這兩年惠民保實(shí)火，從2015 年“深圳重疾補(bǔ)充保險(xiǎn)”出現(xiàn)，到2020 年的井噴式發(fā)展，現(xiàn)在各地惠民保產(chǎn)品加起來(lái)少說(shuō)也有100多款。一個(gè)地區(qū)可能會(huì)有多款惠民保，產(chǎn)品良莠不齊，咱們既然要買(mǎi)就挑個(gè)好的買(mǎi)。今天聊聊怎么判斷惠民保產(chǎn)品優(yōu)劣。找了兩款還算不錯(cuò)的惠民保產(chǎn)品，先掃一眼下面的圖，了解下惠民保可以保障些什么。滬惠保：保費(fèi)129元/年
龍江保（升級(jí)版）：保費(fèi)150元/年
只用5步，快速判斷惠民保好壞。
1、 看責(zé)任，保障越全越好
（1）三項(xiàng)基礎(chǔ)責(zé)任：社保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)，報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)乙類(lèi)自付或者超封頂線(xiàn)的醫(yī)療費(fèi)用。社保外住院醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保外的自費(fèi)項(xiàng)目，醫(yī)療費(fèi)用的大頭。特定藥品費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)治療各類(lèi)癌癥的藥品。非專(zhuān)業(yè)人士很難一個(gè)個(gè)研究藥品實(shí)用性，咱們簡(jiǎn)單點(diǎn)選保障數(shù)量多的，能保障25種特藥比能保20種特藥好。罕見(jiàn)病特定藥品費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)高價(jià)的罕見(jiàn)病藥品。海外特殊藥品、質(zhì)子重離子保障、CAR-T治療藥品費(fèi)用，這三項(xiàng)是針對(duì)治療癌癥的保障。增值健康服務(wù)，比如疾病早篩、在線(xiàn)問(wèn)診、全球找藥等。 2、 看免賠，免賠額越低越好
免賠額是理賠的門(mén)檻，達(dá)不到免賠額的部分咱們得自己付錢(qián)。
舉個(gè)例子：
醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后自己需要支付3萬(wàn)，投保產(chǎn)品免賠額是1萬(wàn)，最后能報(bào)銷(xiāo)的金額是3萬(wàn)-1萬(wàn)（免賠額）=2萬(wàn)。
免賠額越低，咱們獲得賠付的可能性就越大。
大多數(shù)惠民保的免賠額額是1-2萬(wàn)，每項(xiàng)責(zé)任分別計(jì)算免賠。
3、 看比例，賠付比例越高越好。
惠民保各項(xiàng)賠付比例大多在70%-90%。有些產(chǎn)品如果未經(jīng)社保結(jié)算，會(huì)降低賠付比例，投保時(shí)自己留意一下，生病住院切記用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)。 4、 看既往癥，既往癥能賠最好
最好的產(chǎn)品，比如浙江的惠民保，既往癥不光能賠，而且賠付比例和非既往癥人群是一樣的。稍微遜色一些的產(chǎn)品，既往癥可以賠，但是賠付比例要低很多，非既往癥按90%理賠，既往癥可能只賠35%。嚴(yán)格一些的產(chǎn)品，既往癥不能理賠。定義非常寬松的，像上海的滬惠保，投保前2年登記或享受過(guò)醫(yī)保大病待遇，才算做既往癥。定義比較嚴(yán)格的，和百萬(wàn)醫(yī)療既往癥定義一致，明確診斷且持續(xù)治療或者癥狀持續(xù)的病都算既往癥。每款產(chǎn)品的規(guī)定不一樣，圖里定義是比較合理的，可以參考看看。5、看保額，保額限制越少越好
惠民保保額都在百萬(wàn)以上，只要沒(méi)有某個(gè)單項(xiàng)的保額低的太離譜，就基本上沒(méi)什么坑。買(mǎi)的時(shí)候注意下醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用，可能對(duì)單次住院、單品藥品有限制。惠民保保費(fèi)不貴，多數(shù)都在200以?xún)?nèi)，投保門(mén)檻低，沒(méi)有職業(yè)和年齡限制，沒(méi)有健康要求。它的大火說(shuō)明除了國(guó)家醫(yī)保外，我們確實(shí)還需要更多的醫(yī)療保障。惠民保的正式官方名稱(chēng)是「城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)」，保險(xiǎn)公司賣(mài)商業(yè)保險(xiǎn)不是為了做慈善。惠民保中也有好產(chǎn)品，之前有過(guò)倒貼錢(qián)的惠民保，但貼錢(qián)注定無(wú)法長(zhǎng)遠(yuǎn)。現(xiàn)在林子大了，某些惠民保單純是蹭熱度賺錢(qián)，根本談不上惠民。買(mǎi)惠民保優(yōu)先選擇自己當(dāng)?shù)卣畢⑴c度高的產(chǎn)品，當(dāng)?shù)赜卸嗫罨菝癖５目梢园凑沾箝俚姆椒▉?lái)做個(gè)對(duì)比。健健康康的年輕人，能買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療就去買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，比惠民保貴不了多少。年齡大、有疾病買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療，或者有既往癥做除外，再考慮惠民保。
