百萬醫(yī)療險，人稱“人生交強險”,

是真好，保障高，價格低，保障范圍廣，服務多。

覆蓋的是大額住院醫(yī)療費用支出導致的家庭經(jīng)濟風險，

幾乎是所有家庭未來都可能需要面對的。

但就有個問題一直讓人揪心——停售，特別是對于上年紀的人影響非同一般。

這類型產(chǎn)品，自打上市以來，就在不斷的“自我革新”。

先是出了保證續(xù)保期更長的產(chǎn)品，比如6年。

后來又出了帶有“停售轉(zhuǎn)保權益”的產(chǎn)品，比如停售后可以轉(zhuǎn)投指定產(chǎn)品。

這不，最近市場上關注度最高的一款百萬醫(yī)療險終于面世了

——平安e生保長期醫(yī)療（費率可調(diào)）版。

今天咱們重點來看看，這款產(chǎn)品有什么不同之處。

1.

先來看下長什么樣：

保障責任：

依舊是一般住院醫(yī)療和重疾住院醫(yī)療，也就是因為意外和疾病（乃至重疾）導致的住院，都是在保障范圍內(nèi)的。

保額：

保證續(xù)保期內(nèi)（20年以內(nèi)）的總限額是800萬，這是與其它百萬醫(yī)療險不同之處。

一般住院報銷額度200萬，如果是罹患120種約定的重疾，那么報銷額度再加200萬。

報銷比例：

年免賠額1萬元，就醫(yī)使用醫(yī)保卡扣除免賠額后剩余部分100%報銷，否則按照60%報銷。

等待期：

這款產(chǎn)品的等待期是90天，一般百萬醫(yī)療險的等待期都是30天。

可能是因為保障期過長，所以等待期增長也是對“被保險人”的一種風控篩選吧。

從面上看，保障責任就是一款標準的百萬醫(yī)療險，

基本的住院責任不少，額外的補充責任不多，中規(guī)中矩四平八穩(wěn)。

亮點的絕對是“20年保證續(xù)?！?/strong>，這一點是明確在條款中的：

對于高齡投保人群來說，有這點足夠了，50歲投保，至少70歲前不會擔心沒有保障。

同時還有幾點需要了解的地方：

繼續(xù)保證續(xù)保需要審核：

條款字面意思很清楚，20年保障續(xù)保期滿后，如果還想再續(xù)20年的話，需要保險公司審核通過才可以。

所以這里就有兩種可能，要么保，要么不保。

現(xiàn)在不敢妄加揣測未來保險公司就100%一定會保，

即便背后承保的保險公司是“平安”這種體量巨大的金融集團。

保證續(xù)保期間內(nèi)有調(diào)價可能：

這也是與當前6年期保證續(xù)保產(chǎn)品最大的不同，在條款中明確了“保費調(diào)整權利及規(guī)則”：

首先，從正式銷售起3年內(nèi)不調(diào)價，后面要調(diào)最快也是一年一調(diào)。

這款產(chǎn)品2020年9月1號上線銷售，那也就是2023年9月1日前不會發(fā)生價格調(diào)整。

其次，調(diào)價也不是瞎調(diào)，是有規(guī)則的。

曾經(jīng)的團險操作經(jīng)驗學習到，我國醫(yī)療費用的通脹率差不多在10%左右，

如果簡單計算當年賠付率（總賠款÷總保費）到了90%，再加上這個通脹率，

預估明年的話基本就要虧損了，收的保費都賠出去了。

如果想有點盈利來維持這款產(chǎn)品運營的話，賠付率至少控制在80%左右比較安全，

這款產(chǎn)品調(diào)費賠付率設定為85%，我認為還是良心的。

2.

下面來看看與市場其它2款同樣保證續(xù)保的產(chǎn)品相比如何。

「超越保2020」和「好醫(yī)保長期醫(yī)療」大家應該都不陌生了，

這兩款產(chǎn)品都是保證續(xù)保6年的，保證續(xù)保期屆滿進入下一個保證續(xù)保期的是不需要額外審核，這點優(yōu)于「平安e生保長期醫(yī)療」，不過也畢竟人家保證續(xù)保期間更長。

此外，這兩款產(chǎn)品都是有停售轉(zhuǎn)換權益的，

也就是產(chǎn)品發(fā)生停售，可以免健康告知，免等待期的投保指定的醫(yī)療險。

這里唯一的風險在于保險公司指定的這個醫(yī)療險是個什么東東，不在停售后指定的那一刻，我們不知道，萬一是個“渣”豈不尬了。

不過從正常行為判斷，一家保險企業(yè)，不想沒事找事被活生生的罵死、投訴死的話，還是不會蠢到上述行為的。

責任上這兩款產(chǎn)品不分上下，比較大的區(qū)別在于免賠額上，

「好醫(yī)保長期醫(yī)療」6年保證續(xù)保期內(nèi)合計1萬免賠額，

「超越保2020」6年保證續(xù)保期內(nèi)無理賠遞減免賠額。

「平安e生保長期醫(yī)療」的保障責任與這兩款相比，差距還是有點明顯的，

像質(zhì)子重離子、重疾住院津貼、特藥、醫(yī)療墊付等都是沒有的。

保費上這兩款產(chǎn)品依然相差不大，細微的區(qū)別在兒童上，

由于「超越保2020」在保障責任中加入了三項少兒責任：

疫苗意外住院津貼、一般意外住院津貼、18種少兒特定疾病保險金，

因此在少兒年齡段中保費略高于「好醫(yī)?！梗?0歲以后的保費就低下去了。

「平安e生保長期醫(yī)療」的保費表現(xiàn)也相當出色，與這兩款極致性價比產(chǎn)品相比幾乎沒有太多出入。

3．

最后說說怎么選。

· 「平安e生保長期醫(yī)療」

責任上雖無明顯優(yōu)勢，但是保證續(xù)保20年目前無人能及，

對于年紀偏大的人群來說，這份保障能夠一桿子杵到20年后，也算一顆大大的定心丸了。

另外這款產(chǎn)品的保費也的確不貴，年紀大的可以先上車，3年不漲費也足夠時間再挑選后來的產(chǎn)品了。

所以，50歲以上的人群投保百萬醫(yī)療險的可以嘗試選擇這款。

· 「超越保2020」和「好醫(yī)保長期醫(yī)療」

年輕人的話，這兩款產(chǎn)品閉著眼睛選都不算錯，

如果一定要作出個選擇，我更為推薦「超越保2020」，

因為據(jù)我了解，復星背后的醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)鏈是產(chǎn)品的有力支撐。

畢竟，在未來，買健康險，更多的還是買的“健康服務”。

最后的最后，可能還有一個問題就是已經(jīng)投保百萬醫(yī)療險，有沒有必要換成「平安e生保長期醫(yī)療」？

一句話吧，年齡50歲以上的可以換，其他的必要性不大。

如果要更換的話一定仔細閱讀健康告知，有90天的等待期呢，要提前3個月?lián)Q。