導讀：都說重疾險套路多，今天讓您get一個不被套路的新技能。

重疾險在保障配置中，其重要性不言而喻，當我們計劃要購買時，可能會通過各種渠道去了解。

比如上網搜索，比如咨詢親戚朋友，比如找保險代理人....

然而，我們聽到的，并非都是真的為我們著想的，很多都是：

· 我們公司是大公司，大到不能到，小公司的不可靠，買我們的最安全。

· 我們的重疾險保大大小小100多種疾病，包含的疾病最多，買我們的保障最全面。

· 我們的重疾險賠付次數(shù)多，最多可以賠幾百萬，買我們的最劃算等等。

廣告也好，從業(yè)人員宣傳也好，為了利益驅使，往往很多會違背客戶需求，誘導消費。

在眾多紛雜的產品中，如果沒點保險知識，將無所適從，如果一味追求保險賣點，而拋棄自己真正需要，那可以說你的重疾險八九不離十就買錯了。

今天我們就來和大家一起分享，重疾險到底如何買，如何一次就買對。

想買好重疾險，建議從以下5個步驟入手

第一步：了解重疾險及購買目的

第二步：確定風險保額

第三步：確定購買預算

第四步：確定保障期限

第五步：確定保障范圍

為了更詳細說明，我們一一介紹

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第一步、了解重疾險及購買目的

重疾險在所有保險產品中，是最為復雜的，也是為昂貴的，如果因為一時的疏忽，挑選不當，就很有可能買不對，并可能帶來不小的經濟損失。

所以，在我們購買前，第一步要做的，就是要了解它，熟悉它，并分析自己購買的目的。

孫踏實在《重疾險不好懂，拆開了給您看》一文中，從保障疾病種類、給付條件、保障責任、賠付次數(shù)、保障期限、繳費期限等六個方面，詳細的對重疾險進行了拆解，由于篇幅的問題，我們這里不在詳細介紹，需要的朋友，可以點擊了解。

在了解重疾險的同時，還一個非常重要的事情，就是要知道，重疾險能為我們解決哪些問題。

也就是重疾險的作用，我們?yōu)槭裁匆I重疾險，分析自己購買重疾險的真實目的。

孫踏實發(fā)現(xiàn)，很多人對重疾險的作用認識，普遍存在一定的誤區(qū)，僅僅停留在報銷醫(yī)療費階段。

然而，對于重大疾病的花費，醫(yī)療費可能只是冰山一角，更重要的是患重疾后，還需要長期的康復護理支出和因病無法工作帶來的經濟損失。

如果想買對重疾險，治療費、康復費、患重疾后不降低家庭生活質量水平，這三點才是購買重疾險的出發(fā)點。

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第二步、確定風險保額

上面我們說到了，重疾險的主要作用有三：用于治療費、康復費和收入補償。

所以，重疾險的保額最起碼要包含用于重疾的治療費用，治療后的康復支出和因無法工作帶來的收入損失，如果因病可能需要專人陪護，還建議附加一份陪人誤工損失。

重疾險保額=治療費 康復費 收入損失 （陪人誤工費用）。

至于重疾險的其中作用之一，用于治療費用方面，如果配置了完善的保障體系，搭配了醫(yī)療險，也可以根據(jù)自己實際情況，適當?shù)慕档汀?/p>

對于不同的人群，保額的確定也是不同的，不是一概而論了，要根據(jù)自己的實際情況進行預算。

孫踏實在《重疾險的保額該怎么選，四個維度告訴您》一文中，通過重大疾病的花費、兒童重疾險保額、成人重疾險保額、老人重疾險保額四個方面，詳細的介紹了重疾險風險保額的確定，需要的朋友可以點擊了解。

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第三步、確定購買預算

購買保險的費用，是我們實實在在的支出，過多的預算可能會影響到我們家庭的生活品質，過少的預算又可能購買不到與自己實際情況相匹配的風險保額，那多少預算才比較合適呢？

一般建議家庭用于購買保險的預算為年收入結余的10%-15%為宜。

當然，這不是一個硬性指標，但是，也不能因為購買保險，給自己帶來繳費上的壓力，畢竟保險一交就是二三十年。

比如一個三口之家，男女各30歲、女孩5歲，只有社保為例，一年的預算為10000元。

扣除孩子的全部保險配置（兒童重疾險50萬保30年600元 意外險保額20萬60元 百萬醫(yī)療200元 普通住院醫(yī)療100元）年保費1000元左右（兒童的保險夠用為原則），成人的意外險保額50萬，150元左右一年；醫(yī)療險（百萬醫(yī)療）300元左右；男定期壽險保額50萬保至60歲30年交，每年700元左右；女定期壽險保額50萬保至60歲30年交，每年300元左右；剩下的就是用于夫妻雙方重疾險的預算。

夫妻雙方重疾險預算=10000-1000-150*2-300*2-700-300=7100元

每個人的家庭情況不同，需要的保險種類不同，風險保額不同，需要的保費不同，所以，購買前，要有一個綜合的規(guī)劃。

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第四步、確定保障期限

影響重疾險保費支出的主要因素有：保障期限和保障責任，我們先來說保障期限的確定。

很多人，在購買重疾險時，都比較糾結，糾結的是到底是買終身重疾險，還是買定期重疾險，其實，在孫踏實看來，保障期限是最容易確定的。

因為，風險保額是事先計算好的，預算又是實實在在在那里的，即使有所增減，也不會變化很多，不同的預算對應不同的保費期限就好了。

預算充足就購買終身重疾險，預算有限就購買定期重疾險。

可能會有人認為，降低保額，來增加保障期限，在孫踏實看來，這種做法是不明智的。

因為重疾險的高保額比保的久更重要。

試想，為了購買終身重疾險，降低保額，只購買了10萬的重疾險，而期間不幸罹患癌癥，花費了50萬，買終身重疾險的意義何在？

可能還有人會說，買定期重疾險，老了怎么辦？那我想問你，你以后不掙錢了嗎？預算增加，在根據(jù)需要配置，保險是一個不斷完善的過程。

如果預算不是很充足，又想終身保障，我們可以通過長短險搭配來實現(xiàn)，比如購買30萬的終身 20萬的定期，既可以節(jié)省保費，又有了終身保障基礎。

或是適當降低部分保障責任，重點抓住最重要最需要保障責任，來實現(xiàn)保障期限的延長，也正是我們下面所介紹的。

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第五步、確定保障責任

重疾險的保障責任，也就是我們說的保障范圍。

比如：輕癥、中癥、重疾（單次、多次）、惡性腫瘤二次賠，特定疾?。~外賠付），身故、全殘、疾病終末期、住院關愛金、重疾醫(yī)療津貼、兩全（滿期返還）、分紅、萬能……

重疾險，只所以叫重疾險，就是保障的重大疾病，保障的重要責任就是重疾，所以購買重疾險，關注的最重要責任就是重疾責任。

其他方面，比如后期現(xiàn)金價值高、前十年額外增加重疾保額等幾乎就是增加重疾保險產品的銷售賣點，當然我們不是說其他方面不重要，而是說沒重疾那么重要。

如果按照重要程度對保障責任做個排序的話：

重疾＞輕癥＞中癥＞身故＞惡性腫瘤二次賠＞重疾多次賠

至于特定疾病、住院關愛金、重疾醫(yī)療津貼等，如果您的預算不是很寬裕，還是不選擇的好。

兩全（滿期返還）、分紅、萬能等類型的產品，即使您的預算非常寬松，孫踏實也不建議。

關于預算有限，如何購買重疾險思路，在《預算有限，重疾險買30萬保終身，還是50萬保70歲》一文中，做了詳細闡述，大家也可以參考一下。

結

結語

購買重疾險時，還有一些細節(jié)要注意。

比如25種核心重疾定義是否有走后門現(xiàn)象，輕癥是否包含高發(fā)輕癥，癌癥多次賠付賠付條件是否合理，重疾多次賠付重疾分組是否合理，免責條款是否有其他約定等。

還要結合自己的身體健康情況，同等情況下，同等保障責任，性價比越高的越劃算。

好了，本篇文章就到這里，希望對您有所幫助。