申卡或者提額的時(shí)候，除了綜合評(píng)分不足的拒絕理由，你是不是也聽到過類似“總授信額度過高”的話。
信用卡的總授信額度是指目前各個(gè)銀行給你信用卡額度的總和，大部分一般人總授信額度在50萬~60萬之間，銀行也會(huì)根據(jù)你的資產(chǎn)、社保、收入等情況進(jìn)行調(diào)整。
那什么樣的情況才會(huì)被銀行判定成“信用卡總授信額度過高”呢？以及如何破解這種情況？
如何判斷
1、總額度與年收入的差距
用卡總授信額度，即申請(qǐng)人現(xiàn)有信用卡的額度總和，主要參考申請(qǐng)人的各項(xiàng)資質(zhì)和能提供的收入證明。當(dāng)總額度與年收入差距太大時(shí)，就會(huì)被視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，也會(huì)被判定為信用卡總授信額度過高。
2、負(fù)債率
有一個(gè)計(jì)算負(fù)債率的公式，銀行會(huì)根據(jù)這個(gè)公式來判斷你當(dāng)前的負(fù)債率，以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
負(fù)債率 =（信用卡每月最低還款額 + 貸款每月還款金額）/ 你的月收入
如果負(fù)債率過高（比如大于70％），銀行就會(huì)認(rèn)為你目前手中持有的信用額度已經(jīng)足夠，再多可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)擔(dān)不起的現(xiàn)象，所以被拒絕的機(jī)率會(huì)很大。
3、持卡行數(shù)
部分銀行會(huì)很在意個(gè)人的持卡行數(shù)，比如四大行、花旗、渣打等，超過6行以上，就較難批核。當(dāng)你擁有多家銀行的信用卡時(shí)，被拒的可能性就大大提高了。
所以存在“申卡順序”的說法，有一定道理，但也不是絕對(duì)。當(dāng)你資質(zhì)足夠好，一樣可以不受總行數(shù)約束
4、額度利用率
這點(diǎn)主要參考你近6個(gè)月信用卡平均最大使用額度。如果你近6個(gè)月，信用卡平均最大使用額度都超過信用卡額度的70％以上，甚至張張卡都處于刷爆狀態(tài)，也容易被銀行拒絕。
雖然有人會(huì)說刷爆不是意味著額度不夠嗎，銀行不更應(yīng)該抓住這種客戶嗎？但是大家不要忘了，銀行是最不喜歡承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)額度利用率高除了能說明額度不夠以外，還有可能代表著用戶手中沒有過多資產(chǎn)并且處于急需用錢的狀態(tài)，這種情況下，被銀行拒絕是常態(tài)。
5、小額貸款記錄
小貸一直是銀行辦卡的禁忌，也被銀行列為紅燈區(qū)，試想一下，一個(gè)連小額度都需要去借的人，在銀行眼里談何償還能力？
而且一旦你的小貸記錄過多，還會(huì)直接影響你后期按揭買房、買車，包括一些大額信用貸款，所以銀行會(huì)拒絕小貸記錄多的人的申請(qǐng)。
6、在臨近還貸期辦卡
如果你名下有一筆大額貸款，還款日為每個(gè)月的15日，如果你在15日前幾天辦卡，也有可能會(huì)被拒批。在這個(gè)期間辦卡，說明用戶手中還款金額不足，需要辦理信用卡進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。所以，不要認(rèn)為銀行的征信系統(tǒng)是擺設(shè)，他們會(huì)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)判斷你是否有“以貸養(yǎng)貸”的嫌疑。
知道如何判斷后，我們?cè)賮砜纯慈绾纹平狻?/span>
如何破解
最簡(jiǎn)單也是最行之有效的方法，就是銷他行卡。這個(gè)方式很對(duì)癥下藥，你說我他行總授信過高，那我就把他行銷了降低總授信唄。反正你的總授信額度大體就是那么多，還不如這個(gè)卡5萬，那個(gè)卡3萬，那個(gè)卡2萬的，分一分，雨露均沾。卡多了，羊毛也多了，平均每張卡的額度不算高，也不容易被風(fēng)控。像有些活動(dòng)很少的卡，沒啥權(quán)益很雞肋的卡，真沒必要去辦它，沒什么用，還占著你的總授信額度。而且，征信報(bào)告上會(huì)顯示你在銀行的每一筆負(fù)債，具體到每一張信用卡的應(yīng)還款金額。他行總授信過高，那么就降低總授信?？梢钥紤]把他行額度先降低，然后再申請(qǐng)。申請(qǐng)完了，再把他行額度調(diào)高。降完了，能不能再調(diào)回來是個(gè)未知數(shù)。這是有風(fēng)險(xiǎn)的操作，有可能提不回來，需要自己權(quán)衡。降額比銷卡的好處就是至少還留著種子，留著青山在，不怕沒柴燒。但是效果也不如銷卡明顯，畢竟還是多了一行。1和2，就是行數(shù)和額度(總授信)的權(quán)衡，不可兼得，一味追求高額度不可取。各位可針對(duì)自己實(shí)際情況抉擇。適當(dāng)提前還款。還是說到卡債比較高的情況，如果手中有一定的余錢，可以先適當(dāng)?shù)靥崆斑€款，提前還款也可以降低你的負(fù)債率。或者在信用卡賬單日的當(dāng)天或提前一天，部分地還入未出賬單的款項(xiàng)，待出賬后所出賬單金額會(huì)變小，那么人行采集到的數(shù)據(jù)(負(fù)債)也就會(huì)很少。如果你的信用卡欠款10萬元，體現(xiàn)在賬單中，也就是代表了你的實(shí)際負(fù)債10萬元。但是如果你將這10萬元的賬單進(jìn)行分期，比如分24期，那么這個(gè)負(fù)債就會(huì)分?jǐn)偟?4個(gè)月，而不是全額體現(xiàn)在當(dāng)下，征信報(bào)告里顯示的負(fù)債也就少了。所以說，如果信用卡欠款過高，還想申請(qǐng)信用卡的話，不妨先辦理賬單分期。具體舉例：一張卡信用額度200000；在中國(guó)人民征信報(bào)告中顯示信用額度200000；已使用額度8333；請(qǐng)注意“已使用額度8333”這一部分，這是最近一個(gè)賬單應(yīng)還款金額！重點(diǎn)來了：賬單應(yīng)還款金額不等于負(fù)債，小于等于負(fù)債，什么時(shí)候會(huì)小于，當(dāng)你辦理分期的時(shí)候，剛剛的案例里面，其實(shí)這個(gè)持卡人就是辦理了一筆24個(gè)月的20萬分期；他的負(fù)債該是20萬但這20萬會(huì)分?jǐn)偟?4個(gè)月去還，信用卡里面也只顯示著8333。分期俗稱“交保護(hù)費(fèi)”，是要出血的，看你是否愿意。可在申請(qǐng)?zhí)钯Y料上面下點(diǎn)功夫，比如年收入。影響總授信的一個(gè)因素就是你的年收入，適當(dāng)多填一點(diǎn)年收入，比如總授信2倍以上，效果會(huì)好很多。但是也不可夸大數(shù)倍，讓銀行起疑。各種銀行的小貸，比如中信新快現(xiàn)、圓夢(mèng)金，以及一些銀行臨額會(huì)上信報(bào)，增加你的總授信，所以暫時(shí)不要。總授信過高也許只是一個(gè)借口，利用資產(chǎn)進(jìn)件再戰(zhàn)，也有成功案列。比如帶上你的房本、車本等。金融貢獻(xiàn)，屢試不爽。缺點(diǎn)就是收益損失。
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