隨著未雨綢繆意識(shí)的提高，消費(fèi)者對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求不斷增加，但因保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，較易引起歧義，購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，怎么樣才能少花錢多辦事，有什么竅門或注意事項(xiàng)？保險(xiǎn)專家給出了如下建議。
建議一：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)早買比晚買好
醫(yī)療險(xiǎn)早買有如下好處，一是從投保時(shí)機(jī)看：年齡越小買交費(fèi)越少；二是從身體狀況看：應(yīng)在身體健康時(shí)就購買。如果疾病發(fā)生需要保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司肯定是不賣給你的。另外，投保人在購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)要了解醫(yī)療保險(xiǎn)的投保年齡限制。對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司對(duì)最低投保年齡有不同規(guī)定，一般不同險(xiǎn)種從出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不超過65周歲。且年齡越大保費(fèi)越貴，因此建議提早規(guī)劃購險(xiǎn)。
保險(xiǎn)專家建議，50周歲以上的人群，就不再建議購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了。因?yàn)椋@個(gè)年齡購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，需要考慮保費(fèi)“倒掛”的問題：交的保費(fèi)比保額還要高。
建議二：重疾險(xiǎn)保額至少10萬才基本合適
根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買重疾險(xiǎn)的保額至少10萬元。低于10萬的保障功能太弱，至于上線可根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況來決定。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，根據(jù)家庭人員和收入狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
建議三：重疾險(xiǎn)交費(fèi)期越長越好
在投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇交費(fèi)期長的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。
另外，在保險(xiǎn)金賠付的形式上，分為費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。前者的保險(xiǎn)金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi)；后者則按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。因此保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出，被保險(xiǎn)人可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，而且定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠一般手續(xù)也更簡單，也相對(duì)不容易產(chǎn)生理賠糾紛。
建議四：險(xiǎn)種并非越多越好
目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)楸Ｕ系牟》N越多，保費(fèi)自然越高。然而，對(duì)于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零。
專家認(rèn)為，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外，還要注意為自己度身訂做，比如兒童購買重疾險(xiǎn)一定要其中保有白血病；女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。
保險(xiǎn)專家提醒，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，即保險(xiǎn)金的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)投保并不能得到重復(fù)理賠，因此消費(fèi)者重復(fù)投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)既不必要，也不劃算。
有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險(xiǎn)
我國目前現(xiàn)行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策分為兩個(gè)部分，一是門急診費(fèi)用，二是住院費(fèi)用。一般來說，門急診費(fèi)用約有80%由自己承擔(dān)。一筆萬元左右的住院費(fèi)用，一般自己承擔(dān)比例約為30%，而一筆10萬元左右的大病住院費(fèi)用，20%由自己承擔(dān)。
此外，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還有嚴(yán)格的限制。新藥、進(jìn)口藥、貴藥都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社會(huì)醫(yī)保是不報(bào)銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用，比如營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等更不在報(bào)銷范圍之內(nèi)。
由此可見，社會(huì)保險(xiǎn)是一個(gè)在職職工最為基本的保障，僅為社會(huì)平均水平。如果高收入者想要獲得進(jìn)一步的養(yǎng)老和醫(yī)療保障，則需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)足。
很多地方政府規(guī)定，單位和個(gè)人在繳納了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌保險(xiǎn)基金后，還必須繳納大額醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，目的就是為了讓大家在治療費(fèi)用超過醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定金額后，也可以放心就醫(yī)。在繳納補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)后，患者只需要承擔(dān)5%-30%的醫(yī)療費(fèi)用。
需要注意的是，醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)是有上限的，并且各地的規(guī)定也各不相同，一般在10萬元-20萬元之間不等。對(duì)一般人而言，10萬元-20萬元的保險(xiǎn)金額已經(jīng)足夠了，當(dāng)然如果需要更全面的保障，可以到保險(xiǎn)公司選擇一些重大疾病險(xiǎn)。
有醫(yī)保 如何買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？
據(jù)了解，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為費(fèi)用型和津貼型兩種。所謂費(fèi)用型是指被保險(xiǎn)人的合理住院費(fèi)用按一定比例（一般為80%左右）由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，報(bào)銷額度以保險(xiǎn)金額為限。津貼型則與被保險(xiǎn)人的住院費(fèi)用無關(guān)，合同約定了被保險(xiǎn)人住院后每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)，被保險(xiǎn)人可在出院后憑住院與出院及診斷證明等材料到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，而通常不需要任何單據(jù)。
保險(xiǎn)專家建議，有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可考慮購買津貼型互補(bǔ)。當(dāng)然選擇費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也是有益的補(bǔ)充。但目前市場(chǎng)上存在兩種不同的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，由于報(bào)銷基數(shù)計(jì)算方法的不同，被保險(xiǎn)人一旦選擇不當(dāng)，在理賠時(shí)就會(huì)多花了保費(fèi)反而少拿了賠款。
在購買這樣的產(chǎn)品時(shí)，最好首先明晰一旦發(fā)生理賠時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷的基數(shù)是什么。
無醫(yī)保 需要什么保險(xiǎn)？
保險(xiǎn)專家建議，沒有醫(yī)保的投保人應(yīng)首先投保費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時(shí)間為10天左右即可，投保報(bào)銷型產(chǎn)品，合理住院醫(yī)療費(fèi)用若按80%的比例報(bào)銷，就可以報(bào)銷大部分醫(yī)療費(fèi)用。若投保津貼型產(chǎn)品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對(duì)而言，理賠的金額較少，而被保險(xiǎn)人在住院10天內(nèi)的開支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)字，所以建議首先投保費(fèi)用型，之后考慮購買津貼型。
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