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出品 | 信貸風險管理

作者 | 寇乃天

魯迅在《無題》寫道：“心事浩茫連廣宇，于無聲處聽驚雷?！毙∥⑵髽I(yè)信貸經(jīng)營看似波瀾不驚，或者偶起波瀾，實則暗流涌動，存在出多風險點，即所謂的“雷區(qū)”。商業(yè)銀行一旦踩踏雷區(qū)，隨即引發(fā)“驚雷”，更有甚者成為“敗局”，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。

雷區(qū)一：貸款三查不盡職

1、貿(mào)易背景不真實

貸前調(diào)查失實，未如實反映借款主體與使用主體不一致。建議商業(yè)銀行信貸人員在貸款發(fā)起環(huán)節(jié)，需要切實履行貸前調(diào)查的相關(guān)制度規(guī)定，真實反映借款人申請的貸款的真實貿(mào)易背景；信用審查人員應做實貸款審查工作，對規(guī)定以上貸款應通過現(xiàn)場走訪等多種方式反映貸款申請的真實性和合理性。

2、集團客戶識別不到位

同一家銀行的兩家經(jīng)營機構(gòu)辦理的低信用風險授信客戶互為關(guān)聯(lián)企業(yè)，但未納入集團客戶授信管理。建議嚴格按照《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于集團客戶授信風險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2015】181號）要求，加強銀行轄內(nèi)機構(gòu)企業(yè)客戶關(guān)聯(lián)信息識別，將實質(zhì)歸屬于同一實際控制人的企業(yè)、全額保證金及全額存單質(zhì)押等“低風險”業(yè)務全口徑納入統(tǒng)一授信范圍。

3、發(fā)放審核、支付環(huán)節(jié)

采用“化整為零”方式規(guī)避受托支付，授信用途證明材料缺失。建議對該借款人授信進行重檢，并審慎敘做新增授信。雖然授信已經(jīng)結(jié)清，但也反映出某些銀行中小企業(yè)授信在貸款交易背景審核，貸后管理工作不到位，存在不按章操作，風險意識不足問題。基于此，商業(yè)銀行要舉一反三，發(fā)現(xiàn)并排除其他授信中可能存在的類似問題，加強管理培訓，提升合規(guī)和風險意識，促進授信業(yè)務健康發(fā)展。

4、回流

貸款資金回流至借款人他行賬戶。銀行應當落實貸后管理標準作業(yè)流程，強化對授信風險的主動管控，信貸人員要嚴格審查和掌握借款人對銀行信貸資金的使用狀況，認真落實“實貸實付”，有效監(jiān)督借款人按實際資金需求提款并按約定用途使用。

5、用途證明不足

有些銀行在中小企業(yè)授信貸后資金流向監(jiān)控以及授信資金用途證明材料審核方面存在不足。建議銀行進一步細化資金流向監(jiān)控管理，在重視授信資金第一手支付交易的合規(guī)性同時，還要持續(xù)強化對借款人后續(xù)賬戶交易的綜合分析。從問題表現(xiàn)看，特別是要加強對中小企業(yè)放款資金的追蹤分析，重視交易反映出的實質(zhì)性問題，做深做細貸后管理，明確貸款用途證明材料收集的時限，切實提高對借款人提供資料真實性的甄別和審核能力，確保資金按途按需使用，保障授信資金安全。

雷區(qū)二：聯(lián)保連貸

中小企業(yè)聯(lián)?；ケ＃糯筱y行經(jīng)營風險。商業(yè)銀行信貸業(yè)務人員應當提高風險意識，細致分析中小企業(yè)聯(lián)保互保內(nèi)在風險，在充分收集中小企業(yè)經(jīng)營狀況、擔?，F(xiàn)狀的基礎上，合理評估企業(yè)擔保能力，審慎續(xù)做中小企業(yè)擔保，停止續(xù)做不能分散中小企業(yè)信用風險的聯(lián)?；ケI(yè)務。

雷區(qū)三：貸款年審不及時

部分中小企業(yè)中長期貸款信用總量到期未年審。商業(yè)銀行信貸業(yè)務人員應當對信用總量過期的授信客戶及時發(fā)起年審，加強相關(guān)制度學習，提升履職能力。

雷區(qū)四：押品管理

個別貸款放款前核保不實，未能反映抵押物被查封的情況。商業(yè)銀行信貸人員應當及時了解并記載授信企業(yè)的經(jīng)營信息，采取有效措施促進借款人資金歸行。

雷區(qū)五：資產(chǎn)盤存

個別中小授信客戶納入信貸盤存清單不及時。建議銀行繼續(xù)強化管理，進一步增強主動盤存意識，合規(guī)操作，實現(xiàn)風險的早發(fā)現(xiàn)、早預防、早處理、早報告，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

雷區(qū)六：五級分類不準，資產(chǎn)質(zhì)量不真實

貸款五級分類調(diào)整不及時。商業(yè)銀行應當嚴格執(zhí)行五級分類標準，及時準確反映資產(chǎn)質(zhì)量。

雷區(qū)七：防疫貸款貸后管理不到位

防疫貸款貸后管理不盡責，存在未嚴格執(zhí)行授信批復前提條件和未及時收集、核實貸款支付背景信息。商業(yè)銀行應當強化合規(guī)和責任意識，認真履行貸款管理責任，確保貸款資金安全。

雷區(qū)八：票據(jù)業(yè)務

1、貿(mào)易背景

個別客戶銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務貿(mào)易背景虛假。商業(yè)銀行應當加強客戶識別準入管理，辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務應本著“了解你的客戶、了解你客戶的業(yè)務”的原則，對客戶及交易開展盡職調(diào)查，了解客戶真實經(jīng)營情況和業(yè)務背景信息。加強貸后管理，通過多種手段及時發(fā)現(xiàn)異常和風險信息，采取有效措施化解風險，防范合規(guī)和監(jiān)管風險。

2、資金流向

貼現(xiàn)資金進入房地產(chǎn)領域。商業(yè)銀行應當加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)管理，規(guī)范業(yè)務操作，持續(xù)跟蹤貼現(xiàn)資金的流向，確保資金用途符合要求。

雷區(qū)九：企業(yè)劃型

1、虛增數(shù)據(jù)

人為調(diào)整授信客戶企業(yè)劃型，虛增普惠金融數(shù)據(jù)。建議商業(yè)銀行高度重視普惠金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)量，加強數(shù)據(jù)質(zhì)量的日常管理，對原始數(shù)據(jù)的采集，數(shù)據(jù)錄入、數(shù)據(jù)更新、企業(yè)規(guī)模調(diào)整等全流程開展管控。商業(yè)銀行應加強日常監(jiān)督，建立相關(guān)明確的監(jiān)督檢查機制，遵循“誰錄入誰負責”原則，強化源頭治理，夯實數(shù)據(jù)基礎質(zhì)量。

2、長期不維護

長期不維護客戶財務信息，影響客戶規(guī)模劃型準確性，進而造成某些銀行普惠金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實。建議商業(yè)銀行提高政治站位，高度重視客戶信息質(zhì)量，加強數(shù)據(jù)質(zhì)量的日常管理，對原始數(shù)據(jù)的采集，數(shù)據(jù)錄入、數(shù)據(jù)更新、企業(yè)規(guī)模調(diào)整等全流程實施有效管控。商業(yè)銀行應加強日常監(jiān)督，建立相關(guān)明確的監(jiān)督檢查機制，遵循“誰錄入誰負責”原則，強化源頭治理，夯實數(shù)據(jù)基礎質(zhì)量。

雷區(qū)十：月末沖時點——月末發(fā)放，月初收回

月末發(fā)放月初歸還。商業(yè)銀行應加強培訓和績效文化引導，杜絕防止敘做虛假業(yè)務。

雷區(qū)十一：融資收費——兩禁兩限

一是違規(guī)向小微企業(yè)收取禁止性收費。收費行為不符合外部監(jiān)管及關(guān)于小微企業(yè)免收承諾費、咨詢費的相關(guān)要求。

二是部分客戶收費時點劃型為小微企業(yè)，經(jīng)核查為收費時點客戶劃型信息錯誤。銀行政策敏感性不強，收費前未核查客戶的劃型信息。問題的實質(zhì)是由于有些銀行未正確維護客戶信息，造成收費時點客戶劃型不準確，客觀上形成了向小微企業(yè)收費的情況。客戶信息維護不準確，既虛增小微企業(yè)考核數(shù)據(jù)，也影響統(tǒng)計信息質(zhì)量，同時向劃型前后不一致客戶的收費行為極易引起外部監(jiān)管部門的關(guān)注，存在監(jiān)管合規(guī)風險。

上述問題可以歸納為違反監(jiān)管規(guī)定向小微企業(yè)收費。建議商業(yè)銀行強化對相關(guān)人員普惠金融政策制度的學習，嚴格執(zhí)行收費減免要求，根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整企業(yè)規(guī)模類型，落實外部監(jiān)管及銀行對小微企業(yè)各項金融服務的要求。

雷區(qū)十二：抬高成本——批復要求

有些銀行普惠金融條線在對部分小微企業(yè)客戶的授信批復中，含有額外要求企業(yè)提供不同比例存單質(zhì)押擔保的前提條件，包括對已提供能覆蓋授信的抵押擔保的客戶也提出增加存單質(zhì)押的要求，存在違反監(jiān)管規(guī)定以“存貸掛鉤”形式附加普惠金融不合理貸款條件的問題。該問題在某些銀行長期且普遍存在。以“存貸掛鉤”形式附加普惠金融不合理貸款條件。建議商業(yè)銀行深刻學習領會關(guān)于大力支持中小微企業(yè)發(fā)展的國家政策及監(jiān)管導向，及時全面落實相關(guān)工作要求，用足用好普惠金融信貸資源和激勵措施政策，積極支持國家發(fā)展戰(zhàn)略實施，對照監(jiān)管及銀行相關(guān)規(guī)定要求，規(guī)范業(yè)務操作。同時提高認識，正視問題，深挖問題根源，采取有針對性、可操作、舉一反三的整改措施。

雷區(qū)十三：環(huán)保政策

1、環(huán)保處罰

個別普惠金融客戶環(huán)保處罰信息收集不及時。在環(huán)保處罰信息收集方面，建議商業(yè)銀行及時關(guān)注授信企業(yè)環(huán)保處罰信息及整改情況，加強信息收集、及時掌握。針對環(huán)保處罰偶發(fā)性的授信客戶，商業(yè)銀行應督促客戶及時完成整改并告知銀行綠色信貸政策方面的相關(guān)要求；針對環(huán)保處罰多發(fā)性的授信客戶，銀行應及時做好清退工作，防范政策性風險。

2、標簽管理

銀保監(jiān)會要求根據(jù)授信客戶可能給環(huán)境與社會帶來的危害和風險，對授信客戶進行分類并納入信貸業(yè)務全流程管理。信貸實務中，標簽管理類問題一般表現(xiàn)為：缺少綠色信貸打標信息；風險打標分類錯誤；貸款“三查”均未對環(huán)保處罰事項進行調(diào)查分析；綠色信貸中風險B類客戶簽訂的合同未設置環(huán)保獨立條款。

銀行對授信客戶環(huán)境與社會風險分類要求落實不到位。商業(yè)銀應當將綠色信貸貫穿貸款三查全流程，在貸前環(huán)節(jié)規(guī)范授信客戶的準入，貸中環(huán)節(jié)選擇適用的合同條款，貸后環(huán)節(jié)重視外部監(jiān)管信息動態(tài)，對產(chǎn)能、環(huán)保治理落后且不配合環(huán)保措施的企業(yè)采取有效的監(jiān)督措施，同時銀行管理部門應加強對銀保監(jiān)綠色信貸管控的傳導、學習，切實防范因借款人自身環(huán)保手段、意識不到位導致被懲處，自身生產(chǎn)經(jīng)營受限，進一步引發(fā)的銀行信用風險。

雷區(qū)十四：反洗錢

商業(yè)銀行應當根據(jù)反洗錢管理基本政策擬訂業(yè)務條線的反洗錢指引或反洗錢工作實施細則。普惠金融業(yè)務也應當遵循反洗錢指引和工作細則。有些銀行未及時更新中小企業(yè)業(yè)務反洗錢工作指引，存在銀行小微企業(yè)反洗錢制度更新不及時問題。商業(yè)銀行需落實反洗錢工作要求，切實履行好主要職責，及時修訂反洗錢制度，統(tǒng)籌和監(jiān)督反洗錢工作。

雷區(qū)十五：內(nèi)控案防

1、資金往來

客戶經(jīng)理與授信客戶存在資金往來并收取好處。建議商業(yè)銀行加強客戶經(jīng)理日常監(jiān)督，定期開展全面梳理排查，防范資金風險和監(jiān)管風險。

2、員工崗位回避

員工參與直系親屬控股企業(yè)的授信審批環(huán)節(jié)并為其提供連帶責任擔保，違反關(guān)系人回避原則。商業(yè)銀行應當嚴格執(zhí)行員工異常行為排查，應做好員工守則制度傳導，涉及與授信企業(yè)有直接或間接關(guān)系的員工應在授信審批等環(huán)節(jié)予以回避。

雷區(qū)十六：前期監(jiān)管問題整改不力

有些銀行對監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改不力。建議商業(yè)銀行深刻學習領會關(guān)于大力支持中小微企業(yè)發(fā)展的國家政策及監(jiān)管導向，及時全面落實相關(guān)工作要求，用足用好普惠金融信貸資源和激勵措施政策，積極支持國家發(fā)展戰(zhàn)略實施，對照監(jiān)管及銀行規(guī)定要求，規(guī)范業(yè)務操作。同時提高認識，正視問題，深挖問題根源，采取有針對性、可操作、舉一反三的整改措施。

雷區(qū)十七：消費者權(quán)益保護——貸款投訴問題

有些銀行消費者權(quán)益保護工作仍需改進，問題表現(xiàn)之一是授信類問題較多。有些銀行對公信訪投訴管理工作存在缺失。建議商業(yè)銀行深入強化消費者權(quán)益保護工作的組織管理，強化消保主體責任履行，積極化解聲譽風險。

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