民間借貸糾紛裁判依據(jù)的規(guī)范化構(gòu)建
作者：楊倉倉 發(fā)布時(shí)間：2012-07-25 15:28:18
內(nèi)容提要：民間借貸糾紛案件可能是民事案件中最為簡單的案件了，但研究案例可知，法官們在判決書中引用規(guī)范性法律文件時(shí)還存在不統(tǒng)一的現(xiàn)象。大致可分為兩類，一是引用《民法通則》及其司法解釋類，一是引用《合同法》類。究其原因，可能是因?yàn)槊耖g借貸合同的法律規(guī)范分布于《民法通則》、《合同法》及《民法通則解釋》、《借貸意見》中，造成了理解上的偏差。本文對(duì)前述四個(gè)規(guī)范性法律文件所涉民間借貸合同的條款進(jìn)行了全面分析，探討了民間借貸糾紛案件的四種基本類型及其逾期利息的計(jì)算方法，總結(jié)出在判決書中應(yīng)引用《合同法》、《借貸意見》作為裁判依據(jù)，無需適用《民法通則》、《民法通則解釋》中關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)條款。
關(guān)鍵詞：民間借貸；法條引用；裁判依據(jù)；規(guī)范化。
案例表明，法官在對(duì)民間借貸糾紛案件作出判決時(shí)存在適用裁判依據(jù)不統(tǒng)一的現(xiàn)象。有些法官習(xí)慣于依照《中華人民共和國民法通則》（以下簡稱《民法通則》）的規(guī)定作出判決，[1]有些法官則依據(jù)《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）作出判決，[2]而《民法通則》、《合同法》并用的也不少見。[3]根據(jù)案情，有些法官會(huì)一并引用《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）》（以下簡稱《民法通則解釋》）作出判決，[4]也有同時(shí)引用《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《借貸意見》）的。同樣是民間借貸合同糾紛，為什么不同的法官會(huì)適用不同的裁判依據(jù)作出判決？難道是因?yàn)椴煌陌讣枰m用不同的裁判依據(jù)？如果是，那么造成需要適用不同的裁判依據(jù)的情形是什么？如果不是，怎樣實(shí)現(xiàn)規(guī)范化引用？對(duì)民間借貸合同，《合同法》是否可以優(yōu)先于《民法通則》適用？《民法通則解釋》中的有關(guān)民間借貸合同的規(guī)定與在其后施行的《借貸意見》又有何區(qū)別與聯(lián)系？本文通過分析前述四個(gè)規(guī)范性法律文件，嘗試?yán)砬迩笆鰡栴}，并構(gòu)建民間借貸糾紛引用規(guī)范性法律文件的規(guī)范化模型。
一、《合同法》優(yōu)先于《民法通則》適用
1.特別法優(yōu)先于一般法
特別法優(yōu)于一般法，是法律適用的基本原則。之所以要對(duì)同一主體制定的法實(shí)行“特別法優(yōu)于一般法”，是因?yàn)樘貏e法一般是針對(duì)特別人、特別事或特別地域而專門制定的，它的內(nèi)容是一般法所沒有涉及或一般法雖有涉及但較原則、籠統(tǒng)、抽象等，因此，在針對(duì)有關(guān)人、事、地區(qū)時(shí)，要適用特別法，而不適用一般法。[5]就同樣規(guī)范了合同關(guān)系的《合同法》與《民法通則》來講，《合同法》作為特別法應(yīng)當(dāng)優(yōu)先《民法通則》適用。當(dāng)法官裁判案件時(shí)，遇普通法與特別法均有規(guī)定的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用特別法的規(guī)定。[6]《合同法》第十二章單列一章對(duì)借款合同進(jìn)行了規(guī)范，與原《經(jīng)濟(jì)合同法》和《借款合同條例》相比，本章擴(kuò)大了借款合同的適用范圍，不僅商業(yè)銀行的借（貸）款行為適用借款合同，而且普通的民事主體之間的借款行為，只要沒有違反相關(guān)法律的規(guī)定，同樣屬于借款合同。[7]所以，《合同法》是民間借貸合同的特別法，而《民法通則》第九十條規(guī)定的“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”以及債權(quán)方面的規(guī)定，只是一般法。就民間借貸而言，《合同法》應(yīng)優(yōu)先于《民法通則》適用。
2.具體規(guī)則性條文排除引用概念性條文
《民法通則》秉承宜粗不宜細(xì)的立法精神，在關(guān)于民間借貸合同的立法上僅在第九十條規(guī)定了“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，其余相關(guān)法條（如第八十四條）則為“債”的概念性、總則性規(guī)定，而概念性條文如《民法通則》第八十四條、第八十五條關(guān)于“債”和“合同”的概念條文不能直接引用。只有當(dāng)確無規(guī)則性條文可以適用，才能根據(jù)案件的具體情況，選擇引用相應(yīng)的概念性條文。[8]況且，這些概念性、總則性條文在《合同法》中也足有體現(xiàn)。如《合同法》第八條第二款規(guī)定的“依法成立的合同，受法律保護(hù)?！钡诹畻l第一款規(guī)定的“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！倍诙倭阄鍡l、第二百零六條等條文也比《民法通則》第八十四條、第八十五條等概念性條文更具體、更具有實(shí)踐意義。凡法律有明文規(guī)定的，即在有具體規(guī)則性條文的前提下，不得引用原則性條款，也不能在引用具體規(guī)則性條文后，再引用原則性條文。[9]因此，《民法通則》第八十四條、第八十五條、第九十條等概念性條文不宜作為裁判依據(jù)。
二、《借貸意見》優(yōu)先于《民法通則解釋》適用
對(duì)于多個(gè)司法解釋間的時(shí)間效力問題，最高人民法院并未明文作出規(guī)定。1988年4月2日施行的《民法通則解釋》和1991年8月13日起施行的《借貸意見》均為最高人民法院頒行的司法解釋，兩個(gè)司法解釋均有關(guān)于民間借貸合同的規(guī)定，但在適用這兩個(gè)司法解釋時(shí)，誰的效力優(yōu)先，并無明文規(guī)定。在已廢止的《最高人民法院關(guān)于司法解釋工作的若干規(guī)定》第十二條曾規(guī)定：“司法解釋在制定了新的司法解釋后，不再具有法律效力?！钡薷暮蟮摹蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于司法解釋工作的規(guī)定》刪除了第十二條的規(guī)定。對(duì)這兩個(gè)司法解釋的適用，筆者認(rèn)為，《借貸意見》是專門規(guī)范借貸合同案件的司法解釋，相對(duì)于《民法通則解釋》來講，具有特別法的性質(zhì)。參照特別法優(yōu)于一般法的原則，《借貸意見》優(yōu)先于《民法通則解釋》適用。另外，參照新法優(yōu)于舊法的原則，《借貸意見》也應(yīng)優(yōu)先于《民法通則解釋》。只有《借貸意見》未規(guī)定的內(nèi)容，《民法通則解釋》才有適用的余地。
從審判實(shí)踐角度來看，《借貸意見》中有關(guān)民間借貸合同的重要條文是第六條至第九條，《民法通則解釋》中有關(guān)民間借貸合同的條文是第121條至第125條。
分析法條可知，《借貸意見》第六條、第九條分別細(xì)化、補(bǔ)充了《民法通則解釋》第122條和第123條。《借貸意見》第八條是解決借款雙方約定了利息，但對(duì)有無約定利率、利率是多少（若約定了利率）的問題，該條細(xì)化、補(bǔ)充了《民法通則解釋》第124條?！督栀J意見》第七條則修正了《民法通則解釋》第125條的前半句。依據(jù)新司法解釋優(yōu)先于舊司法解釋的規(guī)則，考慮到《借貸意見》細(xì)化、補(bǔ)充了《民法通則解釋》，在引用法條時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《借貸意見》，不應(yīng)再適用《民法通則解釋》。當(dāng)然，《借貸意見》未涉及《民法通則解釋》第121條、第125條后半句的內(nèi)容，但在《合同法》中有相應(yīng)的規(guī)定，故對(duì)此兩條已無適用的必要（將在下文進(jìn)行討論）。綜上，法院在對(duì)民間借貸糾紛案件作出判決時(shí)，無須引用《民法通則解釋》第121條至第125條。
三、適用《合同法》、《借貸意見》作為裁判依據(jù)
前文已分析《借貸意見》應(yīng)優(yōu)先于《民法通則解釋》適用，但《借貸意見》未涉及《民法通則解釋》第121條及第125條的后半句。因此，還得分析此兩條是否可以引用。因《合同法》第二百條、第二百零六條對(duì)此兩條有類似規(guī)定，故需作比較分析。另外，還得明確《合同法》是否修改了《借貸意見》。
《民法通則解釋》第121條與《合同法》第二百零六條最大的區(qū)別在于第121條明文給予法官一定的自由裁量權(quán)，允許法官考慮案件的實(shí)際情況，酌情確定借款人分期返還借款。但是，從案例來看，法官一般是判決借款人在某一期限日前一次性返還全部借款。所以，若法官未責(zé)令借款人分期返還，該條即無適用的必要，只需引用《合同法》第二百零六條即可。《民法通則解釋》第125條后半句與《合同法》第二百條的內(nèi)容一致，故應(yīng)優(yōu)先適用《合同法》第二百條。
分析法條可知，《合同法》與《借貸意見》之間并無相互沖突之處，認(rèn)為《合同法》第二百一十一條與《民法通則解釋》第124條、《借貸意見》第八條存在沖突的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。因?yàn)椋?，從?quán)利客體的角度看，與原物相對(duì)，是原物的一種法定孳息；從法律關(guān)系角度看，是債務(wù)人使用或者占有債權(quán)人的金錢或者其他代替物所應(yīng)給付的對(duì)價(jià)或者補(bǔ)償。[10]而利率，是利息對(duì)于本金在一定期間的比率，該期間通常以月度或年度為計(jì)算單位。以月為計(jì)算單位者，稱為月利率；以年為計(jì)算單位者，稱為年利率。而該比率多以十分比、百分比或千分比或分、厘、毫表示。[11]利息之計(jì)算，以利率為必要，其在數(shù)學(xué)上之公式為：利息＝本金×利率×期數(shù)。[12]一般來講，利息與利率是共存的，若借貸雙方未約定利息，自然不存在利率。只有借貸雙方約定了利息，才會(huì)有如何確定利率的問題。利息與利率均有法定與約定之分，法定利率、約定利率與法定利息、約定利息，在觀念上不可混為一談。約定利息固以約定利率計(jì)算時(shí)為多，但未約定利率者，自當(dāng)依法定利率計(jì)算。[13]所以，處理民間借貸合同的利息與利率問題時(shí)，應(yīng)該適用《合同法》第二百一十一條來認(rèn)定借貸雙方是否約定利息。若雙方?jīng)]有約定利息，也就在不存在利率的計(jì)算問題。若雙方有約定利息，才會(huì)出現(xiàn)適用《借貸意見》第八條來解決借貸雙方是否有約定利率、利率是多少的問題。
四、民間借貸合同的四種類型及其逾期利息的計(jì)算
金融機(jī)構(gòu)的借款合同一般情況下均有還款期限、利息、利率的條款，而民間借貸合同則不同，借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定還款期限；可以是有息借貸，也可以是無息借貸。因此，民間借貸就存在四種基本類型，即約定歸還期限（有期）、約定利息（有息）型；有期、不約定利息（無息）型；未約定歸還期限（無期）、有息型；無期、無息型。若借款人未按期歸還借款，則應(yīng)支付逾期利息，那么，應(yīng)如何確定四種類型的逾期利息呢？
?。ㄒ唬o期、無息型逾期利息的起算及其利率
無期、無息型最為復(fù)雜，因?yàn)榻杩顣r(shí)雙方未約定利息，應(yīng)視為不支付利息。同時(shí)雙方未約定還款期限，根據(jù)《合同法》第二百零六條，對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確的，借款人可以隨時(shí)要求借款人返還。出借人催告借款人歸還借款的，應(yīng)給予借款人合理期限。若借款人未在合理期限內(nèi)歸還的，出借人可以要求借款人支付逾期利息。因此，無期、無息型民間借貸需確定催告日時(shí)間及合理期限的期間。
1.催告日的起算
《借貸意見》第九條規(guī)定：不定期無息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息?！逗贤ā返诙倭懔鶙l則準(zhǔn)許“借款人在合理期限內(nèi)返還?！边@說明即使出借人能夠提供證據(jù)證明催告日期，該催告日也不能作為逾期利息的起算日，因?yàn)檫€需給予借款人合理的還款期間。若原告未提供證據(jù)證明催告日的話，則可有多個(gè)計(jì)算催告日的方法：如法院收到起訴狀日、案件受理日、訴狀副本送達(dá)日等等。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第十二條規(guī)定，訴訟時(shí)效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷，因此，催告日應(yīng)以法院收到訴狀或口頭起訴之日較為合理。當(dāng)然，根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第七十五條及《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民事訴訟法》若干問題的意見》第79條之規(guī)定，催告日應(yīng)為法院收到訴狀或口頭起訴的次日。
2.合理期限
何謂“合理期限”，并無一定的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)事人應(yīng)依實(shí)際情況和社會(huì)一般觀念加以確定。如果借款人在合理期限內(nèi)仍不返還的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，一般采取要求借款人支付自合理期限屆滿之日至實(shí)際還款之日的逾期利息。[14]為保護(hù)出借人的利益，法院應(yīng)視借款金額的大小酌情確定合理期限。
因此，無期、無息型逾期利息的計(jì)算應(yīng)自催告后合理期限屆滿次日起按中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。
?。ǘ┢渌N類型的逾期利息及其利率
有期、無息型的逾期利息，因雙方未約定借款利息，故逾期利息應(yīng)自借期屆滿次日起按中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。
有期、有息型的逾期利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第六條的規(guī)定：“當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持?！奔从馄诶⒖砂唇杵趦?nèi)約定利率計(jì)算，但利率不應(yīng)超過中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍。
無期、有息型的逾期利息，應(yīng)自催告后的合理期限屆滿次日起按借款約定利率計(jì)算。因?yàn)槲醇s定歸還期限，所以只有確定了借期才能確定借款約定利息的利率是否超出標(biāo)準(zhǔn)。前文已分析催告日為法院收到訴狀或口頭起訴之次日，因此，借期應(yīng)自出借日至催告日止，以此確定借款約定利息的利率是否合法。
五、對(duì)民間借貸合同糾紛案件引用裁判依據(jù)的總結(jié)
通過分析《民法通則》、《合同法》、《民法通則解釋》、《借貸意見》中有關(guān)民間借貸合同的法條后，我們知道對(duì)民間借貸合同糾紛作出判決時(shí)，只需引用《合同法》、《借貸意見》中的法條即可，《民法通則》、《民法通則解釋》已無適用的必要。但是，這并不是否定在判決書中引用《民法通則》、《民法通則解釋》的作用，如果在本院認(rèn)為部分中作相應(yīng)引用則可能會(huì)收到更好的說理效果，如引用《民法通則》第九十條。此外，還應(yīng)當(dāng)說明的是，本文僅僅討論的是法律、司法解釋中有關(guān)民間借貸合同的法條，對(duì)于《民法通則》中的關(guān)于民事責(zé)任的規(guī)定，如第一百零八條，在民間借貸合同糾紛案件中仍有適用的必要。
另外，應(yīng)當(dāng)注意的是，法官在審理案件時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)審查借貸雙方對(duì)利率的約定是否超過中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍（包含利率本數(shù)）。而《合同法》第二百一十條規(guī)定的“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！笔菍?duì)民間借貸合同的效力的認(rèn)定，對(duì)合同的生效時(shí)間應(yīng)當(dāng)在審理時(shí)查清，民間借貸合同是實(shí)踐合同，借條出具之日不一定就是借款交付日。對(duì)于具有定性性質(zhì)的第二百一十條，法院在判決依據(jù)中應(yīng)當(dāng)引用?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于司法解釋工作的規(guī)定》第六條規(guī)定：司法解釋的形式分為“解釋”、“規(guī)定”、“批復(fù)”和“決定”四種，因此，《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第六條不得作為引用的依據(jù)，但是，根據(jù)《最高人民法院《關(guān)于裁判文書引用法律、法規(guī)等規(guī)范性法律文件的規(guī)定》》第六條之規(guī)定，該條可以作為裁判說理的依據(jù)。
現(xiàn)試總結(jié)如下：
1.有期、有息型
法條依據(jù)主要是：《合同法》第二百一十條、第二百零五條、第二百零六條、《合同法》二百零七條、二百一十一條第二款，《民法通則》第一百零八條，《借貸意見》第六條。逾期利息按借期內(nèi)約定利率計(jì)算，但利率不應(yīng)超過中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的四倍。
2.有期、無息型
法條依據(jù)主要是：《合同法》第二百零六條、二百零七條、第二百一十條、二百一十一條第一款，《民法通則》第一百零八條。若主張逾期利息，則還需引用《借貸意見》第九條，逾期利息自借期屆滿次日起按中國人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。
3.無期、有息型
法條依據(jù)主要是：《合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百一十條、二百一十一條第二款，《民法通則》第一百零八條，《借貸意見》第六條。逾期利息自催告后的合理期限屆滿次日起按借款約定利率計(jì)算。
4.無期、無息型
法條依據(jù)主要是：《合同法》第二百零六條、二百零七條、第二百一十條、二百一十一條第一款，《民法通則》第一百零八條。若主張逾期利息，則還需引用《借貸意見》第九條，逾期利息自催告后合理期限屆滿次日起按中國人民銀行同期同
參考文獻(xiàn)
[1]如(2011)孟民初字第424號(hào)何憲平訴謝世經(jīng)等民間借貸糾紛案，判決書依據(jù)《中華人民共和國民法通則》第一百零八條作出判決。案例來源于中國審判法律應(yīng)用支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。
[2]如（2011）川民初字第1721號(hào)劉勤廣訴王志香、李鵬程、李楠民間借貸糾紛案，判決書依據(jù)《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第二百零七條作出判決。案例來源于中國審判法律應(yīng)用支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。
[3]如(2012)集民初字第184號(hào)連保衛(wèi)訴林銘志民間借貸糾紛案，判決書依據(jù)《中華人民共和國民法通則》第九十條、《中華人民共和國合同法》第二百零六條之規(guī)定作出判決。案例來源于中國審判法律應(yīng)用支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。
[4]如(2011)溫文商初字第195號(hào)吳欣訴徐洪等民間借貸糾紛案，判決書依據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百零六條、第二百一十條及最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）第123條之規(guī)定作出判決。案例來源于中國審判法律應(yīng)用支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。
[5]張文顯編：《法理學(xué)（第3版）》，法律出版社2007年版，第144頁。
[6]梁慧星著：《民法總論（第3版）》，法律出版社2007年版，第2頁。
[7]江平編：《中華人民共和國合同法精解》，中國政法大學(xué)出版社1999年版，第164頁－第165頁。
[8]金長榮編：《基層人民法院法官培訓(xùn)教材?技能卷》，人民法院出版社2005年版，第448頁。
[9]金長榮編：《基層人民法院法官培訓(xùn)教材?技能卷》，人民法院出版社2005年版，第447頁。
[10]魏振瀛編：《民法（第3版）》，北京大學(xué)出版社2007年版，第323頁。
[11]張俊浩編：《民法學(xué)原理（修訂版）》，中國政法大學(xué)出版社1997年版，第552頁。
[12]鄭玉波著：《民法債編總論》，中國政法大學(xué)出版社2003年版，第206頁。
[13]鄭玉波著：《民法債編總論》，中國政法大學(xué)出版社2003年版，第208頁。
[14]江平編：《中華人民共和國合同法精解》，中國政法大學(xué)出版社1999年版，第163頁。
?。ㄗ髡邌挝唤魇∈强h人民法院)
本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)
點(diǎn)擊舉報(bào)。
