12月28日，我國保險業(yè)第三套生命表《中國人身保險業(yè)經驗生命表（2010-2013）》在京發(fā)布，并將于2017年1月1日正式投入使用。第三套生命表編制項目自2014年啟動，由中國人壽等10家人身保險公司和再保險公司組成項目組，歷時兩年多完成，它將廣泛用于產品定價、準備金評估、現金價值計算等各個方面。
所謂“生命表”，是對相當數量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。而壽險生命表上所記載的死亡率和生存率是保險公司評估風險、決定壽險保費的重要依據。
第三套生命表有哪些亮點？
據了解，我國在1929-1931間，金陵大學的肖富德編制了中國第一張生命表，稱為'農民生命表'。1982年第2次全國人口普查得到了完整的生命表資料，直到1995年末才制定出了中國人壽保險業(yè)第一張經驗生命表。
當前行業(yè)使用的第二套生命表是2005年底發(fā)布的，如今時隔數十年人口死亡率發(fā)生了明顯變化，預期壽命提高了近3歲，與此同時，保險產品類型日益多元，原有的養(yǎng)老和非養(yǎng)老兩張表難以滿足產品精細化定價的需要。
一是樣本數據量巨大。共收集了3.4億張保單、185萬條賠案數據，覆蓋了1.8億人口，樣本數據量位居世界第一，為生命表編制打下了堅實基礎。
受益于近年來行業(yè)實力的增強和人才技術的積累，歷時兩年，第三套生命表編制項目探索出了一條符合中國國情、適合中國保險人群特征的生命表編制方法。與前兩套生命表編制相比，第三套生命表具有諸多亮點和創(chuàng)新之處。
二是技術水平較高。運用數據挖掘等先進技術，利用自主開發(fā)的計算機程序自動完成了全部理賠數據中95%的清洗工作，且準確率高于97%，大大提升了數據質量和處理效率。
三是成果上有多處創(chuàng)新。首次編制出真正意義上的養(yǎng)老表，為養(yǎng)老保險發(fā)展夯實了技術基礎，針對不同保險人群的特點編制出三張表，進一步滿足了精細化定價和審慎評估的需要。
如何選擇適用的生命表？
據悉，針對不同保險人群，第三套生命表編制出了三張表，包括非養(yǎng)老類業(yè)務一表兩張、非養(yǎng)老類業(yè)務二表兩張、養(yǎng)老類業(yè)務表兩張。
中國人身保險業(yè)經驗生命表（2010－2013）
第三套生命表的出爐對人身險定價、對準備金評估等均有重要意義。對此，保監(jiān)會人身險部主任袁序成說：“保險公司在計提責任準備金時，評估死亡率應采用第三套生命表所提供的數據；在厘定保險費時，可以參考第三套生命表所提供的數據作為確定預定死亡率的依據?！?/span>
對于分類使用的原則，保監(jiān)會人身險部主任袁序成表示：“保險公司選擇適用的生命表時，應該按照審慎性原則整體考慮同一產品或產品組合的全部保單。例如，定期壽險、終身壽險、健康保險應該采用非養(yǎng)老類業(yè)務一表；保險期間內（不含滿期）沒有生存金給付責任的兩全保險或含有生存金給付責任但生存責任較低的兩全保險、長壽風險較低的年金保險應該采用非養(yǎng)老類業(yè)務二表；保險期間內（不含滿期）含有生存金給付責任且生存責任較高的兩全保險、長壽風險較高的年金保險應該采用養(yǎng)老類業(yè)務表；保險公司應該根據產品特征綜合分析，按照精算原理和審慎性原則判斷生存責任和長壽風險的高低。”
袁序成進一步說道：“對其他不屬于上述產品形態(tài)或產品形態(tài)認定存在歧義的產品，保險公司應該根據產品特征及保險人群死亡率特點，按照精算原理和審慎性原則，選擇適用的生命表?！?/span>
是否會影響保費定價？
對于新生命表啟動后是否會影響保費定價？保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，產品定價遵循三元素定價法，即預定利率、預定費率和預定死亡率三個參數，其中預定死亡率對大部分產品影響不大，而且各家保險公司的目標市場和定位人群不同。保險公司也擁有充分選擇的權利，除選擇使用新生命表以外，保險公司可以保留老生命表。
中國精算師協會秘書長王證透露，第三套生命表對未來保險產品的研發(fā)及定價也不會帶來太大影響。他表示，產品的定價基于三個元素，死差率、費差率和利差率三個參數，并且不同的產品會有不同的考慮因素，死差率在這三個因素中也不是主要因素。
業(yè)內人士表示，未來，以定期壽險為代表的保障類產品的價格應該下降；以終身年金為代表的年金類產品應該漲價；而現在市場上很多儲蓄類產品偏重利差，則影響很小。
編制生命表是我國保險業(yè)的一件大事，具有十分重大的戰(zhàn)略意義。保監(jiān)會表示，下一步將啟動重大疾病發(fā)生率表的修訂工作，進一步夯實行業(yè)發(fā)展技術基礎，全面助力“保險業(yè)姓?！惫ぷ鳌?/span>
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