日前在國務(wù)院常務(wù)會議上發(fā)布決定，將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動力。對普通民眾來說，這意味著將來會有更多渠道獲得資金享受到金融服務(wù)。這讓筆者想到在P2P網(wǎng)貸行業(yè)也有越來越多的平臺開展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，本文筆者將結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景狀況、P2P消費(fèi)金融(旅游、汽車、電商)及同類消費(fèi)機(jī)構(gòu)對比作介紹。
國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景
衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r最核心的指標(biāo)可能就是GDP(國內(nèi)生產(chǎn)總值)，宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們國內(nèi)生產(chǎn)總值按支出法計(jì)算由消費(fèi)、投資、凈出口、政府購買4部分組成。而我國的經(jīng)濟(jì)在近幾年表現(xiàn)為GDP增速逐步下降的態(tài)勢，從圖1我們發(fā)現(xiàn)2013年GDP增速已經(jīng)下降到10%以內(nèi)，2014年GDP增速更是只有8.77%，2015年的狀況可能會進(jìn)一步下滑。
由于我國長久以來處于重投資輕消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，導(dǎo)致我國與世界發(fā)達(dá)國家相比，消費(fèi)占GDP比重較低。從圖2世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，2013年全世界GDP排名前4位的國家(中國、美國、德國、日本)，最終消費(fèi)支出占GDP的百分比中，中國的最終消費(fèi)支出占GDP的比重是最低的，數(shù)據(jù)顯示近幾年持續(xù)低于50%，而美國、日本都已經(jīng)超過了80%，德國也處于80%附近。
再看圖3近幾年國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)表明我國最終消費(fèi)GDP占比處于51.5%左右，數(shù)據(jù)顯示世界銀行的統(tǒng)計(jì)口徑與國家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)口徑可能略有差別，但是基本反映了我國消費(fèi)占GDP的比重與世界發(fā)達(dá)國家相比還是處于較低的水平。因此政府部門想推出政策通過消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的想法可見一斑。
P2P消費(fèi)金融
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億，同比增長24.7%，預(yù)計(jì)到2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將達(dá)到27.4萬億元，消費(fèi)金融潛力依然比較巨大。以下筆者將分別從旅游、汽車、電商三大消費(fèi)群體+P2P的模式介紹P2P消費(fèi)金融。
1、旅游消費(fèi)+P2P
首先我們先來看下國家旅游局公布的近年旅游的現(xiàn)狀，從圖4國內(nèi)旅游人數(shù)、公民出境人數(shù)能反映國人旅游現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出逐年增高的情況，說明國人旅游的需求是越發(fā)強(qiáng)烈，這為旅游消費(fèi)+P2P帶來了機(jī)會。我們將通過“首付游”這家平臺為案例，介紹旅游消費(fèi)+P2P。
1.1、風(fēng)險(xiǎn)控制
從“首付游”運(yùn)營模式我們可以看出，實(shí)際上“首付游”是一種小額的信用消費(fèi)類貸款服務(wù)。這需要平臺對于借款端的資質(zhì)作良好的把控?！笆赘队巍辈]有采用傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)征信的方式，而是依靠其出境游的特征，通過把控借款人的簽證信息來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。例如：對于日本自由行簽證需要年收入10萬的指標(biāo)就是很好的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，僅僅幾千元的授信額度對于平臺來說幾乎是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。
2、汽車消費(fèi)+P2P
隨著消費(fèi)水平的日益提高，逐漸涌現(xiàn)了汽車消費(fèi)類信貸。民生銀行和德勤聯(lián)合發(fā)布的《中國汽車金融報(bào)告》稱，消費(fèi)群體年輕化、產(chǎn)品供給的豐富及服務(wù)效率的提升，未來十年中國汽車消費(fèi)金融的市場余額將超過10000億元。而數(shù)據(jù)顯示近幾年我國汽車消費(fèi)貸款的滲透率(所謂汽車消費(fèi)貸款滲透率是指，通過信貸購車的數(shù)量占整個(gè)汽車銷售量的比重)還不足20%，而同期美國、日本等發(fā)達(dá)國家的數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到了50%~70%，研究機(jī)構(gòu)預(yù)測未來幾年汽車消費(fèi)金融滲透率將達(dá)到50%。這組數(shù)據(jù)也預(yù)示著汽車消費(fèi)類P2P網(wǎng)貸有著不錯(cuò)的行業(yè)前景，市場需求也愈發(fā)的巨大。
2.1、運(yùn)營模式
借款人通過P2P網(wǎng)貸平臺提出借款申請，平臺審核借款人的信貸資質(zhì)與借款金額，一般提出借款申請后24小時(shí)內(nèi)可以完成審核申請。P2P網(wǎng)貸平臺通過借款人審核后，借款人用自購車輛作為抵押物，通過P2P網(wǎng)貸平臺向投資人融資購車，一般借款利率與銀行基本持平。
2.2、汽車消費(fèi)類P2P風(fēng)險(xiǎn)
汽車消費(fèi)類P2P一般通過對借款人自購車輛作為抵押物進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，但是車輛有個(gè)顯著特點(diǎn)為二手車價(jià)值相比新車會大幅度的貶值，是否能保證抵押的車輛償還債務(wù)值得思考。其次，借款人借款購車后對于汽車實(shí)際是擁有使用權(quán)，借款人是否會在資金短缺情況下攜車潛逃也是平臺所需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。
3、電商零售+P2P
隨著人們對生活品質(zhì)的追求，由于眾多3C產(chǎn)品不菲的價(jià)格，P2P網(wǎng)貸平臺通過與眾多電商平臺的合作推出了分期付款的模式，解決了部分消費(fèi)者的消費(fèi)需求。P2P平臺跟電商零售網(wǎng)站合作實(shí)質(zhì)上是成為電商零售網(wǎng)站的分銷商之一，這是各大購物網(wǎng)站所歡迎的合作模式。
3.1、運(yùn)營模式
電商零售與P2P網(wǎng)貸平臺的合作運(yùn)營模式也豐富多彩，主要可以分為以下幾類。1)、電商與網(wǎng)貸平臺進(jìn)行合作，按月進(jìn)行等額分期付款，還款本息的金額也不是太大。2)、借款人在完成首次借款合約后，將來再次購物消費(fèi)時(shí)可以享受更低的借款利率進(jìn)行消費(fèi)，這對于網(wǎng)貸平臺、借款人、電商是皆大歡喜的合作模式。
P2P網(wǎng)貸VS銀行信用卡VS小額貸款公司VS消費(fèi)金融公司
目前國內(nèi)借用機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行信用消費(fèi)無非以下四種途徑：P2P網(wǎng)貸、銀行信用卡、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司。銀行信用卡信用消費(fèi)可以說是這四種最為普遍的借款方式，數(shù)據(jù)顯示平均每3人就有一張信用卡，但是隨著銀行審批信用卡的難度越來越高同時(shí)信用額度不能完全滿足全部廣大用戶金額需求，逐漸涌現(xiàn)出了P2P網(wǎng)貸、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司三種新的途徑，下表筆者將通過多維度比較這幾類機(jī)構(gòu)的異同點(diǎn)，具體參看下表：
總結(jié)
國家大力發(fā)展消費(fèi)金融以促進(jìn)消費(fèi)增長拉動經(jīng)濟(jì)，對于P2P網(wǎng)貸這個(gè)新興的行業(yè)無疑是一個(gè)機(jī)遇，同時(shí)伴隨著越來越多年輕化、消費(fèi)觀念前衛(wèi)的消費(fèi)者的介入，使得用戶可以通過網(wǎng)貸平臺推出的分期業(yè)務(wù)提前享受到了服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的服務(wù)理念，符合國家消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，因此相信信用消費(fèi)的市場增長潛力巨大，未來網(wǎng)貸行業(yè)可以考慮積極向消費(fèi)貸款領(lǐng)域拓展。
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