4月22日，國(guó)務(wù)院公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下稱(chēng)《決定》）。其中要求機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本要求不低于10億。有聲音說(shuō)，這個(gè)門(mén)檻高了，擔(dān)心市場(chǎng)“開(kāi)而不放”，生怕目前支付領(lǐng)域的諸多玩家沒(méi)法都來(lái)參與支付清算。那么，這個(gè)10億元的注冊(cè)資本到底高不高？銀行卡清算組織究竟應(yīng)該是個(gè)怎樣的機(jī)構(gòu)？讓我們也從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度一窺究竟
一、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)到底有什么區(qū)別？
關(guān)鍵詞：清算業(yè)務(wù)
1、銀行卡清算機(jī)構(gòu)。銀行卡人人都有，銀行卡清算機(jī)構(gòu)估計(jì)大家是頭一次聽(tīng)說(shuō)。根據(jù)《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務(wù)是通過(guò)制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。
用一句話解釋?zhuān)涸阢y行卡跨行交易時(shí)，負(fù)責(zé)多個(gè)銀行或特許從事金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（非金融支付機(jī)構(gòu)）之間計(jì)算往來(lái)資金，并協(xié)助完成資金劃撥。從對(duì)象來(lái)看，清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)往來(lái)對(duì)象銀行或是特許經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，清算機(jī)構(gòu)需要兩個(gè)必備動(dòng)作，計(jì)算資金和協(xié)助資金轉(zhuǎn)移。因此，可以看出清算機(jī)構(gòu)是一個(gè)完成多個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與多個(gè)收單機(jī)構(gòu)之間資金計(jì)算與劃轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)主體（即“多對(duì)多”），與銀行、支付機(jī)構(gòu)“一對(duì)多”的結(jié)算業(yè)務(wù)存在較大的差異，其業(yè)務(wù)中需要應(yīng)對(duì)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是銀行卡申請(qǐng)的窗口，其主要是向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點(diǎn)，銀行可以將很多業(yè)務(wù)疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業(yè)務(wù)疊加在一起，非常方便。由于持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開(kāi)展信貸等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)肩負(fù)保障持卡人資金安全。因此，國(guó)家對(duì)銀行的要求注冊(cè)資本較高，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強(qiáng)調(diào)一下，銀行是攬儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，攬儲(chǔ)機(jī)構(gòu)是需要高門(mén)檻的，畢竟大家的錢(qián)大部分都在銀行的銀行卡里面。
一句話概括，銀行是發(fā)行銀行卡機(jī)構(gòu)，但可以發(fā)行不同品牌的銀行卡清算機(jī)構(gòu)的銀行卡。
3、支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)是經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)關(guān)特許從事拓展受理銀行卡商戶的機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，銀行天然的也具備這個(gè)功能。所以市場(chǎng)中的POS機(jī)基本就這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)。根據(jù)央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定：“申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣?！敝Ц稒C(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定的。支付機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)銀行卡網(wǎng)絡(luò)商戶拓展和完成商戶資金結(jié)算兩大類(lèi)業(yè)務(wù)。從資金風(fēng)險(xiǎn)看，支付機(jī)構(gòu)主要是完成商戶應(yīng)收款項(xiàng)資金入賬業(yè)務(wù)，不涉及吸收存款開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，主要是其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
一句話概括：支付機(jī)構(gòu)主要職能是按時(shí)、準(zhǔn)確給商戶準(zhǔn)確入賬。因此，支付機(jī)構(gòu)只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對(duì)持卡人資金安全影響較小。
二、銀行卡清算機(jī)構(gòu)要應(yīng)對(duì)哪些風(fēng)險(xiǎn)？
關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)
建立不同的監(jiān)管規(guī)范主要目標(biāo)是區(qū)分不同金融風(fēng)險(xiǎn)?！稕Q定》中要求設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不低于10億元。《商業(yè)銀行法》規(guī)定設(shè)立一家全國(guó)性商業(yè)銀行等同，遠(yuǎn)超設(shè)立證券公司、保險(xiǎn)公司所要求的注冊(cè)資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)等固定資產(chǎn)，要求10億元注冊(cè)資本開(kāi)展業(yè)務(wù)倒也不算高。但銀行卡清算組織沒(méi)有銀行哪些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也要10億元的注冊(cè)資本可見(jiàn)要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高。那么，究竟會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)與銀行卡清算組織相關(guān)？
1、清算風(fēng)險(xiǎn)。以多年專(zhuān)營(yíng)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)的中國(guó)銀聯(lián)為例，其發(fā)布的2014年銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬(wàn)億元，估算下來(lái)每日銀行卡清算機(jī)構(gòu)處理的資金高達(dá)千億級(jí)別。每日需要通過(guò)銀行卡清算機(jī)構(gòu)完成資金清算的機(jī)構(gòu)高達(dá)數(shù)百家，由于每家機(jī)構(gòu)可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準(zhǔn)確結(jié)算，清算機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)每一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行軋（gá）差（即：出、入相抵，只計(jì)算機(jī)構(gòu)當(dāng)日凈額），根據(jù)軋差結(jié)果完成各家機(jī)構(gòu)之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金，也是相當(dāng)龐大的。例如，某商業(yè)銀行的系統(tǒng)程序重復(fù)提交清算指令，在當(dāng)日僅支出100億資金，卻被系統(tǒng)重復(fù)提交兩次，銀行卡清算機(jī)構(gòu)收到指令后，該銀行就必須無(wú)條件的提供200億的資金保證網(wǎng)絡(luò)的正常清算，而這家銀行用于參加清算的賬戶中只有100億，這時(shí)就會(huì)產(chǎn)生不能正常清算，銀行卡清算機(jī)構(gòu)面臨不能完成清算的風(fēng)險(xiǎn)。在極端情況下，銀行卡清算機(jī)構(gòu)為保證清算，就需要通過(guò)各種風(fēng)險(xiǎn)措施和工具，填平當(dāng)日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。
清算風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行卡清算機(jī)構(gòu)最為重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型之一，一方面要求較高的資金來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會(huì)將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)等更為嚴(yán)重的措施。大家應(yīng)該不難回憶起2014年8月，美國(guó)要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機(jī)構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過(guò)限制資金的流動(dòng)性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機(jī)構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會(huì)資金流動(dòng)性，但給國(guó)家金融管理秩序造成不小影響。
2、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。由于外部欺詐形勢(shì)日趨復(fù)雜，犯罪團(tuán)伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機(jī)構(gòu)可基于自身信息交互樞紐的結(jié)構(gòu)，通過(guò)基于大數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計(jì)，快速查找到信息泄露點(diǎn)，并直接通知泄露點(diǎn)的管理機(jī)構(gòu)，采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現(xiàn)銀行卡盜刷，發(fā)卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)篩選、比對(duì)發(fā)現(xiàn)這A和B曾先后在某家酒店入住，并進(jìn)行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點(diǎn)。從案例中可以看出，銀行卡清算機(jī)構(gòu)具有信息資源稟賦的優(yōu)勢(shì)，而A、B兩家銀行由于信息不對(duì)稱(chēng)，無(wú)法查找確認(rèn)信息泄漏點(diǎn)。
正如，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)渠道的信息泄露事件頻發(fā)，其主要原因是交易網(wǎng)絡(luò)集中度不高，國(guó)內(nèi)少數(shù)寡頭支付機(jī)構(gòu)兼營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)，通過(guò)各自銀行建立的直接通道進(jìn)行信息交互，而不同支付機(jī)構(gòu)所處理的銀行卡交易驗(yàn)證要素集中，同一銀行卡信息可在不同支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用，便于欺詐犯罪團(tuán)伙采用“一卡多用”的策略實(shí)施跨網(wǎng)絡(luò)欺詐。因此，單一支付網(wǎng)絡(luò)難以還原完整銀行卡交易信息，無(wú)法判定信息泄露源頭，只能由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己多方搜集不同支付網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)有關(guān)信息，由銀行的自有團(tuán)隊(duì)查找信息泄漏點(diǎn)，查找效率大幅降低。雖然當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)以全額賠付市場(chǎng)策略主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，但銀行卡清算機(jī)構(gòu)可通過(guò)大數(shù)據(jù)分析消除信息泄露源頭，個(gè)人認(rèn)為這才是銀行卡交易安全的基本前提。何為治標(biāo)？何為治本？市場(chǎng)對(duì)安全的態(tài)度終究會(huì)給出投票。
3、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)作為信息和資金中立方而生存，只做機(jī)構(gòu)之間的交易信息統(tǒng)計(jì)員和資金搬運(yùn)工。不介入商戶實(shí)際交易場(chǎng)景。與支付機(jī)構(gòu)存在明顯不同的是，銀行卡清算機(jī)構(gòu)沒(méi)有提供虛擬充值賬戶，不占有持卡人或商戶資金，也就不存在協(xié)助商戶、持卡人洗錢(qián)的前提條件。但其可通過(guò)機(jī)構(gòu)上送的交易信息進(jìn)行分析比對(duì)，還原交易場(chǎng)景的交易要素，配置風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，發(fā)現(xiàn)可疑交易行為及潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。例如個(gè)別P2P平臺(tái)，利用虛擬賬戶自融資金或虛構(gòu)項(xiàng)目，可掩蓋資金實(shí)際去向及真實(shí)交易對(duì)手，給洗錢(qián)、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動(dòng)，提供了巨大想象空間。
三、銀行卡清算機(jī)構(gòu)靠啥保證資金安全？
關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)工具
1、風(fēng)險(xiǎn)備付金。風(fēng)險(xiǎn)備付金是銀行卡清算機(jī)構(gòu)的最基本風(fēng)險(xiǎn)工具。該筆資金主要用于防范其成員機(jī)構(gòu)可能存在資金頭寸不足而引起的清算風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，銀行卡清算機(jī)構(gòu)還有一系列的風(fēng)險(xiǎn)資金缺口平抑工具，清算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，動(dòng)用一種或數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)工具，確保清算業(yè)務(wù)的安全、平穩(wěn)完成。從產(chǎn)業(yè)生態(tài)機(jī)構(gòu)看，銀行卡清算機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)表現(xiàn)為共生性，因此表現(xiàn)為“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。
2、主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與提示系統(tǒng)。在信息泄露等時(shí)間發(fā)生后，會(huì)逐步出現(xiàn)銀行卡盜刷交易，作為一家商業(yè)銀行需要本行多名或數(shù)名持卡人投訴才能有效查找信息泄露源頭。而銀行卡清算機(jī)構(gòu)可通過(guò)其基于風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)而建立的高風(fēng)險(xiǎn)商戶等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)偽卡前期特征，例如偽卡集團(tuán)需要提前確認(rèn)銀行卡信息與密碼的是配型，會(huì)在終端發(fā)起多張卡的余額查詢交易等。銀行卡清算機(jī)構(gòu)可以主動(dòng)接入調(diào)查，向發(fā)卡銀行發(fā)出預(yù)警提示，采取降低持卡人交易額度或更換卡片的風(fēng)險(xiǎn)措施，確保銀行卡資金安全。
3、風(fēng)險(xiǎn)資金多重?cái)r截舉措。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在收到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)報(bào)告出現(xiàn)偽卡盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事件后，通過(guò)與各機(jī)構(gòu)共同搭建的風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，將風(fēng)險(xiǎn)事件信息快速傳遞到相關(guān)收單機(jī)構(gòu)，對(duì)啟動(dòng)必要的資金攔截與風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)措施，為持卡人及發(fā)卡銀行降低甚至挽回風(fēng)險(xiǎn)損失。
綜上來(lái)看，銀行卡清算機(jī)構(gòu)所面臨各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理與處置均對(duì)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力提出較高要求，每年銀行卡清算機(jī)構(gòu)需完成數(shù)十萬(wàn)億的資金流動(dòng)，這些龐大的資金流轉(zhuǎn)需要一個(gè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)運(yùn)作，才能避免金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，10億的注冊(cè)資本要求也許并不算高。
聯(lián)系客服
