“體檢”項目一：“全身”檢查
保險種類是否完備
齊先生是一家外企的負責(zé)人和家里的經(jīng)濟支柱，妻子是全職太太，現(xiàn)有一個兩歲的兒子。經(jīng)濟條件不錯，也很有保險意識，齊先生家買了不少儲蓄型保險和投資型險種：自己買了養(yǎng)老險和萬能險，給妻子投了養(yǎng)老險，給兒子也投了教育金保險，但自己的壽險保障只有30萬元。
病 情：
舍本逐末是常事
后來，齊先生不幸身故，齊太太無力再繳納這么多保險的保費，只能使用減額繳清(即減少保額、一次躉繳剩下余額所重新計算出的保費)。當(dāng)初期望用儲蓄型保險和投資型險種來達到養(yǎng)老、儲蓄子女教育金的理財目標(biāo)，也隨之成為泡影。
年繳保費很高，保障就足夠嗎？并不盡然！在壽險公司反饋的情況中，保戶傾向于購買兩全險、養(yǎng)老險等儲蓄型險種，卻忽略了保障型險種，類似這種本末倒置的情況非常多。結(jié)果就是，雖然繳納的保費一大堆，但最基本的保障卻相當(dāng)匱乏。
藥 方：
保障型險種保費占收入10%
保險的精神并不是有保就好，而是要保得對、保得夠。投保時應(yīng)以保障為優(yōu)先，儲蓄與投資是次要的目標(biāo)。在各險種中，壽險、意外險、醫(yī)療險應(yīng)是保險組合中不可或缺的保障型保單。
因此，保單“體檢”的第一大項目應(yīng)該是保障的種類。具體做法是，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風(fēng)險、醫(yī)療照護、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個人或家庭的保障更完備，同時又不會浪費保費。
最為簡單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應(yīng)增加預(yù)算、補足缺口；保障過多者，可以考慮降低保額，將多出來的預(yù)算挪至他用。
如齊先生年薪為40萬元，壽險、意外險、醫(yī)療險等保障型險種組合的年繳保費應(yīng)在4萬元左右。若不夠4萬元，齊先生可考慮將壽險、意外險、醫(yī)療險等保障型險種的保額拉高到合理額度。如果保障型險種的年繳保費遠超過4萬元，如達到年收入的15%即6萬元，不妨考慮將部分保障型壽險(如定期壽險)轉(zhuǎn)換為儲蓄型壽險(如兩全保險)。
“體檢”項目二：“血液”檢測
保險金額是否足夠
小徐三年前投保了個人綜合意外傷害保險，保險金額10萬元，還有每天100元的住院津貼，當(dāng)時小徐的月薪在4000元左右。
去年底，小徐步入了婚姻殿堂，并且借了銀行近60萬元，購置了一套80余萬的新房，每月除了要還4000元左右房貸外，其他各項家庭支出也要1000元左右，此時小徐的月薪已漲到7000元。
病 情：
保障隨時面臨不足
在小徐想來，自己的保障應(yīng)該沒問題了，但是，小徐3年前買的保險現(xiàn)在還真的“保險”嗎？
假如小徐因意外住院治療兩周，不僅當(dāng)月的收入會減少，還要支付額外的醫(yī)療費用，從目前的醫(yī)療開支水平來看，每天100元的住院津貼只是杯水車薪。而萬一他意外喪失了工作能力，欠銀行的40多萬元房貸又該如何支付？
藥 方：
壽險保額應(yīng)是年收入10倍
保險金額應(yīng)與人生責(zé)任相協(xié)調(diào)，與不同階段的家庭收入、負債等經(jīng)濟狀況相掛鉤，因此，保單“體檢”的另一項目就是保險金額，主要是壽險與意外險的保險金額，也就是不幸身故時保險公司能賠多少錢。
以最基本的終身壽險、定期壽險和意外險來說，理賠金額最起碼要能夠應(yīng)付家庭未來5～10年的經(jīng)濟缺口。目前，最簡單的壽險保險金額自測準(zhǔn)則是以年收入的10倍來計算。
小徐3年前月薪在4000元左右，適合的保額為4000元/月×12月×10年=48萬元，如今，月薪已升至6000元左右，適合的保額也應(yīng)調(diào)整為7000元/月×12月×10年=84萬元。并且，結(jié)婚后，為避免因意外發(fā)生而付不出房貸的風(fēng)險，至少應(yīng)將壽險和意外險的保額提高到大于60萬元房貸的額度，期限也要相當(dāng)。
補充治療方案
“雙十法則”確定保額保費
項目一是從預(yù)算的角度出發(fā)，檢查各險種占保費預(yù)算的比例；而項目二是確定保險金額，尤其是保障型保險的保額。那么，該怎樣將兩個項目結(jié)合起來呢？
專家建議，可以借用“雙十法則”，即以收入的10倍作為保障型保險保額、收入的十分之一作為保障型保險的保費，以取得性價比最高的財務(wù)保障。
例如，小徐家主要依靠小徐約8.4萬元的年收入來維持。若以10倍的收入作為保額需求，小徐應(yīng)有保額=8.4萬元×10=84萬元，保費預(yù)算=8.4萬元×10%=0.84萬元。也就是說，小徐要以8400元實現(xiàn)84萬元的保障。
假設(shè)小徐暫時只需要壽險保障，20年定期壽險每萬元保費約37元，20年繳費終身壽險每萬元保費約176元，X為終身壽險保額，則計算公式為(84萬元-X)×0.0037+X×0.0176=0.84萬元，可得出X=38.07萬元，則終身壽險保額為38.07萬元，定期壽險保額為84萬元-38.07萬元=45.93萬元。即小徐合適的保額為終身壽險約38萬元，定期壽險約46萬元。
發(fā)生這些情況時請對保單及時“體檢”：
◆婚姻狀況變動；
◆添加新家庭成員(小孩)；
◆失去家人(父母、配偶或小孩)；
◆自己或家人健康狀況出現(xiàn)問題；◆自行創(chuàng)業(yè)或買房子：自行創(chuàng)業(yè)有資金需求，向銀行或他人貸款，保障也需要增加到超過貸款的額度；
◆資產(chǎn)改變：如獲得一大筆錢；
◆需要改變保單的受益人；
◆對保單貸款、保單現(xiàn)金價值、紅利有疑問。
“體檢”項目三：
“X光透視”
保單有效期
王太太五年前為先生投保了一份重大疾病保險，要連續(xù)繳費20年，去年因搬家不慎遺失了保單。去年年底，她突然想到要給保險繳費了，而這時已經(jīng)過了60天的寬限期。在接到王太太的復(fù)效申請后，保險公司通知其丈夫補辦保單手續(xù)，但補辦前要求做一次體檢。
病情：5%保單“死亡”
體檢后，王太太收到保漲工資了、結(jié)婚了、生兒育女了……過去一年，您的生活一定發(fā)生了不少變化，可是，您的保單也許一直被束之高閣，從未看過一眼?！ ?/p>
業(yè)內(nèi)人士建議，保戶應(yīng)趁歲末年頭，及時對保單進行全面“體檢”，以防保單保障不足或保單失效，如果等理賠時才發(fā)現(xiàn)所買的保單不符合切身需求，損失的就不只是金錢了。而有些一年一繳的附加險種更需要嚴格“體檢”。
“體檢”項目一：“全身”檢查
保險種類是否完備
齊先生是一家外企的負責(zé)人和家里的經(jīng)濟支柱，妻子是全職太太，現(xiàn)有一個兩歲的兒子。經(jīng)濟條件不錯，也很有保險意識，齊先生家買了不少儲蓄型保險和投資型險種：自己買了養(yǎng)老險和萬能險，給妻子投了養(yǎng)老險，給兒子也投了教育金保險，但自己的壽險保障只有30萬元。
病 情：
舍本逐末是常事
后來，齊先生不幸身故，齊太太無力再繳納這么多保險的保費，只能使用減額繳清(即減少保額、一次躉繳剩下余額所重新計算出的保費)。當(dāng)初期望用儲蓄型保險和投資型險種來達到養(yǎng)老、儲蓄子女教育金的理財目標(biāo)，也隨之成為泡影。
年繳保費很高，保障就足夠嗎？并不盡然！在壽險公司反饋的情況中，保戶傾向于購買兩全險、養(yǎng)老險等儲蓄型險種，卻忽略了保障型險種，類似這種本末倒置的情況非常多。結(jié)果就是，雖然繳納的保費一大堆，但最基本的保障卻相當(dāng)匱乏。
藥 方：
保障型險種保費占收入10%
保險的精神并不是有保就好，而是要保得對、保得夠。投保時應(yīng)以保障為優(yōu)先，儲蓄與投資是次要的目標(biāo)。在各險種中，壽險、意外險、醫(yī)療險應(yīng)是保險組合中不可或缺的保障型保單。
因此，保單“體檢”的第一大項目應(yīng)該是保障的種類。具體做法是，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風(fēng)險、醫(yī)療照護、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個人或家庭的保障更完備，同時又不會浪費保費。
最為簡單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應(yīng)增加預(yù)算、補足缺口；保障過多者，可以考慮降低保額，將多出來的預(yù)算挪至他用。
如齊先生年薪為40萬元，壽險、意外險、醫(yī)療險等保障型險種組合的年繳保費應(yīng)在4萬元左右。若不夠4萬元，齊先生可考慮將壽險、意外險、醫(yī)療險等保障型險種的保額拉高到合理額度。如果保障型險種的年繳保費遠超過4萬元，如達到年收入的15%即6萬元，不妨考慮將部分保障型壽險(如定期壽險)轉(zhuǎn)換為儲蓄型壽險(如兩全保險)。
“體檢”項目二：“血液”檢測
保險金額是否足夠
小徐三年前投保了個人綜合意外傷害保險，保險金額10萬元，還有每天100元的住院津貼，當(dāng)時小徐的月薪在4000元左右。
去年底，小徐步入了婚姻殿堂，并且借了銀行近60萬元，購置了一套80余萬的新房，每月除了要還4000元左右房貸外，其他各項家庭支出也要1000元左右，此時小徐的月薪已漲到7000元。
病 情：
保障隨時面臨不足
在小徐想來，自己的保障應(yīng)該沒問題了，但是，小徐3年前買的保險現(xiàn)在還真的“保險”嗎？
假如小徐因意外住院治療兩周，不僅當(dāng)月的收入會減少，還要支付額外的醫(yī)療費用，從目前的醫(yī)療開支水平來看，每天100元的住院津貼只是杯水車薪。而萬一他意外喪失了工作能力，欠銀行的40多萬元房貸又該如何支付？
藥 方：
壽險保額應(yīng)是年收入10倍
保險金額應(yīng)與人生責(zé)任相協(xié)調(diào)，與不同階段的家庭收入、負債等經(jīng)濟狀況相掛鉤，因此，保單“體檢”的另一項目就是保險金額，主要是壽險與意外險的保險金額，也就是不幸身故時保險公司能賠多少錢。
以最基本的終身壽險、定期壽險和意外險來說，理賠金額最起碼要能夠應(yīng)付家庭未來5～10年的經(jīng)濟缺口。目前，最簡單的壽險保險金額自測準(zhǔn)則是以年收入的10倍來計算。
小徐3年前月薪在4000元左右，適合的保額為4000元/月×12月×10年=48萬元，如今，月薪已升至6000元左右，適合的保額也應(yīng)調(diào)整為7000元/月×12月×10年=84萬元。并且，結(jié)婚后，為避免因意外發(fā)生而付不出房貸的風(fēng)險，至少應(yīng)將壽險和意外險的保額提高到大于60萬元房貸的額度，期限也要相當(dāng)。
補充治療方案
“雙十法則”確定保額保費
項目一是從預(yù)算的角度出發(fā)，檢查各險種占保費預(yù)算的比例；而項目二是確定保險金額，尤其是保障型保險的保額。那么，該怎樣將兩個項目結(jié)合起來呢？
專家建議，可以借用“雙十法則”，即以收入的10倍作為保障型保險保額、收入的十分之一作為保障型保險的保費，以取得性價比最高的財務(wù)保障。
例如，小徐家主要依靠小徐約8.4萬元的年收入來維持。若以10倍的收入作為保額需求，小徐應(yīng)有保額=8.4萬元×10=84萬元，保費預(yù)算=8.4萬元×10%=0.84萬元。也就是說，小徐要以8400元實現(xiàn)84萬元的保障。
假設(shè)小徐暫時只需要壽險保障，20年定期壽險每萬元保費約37元，20年繳費終身壽險每萬元保費約176元，X為終身壽險保額，則計算公式為(84萬元-X)×0.0037+X×0.0176=0.84萬元，可得出X=38.07萬元，則終身壽險保額為38.07萬元，定期壽險保額為84萬元-38.07萬元=45.93萬元。即小徐合適的保額為終身壽險約38萬元，定期壽險約46萬元。
發(fā)生這些情況時請對保單及時“體檢”：
◆婚姻狀況變動；
◆添加新家庭成員(小孩)；
◆失去家人(父母、配偶或小孩)；
◆自己或家人健康狀況出現(xiàn)問題；◆自行創(chuàng)業(yè)或買房子：自行創(chuàng)業(yè)有資金需求，向銀行或他人貸款，保障也需要增加到超過貸款的額度；
◆資產(chǎn)改變：如獲得一大筆錢；
◆需要改變保單的受益人；
◆對保單貸款、保單現(xiàn)金價值、紅利有疑問。
“體檢”項目三：
“X光透視”
保單有效期
王太太五年前為先生投保了一份重大疾病保險，要連續(xù)繳費20年，去年因搬家不慎遺失了保單。去年年底，她突然想到要給保險繳費了，而這時已經(jīng)過了60天的寬限期。在接到王太太的復(fù)效申請后，保險公司通知其丈夫補辦保單手續(xù)，但補辦前要求做一次體檢。
病情：5%保單“死亡”
體檢后，王太太收到保險公司寄來的“加收保險費通知書”：王先生被查出甘油三酯升高，并有抽煙史，因此在今后的15年里，每年要增收500余元的保費。
根據(jù)規(guī)定，長期壽險如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動失效；過后2年還沒有向保險公司申請復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。
據(jù)估算，目前，因保戶疏忽而導(dǎo)致失效的長期保單占5％以上。
藥方：及時交費避免失效
從王太太的事例不難看出，雖然保險合同沒有因失效而被終止，但保單一旦曾失效，“后遺癥”也是多多。
2年內(nèi)暫時失效的保單，保戶可以申請復(fù)效，但必須補繳利息。利息的高低，則根據(jù)不同的險種劃分。大部分險種的復(fù)效利率為2年期定期儲蓄利率再加上2％；而且，即使保險公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達不到規(guī)定，則會遭遇加費、觀察期或拒保等情況；對一些短期附加險而言，過了繳費有效期就會自動失效。
補充治療方案
事項變更及時通知
在檢查了保單是否處于有效期的同時，保戶不妨同時看看是否有些事項的變更需要通知保險公司。
如果在過去一段時間，自己的住址發(fā)生了變化，或是工作從常規(guī)行業(yè)轉(zhuǎn)入危險行業(yè)，就應(yīng)及時通知保險公司，做有關(guān)事項的變更。
保戶要特別注意的是地址和電話的變更。保險是一輩子的事，保險公司經(jīng)常用信函、電話的方式同保戶聯(lián)系，一旦保險公司與保戶失去聯(lián)系，許多問題可能會隨之而生。
險公司寄來的“加收保險費通知書”：王先生被查出甘油三酯升高，并有抽煙史，因此在今后的15年里，每年要增收500余元的保費。
根據(jù)規(guī)定，長期壽險如果逾期60天沒有繳費，保單就將自動失效；過后2年還沒有向保險公司申請復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。
據(jù)估算，目前，因保戶疏忽而導(dǎo)致失效的長期保單占5％以上。
藥方：及時交費避免失效
從王太太的事例不難看出，雖然保險合同沒有因失效而被終止，但保單一旦曾失效，“后遺癥”也是多多。
2年內(nèi)暫時失效的保單，保戶可以申請復(fù)效，但必須補繳利息。利息的高低，則根據(jù)不同的險種劃分。大部分險種的復(fù)效利率為2年期定期儲蓄利率再加上2％；而且，即使保險公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達不到規(guī)定，則會遭遇加費、觀察期或拒保等情況；對一些短期附加險而言，過了繳費有效期就會自動失效。
補充治療方案
事項變更及時通知
在檢查了保單是否處于有效期的同時，保戶不妨同時看看是否有些事項的變更需要通知保險公司。
如果在過去一段時間，自己的住址發(fā)生了變化，或是工作從常規(guī)行業(yè)轉(zhuǎn)入危險行業(yè)，就應(yīng)及時通知保險公司，做有關(guān)事項的變更。
保戶要特別注意的是地址和電話的變更。保險是一輩子的事，保險公司經(jīng)常用信函、電話的方式同保戶聯(lián)系，一旦保險公司與保戶失去聯(lián)系，許多問題可能會隨之而生。
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