原創(chuàng)來源：貝塔君-Beta理財經(jīng)理家園
最近，一篇名為“保險已成為2017年投資首選！你買保險了嗎？”在廣大保險代理人的朋友圈迅速轉(zhuǎn)發(fā)，很多人在看到這樣一條信息后，紛紛詢問有沒有好的保險理財產(chǎn)品，并且詢問收益率到底有多高，那今天我們就保險理財?shù)膬?yōu)劣勢進行一個深入的剖析，看看保險理財?shù)降卓孔V不靠譜。
首先，我去詢問了一下周圍的保險代理人，代理人直接給了我三條理由：
1.保險合同白紙黑字，所以是靠譜的！
2.保險收益長期穩(wěn)定，所以是靠譜的！
3.我們公司萬能險結(jié)算利率都有5%以上，所以是靠譜的！
答：理財保險靠譜！
看到這個答案，其實我內(nèi)心是崩潰的，我只能說國內(nèi)大部分保險代理人，或許連理財型保險的本質(zhì)，結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品分析等完全都一概不懂，也可以理解，專業(yè)的人群總是占到少數(shù)，但是胡亂吹捧一通就讓客戶不明不白的買保險時代，相信很快就會過去了，這種不帶腦子的銷售模式一定會被時間的長河所洗禮，逐步的淘汰。
接下來，我會一步一步的進行分析，所謂的保險理財，究竟是什么，優(yōu)勢劣勢究竟在哪里。
什么是保險理財？常見的有哪幾種？
從保險的定義上來講，最常見的理財型保險有4種，分別為年金保險、分紅保險、投連險和萬能險。
這四種保險各有優(yōu)劣，對應(yīng)的投資理念和投資目的也不一樣。
年金保險：顧名思義，每年給你一筆錢，適用于教育金，養(yǎng)老金等。
√優(yōu)勢：鎖定長期固定利息，每年定時返還，保障現(xiàn)金流。
×劣勢：存本取息，本金流動性較小。
分紅保險：本質(zhì)上講，把錢給保險公司，保險公司根據(jù)每年分紅來進行分配，國內(nèi)普遍的分紅比例為70%
√優(yōu)勢：保險公司保證本金無風(fēng)險，分紅率根據(jù)實際情況而定，最高可以超過10%。
×劣勢：收益可高可低相對不固定，70%分紅比例較低，收益不穩(wěn)定。
投連險：投連險可以理解為保險公司的基金產(chǎn)品，只是增加一個身故保障。
√優(yōu)勢：保險公司投資專業(yè)能力強，相對個人投資絕對收益略高一些。
×劣勢：本金有虧損的風(fēng)險，收益不確定。
萬能險：光看名字，就能直白的了解，萬能的保險賬戶，靈活存?。ú糠之a(chǎn)品進出有手續(xù)費）
√優(yōu)勢：類似靈活操作的理財賬戶，結(jié)算利率較高（5-8%），擁有保底收益（1.75-3.5%）。
×劣勢：無法避債避稅。
哪種理財保險客戶買最劃算？
其實，被問到這個問題的時候，我挺糾結(jié)的，客戶買哪種保險理財最劃算，4個類型的產(chǎn)品各有特色，沒有所謂的最劃算。
換一個角度來回答，哪些保險理財產(chǎn)品，客戶買最“劃算”，保險公司可能虧錢？
答：終身收益固定的年金保險和終身收益保底的萬能險。
分紅保險和投資連接險，從本質(zhì)上來講，保險公司是毫無風(fēng)險的，投資收益的好壞都是有客戶自己來承擔(dān)的，所以說，客戶想從保險公司身上“賺錢”是不可能，但也并不是說這兩種保險理財就一定不好，對于那些沒有投資能力，只把錢放銀行的客戶來講，這兩類保險也是可以選擇的。
今天著重講一下固定收益類型的年金保險。
目前國內(nèi)的年金保險通常分為分紅型和固定收益型，分紅型產(chǎn)品也會有一個固定收益部分，約為1-1.5%，而固定收益的保險產(chǎn)品，目前的普遍收益是3.5-4.025%（4.025%為保監(jiān)會規(guī)定最高的預(yù)定利率）。
因為產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)計是終身的，那就代表這筆理財?shù)谋ｋU金帶來的收益終身固定，不會受到任何風(fēng)險產(chǎn)生任何的波動，保險公司可以說是剛性兌付，在可以預(yù)見的未來，銀行利率不斷下降，各種投資風(fēng)險越來越大，目前可能不是很耀眼的固定4%收益產(chǎn)品，將會非常暢銷，保險公司也存在可能投資收益小于4%而出現(xiàn)收益倒掛。
在1995-1996年，中國平安，中國人壽等幾家保險公司都曾經(jīng)出過幾款預(yù)定利率在8.8%的產(chǎn)品，當(dāng)時的銀行利率在一年期10.98%，而如今銀行利率1.5%，這幾款產(chǎn)品仍然以8.8%進行收益結(jié)算，許多保民直呼當(dāng)時買少了，而保險公司則是默默地盼望著客戶早點退保，減輕公司的損失。
這說明一點：保險是用合同約束的方式來約定終身收益的產(chǎn)品。
至于終身4%的收益，到底劃算不劃算，這個見仁見智的問題，在此就不做過多解釋了，只想提示一下，這個收益是終身的。
接下來，講一下目前非?；鸨娜f能型理財保險
萬能型保險最近2年是刷爆朋友圈，以結(jié)算利率高為主要賣點，目前一些大的保險公司，如平安和國壽，結(jié)算利率在5%左右，而一些相對中小型的保險公司，如華夏和天安，部分萬能險結(jié)算利率在6%以上最高時收益都在7.2%，但這部分萬能險往往捆綁年金類保險一并出售，只有少數(shù)一些保險公司如前海人壽，直接發(fā)行結(jié)算利率7%以上的萬能險。
萬能險的靈活收益之高，甚至一度沖擊“寶寶類”產(chǎn)品市場，部分客戶出現(xiàn)余額寶資金大搬家，直接進入萬能險賬戶。
雖說去年一年對于萬能險的爭議不斷，利用萬能險資金入市進行野蠻人舉牌的事情一度鬧得沸沸揚揚，保監(jiān)會發(fā)文警告8家萬能險大戶公司，同時禁止了2家公司銷售萬能險，但從實際上來看，投資這些中短期萬能險的客戶，確實是實實在在的獲得了一個較高的回報。
但其實許多客戶購買萬能險產(chǎn)品，看中的并不是近幾年來高聳的萬能險收益，因為當(dāng)下的結(jié)算利率只是一時的收益，并不代表未來收益也有如此之高，他們看中的是萬能險合同約定的最低收益，目前市場上萬能險合同約定保底收益最高的是3.5%。試想有一段時間，余額寶收益曾徘徊在2.6%，而萬能險保底3.5%，是絕對有競爭力的。
（2017年4月1日起，保監(jiān)會規(guī)定萬能險保底收益不得超過3%，超過3%需要保監(jiān)會特批）
同樣說明一下：這個保底收益同樣是伴隨終身。
綜上所述，推薦市面上固定收益年金 萬能理財賬戶型保險，年金注重長期穩(wěn)定，萬能則是錦上添花。
目前該類產(chǎn)品較多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也是有些小差別，仍需仔細選擇和甄別，個人意見那些年金預(yù)定利率4%，萬能保底收益3%以上的，性價比較高。
重點提示
1.每一個人都應(yīng)該有一個專屬的保險理財賬戶，這是你資金最后的避風(fēng)港。
2.保險理財人人都需要，但是資金運用的額度，根據(jù)投資的偏好和風(fēng)險的把控來決定。
3.保險是一個長周期，風(fēng)險規(guī)避的金融工具，保險理財眼光要長遠。
4.保險理財是用合同形式約定，絕對靠譜的，但是賣保險的人素質(zhì)參差不齊。
5.保險合同自己要會看，花點時間多了解一下絕對不會吃虧，保險要跟你一輩子。
特別提醒
保險理財產(chǎn)品，購買方式和繳費方式非常重要，通過合理的產(chǎn)品搭配和繳費方式可以節(jié)省保費，減輕繳費壓力，因此一定要找一位專業(yè)的保險規(guī)劃師來進行保險規(guī)劃。
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