiàn)金價(jià)值如此之低？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋，個人長期壽險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。其中純保費(fèi)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時(shí)，需要按年度扣除相應(yīng)保費(fèi)。而附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支。附加保費(fèi)又分為保險(xiǎn)公司管理費(fèi)和壽險(xiǎn)營銷員傭金兩部分。在第一年的保費(fèi)中，代理人的傭金要占去20%至40%，同時(shí)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)絕大部分也發(fā)生在第一年。第二年發(fā)生的管理費(fèi)和傭金比第一年會少，但仍不劃算。
因此，保險(xiǎn)專家建議，不要在投保兩年內(nèi)退掉手中的長期壽險(xiǎn)保單。因?yàn)閷τ陂L期的壽險(xiǎn)保單來說，時(shí)間越長，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒有太多增加。如果投保人在投保后兩年內(nèi)退保，不但享受保障的時(shí)間很短，退回的保費(fèi)也很少。而如果是分紅類的險(xiǎn)種，則建議保戶3年后再退保，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值有所升高，再加上分紅，保戶通?？梢垣@取一定收益。
此外，還有一些客戶，乃是出于“經(jīng)濟(jì)原因”，無力維持原有保費(fèi)繳納水平，或是急需資金，因而想到退保。對于前一類投保人，可以利用自動墊交保費(fèi)條款，或減額繳清和減低保額來化解眼前的困境。自動墊交保費(fèi)是指某些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)了自動墊交保費(fèi)條款，如果保單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會自動墊交續(xù)期保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。而減額繳清是指將保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值中扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余款作為一次繳清的保費(fèi)，以相同的條件降低保險(xiǎn)金額，客戶所持的保單繼續(xù)有效；降低保額實(shí)際是部分退保，保險(xiǎn)公司退還相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，只是客戶享有保障額度比原來要低一些，保單還可繼續(xù)有效，但這種方式的損失相對較大。
對于急需一筆周轉(zhuǎn)資金的投保人，還可向保險(xiǎn)公司申請保單質(zhì)押貸款。在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可向保險(xiǎn)公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般情況下，分紅類保險(xiǎn)可以按照保單現(xiàn)金價(jià)值的90%借款，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的70%。
但歸根結(jié)底，退?？倳斐梢欢ǖ膿p失，“不到萬不得已最好還是不要退保”。那么怎樣才能防止發(fā)生退保的情況，以避免因此遭受經(jīng)濟(jì)損失呢？專家認(rèn)為，最根本的辦法還是要在投保時(shí)作足功課。
投保人首先要考慮清楚自己購買保險(xiǎn)的目的與需求，尤其不要盲目追求所謂“高收益”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要明白保險(xiǎn)的目的是在于保障，而不是一種投資手段。在簽署保單時(shí)，更要保持清醒的頭腦，切忌聽人“忽悠”。對于代理人承諾的優(yōu)惠或保障內(nèi)容，“口說無憑”，一定要落實(shí)到合同條款上；對于復(fù)雜難懂的保險(xiǎn)條款，一定要問清楚，簽下“糊涂保單”，到頭來吃虧的只能是自己。
鏈接一：保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對麥肯錫報(bào)告中10%退保率的解讀
壽險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對此報(bào)告反應(yīng)不一。有人說，沒有必要對此數(shù)據(jù)大驚小怪。有人干脆質(zhì)疑調(diào)查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確真實(shí)性。也有人承認(rèn)，壽險(xiǎn)業(yè)的確存在種種問題，但這些都是發(fā)展中的問題，將來會在發(fā)展中得到解決。
有保險(xiǎn)資深人士表示，目前退保率如此之高，團(tuán)險(xiǎn)洗錢避稅的問題可能是一個潛在的甚至是主要的原因。通過團(tuán)險(xiǎn)洗錢避稅在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)是一個公開的秘密。這樣的做法經(jīng)常發(fā)生在年末，企業(yè)為員工購買團(tuán)險(xiǎn)，然后在短時(shí)間內(nèi)通過退保套取現(xiàn)金，這些現(xiàn)金有可能以其他方式轉(zhuǎn)移給受益的員工，也有可能落入部分企業(yè)管理者的腰包。通過這種方式，盡管退保時(shí)保費(fèi)會有一定程度“縮水”，但卻避開了企業(yè)所得稅（稅率33%）、個人所得稅（稅率5%至45%）的雙重征稅。數(shù)字顯示，2005年1月，北京市各壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)投資類保險(xiǎn)新增保費(fèi)收入為人民幣1.08億元，而團(tuán)險(xiǎn)的退保量也達(dá)到1.5億。相比之下，2004年全年的退?？傤~也只有5093萬元。
“麥肯錫公布的數(shù)據(jù)中沒有分清楚此類退保所占的份額，因此對壽險(xiǎn)的影響也無從判斷。” 一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士這樣指出。“我想這樣的事件存在，對于中國的保險(xiǎn)市場還是有好處的，首先，可以使得消費(fèi)者吃一塹長一智，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品方面會更加的謹(jǐn)慎和全面的分析確定，而社會輿論對于保險(xiǎn)行業(yè)的多方面的關(guān)注和曝光，只會使這個行業(yè)更加迅速的成熟和透明起來，不會亂太長時(shí)間。當(dāng)然在目前中國保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面也存在一定的不成熟，無法滿足某一些客戶的心理需求，因此退保是不可避免的；這在世界范圍來看也是正常的。”
鏈接二：消費(fèi)者信任度調(diào)查
你認(rèn)為國內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少？
總得票4419
可信度0％
62.0%
2780票
可信度50%
35.0%
1562票
可信度100%
1.0%
77票
你購買了某種保險(xiǎn)產(chǎn)品后還會再次購買嗎？
總得票510
會
13.0%
71票
不會
86.0%
439票
資料來源：網(wǎng)易商業(yè)頻道
