作者：北京躍健誠輝資產(chǎn)管理有限公司
隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)電商的快速崛起，消費(fèi)者網(wǎng)上購物頻率越來越高，電商平臺(tái)也推出各種購物新模式，而類似京東白條、螞蟻花唄之類的分期付款消費(fèi)業(yè)務(wù)也逐漸走進(jìn)我們生活中。此類業(yè)務(wù)能將原本昂貴的商品進(jìn)行分期付款，而消費(fèi)者每月只需額外支付并不昂貴的分期手續(xù)費(fèi)，多數(shù)電商平臺(tái)為了促進(jìn)此類消費(fèi)，也會(huì)頻繁推出各種優(yōu)惠活動(dòng)。舉個(gè)例子：一臺(tái)原本售價(jià)3000多的ipad mini4平板電腦可以在京東商城通過24期京東白條免息分期，每月只需要支付125多元的費(fèi)用（免手續(xù)費(fèi)）。這類消費(fèi)模式對(duì)于手頭并不寬裕的年輕人群有著不尋常的吸引力?！跋认M(fèi)、后付款、款不夠、分期湊”之類的新時(shí)代消費(fèi)理念被越來越多的人群所接受。但在我們享受此類電商服務(wù)帶來的快捷、便利之余，可能并沒有想到這么消費(fèi)可能給未來生活埋下了一個(gè)“雷”。
最近一位杭州的消費(fèi)者在向杭州銀行申請(qǐng)車貸時(shí)被拒簽，通過與銀行多次溝通，對(duì)方給出的解釋是“因?yàn)樵撓M(fèi)者在最近半年內(nèi)有過螞蟻花唄、京東白條、微粒貸等使用記錄，按照銀行規(guī)定要求不予通過貸款請(qǐng)求。”此新聞一出社會(huì)嘩然，杭州銀行也對(duì)外公布新規(guī)，半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品超過2次，一律拒絕貸款。坊間也流傳著各種關(guān)于個(gè)人征信查詢的新聞，比如某人閑來無事在移動(dòng)端查詢了自己的貸款額度，結(jié)果辦理購房貸款時(shí)被銀行拒簽，或者有人通過某些不正規(guī)app進(jìn)行個(gè)人征信查詢的時(shí)被APP以申請(qǐng)貸款的名義進(jìn)行第三方越權(quán)查詢，也有不少被套走個(gè)人信息資料的。但更多的是類似螞蟻花唄、京東白條之類的分期付款產(chǎn)品后貸款被銀行拒絕的?？梢詮膫?cè)面驗(yàn)證：現(xiàn)階段銀行對(duì)于常使用此類消費(fèi)貸款的消費(fèi)者并不友善。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，存在此類“潛規(guī)則”的銀行并不在少數(shù)，多家國(guó)有銀行對(duì)于消費(fèi)者的貸款申請(qǐng)時(shí)也都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸記錄進(jìn)行了解。
相信現(xiàn)今有不少消費(fèi)者認(rèn)為螞蟻花唄、京東白條等分期付款方式是電商平臺(tái)提供的有償便民服務(wù)，但背后的事實(shí)并不一定為人所知，現(xiàn)今市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不計(jì)其數(shù)，螞蟻花唄、京東白條、微粒貸、人人貸，各種正規(guī)或不正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品充斥著人們的信息圈。前段時(shí)間政府嚴(yán)肅監(jiān)管P2P就是其中一種，經(jīng)過政府正確的信息宣傳，群眾對(duì)于P2P的看法也趨向慎重與警覺，而相對(duì)于分期付款之類的模式較為接受。北京躍健誠輝資產(chǎn)管理資深人士提示，螞蟻花唄和京東白條也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸--小額消費(fèi)貸款。而此類服務(wù)更容易被人群接受的原因有兩點(diǎn)：1、各大電商機(jī)構(gòu)的背書及廣告宣傳，2、消費(fèi)者提前消費(fèi)的購物欲望。
說到使用京東白條和螞蟻花唄類的電商購物平臺(tái)，它們背后都有若干金融服務(wù)公司參與其中，當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行分期購物消費(fèi)時(shí)，金融借貸公司就預(yù)先將商品全部款項(xiàng)支付給電商平臺(tái)，至此，一次小額消費(fèi)貸款的合同就已經(jīng)簽立了，所以你借的錢并不是電商平臺(tái)的，而是與電商平臺(tái)合作的借貸公司的貸款，借款方就是消費(fèi)者，而消費(fèi)者需要做的就是定期向借貸公司還款并支付分期手續(xù)費(fèi)。在購物過程中，借貸公司將會(huì)向不同的個(gè)人征信平臺(tái)查詢消費(fèi)者的征信記錄，也會(huì)在征信查詢系統(tǒng)中都留下該借貸公司的查詢記錄。比較常見個(gè)人征信平臺(tái)有人民銀行的征信系統(tǒng)，以及部分民間的征信系統(tǒng)，比如芝麻信用、騰訊征信，前海征信，中誠信征信，拉卡拉信用等等。
長(zhǎng)期頻繁的向互聯(lián)網(wǎng)金融公司申請(qǐng)小額貸款等行為都會(huì)在個(gè)人征信查詢系統(tǒng)上留下記錄，在未來向銀行等機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可能以征信報(bào)告被查詢次數(shù)太多予以拒絕貸款，頻繁查詢顯示出申請(qǐng)人的個(gè)人經(jīng)濟(jì)可能存在一定程度的問題。而銀行對(duì)于貸款的壞賬率也有著嚴(yán)苛的要求，所以有時(shí)寧可錯(cuò)殺也不可放過。
北京躍健誠輝資產(chǎn)管理有限公司提醒：
個(gè)人征信記錄不只包括金融借貸、信用卡逾期記錄等，還包含個(gè)人基本信息、各類信貸、公共繳費(fèi)、行政執(zhí)法、法院判決記錄等非金融類公共信息。當(dāng)然，還包括各種查詢記錄，申請(qǐng)貸款或信用卡時(shí)都有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中留下查詢記錄，而這些查詢記錄也有可能會(huì)影響貸款。
國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人征信體制相對(duì)成熟，而作為其個(gè)體也非常重視個(gè)人征信記錄，一個(gè)不良的記錄將會(huì)給日常生活帶來諸多麻煩及不便?？v觀國(guó)內(nèi)征信行業(yè)還剛起步，模式不未成熟，往往存在越權(quán)查詢、監(jiān)管不利、解讀誤區(qū)等實(shí)際操作問題，阻礙了國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系的正常發(fā)展及正確使用，針對(duì)此類情況，國(guó)務(wù)院等機(jī)構(gòu)多次發(fā)出指導(dǎo)文件，逐步對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。而更多的是需要引起身為公民個(gè)體對(duì)于征信的重視，普及之路任重道遠(yuǎn)。
另外說一句：網(wǎng)上有人宣稱能夠通過內(nèi)部渠道來洗白個(gè)人征信污點(diǎn)，有關(guān)部門指出，此類行為都可能涉及欺詐，正常情況下個(gè)人征信記錄污點(diǎn)只能由報(bào)送機(jī)構(gòu)以專業(yè)途徑進(jìn)行撤銷操作，任何個(gè)人機(jī)構(gòu)都無權(quán)對(duì)其進(jìn)行操作。如發(fā)現(xiàn)自己的征信記錄出現(xiàn)污點(diǎn)時(shí)，應(yīng)盡快聯(lián)系報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解及處理，切勿盲目相信任何收費(fèi)洗白的非法宣傳。
無論如何，當(dāng)今社會(huì)越來越看重誠信，每個(gè)公民都應(yīng)保證自身良好的履約職責(zé)，個(gè)人征信記錄未來必將成為我們的“第二張身份證”。
聯(lián)系客服
