1、保險(xiǎn)怎么買最實(shí)用？我們到底要買哪些保險(xiǎn)，怎么買對(duì)保險(xiǎn)？
2、買各保險(xiǎn)有哪些需要注意事項(xiàng)和避開的坑。
3、分享實(shí)際投保案例，給出具體投保建議。
一、保險(xiǎn)怎么買最實(shí)用？我們到底要買哪些保險(xiǎn)，怎么買對(duì)保險(xiǎn)？
保險(xiǎn)是解決風(fēng)險(xiǎn)的工具，有風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該用到保險(xiǎn)工具。
從保險(xiǎn)的本質(zhì)上來(lái)看， 我們先來(lái)看看為什么要買保險(xiǎn)？
由上圖可以清晰看出:
我們的家庭資金如蓄水池一樣，我們的結(jié)余越多，生活的才會(huì)越幸福，蓄水池有進(jìn)水口（主動(dòng)賺錢和被動(dòng)收入），有出水口（日常開支、車貸、房貸，孩子教育支出，贍養(yǎng)老人，負(fù)債等等）。
有一些情況會(huì)導(dǎo)致水池漏的很厲害，就是我們發(fā)生： 意外，疾病，身故這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候；另外，水池的水可以從水池出來(lái)再回到水池，而變得更多，比如：銀行儲(chǔ)蓄，投資股票，基金，保險(xiǎn)類的：年金險(xiǎn)，增額終身壽等。
接下來(lái)，我們具體分析一下該買哪些保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，然后怎么買最實(shí)用，以及各個(gè)險(xiǎn)種需要買多少保額最合適：
保險(xiǎn)不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分為2個(gè)方面： 收入中斷風(fēng)險(xiǎn)和大額支出風(fēng)險(xiǎn)，接下來(lái)分別說(shuō)一下：
1、收入中斷風(fēng)險(xiǎn)，什么情況下會(huì)導(dǎo)致我們收入中斷？我們分別看一下：
a、發(fā)生重大疾病的情況下，發(fā)生重疾后，比如惡性腫瘤，一般會(huì)有3-5年的治療期，而這3-5年的治療期內(nèi)是不能工作的，導(dǎo)致我們收入會(huì)有損失，需要得到補(bǔ)償，重疾險(xiǎn)就是來(lái)應(yīng)對(duì)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的，所以重疾險(xiǎn)的保額建議最少做到年收入的3-5倍以上。如下圖：
說(shuō)完重疾險(xiǎn)的保額，再來(lái)看看重疾的種類怎么選？ 我們?cè)诖_認(rèn)一下細(xì)節(jié)，重疾險(xiǎn)有3代產(chǎn)品：
第一代，重疾單次賠，比如：某安福等，
第二代，重疾多次賠，分組
第三代，重疾多次賠，不分組。
我建議選第三代，會(huì)比較好。隨著我們這代人的平均壽命的逐年增加，和醫(yī)療水平的不斷提升。重疾多次賠付的概率越來(lái)越大。所以第一份保障，建議選重疾多次賠不分組，后面根據(jù)收入的不斷增加，可以在加保，把保額做高。（重疾險(xiǎn)種類分析如下圖）
最后還有保險(xiǎn)公司該怎么選擇的問(wèn)題：
每個(gè)家庭的收支情況，經(jīng)歷、性格等都不同， 根據(jù)自己的想法做選擇很重要。有的人喜歡耳熟能詳?shù)摹按蠊尽?，有的人覺(jué)得性價(jià)比很重要， 根據(jù)自己的選擇來(lái)定就行。我們經(jīng)紀(jì)公司都是可以達(dá)到需求的。
最終到底哪款重疾險(xiǎn)最合適自己，先把保額和產(chǎn)品類型確定了，再根據(jù)自己能承受的預(yù)算來(lái)定具體選哪款重疾產(chǎn)品，正如下圖所示，到底側(cè)重于品牌和保障責(zé)任，還是性價(jià)比。 盡量多考慮一下，不要因?yàn)楸ＹM(fèi)的支出讓自己有壓力就行，畢竟我們除了買保險(xiǎn)外，還有很多其他的支出。
b、發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)的情況下，壽險(xiǎn)（如下圖）就是來(lái)應(yīng)對(duì)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的，現(xiàn)在家庭2個(gè)人在共同創(chuàng)造收入，維持房貸，車貸，老人贍養(yǎng)，孩子教育支出，生活開支等，若有一方身故，對(duì)剩下的人打擊是很大的，一般需要10年左右爬出這個(gè)坑；就算是單身人士，萬(wàn)一發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)，父母后面無(wú)人照顧，除了精神打擊外，經(jīng)濟(jì)上也沒(méi)有了依靠，所以，投保應(yīng)對(duì)身故風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)還是很有必要的，壽險(xiǎn)保額建議做到10倍以上的年收入。
因?yàn)?0歲退休之前我們處于上有老下有小的責(zé)任期，60歲之后，孩子大了，不需要我們管了，我們肩上的責(zé)任也沒(méi)有了，身故的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭來(lái)說(shuō)就小了很多，所以，可以考慮定期壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)責(zé)任期的身故風(fēng)險(xiǎn)，定壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)不高，很多人都是選擇的定期壽險(xiǎn)，舉例：30歲，女，100萬(wàn)保額，保至60歲，繳費(fèi)至60歲，一年保費(fèi)600左右。
當(dāng)然，也會(huì)有人選擇投保終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)高不少，一般是做傳承用，舉例：30歲，女，100萬(wàn)保額，保障終身，繳費(fèi)期30年，一年保費(fèi)1.2萬(wàn)左右。
具體買終身壽，還是定期壽，根據(jù)自己的需求來(lái)定就行，定期壽雖然便宜，但是屬于消費(fèi)型；終身壽雖然貴點(diǎn)，但是很多中國(guó)人還是喜歡拿回來(lái)錢的想法。所以，適合的就是最好的。
c、發(fā)生殘疾風(fēng)險(xiǎn)的情況下，一般地震，車禍等情況，不會(huì)導(dǎo)致人直接身故，很可能會(huì)導(dǎo)致殘疾甚至是痛苦的殘而不死，不僅要長(zhǎng)時(shí)間的治療，還會(huì)因不能工作而導(dǎo)致收入中斷，所以殘疾的風(fēng)險(xiǎn)比身故更高，意外險(xiǎn)（如下圖），就是應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的。所以，意外險(xiǎn)保額建議做到身故的1-1.5倍比較合理。
不過(guò)，性價(jià)比很高的意外險(xiǎn)也比較便宜，300元左右/年，可以保障100萬(wàn)保額。若想更加全面的保障，也可以投保責(zé)任更加全面的，能報(bào)銷社保外用藥的意外險(xiǎn)，100萬(wàn)保額，一年1450元左右?？偟膩?lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)的保費(fèi)支出不是很多。怎么選根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)定就行。
2、大額支出的風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)就是來(lái)應(yīng)對(duì)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的（如下圖），醫(yī)療險(xiǎn)按產(chǎn)品類似可以分為：小額醫(yī)療，百萬(wàn)醫(yī)療，中端醫(yī)療，高端醫(yī)療，還有我們買的醫(yī)保，分別有哪些區(qū)別？我們?cè)撛趺醋鲞x擇？為什么買了醫(yī)保，還要買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？
首先，醫(yī)保的保障是不足的，會(huì)有2個(gè)問(wèn)題，一是報(bào)銷有上限，一般上限是20萬(wàn)，比如我一年治療費(fèi)花了60萬(wàn)，那么就要40萬(wàn)是我自己承擔(dān)；二者藥品的報(bào)銷有限制，醫(yī)保只能報(bào)銷甲類藥和小部分乙類藥，丙類藥和非常大部分的丙類藥是不能報(bào)銷的。所以除了醫(yī)保外，我們加保一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是很有必要的。
然后，小額醫(yī)療險(xiǎn)，一般保額是1萬(wàn)或者2萬(wàn)左右，報(bào)銷一些小額的住院醫(yī)療費(fèi)用； 百萬(wàn)醫(yī)療的保額一般有200萬(wàn)，但是會(huì)有1萬(wàn)的免賠額，就是1萬(wàn)內(nèi)是自己承擔(dān)，1萬(wàn)以上才是保險(xiǎn)公司承擔(dān)，所以報(bào)銷的體驗(yàn)感不是特別的好；再來(lái)是中端醫(yī)療，可以選擇0免賠額，和去公立醫(yī)院的特需部就診，根據(jù)保費(fèi)的預(yù)算來(lái)選擇產(chǎn)品責(zé)任；最后是高端醫(yī)療，不僅可以去公立醫(yī)院的特需，還能直付私立醫(yī)院的費(fèi)用，且保障范圍可以拓寬至全球責(zé)任。但是保費(fèi)支出也是比較高的。
我們?cè)趺催x擇適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)得看平時(shí)就醫(yī)習(xí)慣，如果去私立醫(yī)院，或者考慮日本和美國(guó)等國(guó)家的醫(yī)療資源，可以選擇高端醫(yī)療；如果去公立醫(yī)院的國(guó)際部和特需部，可以選擇中端醫(yī)療；如果只是去公立醫(yī)院的普通部，那么百萬(wàn)醫(yī)療或者0免賠的中端醫(yī)療就行；至于小額醫(yī)療，很多人是搭配百萬(wàn)醫(yī)療買的，彌補(bǔ)那1萬(wàn)的免賠額。
以30歲的人為例，選200萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)300左右； 0免賠額的中端醫(yī)療，保費(fèi)700多；帶特需部責(zé)任，一年保費(fèi)2000左右；如果是高端醫(yī)療，根據(jù)保障責(zé)任不同，保費(fèi)8000起。
綜上，四個(gè)基礎(chǔ)保障： 重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，每個(gè)人根據(jù)自身情況，算一下合適的保額，再結(jié)合預(yù)算，做具體的配置和選擇。更多投保和選擇問(wèn)題，可以隨時(shí)私信我，我會(huì)幫忙做保單整理，需求分析，設(shè)計(jì)方案，以及協(xié)助投保，和后期理賠。
再來(lái)，保障型保險(xiǎn)做好之后，可以用保險(xiǎn)做一下教育金，養(yǎng)老金，財(cái)富傳承：
孫雅杰：儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)到底怎么買？深刻剖析各種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)給出投保建議
二、買各保險(xiǎn)有哪些需要注意事項(xiàng)和避開的坑。
1、關(guān)于注意事項(xiàng)，首先要說(shuō)下核保的問(wèn)題，投保健康險(xiǎn)基本逃不開：之前有過(guò)體檢異常和住院記錄的問(wèn)題。核保有5個(gè)結(jié)論，分別是：
標(biāo)體承保：雖然有一定的體況，比如輕度脂肪肝、單腎結(jié)石等，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為這個(gè)不是大問(wèn)題，可以跟正常人一樣承保，到時(shí)候因?yàn)楦尾繂?wèn)題出險(xiǎn)，正常理賠；
除外承保：體況比較嚴(yán)重，比如甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)很大，但可以承保，就是以后發(fā)生甲狀腺問(wèn)題不予理賠，其他全部照常理賠；
加費(fèi)承保：這個(gè)更好理解了，加費(fèi)比除外承保好，雖然保費(fèi)會(huì)加一點(diǎn)，但是全部能承保；
拒保：體況比較嚴(yán)重，買不了保險(xiǎn)；
延期：體況嚴(yán)重，但是以后還有機(jī)會(huì)。
稍做解釋：
一般如果買保險(xiǎn)之前，沒(méi)有過(guò)任何體檢異常情況，和住院記錄，那么恭喜你，你是個(gè)純標(biāo)體，各個(gè)保險(xiǎn)公司的各個(gè)險(xiǎn)種和不同產(chǎn)品隨你挑。
但是實(shí)際情況是，我從事了快5年的保險(xiǎn)，見(jiàn)過(guò)的純標(biāo)體是能數(shù)的清楚，從0歲-70歲，只要是做過(guò)體檢的，基本都會(huì)多多少少有各種體況。
有體況也不用太擔(dān)心，一定要如實(shí)告知，千萬(wàn)不要相信有些不專業(yè)的從業(yè)人員拿2年不可抗辯條款說(shuō)事，被誘導(dǎo)隱瞞投保，要知道保險(xiǎn)是有最大誠(chéng)信原則的，故意不如實(shí)告知是可以拒賠的。 作為專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，我能做的是幫助你們做多家公司的核保，能爭(zhēng)取到最好的核保結(jié)果，最后，根據(jù)對(duì)我們最有利的結(jié)果進(jìn)行投保。
綜上，如果你還是不知道如果選擇最合適自己的產(chǎn)品，投保時(shí)健告怎么做后面才會(huì)理賠會(huì)更順利，或者要做個(gè)需求分析，來(lái)更清晰知道自己的需求點(diǎn)，可以隨時(shí)私信我。更多投保及相關(guān)問(wèn)題，我會(huì)知無(wú)不言言無(wú)不盡的，謝謝
2、再來(lái)說(shuō)說(shuō)，重疾險(xiǎn)誤區(qū)：
很多時(shí)候你以為看懂了的重疾險(xiǎn)，然而總有無(wú)數(shù)的“坑”藏在條款里等著我們踩。我簡(jiǎn)單歸類了一些最常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)誤區(qū)，供大家參考下。
（1） 疾病種類越多越好
重疾保障的病種相差不大，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了，所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含28種高發(fā)疾病。這28種高發(fā)重疾已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。
其中的6種高發(fā)重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術(shù)）也已占到理賠率的80%。
所以，重疾的病種數(shù)量太多，有時(shí)候可能是噱頭罷了。
（2） 重疾險(xiǎn)確診即賠
并不是所有的重疾險(xiǎn)都跟宣稱的那樣“確診即賠”。事實(shí)上，重疾險(xiǎn)的賠付分三個(gè)層次，有時(shí)候還挺嚴(yán)格。
確診即賠
實(shí)施某種治療才賠
達(dá)到某種特定狀態(tài)才賠
（3） 返還型重疾險(xiǎn)更好
返還型重疾險(xiǎn)也是有限制的，要么合同結(jié)束后，要么在規(guī)定歲數(shù)且沒(méi)有進(jìn)行過(guò)理賠。不符合要求就不返還了。這樣的話，保障和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一樣，但保費(fèi)卻要貴很多。如果沒(méi)有什么特殊需求，買返還型重疾險(xiǎn)的必要性不大。
說(shuō)完重疾險(xiǎn)的基本東西，很多人就會(huì)問(wèn)到重疾險(xiǎn)產(chǎn)品哪款更好的問(wèn)題。我們的日常會(huì)把各個(gè)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品做對(duì)比評(píng)測(cè)，有疑問(wèn)直接咨詢我咯~
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品綜合測(cè)評(píng)：
3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)誤區(qū)
（1）保證續(xù)保到 100 歲
關(guān)鍵點(diǎn)：可續(xù)保至 100 歲 ≠ 保證續(xù)保至 100 歲。
如果產(chǎn)品停售，而我們的身體健康又發(fā)生了變化，或者已經(jīng)發(fā)生過(guò)理賠，那就很難再投保新的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品了。所以，盡量選擇銷量大的產(chǎn)品或大公司的拳頭產(chǎn)品。
（2）保額越高越好
醫(yī)療險(xiǎn)的保額一般在100-200萬(wàn)就足夠了。跟重疾險(xiǎn)不一樣，醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型。該報(bào)多少就報(bào)多少，不會(huì)超過(guò)你的醫(yī)療總費(fèi)用。
（3）能報(bào)普通門診更好
大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都不涵蓋門診保障，但現(xiàn)在有一些專門針對(duì)門診報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)?？墒沁@些產(chǎn)品大多性價(jià)比不高，保費(fèi)增加了，但保額跟不上。不必追求門診報(bào)銷，我們的醫(yī)保足以。
三、分享實(shí)際投保案例，給出具體投保建議。
分享一個(gè)實(shí)際投保案例：
孩子是2016年4月7號(hào)出生，當(dāng)時(shí)家長(zhǎng)找到我，需求是給孩子做大病保險(xiǎn)，和教育金，經(jīng)過(guò)需求分析，最后投保計(jì)劃是：重疾險(xiǎn)50萬(wàn)，百萬(wàn)醫(yī)療200萬(wàn)保額，意外險(xiǎn)20萬(wàn)，教育金1萬(wàn)/年。
如上圖的投保計(jì)劃，供大家參考，每個(gè)家庭不同，選擇適合自己的就行。
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