非常抱歉，我無(wú)意給讀者們?cè)斐尚睦韷毫Γ抑老喈?dāng)一部分人群承受著巨大的債務(wù)，每天活在重壓之下，我希望你們堅(jiān)持住，不要逃避，勇敢面對(duì)，激發(fā)自己的潛能去賺錢；我在這里詳解法律是為了讓各位對(duì)此罪名有充分的認(rèn)識(shí)，不再承擔(dān)過(guò)大的心理壓力，不再被惡意的催收用此罪名恐嚇。

小編手繪圖

首先我說(shuō)一下基本用卡規(guī)則，每月賬單日（現(xiàn)在一般會(huì)發(fā)到電子郵箱）告知你的前一個(gè)月的消費(fèi)情況和將要還款的金額、最低還款額，賬單日后18天左右就是還款日（各個(gè)銀行不同，有的是15天，有的是20天），一般有三天的寬限期，寬限期內(nèi)還上都是不計(jì)違約金（滯納金）、利息，也不會(huì)上人行征信報(bào)告；三天寬限期后還是沒(méi)還足最低還款額的就算逾期了，一次性收取最低還款額未還部分百分之五的違約金（滯納金），如果只是還了最低還款額、甚至連最低還款都沒(méi)有還或最低還款額只還了一部分的話就要開(kāi)始計(jì)算利息了，這個(gè)利息是從你消費(fèi)額入賬當(dāng)天（上圖所示2016年12月28日）開(kāi)始每天按萬(wàn)分之五復(fù)利計(jì)息直到還清為止。還款清償順序(一般銀行在收到還款后先清償銀行費(fèi)用如手續(xù)費(fèi)、違約金、利息等，如有剩余再清償本金)；如果到了下期賬單還沒(méi)有還上最低還款額，銀行就會(huì)催告你還款了。

《刑法》第一百九十六條　有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役

①使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;

②使用作廢的信用卡的;

③冒用他人信用卡的;

④惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

上面法條中①②③并非今天要討論的內(nèi)容，我們就④詳細(xì)分解惡意拖欠信用卡在什么情況會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪：

“惡意透支”受害人就是銀行；一般情況下，惡意透支都屬于違約行為，需依照信用卡領(lǐng)用合同承擔(dān)違約責(zé)任（民事責(zé)任）。善意透支和惡意透支的本質(zhì)區(qū)別在于行為人在主觀上的差異；兩者在客觀上都是造成了透支，但善意透支的行為人主觀上有先用后還的意圖，屆時(shí)歸還透支款和利息，而惡意透支的行為人透支是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者也沒(méi)有能力償還，在行為上采取潛逃的方式躲避債務(wù)。

信用卡惡意透支特征

(1)超出了透支限額，是否超過(guò)透支限額以信用卡帳戶余額軋差數(shù)是否超過(guò)限額為準(zhǔn);

(2)在規(guī)定期限內(nèi)未償還透支款本息而又繼續(xù)透支的;

(3)超限額或超期透支前沒(méi)有取得 發(fā)卡行授權(quán)的許可，包括逃避授權(quán)、偽造授權(quán)和騙取授權(quán)等情形;

(4)透支人主觀上有 非法占用發(fā)行卡資金的故意。

信用卡惡意透支行為方式

惡意透支行為包括兩種基本行為方式：

一是超過(guò)規(guī)定限額透支，即超過(guò)信用卡章程的規(guī)定或者發(fā)卡銀行的允許透支。

二是超過(guò)規(guī)定期限透支，即在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)沒(méi)有歸還本息。一般來(lái)說(shuō)，信用卡惡意透支行為，將在發(fā)卡銀行留下不良的信用記錄， 影響持卡人的個(gè)人信用。

惡意透支型信用卡詐騙罪是一種數(shù)額犯，只有惡意透支到一定數(shù)額時(shí)才對(duì)惡意透支的行為追究刑事責(zé)任。在惡意透支型信用卡詐騙罪中，行為人犯罪時(shí)所指向的對(duì)象只是透支的本金部分，至于后來(lái)透支本金所產(chǎn)生的各種費(fèi)用并不是其犯罪時(shí)意圖占有的部分。惡意透支的數(shù)額，是指持卡人被銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額，不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等”，也就是通常所稱的本金。因此，持卡人意圖非法占有和實(shí)際非法占有的是本金部分，依據(jù)刑法第六十四條的規(guī)定，對(duì)犯罪分子違法所得予以追繳或者責(zé)令退賠的，也僅指惡意透支的本金部分。

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》已于2009年10月12日由最高人民法院審判委員會(huì)第1475次會(huì)議、 2009年11月12日由最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第22次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2009年12月16日起施行。

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

(1)明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的;

(2)肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的;

(3)透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的;

(4)抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的;

(5)使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的;

(6)其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”;數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的行為，追訴時(shí)效的起算從3個(gè)月零1天開(kāi)始計(jì)算，那一刻這個(gè)罪才成立；催收的對(duì)象是持卡人，不包括保證人和持卡人的親屬，銀行給保證人和持卡人親屬催收的不被認(rèn)為是催收。

由于惡意透支型信用卡詐騙的社會(huì)危害性明顯低于普通型信用卡詐騙，而且惡意透支型信用卡詐騙的非法占有目的的認(rèn)定主要靠推定，故2009年12月16日“兩高”《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》）改變了以前關(guān)于四種不同形式的信用卡詐騙都以“5000元以上”作為追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。

惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上不滿十萬(wàn)元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。