無馬哥發(fā)現(xiàn)經(jīng)常有一圈朋友對活期類理財產(chǎn)品趨之若鶩，還要求靈活、安全、收益又高。說實話，這么完美的產(chǎn)品，當(dāng)年的余額寶近似算一個，可惜好景不長。今天無馬哥來測一個不少讀者經(jīng)常希望測評的平臺“飯飯金服”。這個平臺上線才半年，但旗下“飯盒”就是一款典型的類活期產(chǎn)品，基礎(chǔ)年化收益率8.88%，官網(wǎng)宣傳通過復(fù)利+加息，更可達(dá)到11.18%，真是見者難忘。愛錢幫旗下，資產(chǎn)端為轉(zhuǎn)讓的債權(quán)根據(jù)官網(wǎng)信息，飯飯金服屬于P2P平臺愛錢幫旗下，其理財產(chǎn)品對應(yīng)的資產(chǎn)，也都是來自愛錢幫的車貸、房貸債權(quán)。公開信息顯示，飯飯金服今年5月才剛上線。愛錢幫這家平臺上線于14年4月，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的首批會員。據(jù)愛錢幫官網(wǎng)信息，平臺曾獲盛大資本天使輪投資。頗有意思的是，愛錢幫公司的注冊資本僅有1217萬元，且很大一部分是以知識產(chǎn)權(quán)方式認(rèn)繳（即不是實際出錢），在動輒數(shù)千萬乃至數(shù)億注冊資本金的今天，對于一家互金協(xié)會會員單位來說，頗顯得“寒磣”。北京愛錢幫財富科技有限公司股東資料，股東包括四位創(chuàng)始人和兩家投資企業(yè)，均與盛大資本關(guān)聯(lián)。信息來源：企業(yè)信用信息系統(tǒng)愛錢幫主要做車輛質(zhì)押貸款和房產(chǎn)抵押貸款。雖然成立兩年多，但愛錢幫平臺總體成交量不大。10月官方運營報告顯示，其累計交易額32.8億，累計注冊用戶38萬多，大部分項目是1-3月的短期項目，總體看項目信息披露只算一般。從投后保障來看，愛錢幫主要是引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，部分愛車貸項目設(shè)有10%的風(fēng)險保證金——主要由第三方機(jī)構(gòu)提供，但詳細(xì)信息沒有公布。 值得一提的是，愛錢幫較早與徽商銀行合作，實現(xiàn)了銀行存管（15年7月）。不過這部分“安全福利”并沒有惠及飯飯金服——飯飯金服沒有上線銀行存管。飯飯金服的產(chǎn)品介紹比較簡單，以其主打的類活期產(chǎn)品“飯盒”為例：100元起投，當(dāng)日計息，提現(xiàn)T+1，次日利息自動復(fù)投，基礎(chǔ)年化8.88%，普通用戶加息1.7%，核心用戶多加0.6%，最高可達(dá)11.18%。為了降低流動性風(fēng)險，飯盒有一些限額規(guī)則：每人限購50萬元，贖回每人每日限額5萬元。所投資金去向，要在投資后才能看到。在充值體驗過程中，值得一提的是，在綁定銀行卡時，界面提示要輸入“銀行卡密碼”。嚇得無馬哥一身老汗。經(jīng)咨詢客服，得到答復(fù)是只有招行卡需要輸密碼。之前雖也有少數(shù)平臺有類似要求，但這種用戶體驗還是讓人擔(dān)憂的。換了張卡再戰(zhàn)，總算順利投入100大洋。從體驗看來，匹配債權(quán)還是比較快的，100塊被拆到了4個標(biāo)里，包括房產(chǎn)抵押項目、商鋪融資項目等。每個標(biāo)的都有相關(guān)合同可以查詢，合同信息顯示債權(quán)來源為愛錢幫的轉(zhuǎn)讓債權(quán)。無馬哥查看了幾份合同，原債權(quán)基本上是期限半年至一年的定期標(biāo)。從愛錢幫的現(xiàn)狀看，平臺有大量1-3個月的項目，這部分年化基本在9%-10%，而一年期項目年化基本在10%-12%。在無馬哥也觀察了下愛錢幫的債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況。按規(guī)則，投資成功后三天就可轉(zhuǎn)讓，并且可多次轉(zhuǎn)讓。總體看來，愛錢幫債轉(zhuǎn)區(qū)人氣不很旺，滿標(biāo)時間有點長。這會不會是愛錢幫推出飯飯金服的初衷？無馬哥也只是猜測。不過把這些債權(quán)轉(zhuǎn)給飯飯金服，從收益角度來看，滿足8.88%似乎壓力不大，但需要在技術(shù)上實現(xiàn)高效的債權(quán)匹配，同時需要控制好流動性風(fēng)險。需要注意的是，“飯盒”雖然無贖回手續(xù)費，但提現(xiàn)要收取2元/筆手續(xù)費（每月免費提現(xiàn)一次）。飯飯金服的產(chǎn)品定位是“讓理財如吃飯般簡單”，不過無馬哥發(fā)現(xiàn)想吃上這盒飯還要看運氣，因為“飯盒”基本每日較快賣完。飯盒的“項目余額”數(shù)字時時都在波動，這個就是可購入金額。每日項目總額有多少，客服的答復(fù)是“不固定，每天幾十萬到幾百萬”。無馬哥從這兩天的觀察來看，高段在70-90多萬，到了傍晚就剩下小幾千甚至售罄。不過既然是隨存隨取，只要有人支取，就有額度釋放，售罄之后余額仍然會波動。這同時也意味著，如果你在額度不多時充值，可能會產(chǎn)生站崗。或許這也是飯飯金服另開發(fā)了飯碗和飯桶兩款產(chǎn)品的原因。據(jù)客服解釋，這幾款產(chǎn)品在資產(chǎn)端基本沒有差異，而投資期限、收益、靈活性有所區(qū)別。飯飯金服現(xiàn)有的三款產(chǎn)品，截自飯飯金服App 比“飯盒”更大一點的“飯碗”1000元起投，是款定期理財產(chǎn)品，期限在29天-365天之間，年化收益率從9%到13.58%不等，到期還付本息，不可提前贖回。50萬金額超高門檻起投的“飯桶”，可以看做是個超大號的“飯盒”，也是“隨存隨取”，預(yù)期年化在12.12%；但投資天數(shù)在48天內(nèi)，需要支付0.15%-0.3%不等的贖回手續(xù)費。飯飯金服是愛錢幫旗下主打類活期的理財App。平臺產(chǎn)品“飯盒”基礎(chǔ)年化從8.88%起，是個收益比較吸引人的類活期產(chǎn)品；其債權(quán)來源于愛錢幫的轉(zhuǎn)讓債權(quán)，比較真實。愛錢幫為中國互金協(xié)會會員單位，業(yè)務(wù)模式相對小額分散，且較早上線了銀行存管，安全性較好。不過從注冊資金到成交量等規(guī)模上看，屬于中小平臺，在抵御意外風(fēng)險能力方面存在不足。無馬哥（微信號：wumajinrong）認(rèn)為，飯飯金服理財產(chǎn)品，相對適合偏積極進(jìn)取型投資人的活期理財需求；但也要留意，較高收益伴隨著較高風(fēng)險，建議控制好投資倉位。
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