在銀行我還是了解點(diǎn)的，這個(gè)東西風(fēng)險(xiǎn)極大，投資人獲得12%的收益率表示資金需求方承受的應(yīng)該超過(guò)20%的融資成本，又是做很小額，看起來(lái)可以單筆借款額度小然后數(shù)量大把風(fēng)險(xiǎn)分散而讓結(jié)果很美，其實(shí)有很多其他融資渠道成本低于這個(gè)，比如5-10W這種級(jí)別不夸張的說(shuō)我們的客戶找找有點(diǎn)小職務(wù)的公務(wù)員或者銀行內(nèi)部職員他們的信用卡額度都在5-10W，利率不過(guò)信用卡套現(xiàn)水平（套現(xiàn)是違法的，但是很多銀行都有一種信用卡現(xiàn)金取現(xiàn)然后分期返還業(yè)務(wù)，可以說(shuō)是屬于類似合法套現(xiàn)），現(xiàn)在我們客戶經(jīng)理受理小額（5-15w左右）的基本都是查查客戶的房產(chǎn)資產(chǎn)（超過(guò)40W差不多了）然后直接申請(qǐng)個(gè)合適額度的信用卡，讓他自己去申請(qǐng)信用卡取現(xiàn)分期拿錢，都不走貸款手續(xù)的，所以猜測(cè)這種模式只有可能是融資方資質(zhì)實(shí)在較低，急需短期周轉(zhuǎn)，甚至無(wú)法通過(guò)一些親人朋友借貸完成這么小額的融資，另一種就是貸款公司會(huì)造假很多借款項(xiàng)目實(shí)際還是將眾多資金聚集起來(lái)做，那樣風(fēng)險(xiǎn)就大起來(lái)了，所以對(duì)有利網(wǎng)這個(gè)團(tuán)隊(duì)本身控制風(fēng)險(xiǎn)的能力要求極高的，BTW，微小企業(yè)（包括他們合作的放貸機(jī)構(gòu)）我感覺靠任何模型都不如實(shí)地考察。
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以上是我大概半年多前的看法，很高興很多朋友覺得有幫助，當(dāng)時(shí)我是才剛開始接觸信貸，現(xiàn)在我已經(jīng)呆了有段時(shí)間了，看到最近還有朋友在關(guān)注，我想把我一些更深入的認(rèn)識(shí)分享給大家吧。
我想先介紹下資金需端——小額貸款公司（我所接觸的）他們?cè)诰€下的盈利模式，高利息收入這個(gè)不用多解釋，但是為什么能維持住保證風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)是很多人可能覺得有點(diǎn)想不通的地方。這個(gè)其實(shí)要從他們最大的客戶群說(shuō)起，他們最大的客戶群并不是很難貸到款狗急的人，更多的是有貸款在身即將到期又暫時(shí)還不起的人。
簡(jiǎn)單描述下這個(gè)流程：客戶在銀行有貸款即將到期——懶得籌錢還或者根本暫時(shí)籌不到還款——找小額公司借款——?dú)w還銀行貸款——申請(qǐng)銀行續(xù)貸——拿到銀行新貸款——?dú)w還小額公司借款
這樣走下來(lái)一個(gè)“轉(zhuǎn)借貸”的過(guò)程三方都很HAPPY
一、客戶，次次到期次次如此，永遠(yuǎn)還利息，仿佛可以永續(xù)不還本金，（一般利息額超過(guò)本金要差不多將近10年，有些膽大的客戶自己從銀行借的本金本來(lái)也在滾高利，算出來(lái)也是盡賺）。
二、銀行，續(xù)貸給熟悉的還款記錄好的長(zhǎng)期合作的老客戶，新客戶還不放心呢，反正成本收益都一樣
三、小額貸款公司，短期利息（通常是一個(gè)月內(nèi)，續(xù)貸手續(xù)的時(shí)間）賺到了，開心
這會(huì)給人一種一切都很和諧完美的感覺，在這些客戶看來(lái)短期利率再高只要有信心從銀行拿到貸款，那些利息基本都可以忽略不計(jì)（因?yàn)檫@些客戶通常就十幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)額度這種貸款，利率高一點(diǎn)對(duì)絕對(duì)額影響不大，真正長(zhǎng)期的高利率誰(shuí)也吃不起），小額貸款公司就可以依靠短期、大量的這種客戶維持相對(duì)的高利息收入。所以很多3，5，10萬(wàn)在借款買家電的什么的，我覺得基本都是小額貸款公司編的，他們就是各種借口籌到錢，分筆短期地借給要還銀行小額貸款的客戶們，這種筆數(shù)多了一打包也算是個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，單從客戶資質(zhì)看也容易順利通過(guò)各種那些測(cè)評(píng)系統(tǒng)（都是銀行貸款戶，實(shí)力還是可以的）。也可以解釋為什么都做小額的高利不做大額高利，并不是那些小額貸款公司資本不夠，很多是銀行對(duì)大額貸款審批流程復(fù)雜，續(xù)貸碰到的問題可能比較多，如果那些大額貸款客戶在用高利貸款歸還銀行，銀行突然收緊不支持續(xù)貸，基本上就被高利逼的是跑路跳樓了。各方面綜合的這樣的信心造就了這樣的一個(gè)高利率市場(chǎng)。
其實(shí)到最后總有人在背負(fù)這種壓力，往往是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)們，很多企業(yè)基本上利潤(rùn)差不多就夠還利息。目前來(lái)看那些用短期借款長(zhǎng)期投資的銀行貸款戶基本都是投在房產(chǎn)（當(dāng)然各種去銀行申請(qǐng)是各種假用途，生意周轉(zhuǎn)什么的），而且房子咬牙買下來(lái)，坐等升值（社會(huì)信心注入）以后，估值上去了，轉(zhuǎn)手又可以再次進(jìn)行更高額抵押貸款繼續(xù)投，所以房?jī)r(jià)上升的信心，造就了政府、銀行、資本市場(chǎng)、普通客戶各種人的瘋狂和美好。
所以單純根據(jù)我自己的了解，平臺(tái)承諾的收益模式就嫁接在小額貸款公司這么一種狀況中，也嫁接在我們目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境中。拋開房?jī)r(jià)破滅這種恐慌性的結(jié)果，我還是認(rèn)為他面臨最主要的挑戰(zhàn)是在代替品方面，銀行已經(jīng)開始有很多這種小額高利產(chǎn)品在發(fā)行，包括信用卡的現(xiàn)金分期（一般1期1.2%左右），還有很多類似準(zhǔn)貸記卡（取現(xiàn)金按額度按時(shí)間計(jì)息）的東西，一旦融資渠道變得更寬，放得更開，這種超越一般實(shí)體平均利潤(rùn)的高利模式就難以維持了。
最后我還是堅(jiān)持認(rèn)為在我們目前的浮躁逐利中，很需要關(guān)注的一點(diǎn)也是我自己在工作中最看重的，就是真實(shí)用途以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的收益和發(fā)展支撐。
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