我遇過很多人，買保險非常隨便。
就像餓了隨便買個面包充饑，并沒有花太多心思。
這是非常錯誤的做法。
保險，是用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，幫我們守住財富的金融工具。
本該嚴(yán)肅對待的事情，結(jié)果很多人卻草草了結(jié)！
說實(shí)話，如果沒有規(guī)劃，拍拍腦袋就買，那就不保險了。
買保險要有策略。
就像去旅行，要有一個清晰的規(guī)劃。
比如確定預(yù)算、玩的景點(diǎn)、玩的時間、玩的項目等等。
如果隨便應(yīng)付，那么這場旅行一定玩得不盡興、不劃算。
買保險也是如此。
只有做好規(guī)劃，才能給家庭構(gòu)筑一個強(qiáng)有力的保障。
今天水熊君為大家總結(jié)了買保險的7個步驟。
只要你捋順了，我相信買對保險，對你來說簡直易如反掌。
01 規(guī)劃保費(fèi)預(yù)算
無論買什么，預(yù)算永遠(yuǎn)是最先考慮的問題。
如果你只是月薪3k，就別想買個十萬的包了。
當(dāng)然，家里有礦就又是另一回事了……
買保險的第一步，先弄清楚自己能出多少錢。
實(shí)際上根據(jù)我們服務(wù)了幾千個家庭的經(jīng)驗來看，
多數(shù)家庭的保費(fèi)占其年收入結(jié)余的5%左右。
因此如果你要買保險，可以定為家庭年收入結(jié)余的5%-10%。
當(dāng)然，具體的比例，還需要具體分析。
比如考慮家庭成員的收入情況、負(fù)債情況、年紀(jì)等多個方面。
就像一個人如果在家里賺得錢最多，他的保險預(yù)算占比就需要高一點(diǎn)。
02 明確保障需求
確定了預(yù)算，接下來就需要弄清楚自己的保險需求了。
也就是說到底配置哪些險種。
保人的保險主要有4大類。
分別是意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險。
意外險能保障意外對我們身體造成的傷害。
醫(yī)療險可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充，報銷醫(yī)療費(fèi)用。
這兩種保險主要都是短期險，以保障1年為主。
因此費(fèi)用相對來說會比較便宜，而且又很實(shí)用。
如果你的預(yù)算不是特別多、家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任不是很重。
可以先買意外險和醫(yī)療險。
重疾險是保重大疾病的。
出險了，保險公司會一次性給所有賠償金。
因為患了大病，基本沒辦法工作了，也就沒有收入。
這筆錢就可以用來代替我們這幾年的收入。
壽險是“死即賠”的保險。
這兩種保險主要以長期險為主，保費(fèi)相對來說也會比較貴。
如果是家庭的頂梁柱，這4類險種最好都配置一份。
03 確定投保順序
明確了要買什么保險，下一步就是確定投保順序了。
也就是說哪些險種應(yīng)該先買，哪些可以后買。
畢竟如果預(yù)算有限，沒辦法一下子全部配置的話，
我們可以一步一步來，先買最基礎(chǔ)的。
按照險種的重要性和緊迫性，
我認(rèn)為醫(yī)療險>>意外險>重疾險>壽險。
先把最容易發(fā)生的、對家庭影響最大的安排了。
然后再慢慢完善其他的保障。
除此之外，家庭成員的投保順序也很重要。
畢竟大部分家庭的經(jīng)濟(jì)預(yù)算都是有限的。
如果預(yù)算沒辦法把所有家人的保障配齊。
那就先把家里賺錢最多的人安排上。
畢竟經(jīng)濟(jì)支柱要是倒了，家里就等于斷了收入了。
至于老人和小孩，可以放后考慮。
04 確定保額和保障期
保額和保障期，是最多人忽視的，卻也是最重要的。
下面我給大家簡單梳理一下。
首先是醫(yī)療險。
大病的治療費(fèi)用大多在30萬元到50萬元之間。
因此對于大多數(shù)人來說，100萬元的保額已經(jīng)足夠了。
醫(yī)療險一般都是1年期保險，保障期我就不再贅述。
其次是意外險。
意外險是大多數(shù)人都能買，而且買得起的險種。
好的意外險，幾十萬元的保額一年也就一百多塊錢。
那么意外險買多少保額才比較適合？
我建議大家可以買到自己年收入的5倍-10倍。
意外險的保障期有很多種。
有幾天的、一年的、還有長期的。
我建議買1年的就好了。
那些保十幾二十年的意外險保費(fèi)貴，保障又低，很不劃算。
重疾險的保額主要用于充當(dāng)被保人3-5年的收入來源。
因此它的保額也比較簡單，買到年收入的3-5倍就可以了。
重疾險可以保到70歲、80歲和保終身。
如果預(yù)算充足，我建議選擇保終身。
畢竟人年紀(jì)越大，就越容易得病。
同時也很難再重新買保險了。
但如果預(yù)算有限，那可以保到70歲。
接下來說說壽險。
壽險的保額是用來幫我們解決負(fù)債和贍養(yǎng)家人的。
因此可以計算負(fù)債的費(fèi)用、贍養(yǎng)家人的支出，然后預(yù)估出所需的保額。
如果按照保障期來分，壽險有分定期壽險和終身壽險。
定期壽險是保一段時間的，終身壽險是保一輩子的。
如果不是為了財富傳承，選定期壽險就好了。
至于壽險的保障期。
養(yǎng)家人要養(yǎng)多久、欠錢欠多久，那就買多久。
05 確定保險產(chǎn)品
基本的功夫做足了，接下來就考慮買什么樣的產(chǎn)品了。
首先先和大家強(qiáng)調(diào)3點(diǎn)。
不要買理財型保險。
不要買大而全保險。
不要買返還型保險。
至于原因，我就不在這里贅述了，大家可以看我以前的文章：
要買就買純保障型的保險，這種保險保障充足，又便宜。
不過保險產(chǎn)品千千萬，我們到底怎么買？
我還是一個一個來說。
首先是醫(yī)療險。
現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險保額都能達(dá)兩三百萬，
所以不需要作重點(diǎn)考慮。
反而我們更應(yīng)該關(guān)注它的報銷比例是否百分百、報銷是否不限社保。
除此之外，醫(yī)療險的續(xù)保條件也很值得關(guān)注。
因為醫(yī)療險大多是1年期產(chǎn)品，只保1年。
來年能不能繼續(xù)承保，就顯得很重要了。
好的續(xù)保條件是這樣的：
續(xù)保不用審核我們的身體情況；
以前理賠過了也能繼續(xù)買。
比如眾安保險的尊享e生2019版。
我認(rèn)為就是目前市面上最好的百萬醫(yī)療險了。
再來說說意外險。
如果是綜合意外險，都有身故/全殘、傷殘保障，這個就不作討論。
所以有額外疊加保障的，會更優(yōu)秀一點(diǎn)。
比如大保鏢綜合意外險。
附贈了交通意外身故保額，這就很劃算了。
除此之外，意外醫(yī)療保障也不要忽略。
畢竟意外受傷比意外身故其實(shí)來得更容易……
因此意外醫(yī)療的報銷比例、報銷額度、報銷范圍都是值得考量的。
接下來到重疾險了。
現(xiàn)在好的重疾險產(chǎn)品，保障內(nèi)容非常全。
重疾、中癥、輕癥保障三種都有。
同時保的高發(fā)疾病數(shù)量多。
當(dāng)然很多產(chǎn)品還提供了更多保險責(zé)任給我們選，
比如癌癥二次理賠等。
對于剛好有這方面需求的朋友，那肯定是及時雨了。
最后說說壽險。
壽險的保障內(nèi)容基本上都差不多，選最便宜的就好了。
至于壽險可以買哪些，大家可以看我的文章：《2019最值得購買的壽險》。
當(dāng)然了，所有的保險都會涉及免責(zé)條款。
免責(zé)條款是指保險不保的內(nèi)容。
這個還是比較好理解的，免責(zé)當(dāng)然是越少越好。
以上就是挑選保險的基本思路，
大家可以根據(jù)這些思路選保險。
06梳理個人情況
買保險需要的信息會有點(diǎn)繁瑣。
比如年齡、性別、職業(yè)、地域等等。
不同的人買保險會有一定的差別。
不同的人買同一款保險，保費(fèi)可能不一樣，
甚至連能買的最高保額都不一樣。
比如年齡越大，因為患病率高，買的保險就會特別貴。
再比如重疾險，一旦年齡上了40，能買的最高保額也會變低。
同一款保險，甚至?xí)霈F(xiàn)有的人能買，有的人不能買。
比如一款保險要是只允許從事1-4類職業(yè)的人購買，
那么高危職業(yè)的人肯定是買不了了。
有的保險更變態(tài)，對年收入也有要求。
因此就算我們看重一款保險了，還不一定能買得到。
所以大家在買保險前，先把基本的個人情況屢一遍。
比如年齡、性別、職業(yè)、地址、還有身體健康狀況等等。
結(jié)合自己的情況去挑選保險產(chǎn)品，這樣就不會手忙腳亂了。
07選擇購買渠道
最后再和大家說下可以去哪里買保險。
買保險的渠道有些特別，它不像普通產(chǎn)品，隨處可見。
我們可以從保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、銀行、電話銷售和互聯(lián)網(wǎng)幾個渠道買保險。
在這些渠道中，我最推薦的是保險經(jīng)紀(jì)人和互聯(lián)網(wǎng)。
保險代理人只會推薦一個公司的產(chǎn)品，可以選擇的特別少。
而且專門推薦傭金高的。
這類人就是我們常見的保險線下銷售。
銀行主要賣的是理財型保險，這種保險華而不實(shí)，千萬別買。
電話里買保險，很容易被忽悠，因此也不做推薦。
和這幾個渠道比起來，保險經(jīng)紀(jì)人和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就比較突出了。
保險經(jīng)紀(jì)人會站在我們的角度，為我們選擇合適的產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)的話可以選擇的就更多了，而且省時省力。
比如水熊君和水熊優(yōu)保，就是居于互聯(lián)網(wǎng)的保險經(jīng)紀(jì)人。
不過要記住的是，無論在哪個渠道購買，最好自己能懂保險。
以上就是買保險需要注意的幾個步驟了。
我相信如果你能弄懂這7個問題，買對保險，就不是問題了！
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