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【引言】經(jīng)常有朋友咨詢民間借貸利率上限有關(guān)問題。因民間借貸（并非金融借款糾紛）相關(guān)規(guī)定修改比較頻繁，大家在適用時總是遇到一些困惑。就涉及利率上限有關(guān)問題，筆者進(jìn)行了梳理，希能對您有所幫助。

從1991年以來，關(guān)于民間借貸的司法解釋類文件頒布過四個批次，我們依次簡稱為【1991規(guī)定】、【2015規(guī)定】、【2020第1次修正規(guī)定】、【2020第2次修正規(guī)定】。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛（例如銀行、貸款公司等），不屬于民間借貸，屬于金融借款糾紛，不適用民間借貸有關(guān)規(guī)定，包括借款利率上限的規(guī)定。

【導(dǎo)讀】本文按順序依次分為以下幾個部分，沒有時間看文字的可直接先查看第一、二條末尾附屬表格，請各自按需求閱讀。

一、沒有約定利息或利息約定不明時，法院是否支持利息主張？（具體請見表1）。

二、2020年8月20日之后新受理民間借貸一審案件利率保護(hù)上限標(biāo)準(zhǔn)。（具體請見表2）

三、超過法定借款利率收取利息有何法律后果？

四、為什么有的金融機(jī)構(gòu)（例如銀行、小額貸款公司）超過了民間借貸利率上限，貸款合同還被認(rèn)定為有效？

一、沒有約定利息或利息約定不明時，法院是否支持利息主張？

（一）沒有約定利息，法院不支持利息主張。

根據(jù)規(guī)定，“借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持”。

（二）利息約定不明時，自然人之間的借貸法院不支持利息主張，除自然人之間以外的借貸法院支持利息主張。

除自然人之間以外的借貸一般包括：自然人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間等。提示：民間借貸不涉及金融機(jī)構(gòu)為主體的情形，涉及金融機(jī)構(gòu)借款的糾紛，由另外的規(guī)定予以確認(rèn)。

根據(jù)規(guī)定，“結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率（市場報價利率）等因素確定利息。”

【表1】沒有約定利息或利息約定不明時的利息主張

二、2020年8月20日之后新受理民間借貸一審案件利率保護(hù)上限標(biāo)準(zhǔn)。

（一）合同成立于2020年8月20日之前。

1、合同成立于2019年8月20日之前（不含當(dāng)日）。

（1）合同成立日至2020年8月19日的利息，適用當(dāng)時的司法解釋。

利率保護(hù)上限適用【2015規(guī)定】分為兩線：24%以內(nèi)法院絕對保護(hù)；24%至36%之間的利息，若已支付法院不予干涉，若尚未支付則起訴后法院不予支持該部分利息主張；超過36%的部分利息絕對無效，法院不予保護(hù)。

（2）2020年8月20日起至借款返還之日的利息，適用起訴時【2020第2次修正規(guī)定】的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。

2019年8月20日之前還沒有LPR值，在計算2020年8月20日到借款歸還之日該階段的利息，應(yīng)適用起訴時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的利率標(biāo)準(zhǔn)。

2、合同成立于2019年8月20日之后至2020年8月19日。

（1）合同成立日至2020年8月19日的利息，適用當(dāng)時的司法解釋。

利率保護(hù)上限適用【2015規(guī)定】分為兩線：24%以內(nèi)法院絕對保護(hù)；24%至36%之間的利息，若已支付法院不予干涉，若尚未支付則起訴后法院不予支持該部分利息主張；超過36%的部分利息絕對無效，法院不予保護(hù)。

（2）2020年8月20日起至借款返還之日的利息，適用起訴時【2020第2次修正規(guī)定】的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。

即適用合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍的利率標(biāo)準(zhǔn)。

（二）合同成立于2020年8月20日之后，適用最新規(guī)定。

即當(dāng)然適用“2020年第2次修正規(guī)定”的保護(hù)上限，即“合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍”的利率標(biāo)準(zhǔn)。

（三）注意。

【2020第2次修正規(guī)定】屬于對【2015規(guī)定】的修正，并非制定一部新的司法解釋。

2015規(guī)定的出臺，1991規(guī)定即失效，故在適用當(dāng)時的司法解釋計算合同成立到2020年8月19日的利息部分時，應(yīng)當(dāng)適用【2015規(guī)定】。

【表2】利率保護(hù)上限表

【舉例】2019年8月20日第一次公布一年期貸款市場報價利率（LPR）為4.25%，該利率每月20日公布一次，2022年8月5日的一年期貸款市場報價利率（LPR）為3.7%，一年期貸款市場報價利率（LPR）總體趨勢呈下行狀態(tài)。若民間借貸合同成立于2022年8月5日，則出借人能主張的利息年利率上限為3.7%*4=14.8%。

三、超過法定借款利率收取利息有何后果？

（一）不受法律保護(hù)的高利貸，超過法定利率的那部分利息，借款人已支付給出借人的，可以要求出借人返還。

借款人可以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓颠€。若本金利息沒有還清的，可以主張抵扣尚欠應(yīng)還本息。

（二）無論是否屬于高利貸，若催收過程違法，可能被追究行政處罰責(zé)任或刑事責(zé)任。

我們在新聞里看到的暴力催收在高利貸領(lǐng)域（超過法定利率）相對常見，例如限制人身自由、對借款人進(jìn)行毆打等，觸犯了《治安管理處罰法》的，可能被處以1000元以下罰款及/或15日以下拘留，情節(jié)嚴(yán)重的可能分別構(gòu)成非法拘禁罪、故意傷害罪等。故意傷害致死可處十年以上有期徒刑、無期徒刑或死刑。

合法催收則不必有構(gòu)成違法犯罪行為之慮，這方面具有代表性的有銀行貸后部門、正規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司的催收。

（三）放高利貸若并非自有資金，可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪等。

【非法吸收公眾存款罪】不具有相關(guān)資質(zhì)的自然人或單位非經(jīng)審批，擅自非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，達(dá)到刑事追訴標(biāo)準(zhǔn)則構(gòu)成該罪名。

【高利轉(zhuǎn)貸罪】以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，達(dá)到刑事追訴標(biāo)準(zhǔn)的則構(gòu)成該罪名。

（四）放高利貸無論是否為自有資金。違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，貸款合同無效，利息條款自然也歸于無效，借款人無需支付利息，但本金應(yīng)當(dāng)予以返還。

四、為什么有的金融機(jī)構(gòu)（例如銀行、小額貸款公司）超過了民間借貸利率上限，貸款合同還被認(rèn)定為有效？

（一）民間借貸歷次的司法解釋第一條都已明確：金融機(jī)構(gòu)借款糾紛不受民間借貸規(guī)定的調(diào)整。

（二）2021年1月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》，法釋〔2020〕27號，第一條已明確：關(guān)于適用范圍問題。經(jīng)征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

【貸款市場報價利率查詢?nèi)肟凇繌?fù)制下列網(wǎng)址到瀏覽器查看http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/3876551/de24575c/index2.html

【特別注意】本文不構(gòu)成任何法律建議，僅用于研究學(xué)習(xí)交流。如有需要請直接向律師咨詢。

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【律師簡介】

李杰律師，畢業(yè)于重慶大學(xué)法學(xué)專業(yè)。曾就職于某國有銀行及小額貸款公司。貸款申請審查及風(fēng)險識別與控制的工作經(jīng)歷，洞悉了不同行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，也充分知曉各企業(yè)的迫切需求。

2016年進(jìn)入律師行業(yè)。服務(wù)過數(shù)十家民企、國企及事業(yè)單位，經(jīng)辦各類型民商事訴訟（借貸/勞動/侵權(quán)/買賣/租賃/房產(chǎn)/建筑承包/股權(quán)/合伙糾紛等）、刑事訴訟、行政訴訟案件累計數(shù)百起。重大復(fù)雜債務(wù)處置、勞動用工風(fēng)險化解、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、股權(quán)架構(gòu)梳理、重大資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等非訴訟業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也具有深入的研究和豐富的辦理經(jīng)驗。

現(xiàn)執(zhí)業(yè)于重慶華立萬韜（九龍坡）律師事務(wù)所。本人法律專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)，辦案策略靈活多變，所經(jīng)辦案件取得了不少優(yōu)異成績，執(zhí)業(yè)以來廣受好評。真誠地期待開啟與您的合作！聯(lián)系熱線：15123655886。