比爾蓋茨先生有句著名預(yù)言：如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能對電子化作出改變。商業(yè)銀行將成為21世紀滅絕的恐龍”。
一個多月前，已經(jīng)卸任的馬云在上海外灘國際金融峰會上講到：金融行業(yè)需要攪局者。曾經(jīng)阿里巴巴率先是推出國內(nèi)第一家第三方支付平臺，隨后攪局了全國快遞行業(yè)，現(xiàn)在又開始涉足金融領(lǐng)域，這次轉(zhuǎn)行能夠快速實現(xiàn)的原因是支付寶龐大的用戶背景和多年金融中介的實踐資歷。繼馬云的活期寶推出后，天天基金網(wǎng)推出“活期寶”，兩者都具備功能強大，使用便利、收益超常的特點。通過這兩個“寶寶”，您能完全實現(xiàn)活期便利，遠超定期收益，余額瞬間轉(zhuǎn)賬、手續(xù)費低廉等前所未有的體驗。
金融的便利功能和安全高收益特點對于百姓選擇從來都是排在第一位。這一個月國家金融高門檻的大門開了條小縫，春天的景象就一片生機，看來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢到來是必然的，就像曾經(jīng)淘寶改變了零售業(yè)態(tài)模式，省去稅收、場地租金、雇員服務(wù)等費用，百姓感受到商品價格便宜是硬道理！京東商場顛覆了蘇寧、大中和國美門店模式，逛電器城的人們發(fā)現(xiàn)幾乎一夜之間世界變了，現(xiàn)在只有蘇寧還具備些再發(fā)力奮起直追的能力。
眼下“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“移動金融”已經(jīng)成為金融領(lǐng)域最時髦的話題，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的市場反應(yīng)這么大，因為傳統(tǒng)壟斷的商業(yè)銀行普遍存在效率低下、責任感差、同質(zhì)服務(wù)等詬病，單純靠傳統(tǒng)利差賺錢的好日子已經(jīng)過去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是簡單的技術(shù)和渠道革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的全新業(yè)態(tài)，甚至在不久將來，廣為密布的銀行網(wǎng)點可能會縮減，營業(yè)網(wǎng)點將不再有現(xiàn)金柜臺，IT平臺運營打造的金融便利服務(wù)使我們不出家門便能實現(xiàn)所有銀行柜臺可以完成的功能。
但阿里巴巴只是有了些創(chuàng)新，游離在金融邊緣，還不是金融的真正攪局者。我們可以肯定地說：商業(yè)銀行在可見的未來不會消亡，互聯(lián)網(wǎng)金融會顛覆商業(yè)銀行模式，但是難以取代商業(yè)銀行地位。銀行體系是國家經(jīng)濟的核心，在市場調(diào)節(jié)和政策傳導(dǎo)方面發(fā)揮重要作用，政權(quán)穩(wěn)定離不開經(jīng)濟穩(wěn)定，經(jīng)濟穩(wěn)定離不開金融穩(wěn)定，央行發(fā)行貨幣、調(diào)節(jié)貨幣的職能是履行國家機器職能，商業(yè)銀行是調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟、傳導(dǎo)宏觀政策的渠道，這一功能必須存在。
其二商業(yè)銀行是社會信用的中樞，信貸關(guān)系的產(chǎn)生以信用為基石，互聯(lián)網(wǎng)金融對信用體系完整性和有效性要求更高，必須依托銀行信用體系，自建體系難度很大，也有很高的國家壁壘。
第三大額信貸、集成資金、復(fù)雜金融產(chǎn)品解決方案需要高程度的專業(yè)背景、法律顧問、審計評估等專業(yè)團隊共同支持，包括信貸、投行、租賃、信托等立題融資解決方案，降低企業(yè)融資成本，目前互聯(lián)網(wǎng)金融難以具備銀行體系常年積累的專業(yè)高度壁壘。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫，國家放開部分業(yè)態(tài)的金融創(chuàng)新、引進競爭機制就是給商業(yè)銀行沉悶經(jīng)營打了一針強心劑，到了必須要起死回生的時刻。
我們設(shè)想未來商業(yè)銀行的經(jīng)營特征一定是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以客戶自助服務(wù)為主要特征的商業(yè)銀行。構(gòu)建“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”的三位一體全新模式。 實現(xiàn)零距離銀行服務(wù)，通過豐富的平臺功能，向用戶提供足不出戶的一站式支付服務(wù)；依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺，與其他資質(zhì)良好的機構(gòu)和企業(yè)廣泛合作，實現(xiàn)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以點在渠道為主進行銷售；建立信貸中介平臺，通過整合挖掘企業(yè)和個人的數(shù)據(jù)及信用記錄，實現(xiàn)對資金流、信息流、物流“三流合一”的綜合管控，降低風險并提高互聯(lián)網(wǎng)形勢下的融資服務(wù)能力。
我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新趨勢，也關(guān)注未來商業(yè)銀行的革新道路。對于傳統(tǒng)行業(yè)來說，這是個最好的時代，也是個最壞的時代。要么你順應(yīng)時代的變化，不斷創(chuàng)新。要么被時代所淘汰。政府鼓勵開設(shè)民營小型銀行，實際上打開了中國銀行業(yè)改革的突破口。曾經(jīng)爆炒的金改概念股也不排除未來會走出創(chuàng)新金融的小龍頭。總之在創(chuàng)新的時代，任何傳統(tǒng)行業(yè)都可能出現(xiàn)顛覆性的公司，投資者必須緊跟時代的步伐，選擇創(chuàng)新的新藍籌，淘汰反應(yīng)轉(zhuǎn)身慢的舊藍籌。價值者也需要與時俱進，看懂這個時代正在發(fā)生什么變化，未來會發(fā)生什么發(fā)生變化，思想不斷更新，才能把握時代的機會，不犯方向性錯誤。
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