人生不同階段，理財思路也需不同——中老年階段
- Greg Gao
四十五十：投資高峰
對很多人來說，中年將達到事業(yè)和收入的頂峰。此外，你已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗和金錢，可以以更靈活多樣的方式進行投資。
由于退休年齡的臨近，現(xiàn)在是盡可能多地把收入轉化為投資資本的時候了。很多人發(fā)現(xiàn)他們現(xiàn)在有了足夠的知識和金錢來進行更積極的投資，以便使資本的增長更快一些。這些手段也許包括通過優(yōu)利存款賬戶進行的外匯買賣、在債券和貨幣市場工具上的積極投資，或是直接的股票投資。如果你享受著一個優(yōu)惠的養(yǎng)老金計劃（假設你為一家跨國公司工作，而公司為你繳納養(yǎng)老金），你就更有理由把更多的收入放在這類積極的投資上了。
花消：現(xiàn)在，你的孩子們可能在上大學，或是已經(jīng)開始工作。一般來說你還需要給他們錢用，但如果你在過去已經(jīng)為此進行了儲蓄，那就不用再從每月的收入里單獨拿出錢來。雖然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增長，省下的錢多半也比以前多。
保障：你仍然需要保險。在年齡增長的同時，人壽和健康保險的費用也變得更貴了。儲蓄/投資：你的投資組合或許比以前更大。若是具備相當?shù)闹R和經(jīng)驗，你可能希望把更多的資產放在股票或是波動較大的投資品種上。如果你很懼怕風險，便不妨只是瞄準保證退休后收入這一目標，而把投資組合的比重向債券傾斜。
六十之后：收獲果實
有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但多數(shù)人會在適當?shù)臅r候停止工作。退休之后你的花消多半會減少，但收入同樣也變少了。如果你自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)費已足夠你生活，那么你還可以把投資的目標主要放在財產的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。從收入中取錢可能會使你的資產增長得更慢，或是逐步縮水。
花消：你的多數(shù)義務已經(jīng)結束，比如說，你多半已經(jīng)不再需要為長輩或子女花太多錢。盡管你的日常生活開支可能下降，但其他一些費用，例如醫(yī)療支出，卻會上升。
保障：如果你的健康狀況不錯，又在多年前就買下保單，你現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保費。很多人會依靠自己的儲蓄來支付醫(yī)療費用。隨著稅收法律和家庭狀況的改變，你需要不時地修改你的遺囑。
儲蓄/投資：如果你還在通過工作掙錢，你就可以繼續(xù)儲蓄。但對多數(shù)人來說，難題在于在取出足夠的生活費后如何保持其資產價值。有很多投資計劃都允許你在需要時取出資金，但你應該對它們進行認真的考量。你應該避免為了增加收入而冒不必要的風險。
和從前相比，現(xiàn)在保護你的資產不受損失已成了一項更重要的任務，原因是你無法確認你還會活多少年。假如你能活到100歲，那你就會需要足夠花到那時的錢。 現(xiàn)在，有許多能給你帶來定期收入的投資方法可供你選擇，其中包括債券、債券基金、結構性金融產品等，它們的收益應該都比現(xiàn)金存款高。盡管這其中的一些投資可能帶來資產損失的風險，但風險總的來說比較小，而收益又比常規(guī)的現(xiàn)金存款要高。
如今人們的平均壽命都有所延長，你可能在退休后還有幾十年好時光。在這段時間可能會發(fā)生許多事：高通脹、經(jīng)濟動蕩、投資趨勢改變、稅收政策變化，不一而足，而這些改變都可能對你的財產產生不利影響。通過減少風險和加強對投資的掌控以應對變化，你將可以更好地享受退休生活，而無須為財務問題憂心忡忡。
如果保全財富和獲得收入是你的主要目標的話，你就該把投資組合的重心向債券轉移，因為短期債券一般比股票風險要小。如果你相當富裕，而投資的回報又遠遠高于你的生活需求，你就可以把多數(shù)投資收益用于再投資，繼續(xù)使你的投資組合增值。在這種情況下，你可能還會愿意持有大量的股票。
然而，到了非常高齡之時，你可能沒有更多的精力再去管理這些投資了，這時你也許會決定減少手里的股票數(shù)量、降低風險。在人生的這一階段，如果市場再發(fā)生大的變動，你可能就沒有足夠的時間再去應對它了，所以加強對財產的保護、把風險降到最低是明智之舉。
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