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出品 | 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

作者 | 劉樂榮

近年來，在小而美的理念指引下，不少銀行按照做小做散的原則，積極下沉業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)。筆者認(rèn)為，隨著我國(guó)信用環(huán)境日益完善，只要管控好員工道德風(fēng)險(xiǎn)、貸款批量集中性風(fēng)險(xiǎn)（注:批量借冒名貸款是集中性貸款風(fēng)險(xiǎn)的典型代表），銀行拓展小額貸款業(yè)務(wù)，不僅可以夯實(shí)客戶基礎(chǔ)、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而且能獲得很好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。本文剖析一起由銀行客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的貸款批量集中性風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)此探討小額貸款業(yè)務(wù)員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

案件基本情況

2018年6月以來，某銀行客戶經(jīng)理趙某因賭球等花銷過大，與負(fù)債急需用錢的何某合謀，通過何某自己及指使王某尋找沒有資產(chǎn)又急需用錢的年輕人，承諾無需任何抵押即可銀行貸款，而且貸款人只需負(fù)責(zé)自己拿到部分的本金和利息，其余部分由何某、趙某一方使用，并負(fù)責(zé)歸還本金和利息。取得貸款意向后由王某收集貸款人的身份證發(fā)給趙某，同時(shí)安排貸款人到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理市民卡、開通手機(jī)銀行，并在手機(jī)上申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)。后由趙某利用擔(dān)任客戶經(jīng)理的職務(wù)便利，虛構(gòu)相關(guān)貸款人的經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，形成授信調(diào)查表并提交審批，然后利用先前盜取的支行副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)審批密碼自行完成相關(guān)審批。本案涉及的貸款均為經(jīng)營(yíng)性小額信用貸款，放款金額為30萬、25萬或20萬元人民幣，由何某、趙某一方拿10萬至30萬，貸款人拿剩余部分，貸款人還需支付到手部分10%至30%的手續(xù)費(fèi)給王某，每月利息按比例由被告人何某和貸款人各自承擔(dān)。套取的資金被趙某、何某用于賭博、放債及揮霍等。截止案發(fā)（注：2019年10月14日12時(shí)，趙某至公安機(jī)關(guān)主動(dòng)投案；2019年10月28日10時(shí)，王某至公安機(jī)關(guān)主動(dòng)投案；2019年10月14日6時(shí)07分許，民警在某小區(qū)抓獲何某），通過上述方式發(fā)放仍有余額貸款的共計(jì)113戶，貸款余額3364.8711萬元。

上述案件來源：中國(guó)裁判文書網(wǎng)（2020）浙0782刑初949號(hào)《趙某、何某、王某職務(wù)侵占罪一審刑事判決書》

涉案銀行日常管控問題及應(yīng)對(duì)策略

（一）員工日常行為管控方面

問題：任何一個(gè)內(nèi)外勾結(jié)發(fā)生的銀行案件基本上都能反映銀行員工日常行為管控不到位情況。趙某是由于賭球等花銷過大，才會(huì)想到與他人合謀通過他人貸款獲取資金。一般來說，一個(gè)人長(zhǎng)期賭球及花銷較大，周邊的同事多少會(huì)有些感悟，日常工作狀態(tài)也必然會(huì)有所影響；另外與趙某合謀的行外人員何某，早在2010年11月9日，因犯盜竊罪、掩飾隱瞞犯罪所得罪于被當(dāng)?shù)乇驹号行?，這點(diǎn)也說明趙某日常交友問題。

策略：筆者始終認(rèn)為，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不僅要拓展業(yè)務(wù)，更為重要的是帶好團(tuán)隊(duì)，密切關(guān)注下屬員工日常行為以及工作狀態(tài)，只有如此，風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)才能同時(shí)兼顧，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。如果涉案銀行網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人能夠關(guān)注到趙某的異常行為，那么應(yīng)該及時(shí)與趙某談話，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，如加大對(duì)趙某貸款業(yè)務(wù)審查力度、取消新增貸款業(yè)務(wù)權(quán)限、將其異常行為告知上級(jí)部門等，這些措施也明確告知趙某；銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門一旦得知趙某的這類異常行為，在一定期限內(nèi)應(yīng)加大對(duì)趙某所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查審計(jì)力度，并且將此要求也明確告知趙某，強(qiáng)化對(duì)趙某的心理壓力，迫使其始終不敢越雷池半步（注：這里有一點(diǎn)需要說明的是，假如在員工僅有異常行為且沒有違規(guī)前，不管網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人還是上級(jí)相關(guān)部門一定要本著嚴(yán)管就是愛的理念，堅(jiān)持本著公開透明的原則，采取上述相關(guān)措施）。在這種情況下，趙某就算有違規(guī)的心，也不敢有違規(guī)的膽，也壓根不存在違規(guī)的機(jī)會(huì)。

（二）柜面異常業(yè)務(wù)管控方面

問題：上述案件情況顯示，各位貸款人都是由王某安排到銀行網(wǎng)點(diǎn)開戶以及開通手機(jī)銀行，從此可以推測(cè)出王某應(yīng)該經(jīng)常出現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)；同時(shí)貸款人都是些沒有資產(chǎn)又急需用錢的年輕人，所獲得銀行貸款要和他人一起分配，自身使用的部分還要承擔(dān)較高的費(fèi)用。案件涉及有余額的客戶就有113戶，若加上已經(jīng)歸還的，涉及到客戶數(shù)量一定是更多，這么多沒有資產(chǎn)的年輕人又是由他人安排（注：筆者猜測(cè)王某一定是陪同這些貸款人到銀行柜面開戶），這些本身就是重大的異常，如果涉案銀行柜面人員能夠及時(shí)將這些異常開戶的客戶與風(fēng)險(xiǎn)管理部門共享，風(fēng)險(xiǎn)管理部門及時(shí)開展相應(yīng)排查，那么我相信趙某犯案時(shí)間不會(huì)長(zhǎng)達(dá)一年多時(shí)間。

策略：建議各家銀行建立柜面異常情況報(bào)告機(jī)制，該報(bào)告對(duì)象應(yīng)該包括但不限于上級(jí)機(jī)構(gòu)柜面管理的職能部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門，并且將報(bào)告機(jī)制進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)置，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)報(bào)告、推送及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

（三）信息科技系統(tǒng)使用管控方面

問題：上述案件情況顯示，趙某利用盜取的支行副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)審批密碼自行完成貸款審批，這說明涉案銀行對(duì)信息科技系統(tǒng)使用管控存在較大缺陷，作為客戶經(jīng)理的趙某竟然能同時(shí)獲取所在支行的副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)審批密碼，據(jù)此筆者甚至能猜測(cè)在趙某所在支行的副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)審批密碼也許是公開的秘密。

策略：由于信息系統(tǒng)使用密碼被盜用而引發(fā)的銀行案件近年來在各類銀行都有發(fā)生。為此，筆者認(rèn)為，除了加強(qiáng)信息系統(tǒng)正確使用的宣貫外，更重要的是要從技術(shù)上給予控制，對(duì)各類涉及審批的信息系統(tǒng)，全面禁用密碼登錄模式，一律采用指紋登錄或人臉識(shí)別登錄，只有如此，才能從根本上堵截信息系統(tǒng)使用密碼被盜用的內(nèi)控漏洞。

（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)及使用方面

問題：結(jié)合上述案件情況，筆者總結(jié)了三大特征及規(guī)律屬于涉案銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)應(yīng)該能監(jiān)測(cè)到的內(nèi)容：一是何某需要承擔(dān)他使用的部分貸款的利息，從數(shù)據(jù)層面呈現(xiàn)出來的特征就是眾多客戶的貸款利息由何某歸還的特征；二是由于趙某、何某要使用客戶部分貸款資金，對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)特征是相當(dāng)部分涉案貸款的資金流向會(huì)相同；三是貸款人都是些沒有資產(chǎn)又急需要用錢的年輕人，對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)特征是客戶經(jīng)理經(jīng)辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款涉及到眾多的客戶年齡較小或者征信無銀行信貸記錄或客戶無房屋按揭記錄或職業(yè)信息單位無等。

策略：加大對(duì)各類違規(guī)案件、異?？蛻舻难芯浚莆掌鋽?shù)據(jù)特征，納入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)到的內(nèi)容落實(shí)專人或獨(dú)立的部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，確保第一時(shí)間揭示風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

另外，在筆者看來，趙某所在支行的負(fù)責(zé)人存在嚴(yán)重履職不到位的情況，不但對(duì)下屬員工行為管理不到位，甚至對(duì)支行的貸款業(yè)務(wù)也是一點(diǎn)不熟悉，否則的話，趙某在一年多的時(shí)間盜用其審批密碼發(fā)放了這么多的貸款，怎么會(huì)一直都沒有察覺啊？畢竟趙某犯案期間每個(gè)月平均至少都有10戶到20不是支行行長(zhǎng)審批的貸款。

小結(jié)

總的來說，在筆者看來，做好銀行小額貸款的員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)鍵在于三大要點(diǎn)：一是員工警示教育永遠(yuǎn)在路上，始終關(guān)注員工行為規(guī)范，根據(jù)員工行為規(guī)范的特征差異，進(jìn)行分類管理；二是建立健全客戶異常、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，客戶異常、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)既要打通客戶在銀行辦理的所有業(yè)務(wù)的聯(lián)系，也要打通客戶與銀行員工關(guān)聯(lián)；三是將員工行為規(guī)范納入監(jiān)督檢查審計(jì)的常規(guī)事項(xiàng)，讓員工時(shí)刻感受到監(jiān)督天眼的存在，始終不敢違規(guī)。

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