教您買車險(xiǎn)
我在店里是做銷售的，也會(huì)幫那些跟我們合作的保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)。我當(dāng)年的那個(gè)店，一般銷售人員工資在3000~4000元，好的月份個(gè)別的能到8000~9000元，現(xiàn)在也不會(huì)高多少。現(xiàn)在4S店賣車不掙錢，全靠售后維修賺錢呢，當(dāng)然個(gè)別緊俏車型除外。在店里的銷售提成也不是太高，國(guó)產(chǎn)品牌一輛車提不了多少，進(jìn)口高檔品牌提的就比較多了。
所以我還是比較看重保險(xiǎn)提成的，做得好的月份能拿到和車輛銷售差不多的提成，不同險(xiǎn)種的提成是有區(qū)別的。現(xiàn)在4S店應(yīng)該都有專門的保險(xiǎn)專員了，其中有好多都是保險(xiǎn)公司自己派駐的，他們銷售保險(xiǎn)的提成也不一樣，商業(yè)險(xiǎn)的提成大約在15%左右，強(qiáng)制險(xiǎn)的應(yīng)該是4%——這些都是給那些保險(xiǎn)專員的提成比例，我們的提成比他們要低多了，但我們推銷保險(xiǎn)也就是隨口一帶就來(lái)的，蒼蠅雖小也是肉，這種好事沒(méi)有人會(huì)放棄的。
我知道咱們書的讀者定位是白領(lǐng)，我們汽車銷售也有受眾定位，當(dāng)然買車管他白領(lǐng)不白領(lǐng)，心態(tài)都差不多，還是主要是看車的性價(jià)比，能買得起好車的也不在乎多那幾千元的保險(xiǎn)。我們也就是在賣車的時(shí)候，順便會(huì)介紹一些保險(xiǎn)給買主。
4S店只是賣車的，其他的都是附加幫你辦的，比如驗(yàn)車、辦車牌、買保險(xiǎn)等，因?yàn)槲覀冑u車多，代辦這些事辦得多，人熟走流程的時(shí)候就會(huì)相對(duì)快一些。比如現(xiàn)在車搖號(hào)了，有的4S店就說(shuō)，多拿6萬(wàn)或者幾萬(wàn)，幫你跑關(guān)系弄車牌。我做銷售的時(shí)候還不會(huì)這么直白，都說(shuō)得很含蓄，但買車的人特別是男同胞，一般都是怕麻煩，就直接讓我們幫著辦了。怕麻煩是兩層含義，第一就是買保險(xiǎn)的過(guò)程在4S店會(huì)省事些，第二就是在4S店買可能以后出險(xiǎn)維修理賠會(huì)快點(diǎn)。不過(guò)后一點(diǎn)現(xiàn)在不同的保險(xiǎn)公司有不同的情況。這些行業(yè)潛規(guī)則大家都心照不宣，車主買保險(xiǎn)的時(shí)候只要注意多問(wèn)，一般都不會(huì)有大問(wèn)題。
當(dāng)然也有好多人買車，就是裸車自己開(kāi)走了，然后自己買保險(xiǎn)、驗(yàn)車、辦牌照。現(xiàn)在只要買車，必須買保險(xiǎn)，否則不給驗(yàn)車，不給發(fā)牌。所以現(xiàn)在做銷售加保險(xiǎn)的比我當(dāng)初做的時(shí)候要好做多了。
新手怎么買保險(xiǎn)？
新車一般要買的險(xiǎn)種就比較多了，一般來(lái)說(shuō)，新車的強(qiáng)制險(xiǎn)是必須的，另外最好再買上第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損還有座位險(xiǎn)以及不計(jì)免賠險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。一般對(duì)新車、新手說(shuō)，“劃痕險(xiǎn)”也是一定要買的，這個(gè)險(xiǎn)種的賠付是最多的，我敢說(shuō)每個(gè)司機(jī)都一定最少會(huì)有一次讓車受劃痕的記錄。不管是自己刮樹(shù)枝了還是被人惡意劃了。有個(gè)很有意思的現(xiàn)象：一般黃色和黑色的車輛很容易被人故意劃痕，具體是為什么我們也說(shuō)不清楚，可能是因?yàn)辄S色太顯眼，某些人看著不舒服就劃你了，黑色劃痕比較明顯，能滿足某些變態(tài)劃車人的心理。
有的人怕麻煩，就會(huì)選全險(xiǎn)。但所謂的“全險(xiǎn)”這個(gè)說(shuō)法很模糊。車險(xiǎn)全險(xiǎn)并不特指某種可以保障所用有風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，我們只是習(xí)慣性地把交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠的特約險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等幾個(gè)主要產(chǎn)品籠統(tǒng)地稱為全險(xiǎn)，但并不是說(shuō)買了全險(xiǎn)，車輛出事就會(huì)“全賠”，這兩個(gè)概念是不同的。實(shí)際上，根本就不存在能夠保障一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的保障范圍，同時(shí)也規(guī)定了免責(zé)條款，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)那樾巍，F(xiàn)在的車險(xiǎn)分得還是挺細(xì)的，各個(gè)險(xiǎn)種有自己的條款，上邊都有說(shuō)人家負(fù)責(zé)什么不負(fù)責(zé)什么。
在某些特定的情況下，即使保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買了所謂的全險(xiǎn)，甚至全部車險(xiǎn)產(chǎn)品也不能獲得全賠。比如說(shuō)酒后駕車、無(wú)照駕駛、不按法律規(guī)定進(jìn)行車輛年檢等情況，保險(xiǎn)公司就是不賠的。
哪些附加險(xiǎn)是有用的
我個(gè)人覺(jué)得有些附加險(xiǎn)確實(shí)是非常有用的。比如“不計(jì)免賠險(xiǎn)”就是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，是對(duì)你商業(yè)險(xiǎn)中的車損、三責(zé)、座位、盜搶險(xiǎn)這些險(xiǎn)種的完善，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。你只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。也就是說(shuō)，如果車有什么事故的話，不計(jì)免賠是100%包賠，假如你的車壞了，需要去修，那你直接開(kāi)到修理廠去修，到時(shí)候拿著發(fā)票去給保險(xiǎn)公司，你自己不會(huì)花一分錢的，如果沒(méi)有這個(gè)不計(jì)免賠的話，保險(xiǎn)公司只會(huì)給你拿一部分，剩下的就只有你自己拿了，總之，有這個(gè)不計(jì)免賠，對(duì)客戶自身是有好處的。
還有一些附加險(xiǎn)你可能并不是非常需要，主要看你到這種情況的概率有多高。所以在買車險(xiǎn)時(shí)，不要人家推銷什么你就買什么，一定要看哪些險(xiǎn)種對(duì)你而言是有用的。比如前陣子北京下大雨，多少車都被淹了，我的車在路上進(jìn)水，這種情況并不多見(jiàn)，我附加險(xiǎn)也沒(méi)有買這類的涉水險(xiǎn)，人家保險(xiǎn)公司是不賠的。
現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還是比較充分的，沒(méi)用的東西很少，但也有些附加險(xiǎn)是可以不買的。比如“盜搶險(xiǎn)”。如果你的車在使用過(guò)程中一直都在比較可靠、安全的停車場(chǎng)中停放，上下班路途中也沒(méi)有什么特別僻靜的路段，或者你的車是已經(jīng)跑了快10年的桑塔納扔路邊連警車都不愿意來(lái)拖走的，就完全可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車屬于很常見(jiàn)的、丟失率比較高的車型一般來(lái)講新車和常見(jiàn)的車比較容易被盜，像雅閣、凱美瑞、帕薩特之類的車子在市場(chǎng)上口碑不錯(cuò)，數(shù)量大，偷走以后很容易在全國(guó)各地出手銷贓。對(duì)于盜賊來(lái)講，盡快出手拿錢是最重要的。如果你買的是這樣的車那就應(yīng)該上盜搶險(xiǎn)。
可能很多讀者會(huì)認(rèn)為最容易被盜的應(yīng)該是合適女性開(kāi)的高級(jí)一點(diǎn)的車如mini cooper、奧迪TT等，其實(shí)你只說(shuō)對(duì)了一半。雖然大家不說(shuō)，其實(shí)我們行業(yè)里都知道，開(kāi)這樣車的車主比較容易被打劫，因?yàn)橐话愣际切∨⒒蛘邒D人比較容易對(duì)付，而且一般比較有錢。
哪些險(xiǎn)種是可買可不買的？
“車上座位責(zé)任險(xiǎn)”這個(gè)附加險(xiǎn)也是值得商榷的，特別是經(jīng)常車?yán)锊粫?huì)坐人的自己開(kāi)車的司機(jī)，我個(gè)人不建議買。如果要買的話，建議單獨(dú)考慮人壽和平安保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。如果你的車經(jīng)常有朋友坐，那你就可以考慮買一點(diǎn)，不過(guò)不用買太多，保障額度在一萬(wàn)元至兩萬(wàn)元每座就夠了。
“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”可買可不買。這個(gè)險(xiǎn)種主要是指使用過(guò)程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，如果是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里面已經(jīng)規(guī)定有賠償條款，所以如你買的是國(guó)產(chǎn)車，玻璃也不貴，想省錢的話，這個(gè)附加險(xiǎn)可以不買。
如果你買的是新車的話，“自燃險(xiǎn)”一般都不用。因?yàn)樾萝囎匀嫉母怕屎艿?，基本用不上。這個(gè)險(xiǎn)種是指車輛在行駛過(guò)程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。雖然4S店的銷售會(huì)經(jīng)常勸你買這個(gè)，但是我們心里都知道如果是新車，自燃的幾率應(yīng)該為0.001%，如果新車自燃的話這個(gè)廠家就做不下去了，所以我建議你不買，如果你買的是三年以上的二手車可以考慮。
理賠也有竅門
其實(shí)只要不出險(xiǎn)，所有的買保險(xiǎn)的錢都算是白花錢；但既然花錢了，保險(xiǎn)買到手，當(dāng)然就要弄明白，如果出事了，應(yīng)該怎么樣才能更好地保障自己的利益。
出了事故以后，一定要第一時(shí)間打電話通知保險(xiǎn)公司，一般出險(xiǎn)都是打電話叫保險(xiǎn)公司出現(xiàn)場(chǎng)，沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)的情況保險(xiǎn)公司是不給賠的。保險(xiǎn)公司會(huì)派人去現(xiàn)場(chǎng)拍照片，如果是簡(jiǎn)單的刮蹭，不嚴(yán)重的也可以自己協(xié)商解決拍好現(xiàn)場(chǎng)照片就可以了，可以到交管局網(wǎng)站和保監(jiān)局網(wǎng)站下載兩份機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理協(xié)議書打印了放在車?yán)飩渲?，一旦發(fā)生可以自行解決的交通事故，可以馬上拿出來(lái)在雙方確認(rèn)的情況下進(jìn)行填寫，一樣能生效。到4S店或者保險(xiǎn)公司指定的修理廠驗(yàn)損、修車就可以了。
我一定要提醒大家的是在高速公路上如果發(fā)生很小的事故就趕快動(dòng)車走人，別因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)小事出大事故，每年因?yàn)樵诟咚俾芬驗(yàn)閹装賶K錢的小事吵架不挪動(dòng)車，還坐在車?yán)锏冉痪Y(jié)果后面的車剎車不及被撞死的人不在少數(shù)。
現(xiàn)在理賠也挺快了，如果不是大的事故，有些保險(xiǎn)公司承諾是1萬(wàn)以下的當(dāng)天就能賠付。當(dāng)然打電話必須得是出了事故，一般劃痕險(xiǎn)也沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)，你要是兩車只是刮蹭也可以報(bào)保險(xiǎn)出現(xiàn)場(chǎng)，但是你在樓下停著，有人把你車劃了一道，也就沒(méi)所謂的現(xiàn)場(chǎng)了，直接自己報(bào)保險(xiǎn)修車就完了，當(dāng)然是你在買了劃痕險(xiǎn)的情況下，沒(méi)買的話保險(xiǎn)公司是不賠這個(gè)的。
有些小事故，責(zé)任明確的，很多人就不報(bào)保險(xiǎn)了，責(zé)任方出點(diǎn)錢自己修就是了。畢竟還會(huì)涉及到第二年保費(fèi)的問(wèn)題。你出險(xiǎn)多了說(shuō)明你事故率高啊。人家保險(xiǎn)公司當(dāng)然要相應(yīng)地提高你的保費(fèi)了，要不保險(xiǎn)公司不就虧了??？所以報(bào)得多了第二年保費(fèi)就貴了，這也是需要注意的一個(gè)問(wèn)題。
另外需要注意的是，定損這塊當(dāng)然是保險(xiǎn)公司跟4S店有些默契，在事故中破損的配件是能不換就不換。有些小保險(xiǎn)公司還會(huì)在條款上做手腳。出險(xiǎn)的情況下，驗(yàn)損按照汽配城的配件價(jià)格給你定損，不按照4S店的價(jià)格。最后的報(bào)銷程序也很麻煩，這時(shí)候，也要看你自己是怎么處理這種事情了，比如看你是先掏錢把車提出來(lái)再去保險(xiǎn)公司報(bào)銷還是直接開(kāi)車走人，然后由4S店跟保險(xiǎn)公司結(jié)賬。這兩種方式對(duì)車主的麻煩程度不同，后者對(duì)于車主來(lái)說(shuō)肯定省事，你可以根據(jù)需要來(lái)選擇。
當(dāng)然保險(xiǎn)理賠這種事情也有些貓膩的，比如你哪天喝多了，自己開(kāi)車撞樹(shù)上去了。喝多了撞了這種情況，保險(xiǎn)公司肯定是不賠的。如果跟保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員熟，找個(gè)時(shí)間做個(gè)現(xiàn)場(chǎng)，也就解決了。比如說(shuō)，恰好負(fù)責(zé)你的保單的業(yè)務(wù)員肯幫你，他可能會(huì)告訴你，先到4S店簡(jiǎn)單修一下，或者稍噴個(gè)漆，至少表面看不出撞樹(shù)了，然后再回去找個(gè)地方重新撞一下，造成事故的樣子，理賠就會(huì)成功了。有時(shí)候保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為了留住客戶，一般會(huì)跟4S店的人一起為客戶說(shuō)話，這種事情說(shuō)嚴(yán)重了，就是“騙保”。比如我知道的某家很有名的保險(xiǎn)公司的可操作性就比較大，比如說(shuō)你跟這家公司有關(guān)系，出險(xiǎn)了能幫上你忙，作為車主來(lái)說(shuō)，當(dāng)然就會(huì)選這家公司嘍。當(dāng)然這種事情并不見(jiàn)得每個(gè)業(yè)務(wù)員都會(huì)做，開(kāi)車還是別琢磨歪的邪的，平安才是福??！
雖然對(duì)車主來(lái)說(shuō)，這種做法可能贏得了一點(diǎn)小便宜，但我們花錢買保險(xiǎn)的目的是買安心，最好是保險(xiǎn)都用不上，我們每個(gè)車主都小心駕駛，平平安安回家，比什么妙招都好使。
TIPS:
我個(gè)人認(rèn)為，買車險(xiǎn)時(shí)，強(qiáng)制險(xiǎn)是必須要的，第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損還有座位險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)這些都應(yīng)該買上。另外需要注意，好多保險(xiǎn)公司在你第一次為新車買保險(xiǎn)時(shí)，是有8折優(yōu)惠的，有的是85折，這些可以爭(zhēng)取到的利益一定要多問(wèn)才行。
比較靠譜的保險(xiǎn)公司也就那幾家大的，全國(guó)各地的情況不同，可能可選擇的余地更多些。但就我知道的，人保、平安、太平洋這幾家公司都不錯(cuò)。我個(gè)人比較喜歡平安，相對(duì)來(lái)說(shuō)服務(wù)流程比較好。
我已經(jīng)離開(kāi)4S店很久了，現(xiàn)在情況可能不一樣了，掛一漏萬(wàn)，有什么不對(duì)的地方，希望大家多多咨詢比較，找到適合自己的保險(xiǎn)品種。
專家點(diǎn)評(píng)：
大多數(shù)人對(duì)車險(xiǎn)都只是“只聞其名，未見(jiàn)其面”，有人甚至簡(jiǎn)單地認(rèn)為只要買了車險(xiǎn)就萬(wàn)事OK了，卻忽視了自己買的車險(xiǎn)的理賠范圍，往往在發(fā)生事故之后才開(kāi)始重視。
車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制的，所有要上路的車輛都要投保，商業(yè)險(xiǎn)是自主投保的。車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)主要分基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類?；倦U(xiǎn)包括：車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)；為了愛(ài)車更加安全，建議車主在選擇基本險(xiǎn)的同時(shí)另外選擇附加險(xiǎn)，要注意的是附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，附加險(xiǎn)主要有三種，分別是：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。
隨著中國(guó)汽車市場(chǎng)的火暴，汽車保險(xiǎn)行業(yè)也逐步完善起來(lái)，保險(xiǎn)的種類劃分得越來(lái)越詳細(xì)，保險(xiǎn)的對(duì)象也越來(lái)越復(fù)雜。比如說(shuō)私家車車險(xiǎn)和公司車險(xiǎn)用途不同，費(fèi)用也不同；貨車和家庭用車也不同。因此需要買什么樣的車險(xiǎn)，就需要您自己根據(jù)您愛(ài)車的用途來(lái)選擇。
根據(jù)對(duì)各家保險(xiǎn)公司的了解，目前中國(guó)市場(chǎng)上對(duì)于車險(xiǎn)，其中有幾個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司是非常不愛(ài)保的。一個(gè)是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，另一個(gè)是車身劃痕險(xiǎn)。對(duì)于這兩個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司都是虧損狀態(tài)，因此保險(xiǎn)公司也對(duì)投保這兩種保險(xiǎn)的車輛進(jìn)行了層層限制。比如車身劃痕險(xiǎn)新車費(fèi)率很高，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)四年以后的車拒保等等。
尤其要注意的是目前市場(chǎng)上賣車險(xiǎn)的公司很多，造成市場(chǎng)價(jià)格也不定(只指商業(yè)險(xiǎn))，有的公司是價(jià)格低，但是其也附加了一些免責(zé)條款，把他的責(zé)任降到最低，因此價(jià)格下降。提醒車主們購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)一定要注意免責(zé)條款，不要圖一時(shí)小利而造成大的損失。
建議車主們買車險(xiǎn)要先考察保險(xiǎn)公司的實(shí)力、服務(wù)和理賠，最后再?gòu)膬r(jià)格考慮，畢竟理賠快速、服務(wù)優(yōu)秀比多花個(gè)百十來(lái)塊便宜多了。目前各大保險(xiǎn)公司也推出了電話車險(xiǎn)，不僅價(jià)格有優(yōu)惠、方便快捷而且服務(wù)也還可以，筆者認(rèn)為車主們可以試試通過(guò)電話車險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行投保。
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