隨著信用卡的廣泛應(yīng)用，近年來(lái)，銀行也在信用卡還款上做足文章，最常見(jiàn)的分期付款被越來(lái)越多的持卡人認(rèn)可。但縱觀(guān)市面上的分期還款類(lèi)型五花八門(mén)，賬單分期、最低還款、商場(chǎng)分期等，著實(shí)讓不少消費(fèi)者摸不著頭腦，分辨不出哪種還款方式較為劃算。
天府早報(bào)記者就最常見(jiàn)的兩種分期方式：最低還款額和賬單分期做個(gè)成本比較，持卡人在保證良好信用記錄的同時(shí)，可在不同情境下選擇最為劃算的還款方式。
最低還款 利息還會(huì)按月復(fù)利
最低還款是指持卡人在信用卡到期還款日之前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難，在保證良好的信用記錄前提下，持卡人可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，但不能享受免息還款期待遇，最低還款額為消費(fèi)金額的10%，在每期信用卡賬單中會(huì)單獨(dú)列明。
值得一提的是，選擇最低還款額的持卡人歸還最低還款額后，會(huì)失去免息待遇，這意味著在接下來(lái)的還款中需要支付一定利息。目前，國(guó)內(nèi)大部分銀行采用的是全額計(jì)息法，即從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬(wàn)分之五的利息，并按月復(fù)利計(jì)算。
假設(shè)梁先生的賬單日為每月5日，還款日為次月23日，梁先生在7月5日至8月5日的信用卡消費(fèi)為1萬(wàn)元，8月5日的賬單將顯示，梁先生本次消費(fèi)的最后還款日為9月23日，本期應(yīng)還金額為1萬(wàn)元，最低還款額為1000元。
如果梁先生在9月23日以前選擇全額還款1萬(wàn)元，那就不需要支付任何利息。但梁先生選擇最低還款，即只支付了1000元，假設(shè)梁先生在上個(gè)賬單周期內(nèi)（7月5日至8月5日）僅有一筆支出，7月30日消費(fèi)金額為1萬(wàn)元，銀行將從7月30日起收取他每天萬(wàn)分之五的利息，直至梁先生還清1萬(wàn)元為止。
下個(gè)出賬單日（9月5日），梁先生如果還沒(méi)有還清，那么賬單中會(huì)產(chǎn)生174元的利息。如果梁先生在10月23日前還沒(méi)有還清，那這174元在下個(gè)賬單周期內(nèi)也會(huì)收取每天萬(wàn)分之五的利息，這就是按月復(fù)利的意思。
別看最低還款只有每日萬(wàn)分之五的利息，仔細(xì)算一下，年息可是超過(guò)了18%，所以最低還款較為適合一個(gè)月以?xún)?nèi)的短期資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，且消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近的持卡人，因?yàn)楸M管持卡人已支付了最低還款金額，可是第一個(gè)月的利息還是從消費(fèi)當(dāng)日起全額計(jì)息至還款日，所以消費(fèi)日離還款日越近，全額計(jì)息的天數(shù)越少，越劃算。
賬單分期 適合金額大、還款周期長(zhǎng)的人
賬單分期是最為方便的一種分期方式，各家發(fā)卡銀行基本都支持此種分期方式，且申請(qǐng)簡(jiǎn)便。用戶(hù)只要在刷卡消費(fèi)后且每月賬單派出之前，通過(guò)電話(huà)等方式向發(fā)卡銀行提出分期申請(qǐng)即可。
盡管分期付款也要收取手續(xù)費(fèi)，但在一般情況下，賬單分期較按日計(jì)息的最低還款來(lái)說(shuō)相對(duì)劃算，前者所分的期數(shù)越長(zhǎng)手續(xù)費(fèi)越高，也要全部由持卡人自己承擔(dān)。如果持卡人出現(xiàn)3個(gè)月以上的資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，可以考慮采用賬單分期的形式。
目前市面上常見(jiàn)的賬單分期手續(xù)費(fèi)分兩種，第一種是按月收取，不論分期時(shí)間長(zhǎng)短，一律每月收取固定利息，按照分期金額的不同，費(fèi)率維持在每月0.6%—0.7%；第二種是一次性收取，按照分期時(shí)間長(zhǎng)短，3期、6期、12期等，不同銀行費(fèi)率不盡相同，以某股份制銀行為例，一次性收取費(fèi)率分別為2.4%、3.9%、7.8%。
還是按照上述梁先生的案例來(lái)計(jì)算，如果梁先生選擇第一種分期方式，按照6期每月收取手續(xù)費(fèi)0.6%來(lái)算，梁先生每月除了還款1666.6元的本金外，還要還60元的利息，6個(gè)月共要多付360元。若按照第二種分期方式，6個(gè)月梁先生共要多還390元利息。
所以，賬單分期適合的是金額較大、還款周期相對(duì)較長(zhǎng)的持卡人，可防止按月復(fù)利的情況發(fā)生，手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較低。
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