常言道，富不過三代，富一代白手起家，富二代揮霍如金，等到第三代接手，財(cái)富基本所剩無幾！根據(jù)《2016胡潤全球富豪榜》，全球2188位十億美金超高凈值人群中，第三代以上企業(yè)家共來自52個(gè)家族，僅有2.4%的超級(jí)財(cái)富創(chuàng)造家族“富得過三代”。如何使家族財(cái)富保值增值正成為創(chuàng)一代面臨越來越緊迫的問題。

最近一二十年來，盡管經(jīng)濟(jì)情況有起有伏，但中國超級(jí)富豪的數(shù)量呈現(xiàn)出爆炸式增長的趨勢(shì)，有報(bào)告顯示，未來20年，中國內(nèi)陸31.5萬億財(cái)富將易主。

根據(jù)瑞信數(shù)據(jù)顯示，目前中國家庭財(cái)富全球排名第三，僅次于美國和日本。人均財(cái)富增長強(qiáng)勁，在2000到2016年間，中國人均財(cái)富從5670美元增長到22864美元。

事實(shí)上，在看到不少敗家子弟只顧揮金如土的同時(shí)，也應(yīng)看到很多家族財(cái)富保持長盛不衰，比如“洛克菲勒家族更是通過家族信托已傳承六代，現(xiàn)代主義建筑的最后大師貝聿銘的家族——蘇州貝氏家族，財(cái)富歷經(jīng)15代傳承。

數(shù)據(jù)顯示，未來20年，中國內(nèi)陸31.5萬億財(cái)富將易主，創(chuàng)一代們?cè)撊绾巫龊秘?cái)富傳承？這需要詳盡的財(cái)富傳承規(guī)劃。在財(cái)富傳承過程中，除了傳統(tǒng)的遺囑之外，常用的方式包括以下幾種：信托、保險(xiǎn)、以及越來越流行的家族辦公室等。

信托

信托是委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或其他特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。作為財(cái)富傳承的重要方式，信托制度靈活多樣，按照不同標(biāo)準(zhǔn)可以為劃分為自益信托和他益信托、私益信托和公益信托、資金信托和遺囑信托等等。

高凈值人群可以根據(jù)自身意愿，制定信托產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以達(dá)到有效進(jìn)行財(cái)富傳承的目的，信托在財(cái)富傳承中的應(yīng)用在國外已經(jīng)較為普遍，由于我國信托制度建立時(shí)間較短，信托在財(cái)富繼承中的作用尚不明顯，不過相關(guān)需求已開始顯現(xiàn)。

保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)在財(cái)富傳承中的優(yōu)勢(shì)也較為突出，保險(xiǎn)能比較充分的實(shí)現(xiàn)財(cái)富所有人的傳承意圖，傳承人可以決定傳承時(shí)間、傳承對(duì)象，被繼承財(cái)富不會(huì)被家族外人竊富；資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至受益人名下，不提供公開查詢，有利于保護(hù)隱私；受益資產(chǎn)不受債權(quán)人的追索，有利于避債；避免遺產(chǎn)稅和其他資產(chǎn)方式留存的稅，實(shí)現(xiàn)合理避稅目的；約束了受益人對(duì)財(cái)富的實(shí)際支配權(quán)，定期支取，實(shí)現(xiàn)有效傳承。

然而，保險(xiǎn)在財(cái)富傳承中也存在劣勢(shì)，主要是保單變現(xiàn)較為困難，流動(dòng)性較低，難以實(shí)現(xiàn)更多的財(cái)富傳承目的，保險(xiǎn)的最終賠付還取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況等等。

家族辦公室

辦公室是對(duì)超高凈值家族的完整資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行全面管理和治理的機(jī)構(gòu)。家族辦公室的主要功能在于負(fù)責(zé)治理及管理四大資本——金融資本、家族資本、人力資本和社會(huì)資本，提供的是包括投資、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律、稅務(wù)、家族治理、家族教育、傳承規(guī)劃、慈善管理、藝術(shù)品收藏、安保管理、娛樂旅行、全球物業(yè)管理、管家服務(wù)等全能服務(wù)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，一般億萬級(jí)富豪才擁有使用聯(lián)合家族辦公室服務(wù)的需求，數(shù)據(jù)顯示，2016年中國大陸共有89，000名億萬富豪。胡潤研究院還預(yù)測(cè)了五年后各級(jí)別富豪的人數(shù)，五年后，中國大陸將有11萬名億萬富豪，17,000 名十億富豪，5,800 名富豪的 資產(chǎn)將達(dá)到二十億 ;十億美金富豪的人數(shù)也 將增至1,400人，同樣加上隱形富豪的話， 中國大陸將有 4,200 名十億美金富豪。

擁有如此大體量的財(cái)富規(guī)模，以及不同年齡、不同行業(yè)的富豪衍生出越來越多的獨(dú)特需求(如海外投資、家族傳承等)，家族辦公室在中國應(yīng)運(yùn)而生。一般認(rèn)為，國內(nèi)的家族辦公室是在兩三年內(nèi)大量出現(xiàn)的，目前尚處于起步階段，很快就要迎來蓬勃發(fā)展期。