我之前寫過一篇《以貸還貸危害不亞于毒品》的文章。貸款真是一把雙刃劍：合理使用即是一筆很好的資金，但是如果你還不及時(shí)正確處理債務(wù)也是越陷越深。隨著人們的消費(fèi)觀和生活習(xí)慣的變化，現(xiàn)在負(fù)債率普遍很高，但是如何處理債務(wù)真正要懂得使用正確的辦法和處理方式。負(fù)債是一件大家覺得不光彩的事情，負(fù)債的人都跟家人或者身邊朋友難以啟齒，但是難以啟齒和不懂得正確處理反而會(huì)將自己推入無底深陷的局面。
一、用于面對(duì)債務(wù)和梳理統(tǒng)計(jì)債務(wù)。
勇于面對(duì)債務(wù)才能解決債務(wù)。很多人負(fù)債累累是因?yàn)橥顿Y失敗、短期失業(yè)無收入、賭博行為等等。既然都負(fù)債累累了，那就冷靜下來處理吧，任何事情欲速則不達(dá)。那就應(yīng)該及時(shí)看看首先要分辨和統(tǒng)計(jì)自己的債務(wù)?，F(xiàn)在的個(gè)人債務(wù)可以人基本都是這些：信用卡，銀行貸款，金融機(jī)構(gòu)貸款，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，民間私貸這幾種。我們先要認(rèn)識(shí)各種貸款的嚴(yán)重性，從容再選擇嘗還的辦法。
首先造成清晰分析造成債高臺(tái)筑的原因，及時(shí)改正自己的錯(cuò)誤做法。我在《以貸還貸危害不亞于毒品》的文章里寫到，普遍造成債高臺(tái)筑的人較多就是三類人“過度消費(fèi)人群”“經(jīng)營(yíng)生意投資人群”“賭博行為的人群”，那這三類人的及時(shí)改正自己的錯(cuò)誤做法。如何解決自己的錯(cuò)誤做法，估計(jì)你比我還要清楚了。記住欲速則不達(dá)，你要冷靜處理債務(wù)。
其次認(rèn)識(shí)各類貸款的利害性。
清楚自己的貸款類型，然后一一來處理。
其次要勇于面對(duì)債務(wù)，不管年齡多大，越年輕反而越要面對(duì)債務(wù)。很多人都可能抱著僥幸心理，覺得不處理或者拖著久了就慢慢算了。你要明確一點(diǎn)，不管嚴(yán)重性的重和輕，所有的貸款最終都是會(huì)進(jìn)入征信黑名單和作為老賴的可能的。這種想法是行不通的，所有債務(wù)都是要還的，想不還的心態(tài)還是行不通的。只要人活著，欠的就是要還，欠債還錢天經(jīng)地義。很多人都覺得債務(wù)多得壓不過氣，或者想放棄生命，結(jié)束生命的極端想法，那就告訴你，你連死的勇氣和心態(tài)都有了，那解決債務(wù)的心態(tài)和決心都沒有，那我覺得你真是太失敗了，你的死亡會(huì)帶來更多的傷害。不是結(jié)束而是僅僅是開始。
二、如何合理處理債務(wù)。
欠債還錢，但是合理處理債務(wù)尤其關(guān)鍵。處理不當(dāng)，導(dǎo)致最后還是萬丈深淵。優(yōu)先全部統(tǒng)計(jì)所有的債務(wù)，按以上的重要性和優(yōu)先性排序處理。我個(gè)人簡(jiǎn)單的列入了三個(gè)階段，大家按照自身情況合理處理。
所有債務(wù)自我統(tǒng)計(jì)出來，每個(gè)月還的金額多少，如何規(guī)劃個(gè)人還款，每個(gè)月固定收入多少。項(xiàng)目一列自然而然就清晰明了。首先統(tǒng)計(jì)自我每個(gè)月固定收入除去每個(gè)月的家庭或生活支出最低的支出，能否達(dá)到收入與還款金額每個(gè)月持平或有余額。
第一階段：收入和每個(gè)月應(yīng)還債務(wù)持平或有余款。
如果你還在這個(gè)階段中，一定保持冷靜，不管債務(wù)多少。只要保持每個(gè)月固定的收入，保持正常還款，分析自我負(fù)債原因，杜絕增加債務(wù)的行為。如果條件允許當(dāng)然創(chuàng)造額外的業(yè)余收入，當(dāng)然前提是不能影響主要的收入，免得撿了芝麻丟了西瓜了。重點(diǎn)是絕對(duì)不能使用以貸還貸，因?yàn)檫@個(gè)階段是最重要的，以貸還貸最終還是會(huì)將自己拖入絕境的，借新還舊必然就是一條行不通的路，所以一定要杜絕這種行為。借新還舊是一條最愚蠢的緩兵之計(jì)，是不行的，會(huì)加速加快增加你的債務(wù)。所以處于這個(gè)階段的人絕對(duì)要省吃儉用，能自我救贖就自我救贖。免得本來嚴(yán)重性不高，被自己拖入第二階段了。
第二階段：收入和每個(gè)月應(yīng)還債務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)缺口。
這個(gè)階段就是最關(guān)鍵時(shí)刻了，當(dāng)很多人收入和應(yīng)還金額已經(jīng)出現(xiàn)了缺口，優(yōu)先考慮的是借舊還新，拖延時(shí)間。如果是短期能預(yù)測(cè)自我收入幾個(gè)月增加或者有新的資金回流，短期還是可以拖延一下，但是如果不能100%保證的前提下。那就按合理辦法處理才能不進(jìn)入惡性循環(huán)。這個(gè)階段就是你的惡化的開始，稍微處理不當(dāng)，那就妻離子散或者無力回天了。這種階段合理合法處理債務(wù)尤其關(guān)鍵。
1、保持收入或者自我增加收入，切斷除生活支出額外支出，杜絕自我無必要的消費(fèi)。
2、借助親朋好友的資金，這個(gè)階段很多人都難以啟齒，但是我告訴你，所有的債務(wù)最終爆倉的時(shí)候還是親朋好友都知道的。一旦爆倉：各種什么爆通訊錄、上門催收、律師函、法院訴訟都是如期會(huì)出現(xiàn)的。這些也不是危言聳聽，不能持有拖延心態(tài)，我相信很多人一定會(huì)想拖得一天就是一天，那我告訴你，你錯(cuò)了。如果條件允許一定要借助別人幫助你的力量了。親戚朋友肯借給你，那你就坦然面對(duì)，規(guī)劃下自己能達(dá)到還款日期，真情相對(duì)，前提是不要影響別人的生活，畢竟別人的錢也不是天掉下來的。借助外力，別人自愿幫助，是優(yōu)先選擇的第一條件。
3、選擇優(yōu)先嘗還分級(jí)，第一優(yōu)先處理信用卡，畢竟信用卡可能涉及刑事犯罪，信用卡條款真是坐擁國(guó)家天然法律保護(hù)，所以優(yōu)先嘗還信用卡。
4、然后按我上面列的嚴(yán)重性分級(jí)別嘗還，很多人說網(wǎng)貸會(huì)爆通訊錄用所有的信用卡的金融貸款頂住網(wǎng)貸，那我告訴你，這做法是大錯(cuò)特錯(cuò)了。網(wǎng)貸最多就是黑名單和各種惡劣的催收，但是現(xiàn)在國(guó)家明令禁止非法催收，催收情況如果影響你的個(gè)人正常生活或者威脅你的家人，那你報(bào)警或者在有關(guān)渠道舉報(bào)就行了。再一個(gè)查查你的網(wǎng)貸是否超出國(guó)家保護(hù)范圍，民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率，即年利率24%。年利率36%以上的借貸合同為無效。自己計(jì)算下的貸款有無超過這種年利率，超過的都不用支付過多的費(fèi)用，你直接跟對(duì)方協(xié)商嘗還合法的借貸金額包括本金就行了。你記住自己是合理合法的公民，借錢還錢而已。實(shí)在不行就舉起法律的大錘子保護(hù)自我。
5、嘗還在自我范圍能力的債務(wù)后，及時(shí)養(yǎng)成自我不負(fù)債的生活習(xí)慣，正所謂無債一身輕。
第三階段：每個(gè)月應(yīng)還債務(wù)已經(jīng)短期無力嘗還。
這個(gè)階段就是所有處理債務(wù)不當(dāng)最終的結(jié)果。很多人連利息都支撐不了，也連信用卡最低還款也還不了，你的債務(wù)已經(jīng)達(dá)到天文數(shù)字了，那很多人都放任了。但是我告訴你，現(xiàn)在處理方式方法也是最終你是否能否清償自我債務(wù)的辦法。剛剛開始必然是各種電話每天催收，然后爆通訊錄，各種各樣的律師函，上門催收。很多人都承受不起，那我告訴你，這階段是最后自我救贖的辦法。正所謂死豬不怕開水燙，
1、保持冷靜，先保持心態(tài)，當(dāng)然是做好一切心態(tài)準(zhǔn)備，也是積極面對(duì)債務(wù)。
2、及時(shí)預(yù)先告知家人和身邊的親朋好友，自己變賣身邊一切財(cái)產(chǎn)清償，畢竟如果拖到法院起訴，你的名下的財(cái)產(chǎn)還是會(huì)被強(qiáng)行執(zhí)行的。如果家里有能力或者有資產(chǎn)幫你，那及時(shí)接受這些，當(dāng)然前提是家人樂意幫你。如果不樂意，那就不要了，畢竟影響身邊親人的生活或者生存方式，那也是勉強(qiáng)。
3、積極處理信用卡還款，當(dāng)然連最低還款也還不了，那就跟銀行協(xié)商，說明自身情況，協(xié)商分5年嘗還，約定自我能力范圍內(nèi)的金額，如果數(shù)額太大這部分都保持不了，那就每個(gè)月保持還款，金額已經(jīng)不重要。拖延清償信用卡的時(shí)間。記住第一優(yōu)先嘗還清信用卡，其他借貸只能放任一邊了，如遇對(duì)方電話通知或協(xié)商，就直接說明情況，拖延還款周期，表示自我還款意愿，短期無法嘗還。黑名單和老賴名單對(duì)于你來說都不重要了，你第一條件是保證自己能繼續(xù)賺錢還款。
4、重新規(guī)劃人生，改變生活方式，保持收入，增加收入，減除開支。優(yōu)先保證生存生活，當(dāng)然要杜絕沒必要的支出。合理分配收入和嘗還金額的，畢竟生存才是第一優(yōu)先條件。所有的貸款機(jī)構(gòu)無非都是想你欠債還錢的，所以保持自我生存生活的第一條件下嘗還債務(wù)。
5、設(shè)立能大收入的目標(biāo)，進(jìn)行長(zhǎng)周期規(guī)劃，例如5年、10年規(guī)劃。既然你能欠款如此大，多數(shù)是生意人或者高投資人群類的居多。所以每個(gè)月盡可能保持少許資金作為起步資金，以備將來有好的項(xiàng)目啟動(dòng)資金或者高回報(bào)的投資渠道。保持持有能賺大錢的機(jī)會(huì)。因?yàn)槿魏钨嵈箦X的機(jī)會(huì)都是需要一些啟動(dòng)資金的。我看過一篇文章，是他設(shè)立的目標(biāo)是每個(gè)月收入10%作為儲(chǔ)備起步資金，70%作為生活所需支出，20%嘗還債務(wù)。當(dāng)然每個(gè)人分配的比例根據(jù)自身?xiàng)l件分配，如果3-5年保持高嘗還占比率高的話，我建議你保持高嘗還比率，如果需要10年以上的，那適當(dāng)合理分配。記得嘗還的優(yōu)先級(jí)別。
我怕寫的不夠詳細(xì)，我再分享網(wǎng)絡(luò)上的2篇文章，自我綜合結(jié)合一下：
分享文章一：
『信用卡欠下了累累債務(wù)，如何應(yīng)對(duì)催討？
筆者自家的一位遠(yuǎn)親表姐，曾經(jīng)陷入過信用卡債務(wù)的陷阱當(dāng)中。她是80后，未婚，獨(dú)自在某個(gè)大城市工作打拼，平時(shí)和父母溝通較少。
有天，突然有陌生電話打到家里，說表姐涉嫌【信用卡詐騙罪】，正在被公安機(jī)關(guān)通緝。一聽到這個(gè)消息，父母著實(shí)吃了一驚。想想夫妻兩都是老實(shí)巴交的工薪族，家境不好不壞，也算是平平淡淡過日子。對(duì)自己女兒的教育，算不上多嚴(yán)苛，也不至于太縱容，好歹女兒還上了個(gè)一本大學(xué)，找了份正經(jīng)工作，怎么會(huì)涉嫌犯罪呢？
稍微冷靜下來之后，父母懷疑是詐騙電話，之后就聯(lián)系了筆者，詢問相關(guān)建議。
百度搜索電話號(hào)碼
筆者先讓家屬保持鎮(zhèn)靜，把陌生來電的手機(jī)號(hào)碼報(bào)過來。筆者在百度中輸入了號(hào)碼+詐騙，查詢了一番之后，發(fā)現(xiàn)這是某家催收公司的電話。根據(jù)筆者以往處理此類案件的經(jīng)驗(yàn)，表姐應(yīng)該確實(shí)存在信用卡欠款的狀況，只是程度未必嚴(yán)重到被公安通緝。
筆者跟表姐的父母講述了自己推測(cè)下來的大致情況，讓父母給自己的兒女打個(gè)電話，態(tài)度要委婉、溫和。表姐是個(gè)好強(qiáng)、要面子的人，估計(jì)是拉不下臉，自己遇到了信用卡債務(wù)糾紛，不好意思跟家里開口，自己扛著，才導(dǎo)致銀行委托的第三方催收公司，來找表姐的父母要錢。
拆了東墻補(bǔ)西墻
表姐的父親和表姐的關(guān)系，一向不太好。據(jù)表姐自己的說法，是覺得自己的父親太專制、太喜歡干涉自己的生活。于是這次是母親給女兒打的電話，女兒在電話那頭哭哭啼啼的，說自己工作壓力太大，即將晉升時(shí)還受到了同事排擠和攻擊，導(dǎo)致晉升失敗。自己在陌生的城市也沒有什么朋友，于是就靠買衣服、買奢侈品、買包包來發(fā)泄自己的憤懣。
一個(gè)月工資不夠花，就透支信用卡，一張透支完了就再辦一張，兩張透支完了就辦第三張，拆了東墻補(bǔ)西墻。不知不覺當(dāng)中，已經(jīng)欠下了6萬多的本金，后來利息、滯納金，利滾利，滾出了8萬。
在了解了情況后，父親一時(shí)很生氣，覺得女兒亂花錢，都不知道把家訓(xùn)丟到哪里去了。生氣完了，問題還是要解決。父母問清楚了女兒欠下的4家銀行，分別什么卡號(hào)，多少金額。之后幾天，在筆者陪同下，跟各家銀行逐個(gè)溝通、協(xié)商，闡明了解決問題、償還債務(wù)的誠意，同時(shí)也懇請(qǐng)銀行能減免部分的滯納金和利息。最終，在償還了7萬多元之后，此事算是平穩(wěn)化解了。
表姐說，自己買的2000多一件的名牌衣服，買回去之后其實(shí)也沒心情穿，商標(biāo)都沒剪下來過。對(duì)她而言，似乎買衣服，買名貴的衣服是一種心理宣泄機(jī)制，證明自己強(qiáng)大的購買力，以此滿足自己的自尊心，向自己證明，自己在這個(gè)城市，一個(gè)人生活的很好。
你的家屬，可未必那么容易對(duì)付
養(yǎng)兒防老？不，養(yǎng)老防兒。向筆者咨詢求助的客戶們，有的是信用卡欠債者本人，更多的是信用卡欠債者的家屬。
有些家屬為了償還自己的子女欠下的信用卡債務(wù)，省吃儉用不說，還把多年積蓄的棺材本，全都償還給銀行了：今天剛把兒子欠下的5萬建設(shè)銀行信用卡欠款還掉，明天又被告知兒子在平安銀行有個(gè)3萬元的信用卡欠款，后天又被告知兒子在交通銀行欠下了6萬。兒子手機(jī)萬年關(guān)機(jī)，人間失蹤，從來不回家，不知道人在哪里。
用于個(gè)人消費(fèi)，吃喝玩樂的，估計(jì)能欠個(gè)10萬以內(nèi)。能欠到10萬以上的，多數(shù)都是賭博，賭輸?shù)舻?。能欠?0萬以上的，估計(jì)是做生意做虧了。
最可憐的就是那些家庭環(huán)境并不殷實(shí)，年紀(jì)還大了的父母。為了遵循國(guó)人“欠債還錢”的古訓(xùn)，償還子女欠下的信用卡債務(wù)，不得不向周圍親朋好友借了個(gè)遍，借錢還債。自己一把年紀(jì)了，身體也不好了，也沒力氣出去賺錢還債了，實(shí)在是還不上了。
可憐人必有可恨之處，沒有教育好自己的子女，養(yǎng)成一個(gè)正當(dāng)、健康的消費(fèi)觀念和勞動(dòng)觀念，只能自己償還子女欠下的債務(wù)了。
什么是【信用卡詐騙罪】
《刑法》第一百九十六條 【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》
第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；
（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。
概括而言，本金超過1萬，經(jīng)過兩次催收，3個(gè)月仍不歸還的，就可以構(gòu)成【信用卡詐騙罪】了。
筆者經(jīng)常聽到有人評(píng)價(jià)，刑法第196條，【信用卡詐騙罪】是個(gè)“惡法”。理由是銀行明明自己在放款時(shí)，審核不嚴(yán)，把大量資金借給了沒有償還能力的人。之后，銀行就委托第三方催收公司，頻繁給欠債者的家屬打騷擾、恐嚇電話，變相收取的高額利息、滯納金。不還的話，就通過信用卡詐騙罪的罪名，把人逮進(jìn)去坐牢。
至于究竟是不是惡法，筆者無意去深究。畢竟“善”、“惡”這么個(gè)人主觀傾向的問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如立場(chǎng)和站隊(duì)容易辨明。
當(dāng)你是銀行那頭的，你就是維護(hù)銀行的合法權(quán)益，追索正常的款項(xiàng)和利息收入。
當(dāng)你是欠債者一方的，你就要袒護(hù)欠債者，想辦法讓銀行高抬貴手，別敲詐勒索那么多利息和滯納金了。
銀行和第三方催收公司的常用催收套路
至于你問筆者的立場(chǎng)，你看行文的第一人視角就猜到了，筆者是站欠債者那頭的。
欠債者這邊，有些付佛來咨詢和委托的，雖然給的不多，著實(shí)卻讓筆者的腰包略微鼓了一些。
催收分文明催收和野路子催收。
文明催收的三板斧，一個(gè)是電話騷擾，第二個(gè)是找公安、找村委，第三個(gè)就是上門拜訪。
第一板斧：電話騷擾，基本上就是：你家兒子沒教養(yǎng)，是你教他的欠錢不還嗎？——這招對(duì)付臉皮薄，心理承受能力較差的父母管用。
進(jìn)階就是如果欠錢不還，將來會(huì)影響到你們?nèi)业纳睿热缭傧乱淮荒苌洗髮W(xué)、不能考公務(wù)員，不能坐高鐵坐火車，全家上了央視黑名單很難看。
再升級(jí)版本，就是偽造個(gè)法院傳票照片、虛假開庭通知短信、公安的通緝令等等，告訴你，不還清，就要坐牢了。
第二板斧：聯(lián)系欠款人家鄉(xiāng)的派出所和村委會(huì)/居委會(huì)，把欠債的情況說的很嚴(yán)重，要求派出所民警和村委會(huì)干部，去欠債者家里做思想工作，督促家人協(xié)助還款。
第三板斧：上門討債。上門給你發(fā)封律師函，告訴你家人欠錢不還，有怎么樣的法律責(zé)任，逃避隱匿是什么行為?，F(xiàn)在給你們改正錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在再不還，之后去公安報(bào)案，作為刑事案件了，逮到就是進(jìn)去坐牢了。
化解方式
家里如果有人信用卡欠債了，第一步，先是和家里人做好溝通工作。如果是一念之差，一時(shí)走錯(cuò)路，那么鼓勵(lì)、教育，查清楚究竟家人名下欠了幾家銀行、多少債務(wù)。金額較小，家庭條件尚可的，可以考慮直接還清，了結(jié)此事。
第二步，如果家人處于失蹤狀態(tài)，或者抵觸情緒比較嚴(yán)重，不太愿意透露、配合的。家人需要通過一些渠道，去查詢一下個(gè)人征信，看看究竟欠了幾家銀行、多少債務(wù)。還是量力而行，看看能否和銀行進(jìn)行協(xié)商，取得減免金額、分期還款等待遇。至于協(xié)商，不用擔(dān)心第三方催收人員的話術(shù)，談不攏的話，就暫時(shí)擱置一下。對(duì)方再打過來的時(shí)候，再跟對(duì)方慢慢斡旋，要求對(duì)方同意降低金額/分期還款。
第三步，如果欠款的金額實(shí)在太大，超出了家里能承擔(dān)的范圍，那就當(dāng)老賴吧。真當(dāng)了老賴，欠十萬和欠一百萬，其實(shí)沒什么感覺。正所謂：債多了不癢，虱子多了不愁。反正家人已經(jīng)失蹤了，失蹤了就失蹤了吧，每次有人打催收電話來，可以選擇拉黑、關(guān)機(jī)，也可以選擇“不知道”、“不知道”。
公安、村委過來，就說家里困難，實(shí)在有心無力，管不了了。第三方催收公司的人上門來，也是同樣的話術(shù)。
另外，如果有催收公司要求欠債者本人上門過去協(xié)商的，最好別去。很可能是對(duì)方已經(jīng)叫好了公安刑警，等著人過去就當(dāng)場(chǎng)逮住。解決方法是讓欠債者的家屬去。
如果欠債者本人不幸被公安逮進(jìn)去的話，要說自己沒有非法占有意圖，只是花的多了一些，暫時(shí)還不出來，家里愿意湊錢來償還欠下的債務(wù)，只是希望銀行能予以適當(dāng)減免等等。同時(shí)，家屬馬上給銀行打個(gè)1000元還款金額，來證明沒有非法占有的意圖。此時(shí)，公安爸爸也很難抓到口實(shí)了，超過24小時(shí)，估計(jì)就得放人了。
順便，要記得清空自己的QQ空間、微博、微信朋友圈等等的個(gè)人信息和行蹤記錄，防止被偽裝成年輕女性的催收人員，添加好友后，盜取個(gè)人信息，用于追蹤?！?/p>
本文章來源于卡寶寶網(wǎng)站
分享文章二：
『欠下很多網(wǎng)貸怎么辦？——十分全面系統(tǒng)的處理方法
今天，我想有必要談一談當(dāng)前備受關(guān)注的網(wǎng)貸問題。因?yàn)檫@個(gè)問題已經(jīng)影響到了很多人，有人從中受益，有人從中得到便利。當(dāng)然，也有人因此陷入網(wǎng)貸陷阱，有人也因此自殺身亡。
有人說網(wǎng)貸如毒品，其實(shí)并不完全準(zhǔn)確，因?yàn)橛械木W(wǎng)貸也確實(shí)讓一些人得到了便利，解決了燃眉之急，然后各項(xiàng)操作都在法律允許的范圍內(nèi)。所以并不是所有的網(wǎng)貸都如毒品，只有那些非法和違規(guī)的網(wǎng)貸、高利貸、砍頭息、暴力催收的網(wǎng)貸才如毒品一般，比洪水猛獸還要可怕。
在尚未進(jìn)入正題前，我必須先聲明本人的立場(chǎng):第一、欠債還錢，天經(jīng)地義，這是放之四海皆準(zhǔn)的真理；第二、一切以法律為準(zhǔn)，該還的得還，超過法律規(guī)定的一分不能還，與違法行為斗爭(zhēng)到底！第三、欠債還錢但不需要還命，你實(shí)在還不上誰也不能把你怎么樣！
貸的可怕之處
首先，網(wǎng)貸十有八九都會(huì)陷入“以貸養(yǎng)貸”的陷阱。有的人對(duì)借網(wǎng)貸還不起的人說，誰叫你借的?其實(shí)這句話與對(duì)吸毒的人說“誰叫你吸的”是一個(gè)道理，盡管自己本身的確存在問題，但是問題的根本反而不在自己。因?yàn)槌藧阂馇穫贿€的人，絕大多數(shù)的人，一開始接觸網(wǎng)貸，與吸毒人員一樣，只抱著借一借的態(tài)度，有人告訴過他們，毒品絕對(duì)不能碰，不是意志力強(qiáng)不強(qiáng)的問題，所以他們不碰毒品，但是沒有人告訴他們，網(wǎng)貸也是會(huì)上癮的，十有八九的人都會(huì)陷入以貸養(yǎng)貸的陷阱！之前借的錢還不起了就去借新的網(wǎng)貸來還。結(jié)果東一筆西一筆，今天一筆明天一筆，十萬塊的借款，這里面有多少利息?算得過來嗎?更重要的是，如果有人銀行借10萬，那么一次性到手就是10萬，別人拿著這10萬塊錢做生意賺錢去了，只需要每個(gè)月還一千元不到的利息，賺了錢再還本金；網(wǎng)貸呢，同樣借出十萬，利息更高這不用說，可是一個(gè)月到手幾千塊，然后下個(gè)月連本帶利又得還幾千塊上萬塊，零零散散的，除了拿來自己花掉還可以干嘛?所以十有八九的網(wǎng)貸最終都要陷入以貸養(yǎng)貸。而且不合規(guī)不合法的網(wǎng)貸，根本不會(huì)考慮借貸人有沒有償還的能力，他只管放貸然后收款，收不到，外包催債公司。所以有的人雖然沒有收入，沒有考慮自己的還款能力就去借款，而網(wǎng)貸公司還真借給他，一開始可能只是解燃眉之急，到后來，自己又沒有收入來源，還不上這一筆只能去別的地方再借，窟窿越來越大，發(fā)現(xiàn)時(shí)為時(shí)已晚。
其次，網(wǎng)貸的利息是真的高，正常人想要?jiǎng)?chuàng)造出比網(wǎng)貸還要高的利潤(rùn)，是一件很難的事情。我們一般做穩(wěn)健投資的，年回報(bào)能超過10%就很不錯(cuò)了，利潤(rùn)再高，就開始成為風(fēng)險(xiǎn)型投資。網(wǎng)貸的年利率，少數(shù)合規(guī)的比較低，而不合規(guī)的，有的勉強(qiáng)位于年36%之下，而有的明顯超過年36%，這樣的平臺(tái)還不少。所以如果一個(gè)人借了網(wǎng)貸想要用來賺錢地話，是基本不可能的事。零零散散地借來借去，欠10萬債務(wù)，自己實(shí)際到手的可能只有5萬。再加上高額的利息，哪怕這些網(wǎng)貸平臺(tái)一次性給你10萬你拿去做生意，讓你每月只需要還利息，有了錢再還本金，絕大多數(shù)的人根本賺不到那么高的收益來還利息！更別說零散地借出，而且每個(gè)月都得連本帶利地還了！
入網(wǎng)貸陷阱怎么辦?——解決方法
首先，陷入網(wǎng)貸陷阱要保持清醒，明白這是種什么陷阱，然后馬上停止以貸養(yǎng)貸的行為。如果繼續(xù)以貸養(yǎng)貸，可能不需要一年，你的債務(wù)就能滾到你全家都承擔(dān)不起，到時(shí)你的借款多了，誰也不愿意再借給你，你就得開始面對(duì)催收，然后所有人都會(huì)知道。所以既然遲早要面對(duì)，不如早點(diǎn)脫身，越早脫身，后果就會(huì)少嚴(yán)重，這是絕對(duì)的。
第二點(diǎn)，不要害怕。網(wǎng)貸最多只是民事糾紛，公安機(jī)關(guān)一律不得干涉民事糾紛這是死規(guī)定。除非你有能力而拒不償還，人民法院也不會(huì)拘捕你，所以不用擔(dān)心誰會(huì)來抓你。也不用去理會(huì)任何人的威脅，除了人民法院可以經(jīng)過審理，認(rèn)定你具有有能力償還而拒不償還等惡劣的情況，才有權(quán)利把你判定為失信被執(zhí)行人（老賴），對(duì)你的部分高消費(fèi)行為進(jìn)行限制（坐飛機(jī)、高鐵高價(jià)座、子女上貴族學(xué)校等）。其他人沒有任何權(quán)利限制你。
第三，直面問題，不要逃避。明白這是正常的，沒什么大不了，欠債的人很多，只要你去想辦法，總有方法可以解決。不要想著逃跑，更不要想著自殺，完全沒到這一步。自己犯下的錯(cuò)自己要勇敢去面對(duì)，如果你自己都不愿意去面對(duì)，你讓你的家人又如何去面對(duì)呢?你逃跑、自殺，對(duì)他們公平嗎?對(duì)得起誰呢?只要人還在，其他都可以解決，倘若人財(cái)兩空，你能甘心?
第四、如果此時(shí)你欠下的債務(wù)還不是很多，你自己可以解決固然好了，但是你自己解決不了，就應(yīng)當(dāng)向親友坦白，爭(zhēng)取他們的幫助，借也好，給也好，總之把該還的還掉。
第五，如果你欠下了龐大的債務(wù)，全家都拿不出錢來還，那只能是想其他辦法。比如你自己、或者你的家人申請(qǐng)銀行抵押貸款湊出錢來；或者與親友們東拼西湊湊出足夠的錢來。這樣做的目的是以后慢慢還，不用承擔(dān)太多的利息，如果換作網(wǎng)貸平臺(tái)，你跟他們協(xié)商慢慢還他們不會(huì)同意的，而且你即使慢慢還，他們的利息、逾期費(fèi)你能承擔(dān)得起?銀行和親友就好辦多了，銀行只需要按月支付不高的利息，以后再還本金，親友可能根本不要你的利息。所以都是可以慢慢還的。還有一種辦法，就是賣財(cái)產(chǎn)了，看你有沒有多余的財(cái)產(chǎn)可以賣掉的，注意是多余的。如果沒有走到非得賣唯一的房子來還網(wǎng)貸的地步，就不要去打這個(gè)主意。
第六、如果你可以湊齊錢來還完所有網(wǎng)貸最好不過，如果你只能湊齊一部分錢，那你必須先查一查自己的征信，看看哪些貸款顯示在征信記錄上，先把這些還掉。至于未顯示在征信的，實(shí)在沒有辦法還，可以等網(wǎng)貸平臺(tái)通過法律途徑起訴你，其他的手段，一律不需要理會(huì)，不要受任何人威脅，更不要被非法催收嚇到。
第七、接著剛好說一下非法催收的問題:如果遇到非法催收，比如只是電話、短信騷擾你和你的家人朋友，這不需要報(bào)警，很難查到。網(wǎng)貸會(huì)每天撥打你手機(jī)里的幾個(gè)人來給你逐步施加壓力，威脅你還錢，你不要受威脅，人怎么可以受違法行為的威脅，電話打了就打了，你提前給通訊錄聯(lián)系人發(fā)一個(gè)短信，道歉、解釋一下，說明自己的通訊錄被讀取，非法催收，等待法律處理。你先留下證據(jù)，可以到聚投訴、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等平臺(tái)提交個(gè)人信息、網(wǎng)貸平臺(tái)信息、非法催收憑證等資料進(jìn)行舉報(bào)。當(dāng)然也可以一律不用理會(huì)。如果有侵害你人身安全的行為，報(bào)警處理即可。
第八是高利貸的處理:所謂高利貸，是年利息在24%以上的貸款，有人說36%不很準(zhǔn)確，因?yàn)槟昀⒃?4%以上36%以下，如果雙方同意了是合法的，但是如果你不同意，后續(xù)部分的利息就不得再超過24%，因此應(yīng)以年息24%以上為高利貸。已還部分如果超過36%你有權(quán)讓他退回超過36%部分的利息。所以你可以去計(jì)算，哪些貸款年利息超過24%，哪些又超過36%，你去與平臺(tái)協(xié)商，按法律規(guī)定來還款，過去已還超過36%部分的利息給你退回。如果平臺(tái)不同意，你還真有權(quán)不再還款，今后法律會(huì)站在你這一邊，你只需要等法院判決之后按法律規(guī)定的利息償還。
最后，如果你真的還不起了，要知道這是正常的！誰都可能會(huì)有還不起錢的時(shí)候，這并不是老賴的行為！理論上只有有錢不還或者其他的惡劣行為才會(huì)被法院判為失信被執(zhí)行人，也就是老賴。所以沒錢還，誰也不能把你怎么樣，不要想不開。所以這個(gè)時(shí)候，你能跟平臺(tái)解釋是最好的了，當(dāng)然不解釋也沒什么，因?yàn)槟銦o論解不解釋，無論你什么原因不還錢，他們通常都會(huì)采取各種催收手段。此時(shí)你可以不必理會(huì)任何催收，等著網(wǎng)貸公司到法院起訴你，法院怎么判決今后怎么還，年利息方面是很明確的，不得超過24%。如果有被錯(cuò)判為失信被執(zhí)行人的情況，則上訴就可以。
人生道理
一、人這一生總要有犯錯(cuò)的時(shí)候，人總是在錯(cuò)誤中才能成長(zhǎng)。據(jù)說李嘉誠曾說過:最浪費(fèi)時(shí)間的事情就是同年輕人講道理。因?yàn)槟贻p人該走的彎路，一步不會(huì)少，只有自己走過才會(huì)知道。所以人犯錯(cuò)不可怕，只要及時(shí)改正、吸取教訓(xùn)；
二、遇到問題應(yīng)該做的是想辦法去解決，而不是逃避它！逃避沒有用。陷入網(wǎng)貸陷阱，就去想辦法處理，中招的又不是你一個(gè)，多著呢，有什么可怕的?
三、我們應(yīng)該慶幸的是自己并沒有真的走到毫無辦法的地步。有的人，因?yàn)榫W(wǎng)貸已經(jīng)失去了生命，他們沒有機(jī)會(huì)了，但是你還活著，只要活著就有機(jī)會(huì)。今后，不要再碰這些不能碰的東西，好好工作，想辦法掙錢去還，問題總會(huì)有解決的時(shí)候。
四、人應(yīng)該有志氣。之前那位欠下網(wǎng)貸自殺的碩士生，我真的替他不值，他真的沒志氣。別說一個(gè)碩士了，一個(gè)大字不識(shí)的老婆婆都有可能賣早點(diǎn)月入幾萬，你一個(gè)碩士欠幾萬塊錢就活不下去了?你連掙幾萬塊錢的志氣都沒有?
五、患難見真情。一家人之所以為一家人，就是因?yàn)樵谟龅嚼щy的時(shí)候，他們是最強(qiáng)有力的依靠。所以遇到問題只管同家人講，大家一起去面對(duì)，共同克服困難。還有朋友也是這樣，愿意幫你固然好，在別人威脅你要通知你的親友的時(shí)候，你必須明白一個(gè)道理，你的真朋友，根本無所謂因你而被別人騷擾，而因?yàn)槟愕脑虮或}擾就責(zé)怪你甚至看不起你的人，這是朋友嗎?你又何必在乎他的看法? 』
本文來自于百家號(hào)--生命原理學(xué)
彼得說，欠債還錢天經(jīng)地義，積極面對(duì)人生，早日還清債務(wù)及時(shí)上岸才是人生。人生總是福禍相依，有得必有失，有時(shí)也必有得。一帆風(fēng)順的人生是很少的，只是每個(gè)人的挫折都不一樣。經(jīng)一事長(zhǎng)一智，多大的債務(wù)都有清償?shù)囊惶?，只要你面?duì)，你一定領(lǐng)悟到其中的道理?？赡苣愀冻隽撕艽蟮拇鷥r(jià)，也必有收獲的。在負(fù)債的人生中，可能你失敗了，但是只有勇于面對(duì)，積極面對(duì)，其實(shí)你精彩的人生才剛剛開始，相信自己，人生懸崖絕境處，便是突破重生時(shí)。我希望我這篇文章能幫助很多被債務(wù)壓到喘不過氣，有放棄生命的念頭，只有自己不放棄，總能重新開始！我在“彼得觀世界”公眾號(hào)等你，只要回頭，一切不晚，建議大家也可以去微信公眾號(hào)“彼得觀世界”看一下別人如何上岸。
我是彼得，我只想傳播一些正能量文章，幫助一些人群，挽救這些人。如果大家喜歡我的文章請(qǐng)關(guān)注微信公眾號(hào)“ 彼得觀世界 ”。如果有任何問題解決不了，也歡迎加我私人微信 “pide-e” ，我會(huì)以我經(jīng)驗(yàn)及方式幫您分析和給您最好的建議； 請(qǐng)掃我微信二維碼。
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