如果說(shuō)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)必買(mǎi)險(xiǎn)種除了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就是車(chē)損險(xiǎn)了。但是在實(shí)際購(gòu)買(mǎi)中，很多車(chē)主不愿意去購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。這是為什么呢？
三責(zé)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是保額低，賠付高，30萬(wàn)的保額一年也就500來(lái)塊錢(qián)，100萬(wàn)的滿(mǎn)額一年也就1000多。雖然發(fā)生重大事故的概率比較小，但是一旦發(fā)生嚴(yán)重點(diǎn)的傷殘事故，30萬(wàn)就很輕易賠滿(mǎn)；要是運(yùn)氣差點(diǎn)撞傷豪車(chē)，100萬(wàn)的三責(zé)險(xiǎn)作用就大了去了。
你可以預(yù)估很多事，但你沒(méi)辦法預(yù)估意外是否會(huì)發(fā)生，用最低的成本為自己不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)兜底，用少量的資金撬動(dòng)自己無(wú)法拿來(lái)的資金杠桿，這就是三責(zé)險(xiǎn)的意義。況且你不出險(xiǎn)，三責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)每年都會(huì)下浮，性?xún)r(jià)比是極高的?，F(xiàn)在大部分人都有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以三責(zé)險(xiǎn)也成為了必買(mǎi)的險(xiǎn)種。
所以，為什么大家不購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)呢？對(duì)于很多車(chē)主只買(mǎi)三責(zé)不買(mǎi)車(chē)損，小新是這樣理解的：車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)要比三責(zé)險(xiǎn)貴不少，一輛20多萬(wàn)的新車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)都要3000多，而且你的車(chē)子每年都在貶值，但是車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)不會(huì)下降太多，這樣看起來(lái)買(mǎi)車(chē)損確實(shí)不劃算。
而且車(chē)損險(xiǎn)比較尷尬的一點(diǎn)就是小事故不敢輕易出險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改以后，連續(xù)三年以上不出險(xiǎn)，商業(yè)折扣可以低至3.8折，有些地區(qū)甚至低至3折以下。很多幾百塊錢(qián)的小事故車(chē)主都要想著第二年的折扣，于是都自理自修了，最后就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)了車(chē)損完全用不到。在這種情況下，有很多車(chē)主就會(huì)放棄投保車(chē)損險(xiǎn)。
但實(shí)際上，車(chē)損險(xiǎn)也是我們必須購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，因?yàn)樗谲?chē)險(xiǎn)中的作用也同樣重要：買(mǎi)車(chē)容易修車(chē)難，除了指買(mǎi)車(chē)后所需要的油費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)等雜七雜八的費(fèi)用外，還指汽車(chē)后市場(chǎng)中奇高的零部件維修費(fèi)用。零整比系數(shù)簡(jiǎn)單說(shuō)就是把車(chē)的配件全換了，所花的錢(qián)能買(mǎi)幾輛新車(chē)。零整比系數(shù)高的車(chē)型，意味著維修成本較高，費(fèi)改后商車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)也更貴。
關(guān)于汽車(chē)的零整比系數(shù)，小新有一篇單獨(dú)的文章進(jìn)行詳細(xì)的解說(shuō)，感興趣的車(chē)主可查看>>>
什么是車(chē)損險(xiǎn)？
車(chē)輛損失險(xiǎn)是指：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因碰撞、傾覆等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
也就是說(shuō)自己的車(chē)子出了問(wèn)題需要花錢(qián)修，而如果你買(mǎi)了這個(gè)險(xiǎn)，修車(chē)的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，一般來(lái)說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)還是很有必要買(mǎi)的。
它是多數(shù)私家車(chē)車(chē)險(xiǎn)中保費(fèi)最高的一個(gè)險(xiǎn)種。不保此險(xiǎn)種，車(chē)輛碰撞后的修理費(fèi)用可能全部由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。
所以，一般只有老司機(jī)也就是駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富，駕駛過(guò)程中極少會(huì)發(fā)生事故，再有就是車(chē)的年頭比較長(zhǎng)，上個(gè)車(chē)損就得不少錢(qián)錢(qián)，即便是出了一兩次小的事故，車(chē)損的錢(qián)也足夠修車(chē)了，如果不影響驗(yàn)車(chē)的話(huà)甚至都可以不修的車(chē)主，才會(huì)放棄購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)。
車(chē)損險(xiǎn)買(mǎi)多少？
建議足額投保。尤其是豪車(chē)更要足額投保（你的車(chē)錢(qián)多少就報(bào)多少，不要少報(bào)），不然最后吃虧的是自己。
假設(shè)馬大姐花了20萬(wàn)元買(mǎi)了一輛車(chē)，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)卻按照15萬(wàn)元甚至更低的車(chē)輛價(jià)值金額來(lái)進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。
當(dāng)你投保了這種車(chē)險(xiǎn)，當(dāng)全損出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也只會(huì)按照15萬(wàn)保額進(jìn)行賠付?。环侨珦p時(shí)，損失賠付金額會(huì)按照一定的比例；
如果不幸你的車(chē)報(bào)廢了或被盜了，搶了，也只能在15萬(wàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行折舊合算，你看賠付的也會(huì)減少，你自己的損失便會(huì)很大；這幾種情況的大前提下，都是你的車(chē)輛價(jià)值最高在15萬(wàn)元。
至于車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)多少？需要根據(jù)所投保的額度和車(chē)輛決定的；而續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來(lái)金決定。按照新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來(lái)算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。這樣一來(lái)，車(chē)主整體所花費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)降低，以三年不出險(xiǎn)為例，二次費(fèi)改后，最低能享受的車(chē)險(xiǎn)折扣接近3-4折，但三次費(fèi)改后，三年不出險(xiǎn)的話(huà)基本都在3折以下，而相應(yīng)的車(chē)損險(xiǎn)也會(huì)下降。
車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍：
1.被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：
a.碰撞、傾覆、墜落；
b.火災(zāi)、爆炸、自燃（須另投自燃險(xiǎn)）；
c.外界物體墜落、倒塌；
d.暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；
e.雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；
f.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
g.載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車(chē)照料者）。
2.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車(chē)輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
小新舉2個(gè)例子：
自己倒車(chē)不小心撞到了大樹(shù)導(dǎo)致我們的后杠或大燈損壞，那么只要承保了車(chē)損險(xiǎn)就可以報(bào)案賠付了~在理賠中只要是后杠碎裂大燈碎裂直接可以換件不用在修復(fù)了；開(kāi)車(chē)的時(shí)候不小追尾了我們是全責(zé)，只要保了車(chē)損險(xiǎn)，就可以給自身車(chē)輛賠付了。
車(chē)損險(xiǎn)哪些不賠？
1. 駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽?，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償：無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已滿(mǎn)；駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē);依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的其他情況下駕車(chē)。
2.地震；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)從事違法活動(dòng);駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸?span>毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)；事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)。
3.部分零件被偷不賠。如果不是全車(chē)被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車(chē)標(biāo)等被盜，車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)公司通常規(guī)定“非全車(chē)遭盜搶?zhuān)瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。
4.精神損失不賠。大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類(lèi)似的規(guī)定，保險(xiǎn)公司缺乏針對(duì)精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。
5.發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞不賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。
哪些車(chē)主必要要投保車(chē)損險(xiǎn)？
1.新車(chē)、新手必買(mǎi)車(chē)損
新手發(fā)生事故的概率會(huì)很大，尤其現(xiàn)在城市里車(chē)輛密度那么高，駕駛技術(shù)不好的司機(jī)很容易撞到別的車(chē)，再加上新車(chē)大家都比較愛(ài)護(hù)，出了事故肯定要修，買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)是很有必要的。
2.豪車(chē)、小眾車(chē)必買(mǎi)車(chē)損
保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)術(shù)語(yǔ)叫做“車(chē)輛零整比”，零整比越高，維修價(jià)格就越高。奔馳C級(jí)零整比達(dá)到670.76，意味著把一臺(tái)奔馳C級(jí)車(chē)所有零件拆開(kāi)買(mǎi)相當(dāng)于在在4S店入手同款車(chē)型6.7076輛。有的小眾車(chē)，全車(chē)值10萬(wàn)元，但是所有配件值50萬(wàn)元，你要是撞壞某些配件真的負(fù)擔(dān)不起。
哪些車(chē)主可以選擇不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？
1.車(chē)齡大的舊車(chē)可以不買(mǎi)車(chē)損
以一輛20萬(wàn)的車(chē)來(lái)說(shuō)，開(kāi)個(gè)4、5年會(huì)貶值到8、9萬(wàn)，高保費(fèi)低保額，這個(gè)時(shí)候投保就不劃算了，每年兩三千的保費(fèi)已經(jīng)高于修車(chē)費(fèi)用了。還有就是幾萬(wàn)塊錢(qián)的二手車(chē)，對(duì)比一下修理廠(chǎng)的維修報(bào)價(jià)和車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)，如果維修費(fèi)很低，基本就可以放棄購(gòu)買(mǎi)車(chē)損了。
2.保有量大的經(jīng)濟(jì)車(chē)型可以不買(mǎi)車(chē)損
比如捷達(dá)，polo，朗逸，花冠之類(lèi)的A級(jí)車(chē)，走到哪都能修，配件也便宜，第二年續(xù)保車(chē)損險(xiǎn)就可以考慮不購(gòu)買(mǎi)。
3.10年以上車(chē)輛，這種車(chē)輛保險(xiǎn)公司不給承保車(chē)損險(xiǎn)。
4.車(chē)輛價(jià)值較低，不總使用的車(chē)輛。
5.準(zhǔn)備賣(mài)車(chē)的車(chē)主，保上了無(wú)意義還要退?；蛑苯咏o買(mǎi)主了不劃算。
6.老司機(jī)：駕駛技術(shù)較好，出險(xiǎn)較少，車(chē)輛不貴的司機(jī)。
小新·小結(jié)：以上就是小新說(shuō)的車(chē)損險(xiǎn)了?？偟膩?lái)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)原則就是看車(chē)齡、看車(chē)型、看車(chē)主技術(shù)；車(chē)齡小、車(chē)價(jià)高、新手司機(jī)的最好把車(chē)損買(mǎi)著，上，因?yàn)榇蠖鄶?shù)車(chē)主還不能承受風(fēng)險(xiǎn)；車(chē)齡高、車(chē)價(jià)低、老司機(jī)的就可以不買(mǎi)車(chē)損了，因?yàn)樾詢(xún)r(jià)比太低了。
最后，車(chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了保障我們的日常用車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，但不是買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了，還是要安全用車(chē)，謹(jǐn)慎用車(chē)。
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