孩子是每個家庭的重心，是每個父母竭力呵護(hù)的柔軟。很多父母有了保險意識后，首先想到的就是給寶寶配置保障。

我在給客戶做保單解析時發(fā)現(xiàn)，問題最多的就是孩子的方案，很多父母為孩子花了大價錢，保費(fèi)動輒萬八千，保額卻不到30萬，治大病保額不夠，想退保損失太大，再補(bǔ)充預(yù)算不足。

總結(jié)了幾十個家庭的保單后，今天我?guī)Т蠹胰娼馕?strong>給孩子買保險的思路和策略，后附精選方案。

一、買前必讀

父母給孩子的愛都是無私的，總給想給孩子最貴最好的，恨不得把所有預(yù)算都花在孩子身上，但是投保前請一定讓頭腦先冷靜下來，捂住錢包，先了解下18字買前必讀，防坑第一步

1、先大人再小孩

買保險先給寶寶買，很常見，也是人之常情，但卻極不科學(xué)。

父母是孩子最基本、最重要的依靠和保障。如果孩子在沒有保險的情況下發(fā)生意外情況，父母尚可應(yīng)對，而父母一旦在沒有保險的情況下發(fā)生意外情況，孩子根本沒有抵御能力。

所以作為家庭支柱的爸爸媽媽，首先要把自己的保險科學(xué)地配置齊全，才能保證即便是在最極端的情況下，孩子還能有個安穩(wěn)的成長環(huán)境。

2、先社保再商保

這條適用于所有人，社保是最全面，最基礎(chǔ)的保障，保費(fèi)低，保障范圍廣，沒有門檻，每個人都應(yīng)該投保。但是社保有用藥限制，起付線限制，最高賠付額限制等，遇到大病保障還是很單薄，所以需要補(bǔ)充商業(yè)保險。

3、先保障再理財(cái)

你朋友圈經(jīng)常看到的“教育金”、“養(yǎng)老金”、'分紅險“、”萬能險”基本都是理財(cái)類。

從理性的經(jīng)濟(jì)角度，孩子的健康才是最能影響到家庭的經(jīng)濟(jì)的核心問題，主要是孩子生病，即便是大病，家長們肯定會砸鍋賣鐵也要治好，隨之而來的巨額醫(yī)藥費(fèi)才會讓家庭一夜返貧，而保險，就是解決這個問題最佳的金融工具。

換個角度來看，兼顧理財(cái)，重疾、分紅等所謂的多功能產(chǎn)品，似乎大而全，但仔細(xì)拆解，每一樣保障都無法充足彌補(bǔ)家庭的風(fēng)險點(diǎn)，附帶的理財(cái)功能實(shí)際收益更是與宣傳相去甚遠(yuǎn)，倒是每年數(shù)萬的保費(fèi)成了年輕家庭快速成長中騎虎難下的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

總之，保險姓保，寶寶的教育金，養(yǎng)老金都很多渠道，很多投資可以解決，保險恰恰是效率比較低的一種方式。

這是我接觸客戶，見到最多的一個誤區(qū)，所以說得比較多，希望能幫助大家買保險更理性更科學(xué)。

二、配置思路

孩子通常沒有收入，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以從轉(zhuǎn)移風(fēng)險的角度看，最核心要通過保險轉(zhuǎn)移的，是疾病和意外的風(fēng)險，先上圖再解析。

1、意外險

小朋友好奇心強(qiáng)，好動又不懂得保護(hù)自己，磕磕碰碰總是難免的。作為入門級的意外險，保費(fèi)低保額高，杠桿極高，幾十塊給寶寶選個高性價比的意外險非常必要。

2、重疾險

選擇少兒重疾險，主要關(guān)注這2條：

a.區(qū)別于成人重疾，要盡可能覆蓋少兒高發(fā)疾病。

白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病等等，這些往往是小孩子發(fā)病率較高的疾病，需要覆蓋全面，在選擇產(chǎn)品的時候要重點(diǎn)關(guān)注。

b.預(yù)算有限，就選定期重疾險。保終身的重疾險比定期的要貴很多，預(yù)算有限，可以給寶寶保30年，或者20年。

一來，成年后孩子依然年輕，身體也好，在他有經(jīng)濟(jì)實(shí)力后重新投保一份重疾險也非常劃算；

二來，毋庸置疑，保險產(chǎn)品會越來越好，科技水平也在不斷發(fā)展，孩子成年后會有更多更好的選擇。

風(fēng)險點(diǎn)就是：目前市面上的定期重疾多為單次賠付，一旦孩子在此期間得了大病，按照現(xiàn)在的核保要求，以后要重新購買重疾險，醫(yī)療險都非常困難，如果預(yù)算允許，給孩子配置保障終身、多次賠付的重疾險自然更為踏實(shí)。

3、醫(yī)療險

醫(yī)療險分為小額醫(yī)療險和大額醫(yī)療險（以下稱百萬醫(yī)療險）

百萬醫(yī)療險，是我比較推薦的，通?？梢愿采w社保報(bào)銷后1萬以上的住院費(fèi)用，可以報(bào)進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、放療化療等社保難以覆蓋的，甚至可以墊付，足以應(yīng)對一般的重大疾病大額住院開銷。

小額醫(yī)療險，顧名思義，保額很低，只能保一兩萬，也有保門診的，用到的幾率很大。這類型我不推薦，首先，因?yàn)樾∨笥研〔￠T診住院很常見，理賠很多，所以保費(fèi)偏貴，杠桿較低；其次，社保報(bào)銷后，這部分的支出家庭完全可以承擔(dān)，沒必要再通過購買保險轉(zhuǎn)移。而且還有可能因?yàn)檫^多的理賠記錄，對后期買保險制造“攔路虎”。

終于到方案啦~以下以1歲女寶寶為例，按照不同預(yù)算精選產(chǎn)品組合的3套方案

三、方案配置（1000元/3000元/5000元）

方案一 預(yù)算￥1000

特點(diǎn)是以最小的預(yù)算撬動最核心最精準(zhǔn)的保障。

慧馨安少兒定期重疾險：作為針對少兒的定期重疾險，一方面加強(qiáng)了少兒高發(fā)疾病的保障，比如惡性腫瘤（白血病、母細(xì)胞瘤等）、嚴(yán)重腦損傷、重癥手足口病等；另一方面去除了成人的常見的一些重疾，保障范圍更精準(zhǔn)，因此保費(fèi)也更低。

此外，慧馨安針對8種少兒特定重疾有雙倍保額，其中少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病等，最高可達(dá)160萬元的賠付。

人保萬元戶醫(yī)療險：同類型產(chǎn)品中保費(fèi)較低，而且人保分支網(wǎng)點(diǎn)多，考慮到小孩子住院看病頻率比較高，網(wǎng)點(diǎn)多可以使理賠更加方便快捷。

方案二 預(yù)算￥3000

方案二在方案一的基礎(chǔ)上增加了保終身單次賠付的消費(fèi)型重疾險，既能覆蓋少兒高發(fā)的疾病，又能保終身；保障更全面，保額更充足。

康惠保旗艦版重疾險：是2018.11升級的新品，作為一款保終身的重疾險，康惠保旗艦版保費(fèi)低，涵蓋了重癥、中癥及輕癥，可以附加少兒特定疾病，并且在成年后自動切換為男性/女性特定疾病。

考慮到定期重疾保障時間有限，萬一孩子健康異常了后無法再次購買重疾的情況，可以再搭配保障終身的消費(fèi)型重疾險，多了一次重疾賠付機(jī)會，雖然沒有涵蓋身故責(zé)任，但作為重大疾病保障，且預(yù)算有限情況下已經(jīng)足夠。

方案三 預(yù)算￥5000元

方案三在方案二的基礎(chǔ)上增加了保終身且可以多次賠付的重疾險，增加了最高賠付400萬的醫(yī)療險。保障非常全面，保額非常充足！

守衛(wèi)者1號：是2018.11月底上線的重磅新品。保障全面、終身多次賠付且保費(fèi)低。上文提到，給寶寶買定期重疾險的風(fēng)險就是：如果發(fā)生了大病，以后很難再買醫(yī)療險和重疾險。所以給寶寶投保這款終身可以賠付5次的產(chǎn)品即可化解這風(fēng)險點(diǎn)：100種重疾，分了5組，可以賠付5次，而且最高發(fā)的癌癥單獨(dú)分組，等于給孩子額外附加了防癌險。

并且，這款是身故返還的，18歲以后身故，也可以賠付50萬，不會覺得沒得病就白花錢了。

關(guān)于守衛(wèi)者1號及更多多次賠付的重疾險可以回顧歷史文章：不要再問平安福到底好不好，來看2019最新6款多次賠付重疾險測評！

眾安尊享e生：是眾安保險的一款百萬醫(yī)療險，由于保障全面，承諾連續(xù)續(xù)保，支持墊付等功能，有著”國民醫(yī)療險“的美譽(yù)。

感受一下全面的保障

四、總結(jié)

1、給寶寶配置方案一定做到先大人再小孩，大人才是孩子最堅(jiān)實(shí)的保障；

2、預(yù)算有限，可以選擇定期重疾險和消費(fèi)型重疾險，保障當(dāng)下最重要；

3、沒有最好的產(chǎn)品，只有最合適的方案。