近期，越發(fā)覺得，買保險，確實是一個反人性的行為。
這里面的心路歷程，還挺有趣。
因為保險產(chǎn)品看不見摸不著，并非如同有形商品一樣，能夠得到即時反饋，跨出這一步顯得尤為難得。
很多人有這個意識大多是因為身邊的人生了重病，就像前不久我先生高中同學(xué)的小孩突發(fā)白血病，頓時轟動一波，身邊好友找到我，半夜立馬要給小孩買保險。但第二天醒來，考慮到要掏一筆錢，又不了了之，還是先去外面吃個飯再說，畢竟“及時享樂”才是人類的天性。
等好不容易克服人性，很多人又會在選擇產(chǎn)品的時候，再次被人性擺一道，因為所謂的完美主義或者欲求未滿，導(dǎo)致買保險一拖再拖，以至于給自己留下風(fēng)險窗口期。
為什么我要強調(diào)趁早買保險。
一來，誰都無法算準了風(fēng)險什么時候來，如果算得準，那大可不必買保險。
二來，當我們明確了要買保險，那么此刻、現(xiàn)在，便是我們花同樣的錢，卻能夠享受保障最長的時間了。
所以，在選擇重疾險產(chǎn)品上，只要明確了需求和方向，在一些無關(guān)痛癢的細枝末節(jié)上去摳，其實我們要支付的時間成本和潛在風(fēng)險帶來的損失更大。
有沒有最好的重疾險，這本身就是個偽命題。就像你問有沒有最好的老婆/老公一個道理。
最佳答案應(yīng)該是“得不到的，永遠在騷動”~
鞋自己穿，路自己走，適合的就是最好的。
好了，講完以上原則，接下來我們就講講，到底什么樣的重疾險適合我們。
重疾險是買來干嘛的，我估計講過八百遍都有了。
記住兩點：
● 覆蓋醫(yī)院外無法報銷的費用
● 彌補收入損失，在生病的3~5年里以覆蓋家庭生活基本開銷（如果有債務(wù)請務(wù)必加上）
保額決定了一份重疾險能兜住多大的事，尤其是經(jīng)濟責(zé)任重大的成年人，如果保額不夠，即使理賠了也損失慘重。
2018年4月，國壽浙江分公司辦了一則理賠，客戶得了甲狀腺癌，理賠166萬，在大家都認為這已經(jīng)不是一筆小數(shù)目并為客戶感到高興的時候，沒想到客戶拿到理賠款后說了這樣的兩句話：
——我賠少了，因為我是一個一年可以賺500萬的房地產(chǎn)老板。而現(xiàn)在我這條命就只值166萬。
——這筆錢我不會用來治病。因為我在老家貸款買了一棟別墅，我要把按揭先還掉。
這兩句話，讓人震驚又無奈，細細品來，其實不也正道出了很多老板的現(xiàn)狀：外表衣冠亮鮮，背地里可能背負了銀行一屁股債。
而面對健康險，大多數(shù)人的想法，包括老板們在內(nèi)，就是這樣：
買的時候永遠嫌多，用的時候永遠嫌少。
好在現(xiàn)在很多產(chǎn)品都有針對承擔“高家庭經(jīng)濟責(zé)任的階段”，贈送額外的保額賠付比例，30%~60%不等，這點在無形中放大了保額的杠桿比。
如果是給小孩子購買，保額同樣是重點關(guān)注，因為兒童的一些特定重疾，治療費上限會很高，比如前面提到的最高發(fā)的白血病，如果病情嚴重到要換骨髓的地步，治療費打底就是50萬，100萬也在所難免。
目前市面上主流的少兒重疾險，會針對兒童特定重疾做雙倍賠付。
買50萬，賠100萬。
這也是目前界定一款重疾險是否適合小孩的重要標準。
小孩子這個年齡段，購買重疾險的一大優(yōu)勢就是便宜，如果大人保障已經(jīng)做全，預(yù)算充足，建議給孩子購買保障終身以及重疾不分組多次賠付的產(chǎn)品，可以把性價比做到最大化，保障也更全面。
看一下，重疾產(chǎn)品分類主要分類：
第一類：滿期返還型
簡單來說，就是“有病保病，沒病返還保費”，這類產(chǎn)品扣除保障成本外，保費的大頭基本用在為了返還上，相當于多拿些錢給保險公司做投資，幾十年后保險公司把本金再加點利息給你，讓你錯覺是不要錢的保障。
它適合土豪家庭，以及完全懶得理財?shù)娜巳骸Ｆ胀彝ゲ唤ㄗh考慮，因為這種產(chǎn)品要么負擔過大，要么只能降低保額，到頭來，保障一丟丟，花錢一大把。
第二類：無身故責(zé)任消費型
這類型產(chǎn)品主要集中在線上銷售，也是近幾年在各大公眾號的吹捧下，備受年輕人青睞。它的最大優(yōu)勢是：價格便宜，適合預(yù)算較緊張的家庭，以及想要搭配做高重疾保額。
所謂消費型，主要在于它的保障責(zé)任中是“不帶身故責(zé)任”的，如果沒發(fā)生重疾或是輕癥的賠付，則視同為消費掉了。
也就是，最后【無疾而終】，是不能賠付的，只能退回當時保單年度的現(xiàn)金價值，沒多少錢。
再回歸到重疾定義中，我們會發(fā)現(xiàn)，所謂重疾并非都是【確診即賠】。
25種重疾由國家統(tǒng)一規(guī)范，具體怎么賠，也分為三類：
確診即賠的就只有三種，當然，光是惡性腫瘤就占理賠率高達70%以上。其他疾病須滿足相應(yīng)的要求才可以賠付。
以腦中風(fēng)后遺癥為例，如果疾病確診后不到180天就身故，按照條款，不賠。
這時候，很多人不解，都已經(jīng)確診了，人都走了還不夠嚴重嗎？這都不賠，算什么保險？
重疾險的定義涉及非常嚴謹和專業(yè)的醫(yī)學(xué)范疇，在設(shè)計之初，重疾險通常是需要滿足以下兩個特征的：
一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；
二是“治療花費巨大”，需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。
不符合以上特征下引發(fā)的身故，在消費型重疾看來，不是它的管轄范圍，這是壽險的事。
以前，人們買一份重疾險，是當一份壽險來買的，最典型的就是認為癌癥就等于絕癥，就離“嗝屁”不遠了，也不治了，所以保險公司開發(fā)這類型的產(chǎn)品，會更符合大眾認知，在一定程度上更能避免理賠糾紛。畢竟，保險公司也無法保證，代理人都能get到重疾險的本質(zhì)。
隨著人們對疾病認知的加深，醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，到了新世紀，人類第一次患重疾后的生存周期越來越長，才有越來越多的人把重疾險真正當成“重疾”險來用，消費型重疾險也就應(yīng)運而生了。
對以上拎不清的，建議還是不要考慮，直接pass。
第三類：帶身故重疾險
老五家代理人線下推得最多的產(chǎn)品形態(tài)，簡單理解，就是這份重疾險既可以保障重疾，也可以保障身故，相對而言，保障更全面。
保費會比消費型重疾險多30%~40%左右。因為人終究要去見毛爺爺，早晚而已，保險公司一定會賠一次，就當留給子孫了，所以這個類型又被業(yè)內(nèi)稱之為“儲蓄型重疾險”。
它的現(xiàn)金價值走勢——持續(xù)增長，直至達到保額。
但需要注意的一點是，目前在售帶身故責(zé)任的重疾險，身故和重疾保障，二者不能同時兼得，專業(yè)點，叫提前給付型重疾。
舉個直接點的例子：買了50萬保額的重疾險，得了重疾，保險公司賠付50萬，合同終止，以后再身故保險公司不會再賠。
這個時候，肯定有人會覺得有點坑，那還不如單獨買一份消費型重疾險 一份壽險來得劃算，當然可以，但你不能拿定期壽險的價格跟這里的身故責(zé)任來比，畢竟人家是終身的，而終身壽險單獨買杠桿本身就不高，50萬保額，保費1萬都是便宜的。
在終身壽險并不便宜的今天，買份帶身故責(zé)任的重疾險，也是不錯的選擇。
這個問題，落實到每個家庭、每個人身上，其實是一個預(yù)算問題。
在保證重疾保額足夠（30萬起）的情況下，根據(jù)保費預(yù)算情況，給出配置重疾的思路，可供大家參考：
1、如果預(yù)算充足，優(yōu)先考慮配置帶身故責(zé)任的終身重疾險，頂配可以去到【重疾多次賠 癌癥多次賠】
2、其次考慮不帶身故責(zé)任的終身重疾；
3、預(yù)算緊張，考慮定期消費型重疾，優(yōu)先保障賺錢的這段時間，比如保到60歲或70歲，作為過渡，以后經(jīng)濟好了，可以再補充?；蛲ㄟ^它搭配終身重疾做高保額，降低整體預(yù)算。
4、注意：重疾險無論帶不帶身故責(zé)任，都無法取代壽險，特別是對家庭支柱而言，如此，才能做好身故兜底。有錢的買終身壽，沒錢的給家庭支柱上一定期壽險，拉高杠桿。
配置核心就是“有多少錢辦多大的事”。
還有一點至關(guān)重要的影響因素——健康情況。
如果身體體況存在異常且較為復(fù)雜的，鑒于消費型重疾險核保都比較嚴格，還是乖乖選擇帶身故責(zé)任的線下產(chǎn)品進行人工核保，做好如實告知，能夠爭取更好承保結(jié)果的概率也更大。
對于非健康體來說，你能買到的，就是最好的，對產(chǎn)品的預(yù)期和要求只能降低一些，因為在沒得選的情況下，能保才是首要的。
比如有些人會糾結(jié)“除外承?！钡膯栴}，個人認為大可不必，如果多家嘗試后已經(jīng)既成事實，其實沒必要糾結(jié)，不要因小失大。
換位思考下，我可以想象保險公司的內(nèi)心OS：你怪我要除外，我還想問你早干嘛去了。
這又回到我為什么強調(diào)投保要趁早的原因。
哈哈，買保險就是這么的反人性。
就像炒股一樣，賺錢的往往都是那些最終能夠克服人性的。
提前規(guī)劃的人生，也許無法賺得什么，但至少不會過得太差。
安全時為危機時準備，健康時為患病時準備，年輕時為老年時準備。
這就是健康類保險存在的意義。
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