前幾天推送了一篇文章：我就是那個(gè)靠工資攢下百萬(wàn)現(xiàn)金的工薪階層。有粉絲留言說(shuō)：還不是因?yàn)楣べY高，沒(méi)錢就沒(méi)法理財(cái)。
其實(shí) ，初入社會(huì)時(shí)，我們大部分人的生活狀態(tài)都是“生存以上，生活以下”。難道這時(shí)我們真的沒(méi)必要理財(cái)么？
真相是：你不理財(cái)，財(cái)不理你。今天，她姐將會(huì)和大家分享一位財(cái)蜜的建議，就算月薪只有三千，做好這五點(diǎn)，也能打贏翻身仗！
月薪三千，如何理財(cái)
by她理財(cái)財(cái)蜜@清靈水毓
再過(guò)兩個(gè)月，又到一年一度的畢業(yè)季了。各大企業(yè)的校招工作正在如火如荼地進(jìn)行著，部分準(zhǔn)畢業(yè)生已經(jīng)拿到了心儀的offer。有個(gè)小姑娘給我留言：以前沒(méi)有金錢觀念，現(xiàn)在馬上要踏入社會(huì)了，想學(xué)一學(xué)怎么理財(cái)。
大致跟她聊了一下，覺(jué)得她的情況對(duì)于大多數(shù)畢業(yè)生來(lái)講，還是蠻具有代表性的，所以單獨(dú)拎出來(lái)說(shuō)一說(shuō)，希望對(duì)于跟她情況差不多的小伙伴們有所啟發(fā)。
這個(gè)姑娘在帝都上的大學(xué)，畢業(yè)后打算留在帝都，目前在一家企業(yè)帶薪實(shí)習(xí)，沒(méi)有繳納五險(xiǎn)一金，工資3K不到。至今已經(jīng)實(shí)習(xí)1個(gè)月了，人比較機(jī)靈，學(xué)東西快，公司對(duì)她比較滿意，承諾她畢業(yè)后可以直接轉(zhuǎn)正。
據(jù)她描述，轉(zhuǎn)正后工資會(huì)有所上調(diào)，還會(huì)有交通補(bǔ)助，但是因?yàn)橛猩绫：凸e金，所以實(shí)際到手的工資不會(huì)比現(xiàn)在高太多，也就是3K的樣子。她問(wèn)我，帝都的生活壓力大嗎？以她的薪資水平，還能理財(cái)嗎？
一、理財(cái)≠攢錢≠買理財(cái)產(chǎn)品
提到理財(cái)，很多人都會(huì)有跟這個(gè)小姑娘一樣的疑問(wèn)：我的收入剛夠開(kāi)支，根本存不下錢，也買不了你推薦的理財(cái)產(chǎn)品，是不是沒(méi)必要理財(cái)？
的確，我們一直在強(qiáng)調(diào)盡快攢下人生第一桶金的重要性，以至于很多新手有了一個(gè)誤區(qū)：不存款，就不能理財(cái)。但實(shí)際上，理財(cái)二字的關(guān)鍵點(diǎn)在于“理”，而不是“財(cái)”。
不管你賺多賺少，也不管你是不是月光，只要你手里有“財(cái)”流過(guò)，就有“理”的必要。梳理財(cái)務(wù)狀況，整理財(cái)務(wù)目標(biāo)，培養(yǎng)合理的消費(fèi)習(xí)慣，讓自己的財(cái)務(wù)狀況保持健康的發(fā)展趨勢(shì)，才是理財(cái)?shù)木杷凇?/p>
而一個(gè)沒(méi)有理財(cái)意識(shí)的人，即便工資漲了，收入多了，也依然會(huì)覺(jué)得“無(wú)財(cái)可理”。不能很好地控制自己支出的人，賺多少都是月光的。不信可以去問(wèn)問(wèn)你認(rèn)識(shí)的人，收入高的就一定比收入低的結(jié)余多么？
攢錢也好，買理財(cái)產(chǎn)品也好，都是理財(cái)?shù)闹匾M成部分。但是在這兩個(gè)行為發(fā)生之前，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念才是最重要的。月光并不可恥，可恥的是一直月光，卻只會(huì)整天哭窮，永遠(yuǎn)不知道糾正。
3K的月薪在帝都攢不下錢，簡(jiǎn)直太正常了好嗎？甚至4K、5K月光也不稀奇。需要總結(jié)和反思的問(wèn)題在于，明明3K、4K、5K就已經(jīng)夠用了，那為什么工資更高的時(shí)候，你依然是個(gè)月光族？
那是因?yàn)椋阍谠滦降偷臅r(shí)候，并沒(méi)有很好地盤(pán)點(diǎn)自己的花銷，也沒(méi)有搞清楚自己到底需要什么不需要什么，抓不住消費(fèi)重點(diǎn)。收入多了，物欲也隨之膨脹，于是開(kāi)支始終居高不下，依然存不下錢。
二、低收入者的理財(cái)之道
我給她講了理財(cái)?shù)谋举|(zhì)和必要性之后，小姑娘又有了一個(gè)新的疑問(wèn)：那既然我存不到錢，也不能買理財(cái)產(chǎn)品，那我應(yīng)該做什么，才表示“我在理財(cái)”呢？
這里又是老生常談了：先預(yù)算，后記賬。
低收入，意味著支出結(jié)構(gòu)也要盡量簡(jiǎn)單。剛性支出是沒(méi)辦法壓縮得太狠的，那么只好把弾性支出能省則省了。在帝都生活，對(duì)她來(lái)說(shuō)最大的負(fù)擔(dān)當(dāng)然是“住”。帝都的房子售價(jià)貴，租金也貴。
即便她到五環(huán)外跟人合租，工資去掉一半也是沒(méi)跑的了，這還是老破小次臥的行情。當(dāng)然更遠(yuǎn)的地方會(huì)有更便宜的，但是出于安全考慮，加上通勤成本，我真的不希望她去那些特別偏遠(yuǎn)的城鄉(xiāng)結(jié)合部。
提到通勤成本，這又是一個(gè)身處帝都不得不面對(duì)的問(wèn)題了。從住的地方坐地鐵到單位，單程7塊，一天往返一趟就是14。鑒于帝都的地鐵有折扣，一個(gè)月22個(gè)工作日估計(jì)需要270塊錢，雙休日要出門(mén)的話單算。
這兩項(xiàng)開(kāi)支都是沒(méi)有辦法壓縮的，不得不花，一分不能少，屬于剛性支出。此外，吃飯、水電煤、通訊費(fèi)、日常消耗品等等，都屬于豐儉由人半剛需。
我個(gè)人認(rèn)為她那點(diǎn)工資雖然要算計(jì)著花，但是提升自己還是不能少的?？梢再I些必要的網(wǎng)絡(luò)課程、電子書(shū)。至于社交、娛樂(lè)、購(gòu)物這些享受生活的消費(fèi)，對(duì)于現(xiàn)在的她來(lái)說(shuō)，是不能不舍棄的純彈性消費(fèi)。
這些支出項(xiàng)目，必須在她的預(yù)算里完整、全面地展現(xiàn)出來(lái)，并且嚴(yán)格遵守。那么如何檢驗(yàn)成果呢？這就要靠記賬了。
以前我說(shuō)過(guò)記賬不必過(guò)分細(xì)致，比如我往往會(huì)以5元為基本單位，2、3元的零散消費(fèi)根本不記，直接用實(shí)際消費(fèi)117記賬120這種賬目來(lái)彌補(bǔ)。但是，對(duì)于收入搖擺于夠花與不夠花的人來(lái)說(shuō)，1元以上都應(yīng)該記錄。
三、糾正消費(fèi)習(xí)慣
對(duì)于預(yù)算和賬本，每個(gè)月至少?gòu)?fù)盤(pán)一次，最好能每周都回顧一下，這樣可以及時(shí)總結(jié)不必要的消費(fèi)，并且在最短的時(shí)間內(nèi)糾正對(duì)財(cái)務(wù)狀況不利的消費(fèi)習(xí)慣——其實(shí)某些消費(fèi)并不一定是浪費(fèi)，只是不適合現(xiàn)在去做。
舉個(gè)栗子，我非常喜歡吃北海道的氣球布丁，每個(gè)月都會(huì)買上一盒。細(xì)膩的口感，濃郁的奶香，真的是其他任何零食都無(wú)法比擬的，吃一口都幸福感爆棚。即便4顆乒乓球大小的布丁要90塊，我也絕不認(rèn)為這是浪費(fèi)。
但是如果這筆消費(fèi)放在這個(gè)小姑娘身上會(huì)如何呢？那可能是她好幾天的飯錢不是嗎？但這是浪費(fèi)嗎？我覺(jué)得不是，只要她也跟我一樣喜愛(ài)這款甜品，那么這個(gè)消費(fèi)就是值得的。但是毫無(wú)疑問(wèn)，時(shí)機(jī)不太合適。
說(shuō)實(shí)話，我覺(jué)得她選擇留在北京，代價(jià)有點(diǎn)沉重。一個(gè)剛20出頭的小女孩，卻必須過(guò)著苦行僧一般的日子，不能享受喜歡的零食，不能跟朋友熱熱鬧鬧地聚餐旅行?？饲诳藘€地精打細(xì)算，把每一分錢花在刀刃上。
然而，她聽(tīng)了我的規(guī)劃和我對(duì)她的擔(dān)憂，反應(yīng)卻出乎意料地坦然。在她看來(lái)，大城市的發(fā)展前景比起她家鄉(xiāng)所在的不知幾線的小城市，完全不是一個(gè)層級(jí)的。趁年輕辛苦一段時(shí)間，熬過(guò)去就好了。
她告訴我，轉(zhuǎn)正滿半年就有調(diào)薪的機(jī)會(huì)，如果工作成果讓領(lǐng)導(dǎo)滿意的話，調(diào)薪幅度甚至可以達(dá)到1K以上。所以她一定會(huì)努力工作，爭(zhēng)取加薪、升職，讓自己的生活越來(lái)越好。暫時(shí)舍棄一些享受，也是必要的代價(jià)。
不過(guò)，即便目前收入不高，她表示依然會(huì)盡力想辦法存一點(diǎn)錢，哪怕每個(gè)月只有50都好。至少能夠養(yǎng)成“儲(chǔ)蓄”的意識(shí)。
對(duì)于這一點(diǎn)，我是肯定和贊同的。我不建議這個(gè)階段的她強(qiáng)制攢錢，但是如果通過(guò)預(yù)算、記賬、復(fù)盤(pán)，確保生活質(zhì)量不是特別低下的情況下，能夠自然而然、水到渠成地?cái)€一點(diǎn)錢，在理財(cái)這條路上可以說(shuō)是邁出了一大步。
四、列心愿清單
很多事說(shuō)起來(lái)好像容易，但是做起來(lái)會(huì)很困難。比如說(shuō)，控制消費(fèi)欲望。這個(gè)小姑娘雖然對(duì)于未來(lái)幾個(gè)月的艱辛有一定的覺(jué)悟和認(rèn)知，但畢竟還沒(méi)到真正經(jīng)歷的時(shí)候，我和她都不能保證實(shí)際會(huì)不會(huì)崩盤(pán)。
不說(shuō)別的，當(dāng)她踏入社會(huì)，尤其是接觸了一些已經(jīng)在社會(huì)沉浮了一段時(shí)間的同事，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)繁華的城市隱藏了太多的誘惑。人都是有虛榮心的，羨慕別人也是人之常情。到那時(shí)，誰(shuí)知道姑娘還能不能穩(wěn)住陣腳呢？
為了保障理財(cái)之路的順利發(fā)展，我給她出了一個(gè)主意，用來(lái)控制消費(fèi)欲望：找個(gè)本子，開(kāi)始列心愿清單。這一招，應(yīng)該算是《小狗錢錢》中，錢錢教吉婭做的愿望清單的升級(jí)版。操作更復(fù)雜，也更適用于沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群。
這個(gè)清單，她想寫(xiě)多少條都沒(méi)關(guān)系，想買什么可以寫(xiě)，想去哪里可以寫(xiě)，看起來(lái)特別宏大或者難以實(shí)現(xiàn)的也寫(xiě)上去。任何能夠用金錢換取的目標(biāo)，全部列清。寫(xiě)完之后，挑10個(gè)相對(duì)其他來(lái)說(shuō)更想要的，再?gòu)闹羞x取3個(gè)最迫切的。
從此以后有任何非必要支出的念頭，都拿出這個(gè)心愿清單看一看，這個(gè)念頭可以替代3條中的哪一條，然后把那條劃掉，補(bǔ)上這個(gè)。如果不是近期想要實(shí)現(xiàn)的，就找找剩下的7條里有沒(méi)有可以替代的。
假如10條里找不到能夠舍棄的，就把它丟進(jìn)之前的頭腦風(fēng)暴里，但是必須劃掉其中的兩條。我知道這么做非常殘忍，我承認(rèn)我自己最開(kāi)始做這個(gè)練習(xí)的時(shí)候被虐哭了，但是時(shí)間長(zhǎng)了也就習(xí)慣了。
現(xiàn)在我不必反反復(fù)復(fù)地列清單、更換項(xiàng)目，心里也能立刻反應(yīng)出來(lái)自己想要什么，短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)是什么，大致什么時(shí)候?qū)崿F(xiàn)。然后我在花錢的時(shí)候，本能反應(yīng)就會(huì)知道，這合不合適，值不值得。
所以不必問(wèn)我為什么要這么做，只需要知道，這個(gè)方法有效就可以了。如果無(wú)效，說(shuō)明對(duì)自己要求不夠嚴(yán)格，太過(guò)心慈手軟?；蛘撸瑘?jiān)持的時(shí)間不夠久。
五、建立一個(gè)應(yīng)急資金賬戶
一般來(lái)講，我是建議把應(yīng)急資金放在貨幣基金里的——既有銀行活期的安全性和流動(dòng)性，又有遠(yuǎn)高于活期的收益，何樂(lè)而不為呢？
工作比較忙的小伙伴，比如這位在帝都工作的小姑娘，可以直接存在余額寶里。當(dāng)然微信也可以，部分手機(jī)銀行也支持買賣貨基，這些都行。最好是發(fā)了工資就轉(zhuǎn)進(jìn)去，要用的時(shí)候再取出來(lái)，剩下的就作為應(yīng)急儲(chǔ)備留在里面。
既然現(xiàn)階段工資不高，就暫時(shí)不要考慮P2P和定投這一類產(chǎn)品了，一方面手里的錢太少不值得花那么多心思去選基選平臺(tái)，另一方面流動(dòng)性不太好，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)一點(diǎn)都不合適。
不過(guò)，可以適當(dāng)閱讀一些財(cái)經(jīng)資訊，為今后的理財(cái)作準(zhǔn)備。比如這個(gè)小姑娘，半年之后說(shuō)不定月入4K了，到時(shí)候就可以好好地選兩三個(gè)合規(guī)的P2P平臺(tái)，開(kāi)始試水。一兩年之后應(yīng)急儲(chǔ)備資金充足了，定投也是可以玩玩的。
今天的分享就到這里了。希望財(cái)蜜們經(jīng)過(guò)多年的摸爬滾打，都能夠變成自己當(dāng)初想要的模樣。返回騰訊網(wǎng)首頁(yè)>>
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