在差不多20度的廣州祝大家圣誕快樂呀~
即便你們可能也會湊個熱鬧過過節(jié)，但相信你們還是會戳進來看我的~
因為這就是我送給你們的禮物！
——by一個無法感受冬日氛圍的保唄兒
保唄兒日常給大家分享的話題其實主要就圍繞著“四大保障型險種”展開：
意外險、醫(yī)療險、重疾險以及壽險。
這也是了解人身保險、為自己配置基本保障的伙伴必定會接觸到的險種。
由于以往保唄兒都是從單一角度出發(fā)解惑，今天直接簡單粗暴的把它們四個拉到一起，進行一個比較，相信你們會有更直觀感受，更全面的了解~
1、
四大險種保障責任解析
保唄慣例，照顧新關注賬號的萌新，先介紹一下四大險種的基本功用，段位高的老讀者可選擇性跳過。
1） 意外險
保障因意外導致的傷殘/身故，常見的綜合意外險含意外傷害責任及意外醫(yī)療責任。
因此，在日常生活中除了配置綜合意外險，我們可以根據(jù)特定的情況進行補充，比如：旅游時的旅游意外險（境內/境外），去高原或參加潛水等高風險活動則需投保特定險種。
2） 醫(yī)療險
簡而言之，就是報銷看病的錢。但不是所有看病的錢都能報銷（具體原因看文章第二部分）。
由于目前市面性價比較高的醫(yī)療險就是百萬醫(yī)療險，因此本文主要以百萬醫(yī)療險為例進行分析。
3） 重疾險
除了重疾責任（至少含有中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定標準的25種重疾），通常都會附加輕癥/中癥責任。
有的重疾險也可選擇是否附加身故責任，甚至男女特定疾病保障等。
4） 壽險
主要針對家庭責任較重/經(jīng)濟支柱而設計，若突然不幸身故/全殘，仍可為家人留下一筆錢財，幫他們渡過難關。
在建立了基本的認知后，我們再把它們四者放在一起進行比較。
四大險種的保障責任關系，看保唄兒貼心自制大餅圖：
文字總結：
∩→交集符號，你們懂的，就是功能重疊部分。
? 意外險∩醫(yī)療險＝意外醫(yī)療保障
意外傷害險中的醫(yī)療責任通常有保額限制，以2-5萬元居多，且可能限定限社保內。
? 意外險∩重疾險∩壽險＝意外全殘保障
? 意外險∩壽險＝意外身故保障
? 重疾險∩壽險＝身故或全殘
某些重疾險產品目前可自愿選擇是否附加身故責任（以上餅圖表示的是含身故責任的重疾），若不附加，則為純重疾險。
注意：并非保障責任相同就等同于保障條件（如：保額等）相同，僅表示觸發(fā)該條件都會理賠。
綜上，四大險種是互為補充，各司其職的。
有伙伴肯定會問：“不是吧，重疾難道和醫(yī)療險的保障責任沒有重合嗎？不是重疾賠的錢就是拿來治病嗎？”
換句話說，這個問題也就等同于“醫(yī)療險可以替代重疾險嗎？”
重疾險理賠的錢確實可以用來付醫(yī)藥費，這沒毛病，但重疾險的錢也可以用于病后康復療養(yǎng)、彌補患病時期的收入失能等。
因此嚴格意義上來說，重疾險設計的功能是與醫(yī)療險不同的，下面這張圖能讓你更直觀。
*圖源網(wǎng)絡，也是放了n次的了
重疾險的本質依然是保唄兒一直強調的【彌補收入失能】，所以在上面的餅狀關系圖中，我并未把它們二者放在一起。
看到這兒，也能消除個別認為“xx險可以替代xx險”的想法了吧。
2、
四大險種投保解惑
這一部分保唄兒將常見入門投保問題做一個大集結，幫大家避坑。
? 投保順序，再次強調！
正確的投保順序為：意外險、壽險、重疾險/醫(yī)療險。
對于身體有小毛病的伙伴來說，若先投保重疾險容易留下投保污點，影響后續(xù)壽險的健康告知。
? 買多了沖突嗎/多買幾份可以重復理賠嗎？
給付型險種（重疾險、意外傷害險及壽險）可以重復理賠；
報銷型險種（醫(yī)療險、意外醫(yī)療）不可以重復理賠，只可在約定條款范疇內，用多少報銷多少，因此這類險種買多份用處不大。
? 有了百萬醫(yī)療險，看病都能報銷了嗎？
當然不是啦，在這里大家要了解一個百萬醫(yī)療險的常規(guī)設定：免賠額。
其意味著免賠額以內的不賠付，超過的才理賠，類似于社保的起付線。
通常百萬醫(yī)療險的免賠額為年免賠額（1年），額度為1萬元。
也有設計得更利于消費者的產品，如支付寶的好醫(yī)保醫(yī)療險，6年一共的免賠額為1萬元。
當然，如果想“去掉”這1萬元的免賠額，可再投保一份小額住院醫(yī)療險（保額剛好為1萬）。
? 重疾險真的理賠難？
懷疑重疾理賠難的，首先你們要知道這個數(shù)據(jù)：
▲高發(fā)重疾理賠占比圖
常見6種重疾也就是前文中提到的中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定標準的25種重疾的前6個，這也是各重疾險必保的疾病。
你還是覺得重疾這個標準太難達到了？
好了，保險公司現(xiàn)在推出的產品也涵蓋了輕癥責任。
有的重疾還有中癥責任，而中癥呢就是介于輕癥和重疾之間的疾病狀態(tài)，或者本就是輕癥，只是提高了賠付額度。
理賠難不難？其實最終都是按合同約定辦事。
說到這個份兒上了，關于重疾理賠，這兩篇文章你也要了解下：
? 含身故的重疾理賠要注意什么？
前文我們提到了幾次含身故責任的重疾，什么意思呢，就是在保障期限內沒得大病，身故了還可以獲得理賠。
但是需注意的是，發(fā)生重疾/身故，只賠先發(fā)生的那個，總計理賠一次，并非患病和身故都會理賠。
因此保唄兒往往會提供給大家另一個投保思路來參考：用純重疾+定期壽險來代替含身故責任的重疾>>>
? 我們認為的“意外”是保險的意外嗎？
其實我們生活中的思維慣性，往往和保險專業(yè)領域的名詞定義有出入。
比如“惡性腫瘤”幾乎等同于我們口中的“癌癥”，“意外”也很典型，在保險中其要具備四大要素，否則不可被稱之為意外：
★ 外來的
★ 突發(fā)的
★ 非本意的
★ 非疾病的
? 猝死，意外險賠嗎？
看過了意外不賠的情況，就會知道，猝死通常不在意外險的保障范圍。
但是，由于消費者的實際需求在不斷變化，市面上已出現(xiàn)一些可保猝死的意外險>>>這類產品保費往往會偏高一點。
說了這么多，保唄兒還是習慣貼一張總結圖：
※ 增加一個小額住院醫(yī)療供大家對比了解。
今天內容比較多且雜，大家可收藏慢慢消化啦~
這個圣誕禮物可還喜歡？哈哈。
去過節(jié)咯，明兒見~
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