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簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄公民有關(guān)信用行為的信息。簡(jiǎn)單地說(shuō)，你的個(gè)人征信報(bào)告包括以下幾方面的內(nèi)容：

“您是誰(shuí)”——也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。

“您借了多少錢(qián)”——也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少等。

“您按約還款了嗎”——就是您在什么時(shí)候還了什么錢(qián)，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類(lèi)貸款和信用卡等。

“您遵紀(jì)守法嗎”——就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，報(bào)告中會(huì)記錄法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。

需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無(wú)關(guān)的信息，比如個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。

現(xiàn)在，“個(gè)人信用報(bào)告”已被大家形容為“經(jīng)濟(jì)身份證”。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切，這里面最值得我們關(guān)注的就是是否有逾期記錄了。

個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄，個(gè)人信用報(bào)告中不會(huì)出現(xiàn)“良或不良”的批注，也不會(huì)區(qū)分“善意或惡意”欠款，征信系統(tǒng)也沒(méi)有“黑名單”一說(shuō)。但如果你有逾期不還的情況，不管是逾期１天還是逾期90天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。報(bào)告里會(huì)做標(biāo)記，1-30天標(biāo)為“1”,31-60天為“2”，61-90天為“3”依次遞推。

假設(shè)你的某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)你逾期1-30天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為“1”，而逾期90 天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為“3”。

雖然個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者，比如商業(yè)銀行可就要據(jù)此作出不同的判斷。

一般來(lái)說(shuō)，僅有一兩次信用卡逾期，此種情況銀行一般不會(huì)拒貸，但是銀行有可能會(huì)適當(dāng)提高貸款利率，也有的銀行會(huì)讓你提交一份個(gè)人保證書(shū)。如果你打算申請(qǐng)購(gòu)房或購(gòu)車(chē)貸款，可以多詢問(wèn)幾家銀行，選一家利率最低的即可。

以房貸為例，銀行在審批個(gè)人房貸時(shí)會(huì)參考申請(qǐng)人近兩年的逾期次數(shù)，一般情況下若申請(qǐng)人（或夫妻一方）兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期還款，或累計(jì)六次逾期還款將不能獲得貸款?！斑B續(xù)三次”逾期還款的含義是，比如一筆資金還款期限是一個(gè)月，連續(xù)三個(gè)月未還；而“累計(jì)六次”是指，逾期一次，還了，又發(fā)生了逾期，如此發(fā)生六次。

所以，最極端的情況是，如果你逾期1－30天的情況發(fā)生了6次，對(duì)你申請(qǐng)新的貸款申請(qǐng)就會(huì)有很大影響。而逾期90天的情況發(fā)生一次，就會(huì)對(duì)你申請(qǐng)貸款有很大影響。銀行在審批貸款時(shí)會(huì)特別的慎重，會(huì)要求借款人提供之前的還款流水賬單，了解逾期還款的細(xì)節(jié)，比如逾期金額等，視情況采取提高貸款利率、降低貸款額度、降低貸款期限等措施，拒貸也是十有八九會(huì)發(fā)生的。

此外，據(jù)好信俠看到的一份調(diào)查報(bào)告，關(guān)于信用卡逾期還款原因，忘記還款占67.97%；還款渠道導(dǎo)致未能及時(shí)還賬14.86%；確實(shí)沒(méi)錢(qián)還款的占11.11%；其他原因占6.06%。

如果你因?yàn)樾庞每ㄟ€款不當(dāng)影響了你的征信報(bào)告，申請(qǐng)人能提供非惡意逾期的證據(jù)，部分銀行可能會(huì)酌情考慮。例如有的人僅是開(kāi)卡后忘了使用，僅欠年費(fèi)，如果能讓銀行幫你出具僅欠年費(fèi)的證明，申請(qǐng)房貸時(shí)金融機(jī)構(gòu)或能網(wǎng)開(kāi)一面。還有部分銀行，對(duì)于金額不大（一般為500元以下）的逾期可以給你開(kāi)具非惡意逾期證明，加上提高首付，或者再給銀行拿一個(gè)定期存款的存單證明，都有助你申請(qǐng)到貸款。

如果你覺(jué)得你的逾期記錄很“冤枉”，也是有申訴方法的。傳送門(mén)在這里：不是故意有不良記錄，我還能為自己洗白嗎？

“不良征信記錄會(huì)在5年后自動(dòng)消除”，這點(diǎn)相信大家都有所耳聞。需要注意的是，這里的5年并不是說(shuō)，我欠了銀行3萬(wàn)塊錢(qián)，一直逾期不還，5年之后逾期記錄就會(huì)自動(dòng)消除。而是當(dāng)你把這個(gè)3萬(wàn)塊錢(qián)和罰息等費(fèi)用老老實(shí)實(shí)還完之后，再過(guò)5年不良記錄才會(huì)消除。

目前，很多金融機(jī)構(gòu)更多會(huì)參考最近兩年的個(gè)人征信。也就是說(shuō)，逾期欠款還清之后兩年不再有新的不良記錄，你就可以申請(qǐng)貸款或信用卡了，不必必須等五年，具體情況多和金融機(jī)構(gòu)溝通溝通吧。