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新華保險廣東分公司高級講師、資深理財規(guī)劃師姜方棟表示，子女除在生活上多關(guān)心父母外，還可以通過保險方式，為父母規(guī)劃以后的養(yǎng)老、意外及醫(yī)療等方面的保障。在盡孝心的同時，也可以減少將來自己的經(jīng)濟負擔(dān)。

“老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。”他分析說，另外，老年人群遭受意外傷害的概率，要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴重。所以，為父母挑選購買一份合適的保險，解除父母醫(yī)療養(yǎng)老之憂，無疑是一個明智之選。

疑問一：“異地投保”怎么辦？

李小姐的父母分別是55歲和54歲，都是農(nóng)村戶口，無法享受城市的社會保障，因此，李小姐希望為父母購買一些商業(yè)醫(yī)療保險，以保障晚年的幸福生活。但目前為李小姐的父母不在廣州，到底是在老家投保還是廣州投保？投保時又應(yīng)該注意哪些問題？

姜方棟介紹說，目前市場上的老年險，主要分為三類，一、醫(yī)療險；二、意外傷害險；三是壽險。老年人在選擇保險產(chǎn)品前，要先明確側(cè)重要解決哪方面的問題，是意外風(fēng)險？生病醫(yī)藥費？還是安度晚年的養(yǎng)老費？

他分析說，在廣州工作的李小姐，想要為在外地的父母購買商業(yè)保險，首先應(yīng)考慮的一個問題是：今后是否有計劃接父母到廣州定居？如果近期接父母到廣州定居，就可在廣州挑選一家合適的保險公司，并選擇一份適合他們的保險計劃，將父母來廣州后投保。

如果她的父母幾年以內(nèi)沒有來廣州定居的計劃，那么在選擇保險公司時要留心。因為這屬于“異地投保”范疇?！爱惖赝侗！笔侵纲徺I保險時，投保人或被保險人的戶籍不在當?shù)?，且不在當?shù)鼐幼〖肮ぷ鳌?/span>

對于“異地投?！保承﹨^(qū)域性壽險公司規(guī)定：投保人或被保人有一人為異地者，不受理其投保申請。保險公司不受理“異地投保”，主要因為各家保險公司有相應(yīng)的營業(yè)地域范圍，而由于客戶身處異地，其風(fēng)險評估的標準必然也不同于本地客戶。同時，“異地投?！钡暮笃诒Ｈ屠碣r服務(wù)也難以得到保證。

在不能“異地投保”的情況下，姜方棟建議說，李小姐最好利用回家探親的時候，為父母在當?shù)剡x擇保險公司進行投保。投保時，最好選擇一家全國性的壽險公司，并關(guān)注合同是否有“保單遷移”條款，以備日后父母來廣州時可以辦理保單遷移。

疑問二：要不要為父母買長期壽險？

姜方棟認為，鑒于李小姐的父母年齡分別為55和54歲，購買長期壽險并不劃算，例如李小姐為父母每買1萬元的保障，要支付1.2萬元，出現(xiàn)了保費超過保額的“保費倒掛”?！斑@時候才設(shè)計父母的養(yǎng)老險，已經(jīng)為時過晚了?！?/span>

他解釋，因為絕大多數(shù)的壽險產(chǎn)品在保費設(shè)計上隨著被保險人年齡的增大而提高，老年人投保就會出現(xiàn)“保費倒掛”的現(xiàn)象———即投保人繳費期滿后，繳納的總保費之和小于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。按照相關(guān)費率推算，50歲以上的人在購買長期壽險時基本上都會出現(xiàn)保費倒掛，年齡越大，“倒掛”幅度會越大。

他舉例說，如一名25歲的男性購買了保額為10萬元的壽險，分20年繳費，每年需繳納的保費為3620元，總共需繳納保費72400元。而一名50歲的男性同樣購買保額為10萬元的該險種，分10年繳清保費共需繳112300元；分20年繳共需繳保費150000元；即便選繳費較少的躉繳，也需繳納75030元，因此沒有必要買養(yǎng)老險。

如果子女一定要為父母投保長期壽險產(chǎn)品，就應(yīng)選擇期繳方式，而不是一次性付清保費，即善用壽險產(chǎn)品的豁免功能，當萬一發(fā)生理賠時，就可以起減少保費支出，增加了保障功能的目的。

疑問三：如何為父母購買保險？

方法一：側(cè)重意外險

他同時強調(diào)，雖然出現(xiàn)“保費倒掛”，但并不是說老年人就不需要保險了。子女在為父母挑選保險時可側(cè)重意外險。因為意外險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率大多是一樣的，首選是意外傷害保險及意外醫(yī)療保險。

“對于70歲以下的老年人，子女們最好為其購買一些帶有骨折保障的意外險種。”姜方棟建議，雖然很多老人已經(jīng)不適合購買長期壽險，但可以購買意外險以防意外傷害等不幸事故的發(fā)生。

“老年人尤其容易因為摔倒等意外事件導(dǎo)致住院花費，含有骨折的意外保障是非常合適的一個產(chǎn)品。”他介紹，目前市場上已推出了消費型的短期醫(yī)療險，如年繳型的醫(yī)療補貼險，針對51~60歲的人群，每年繳費500元，一旦被保險人住院，就可以獲得100元/天的住院補貼保險金。

另外，50歲以上的人購買重大疾病保險，最好采用分期繳付的方式，要盡量選繳費期較長的產(chǎn)品，并將意外險作為附加險投保，這樣費率會更優(yōu)惠。

方法二：子女加強自我保障

姜方棟提醒，給父母買了保險，其所繳納保費由子女承擔(dān)，如果子女萬一發(fā)生意外而導(dǎo)致無法繳納保費，而父母又沒有能力自己繳費，那保險就失去了保障功能，所以子女健康、有工作能力、經(jīng)濟獨立就是對父母晚年幸福生活的最大保障.

“其實，子女為自己投保也是為父母提供了保障，盡孝心的體現(xiàn)。自己買一份保險，讓父母作為保險的受益人，一旦在保障期間出現(xiàn)意外或不幸，理賠金可以直接給付父母。因此，投保時需謹記先保家庭經(jīng)濟支柱的原則?！?/span>

他建議，市民可將購險的總保費支出“按比例分成”。例如李小姐的工作時間較短，可以將每月的保費支出按“433”形式合理分配，即自己的保費支出占比為4/10，父母各自占3/10。這樣既能將保費支出控制在可以承受的范圍內(nèi)，又讓全家都有基本的保障，分散家庭經(jīng)濟風(fēng)險。

“這種安排其實是把家庭的經(jīng)濟收入作為總體，萬一子女發(fā)生意外時，也相當于“省”下了一筆錢供父母養(yǎng)老所用?！?/span>

他介紹，李小姐可以為自己選購額度較高的意外險，并搭配足額的醫(yī)療或重疾險，然后為父母安排中低額度的醫(yī)療保障?！氨确秸f，李小姐每年拿出5000元購買保險，2000多元是用于自身，剩下的錢就可以平分到兩位老人身上?！?/span>

方法三：投資養(yǎng)老年金分紅險

姜方棟建議，如果經(jīng)濟能力允許的話，還可以考慮將手頭上的資金購買儲蓄性的養(yǎng)老年金分紅險，用于今后父母的養(yǎng)老基金。他介紹說，以“錦繡年華”為例，年交保費17900元，繳費期限為10年。到父母65歲后開始每年領(lǐng)12517元養(yǎng)老金，到父母81歲的時候還可以獲得120500元祝壽金，其總收益約為32萬元。

“養(yǎng)老年金繳費方式靈活，既可以選擇10年的逐期繳費方式，也可以通過一次躉繳全部的形式。有條件的子女，可通過一次或多次投資，以解決父母65歲后的生活費用，令他們能過上安定的晚年生活?！苯綏澴詈蟊硎尽?/span>

投保案例

李小姐工作三年，月收入約5000元，想為父母辦份保險，但收入有限，不知是否有適合的保險可以辦？

答：由于李小姐工作時間不長，經(jīng)濟實力有限，將來還要面臨買房、買車、生子等一系列的問題。而你父母的年齡在50～55歲之間，有些父母身體還不是很好，保險費一般都較高！現(xiàn)在想將父母的養(yǎng)老、醫(yī)療問題通過一兩份保險是很難解決的。因此一定要突出重點。

○投保建議：首先要防范的是意外和重大疾病。養(yǎng)老問題是很難用較少的錢來解決的，需在將來經(jīng)濟條件更好些和其他多種渠道解決。保費的支出以不超出自己年收入的15％為佳。

○投保方案：

○利益說明：

一、在一年內(nèi)因疾病造成身故或高殘，給付初始保額5萬的10％（即5000元）并無息退還所交保險費。

二、因意外或一年后因疾病身故或高殘，給付5萬＋累計年度紅利＋終了紅利。

三、一年后患合同所指22類重大疾病，給付5萬以上重疾保險金（含部分終了紅利）。累計年度紅利作為新的基本保險金額后合同繼續(xù)有效。身故后再給付基本保額＋累計年度紅利＋終了紅利。

四、因意外或合同生效60日后（續(xù)保不受此限）住院，每日可獲得20元的床位費及70％～75％醫(yī)療費（社保人群90％以上）報效，每年最高可達10000元。

五、終生享有年度紅利和終了紅利，在歲數(shù)較大時還可通過減、退保方式補充養(yǎng)老金。

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