【原創(chuàng)有態(tài)度，簡(jiǎn)單好理解】
作者：簡(jiǎn)七讀財(cái)小專家 米蘇
查看全部理財(cái)真經(jīng)【前面的話】
經(jīng)過(guò)前面的兩關(guān)，各位小伙伴們有沒有一起跟著做呢？^^不要掉隊(duì)啊，缺少了任何一關(guān)都沒有辦法取得自己的理財(cái)真經(jīng)。如有問(wèn)題，一定要發(fā)揮好學(xué)的精神，為自己的財(cái)富提問(wèn)！
如果你已經(jīng)理清了自己的財(cái)富和收支情況，那么今天我們就繼續(xù)前進(jìn)一步，去看看我們的財(cái)務(wù)健不健康，離財(cái)富真經(jīng)是近還是遠(yuǎn)吧。
分配任務(wù)-認(rèn)清財(cái)務(wù)狀況
當(dāng)~……當(dāng)~……當(dāng)~，墻上的時(shí)鐘又指向了7點(diǎn)，財(cái)神也準(zhǔn)時(shí)出現(xiàn)在了三個(gè)小伙伴面前。
黃黃一見財(cái)神就馬上提問(wèn)：“財(cái)神爺，這次我們的挑戰(zhàn)是什么？”
財(cái)神：“這一關(guān)，我要請(qǐng)你們幫我一個(gè)忙。每個(gè)月的今天，我都要做善事，去人間選10個(gè)有緣人，發(fā)現(xiàn)他們的財(cái)務(wù)問(wèn)題，并給他們一些指導(dǎo)?？墒乔∏山裉煊竦垡僖娢遥@一關(guān)你們的任務(wù)就是幫我尋找這10個(gè)人，并把他們的問(wèn)題告訴我?！?br>
紅紅：“這太難了吧，有財(cái)務(wù)問(wèn)題的人倒是很多，可是我們?cè)趺茨芰私鈩e人的財(cái)務(wù)情況呢？”
財(cái)神：“哈哈，這點(diǎn)你們放心。這關(guān)里我會(huì)給你們?nèi)齻€(gè)一個(gè)神器。如果你們想了解一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況時(shí)， 拿著這個(gè)神器，對(duì)著這個(gè)人按下按鈕，神器上就會(huì)顯示他的資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表了。你們對(duì)這兩張表應(yīng)該不會(huì)陌生吧？”說(shuō)著，財(cái)神給了三個(gè)小伙伴一臺(tái)帶屏幕的神器。
藍(lán)藍(lán)：“哎呀，原來(lái)你們神界也這么與時(shí)俱進(jìn)啊！這東西長(zhǎng)得還挺像我們這的平板電腦的，哈哈哈?！?br>財(cái)神：“好了，這一關(guān)馬上就要開始了，你們一共只有3個(gè)小時(shí)，這一關(guān)時(shí)間不多，抓緊時(shí)間吧。”
財(cái)神話音剛落，三個(gè)小伙伴又被送到了任務(wù)環(huán)境。
紅紅：“這次時(shí)間非常緊迫，不如我們來(lái)個(gè)守株待兔，就在前面那家咖啡店里坐一坐，看看咖啡店里來(lái)來(lái)往往的顧客都有什么財(cái)務(wù)問(wèn)題吧。”
黃黃和藍(lán)藍(lán)：“好主意，快走吧?！?br>
職場(chǎng)新人=月光族？
三個(gè)小伙伴在咖啡館里找了一個(gè)角落，開始觀察咖啡店里來(lái)來(lái)往往的顧客。他們首先把目光集中在附近座位上等人的一個(gè)年輕女孩子身上。紅紅一按神器，女孩子的財(cái)務(wù)報(bào)表一下子就顯示在了屏幕上。三個(gè)小伙伴一邊感嘆神器的犀利，一邊趕緊分析起女孩子的財(cái)務(wù)情況。
黃黃：“藍(lán)藍(lán)，這姑娘和你一個(gè)類型啊，月光族。”
藍(lán)藍(lán)不服氣地說(shuō)：“哎呀，我已經(jīng)開始改拉，別老這么說(shuō)我。不過(guò)這姑娘的確是有這個(gè)問(wèn)題?？此氖罩П砩?，每個(gè)月賺的5000多塊都花得差不多了，結(jié)余很少。所以資產(chǎn)負(fù)債表里的資產(chǎn)也少得可憐，只有很少的活期存款2000多塊?！?br>紅紅：“恩，剛工作的孩子都容易成為月光。月光有兩大危害：1、應(yīng)急能力極差。萬(wàn)一急需用錢或者突然失業(yè)，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題馬上對(duì)日常生活產(chǎn)生巨大影響；2、財(cái)富沒有積累，實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想遙遙無(wú)期?！?br>自我診斷：
1、應(yīng)急能力
緊急預(yù)備金倍=現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/月平均支出，表示極端情況下你沒有了工作收入，你手頭上的現(xiàn)錢能支持你保持現(xiàn)有生活水平幾個(gè)月。
建議值：3個(gè)月-6個(gè)月。
2、儲(chǔ)蓄能力
（1）工作儲(chǔ)蓄率=（月均工作收入-月均生活支出）/月均工作收入
建議值：>=40%，剛工作低收入的小伙伴建議每月至少存下10%的收入，并將每次加薪部分的50%儲(chǔ)存下來(lái)；
（2）自由儲(chǔ)蓄率=（儲(chǔ)蓄額-固定儲(chǔ)蓄）/總收入，其中固定儲(chǔ)蓄指已安排好的，有固定目的的儲(chǔ)蓄，比如必須償還的貸款本金，定投的保險(xiǎn)等。
建議值：>=10%
適度利用銀行貸款
討論完第一個(gè)財(cái)務(wù)有問(wèn)題的目標(biāo)，三個(gè)小伙伴趕緊開始尋找第二個(gè)目標(biāo)。這時(shí)，一個(gè)30歲左右的小伙進(jìn)入了大家的視野。只見小伙子西裝筆挺，英氣十足，正在一桌人中侃侃而談。大家決定看看他有沒有什么財(cái)務(wù)問(wèn)題，又一次按下了神器。
紅紅：“這小伙子應(yīng)該算是年輕有為了吧，這么早就買上房子，不容易?！?br>藍(lán)藍(lán)：“恩，一看就是事業(yè)發(fā)展得很不錯(cuò)的，年紀(jì)輕輕一個(gè)月工資就超過(guò)3萬(wàn)元了，不容易啊。”
黃黃：“是啊，所以才早早買上了房子啊。不過(guò)這小伙子的生活壓力也挺大的。你看他，因?yàn)閯傎I房買車，而且都貸了款，資產(chǎn)里面70%都是負(fù)債形成的；再看他每月的還款壓力也不小，每月3萬(wàn)多塊的收入有近2萬(wàn)塊都要還車貸和房貸，比例都超過(guò)60%了呢?！?br>紅紅：“是啊，年輕人年少氣盛，想買大房子想買好車，都能理解。不過(guò)這么一來(lái)，除去還貸和生活支出，他每月結(jié)余也不多了。從某種意義上，也變成了月光族。”
黃黃：“是啊，一口氣吃不成胖子，適度利用銀行貸款等財(cái)務(wù)杠桿是有益的，但要有限度，否則不僅會(huì)影響生活品質(zhì)，而且也非常危險(xiǎn)。萬(wàn)一失業(yè)了，巨大的還款缺口就是致命的?！?br>藍(lán)藍(lán)：“沒錯(cuò)沒錯(cuò)，趕緊讓財(cái)神提醒一下他吧！”
自我診斷
負(fù)債程度
1）負(fù)債比率=負(fù)債/總資產(chǎn)，顯示你現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)中有多少是“借來(lái)”的。
建議值：<=60%,且年齡越大，越要降低負(fù)債率。
2）財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率=月還款本息總和/月均收入
建議值：<=40%。
優(yōu)化投資資產(chǎn)配置
接著，不遠(yuǎn)的一桌來(lái)了一對(duì)中年夫婦成了大家的新目標(biāo)。
藍(lán)藍(lán)：“這對(duì)夫婦可算了有錢人了，基本沒什么負(fù)債，凈資產(chǎn)有300多萬(wàn)呢。而且收入也高，花費(fèi)不高，每月結(jié)余也很可觀，這總沒什么問(wèn)題了吧。趕緊換個(gè)目標(biāo)吧?！?br>紅紅：“別急，我覺得還是有些問(wèn)題的?！?br>黃黃仔細(xì)一看，也接上話頭：“我也覺得有問(wèn)題，你看他買的幾只基金都虧了快一半了。一算損失得有20多萬(wàn)呢。”
（回復(fù)數(shù)字“23“，查看《三公子：我的理財(cái)之路+我的理財(cái)之路基金篇》）
紅紅：“這基金的事我不懂，不過(guò)黃黃提的問(wèn)題還是不容忽視的。雖說(shuō)這對(duì)夫妻的凈資產(chǎn)還是不錯(cuò)的，但是你們看看他的利息啊，房租啊，投資收益啊所有被動(dòng)收入被基金的大幅虧損拖累，財(cái)富增長(zhǎng)跑不過(guò)通脹，有縮水的危險(xiǎn)?！?br>
黃黃：“沒錯(cuò)，這對(duì)夫妻的投資資產(chǎn)配置肯定有問(wèn)題。而且從這對(duì)夫妻的年齡來(lái)看，投資資產(chǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例不應(yīng)該這么高，從風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)保值增值角度來(lái)看，這樣的資產(chǎn)配置都是不合理的?！?br>自我診斷
財(cái)富增長(zhǎng)
1）生息資產(chǎn)比例=投資資產(chǎn)/總資產(chǎn)
建議值：>=50%，把你的“金鵝”養(yǎng)大；
2）平均資產(chǎn)報(bào)酬率=理財(cái)收入/(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物+投資資產(chǎn))
建議值：>=5%或者當(dāng)年通脹率，提升“金鵝”生金蛋的速度。
提高家庭財(cái)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力
這時(shí)，這對(duì)中年夫婦的朋友也來(lái)了，這也是一對(duì)中年夫婦。妻子說(shuō)想要照顧在外地的女兒，加上現(xiàn)在工作太累，不想再工作了。丈夫也說(shuō)，覺得自己收入也還不錯(cuò)，也支持妻子的決定。
藍(lán)藍(lán)：“你們說(shuō)，她辭職了，她丈夫一個(gè)人的收入夠嗎？”
紅紅：“我有辦法算。首先，我們算一下丈夫的工作收入凈結(jié)余=稅后凈收入-工作必須支付的固定支出，這個(gè)固定支出包括交通費(fèi)、餐費(fèi)等等，計(jì)算一下20000-4000=16000。
所以，工作收入凈結(jié)余比例=工作收入凈結(jié)余/稅后凈收入=16000/20000=80%。再計(jì)算這個(gè)家庭的收支平衡點(diǎn)收入=（日常生活支出+固定儲(chǔ)蓄）/工作收入凈結(jié)余比例=（13000+2000）/80%=18750。安全邊際率=（當(dāng)前收入-收支平衡收入）/當(dāng)前收入=（20000-18750）/20000=6.25%。這個(gè)比例是用來(lái)衡量固定負(fù)擔(dān)（如日常支出、固定儲(chǔ)蓄）或收入變動(dòng)后，家庭財(cái)務(wù)的緩沖空間有多大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力如何。
計(jì)算結(jié)果非常低，這表示雖然她丈夫一人的工資還能保證家用，但是日子一下子過(guò)得緊巴巴的，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差，以后退休后的生活水平可要大打折扣了?！?br>
黃黃：“是啊，這樣也會(huì)使自由儲(chǔ)蓄變得非常低，我們還是讓財(cái)神也提醒他們一下吧?！?br>自我診斷
寬裕程度
安全邊際率=（當(dāng)前收入-收支平衡收入）/當(dāng)前收入
建議值：>=20%
真正的財(cái)富自由
紅紅：“其實(shí)，大家都希望不為錢發(fā)愁，如果有一天，我們的投資資產(chǎn)能產(chǎn)生足夠的收益，完全滿足各類支出，我們就能真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了?！?br>藍(lán)藍(lán)：“哈哈，要是我們能順利取到這真經(jīng)啊，我們都能過(guò)上你說(shuō)的躺著數(shù)錢的日子啦！”
自我診斷
財(cái)富自由
財(cái)富自由度=投資凈收益/總支出
建議值：>=15%,且隨著年齡的增長(zhǎng)需不斷提高比例，當(dāng)這個(gè)比例達(dá)到100%時(shí)，那么恭喜你，你就實(shí)現(xiàn)了真正的財(cái)富自由，可以不在為錢擔(dān)憂了。
三個(gè)小伙伴逐漸掌握了分析要領(lǐng)，又一鼓作氣發(fā)現(xiàn)好幾個(gè)人的財(cái)務(wù)問(wèn)題，順利地完成了這一關(guān)任務(wù)，財(cái)神也很是滿意。
回到現(xiàn)實(shí)中，藍(lán)藍(lán)不僅感嘆：“就這兩張表，里面可以有這么多學(xué)問(wèn)啊。”
紅紅：“沒錯(cuò)，認(rèn)清自己的財(cái)務(wù)狀況得有個(gè)頭緒，有套邏輯，這兩張表就是不錯(cuò)的工具。好好挖掘吧?！?br>
小伙伴們，你們從你的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題了嗎？定期給你的財(cái)產(chǎn)來(lái)一次體檢吧。
（責(zé)任編輯：碧潮生；美編：菜菜）
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