智能獲客、區(qū)塊鏈技術(shù)、智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、活體識(shí)別……與“智能金融”相關(guān)的名詞開(kāi)始頻繁出現(xiàn)。那么什么是“智能金融”，它與傳統(tǒng)金融又有什么不一樣，又將帶來(lái)哪些變革？國(guó)內(nèi)首家提出“智能金融”概念的百度金融給出了一個(gè)新標(biāo)準(zhǔn)。

9月17日，百度高級(jí)副總裁朱光在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院主辦的“第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)”上做了“智能金融 踐行普惠夢(mèng)想”的主題演講。他提到，百度金融通過(guò)自身科技能力，幫助成千上萬(wàn)的大專學(xué)歷以下人群，獲得了職業(yè)教育機(jī)會(huì)，因而改變了自身命運(yùn)。同時(shí)通過(guò)科技撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)，使更多的人獲得了金融服務(wù)。

在朱光公布的一連串落地合作項(xiàng)目中，AI化、服務(wù)鏈化、基礎(chǔ)設(shè)施化和人性化貫穿始終，一個(gè)新的智能金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)正在顯現(xiàn)。

標(biāo)準(zhǔn)一：AI化

AI技術(shù)落地使用成為智能金融的基礎(chǔ)特征。

人工智能已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略，將影響眾多的行業(yè)。哪個(gè)行業(yè)影響最大？朱光認(rèn)為，“最大的能夠受到影響的一個(gè)領(lǐng)域，而且馬上就能落地的領(lǐng)域就是金融。區(qū)塊鏈、金融云、智能客服會(huì)大大縮減客服的成本，提升客戶的體驗(yàn)，智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧這些領(lǐng)域才剛剛開(kāi)始。”

麥肯錫的最新報(bào)告《人工智能，下一個(gè)數(shù)字前沿》預(yù)測(cè)稱，未來(lái)3年中，高科技、通信和金融服務(wù)將成為主要應(yīng)用 AI 技術(shù)的行業(yè)。源碼資本投資合伙人張宏江也認(rèn)為“金融會(huì)是AI沖擊的最早、最快，也許是最徹底的一個(gè)產(chǎn)業(yè)。”

朱光所列舉的這些人工智能技術(shù)是百度AI Fintech方面七大布局的一部分，而AI技術(shù)則成為智能金融的最基礎(chǔ)布局。

標(biāo)準(zhǔn)二：服務(wù)“鏈”化

智能金融服務(wù)開(kāi)始系統(tǒng)化、全時(shí)空化，并將上下游合作伙伴整合到一起，覆蓋客戶金融需求的整個(gè)鏈條。它可以提供全天候、不間斷、不受物理網(wǎng)點(diǎn)限制的金融產(chǎn)品和服務(wù)，成為名副其實(shí)的“無(wú)處不在”的“全天候”服務(wù)方式，由此帶來(lái)了金融服務(wù)的效率提升、成本降低和無(wú)界性，使得智能金融服務(wù)邊界進(jìn)一步下探。

怎樣的服務(wù)算是智能金融的“鏈”化服務(wù)？朱光舉例說(shuō)，

一個(gè)農(nóng)村的高中畢業(yè)生想學(xué)會(huì)計(jì)或者汽車(chē)修理，可能5000元都借不出來(lái)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)教育機(jī)構(gòu)里有很多騙貸機(jī)構(gòu)、黑產(chǎn)，他們組織學(xué)生去學(xué)習(xí)，實(shí)際上是欺詐，有時(shí)候?qū)W生都不是很清楚。這些欺詐使得金融機(jī)構(gòu)根本不敢進(jìn)去服務(wù)，因?yàn)檫@里面壞賬成本太高。這就是為什么很多想?yún)⒓勇殬I(yè)培訓(xùn)的人，根本得不到金融服務(wù)的關(guān)鍵，機(jī)構(gòu)的技術(shù)不能支撐這樣的服務(wù)。

智能金融解決了這個(gè)問(wèn)題。朱光表示，百度金融的目標(biāo)就是幫助沒(méi)有學(xué)歷但信用預(yù)測(cè)結(jié)果良好的人獲得金融服務(wù)。

百度金融能提供這樣的服務(wù)，恰是因?yàn)檎莆樟擞袆e于金融機(jī)構(gòu)的科技能力，比如依靠大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，構(gòu)建了巨型關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，可以進(jìn)行有效的反欺詐。

在這里，百度金融的智能金融防控體系讓金融服務(wù)鏈條化：即從貸前（如人臉識(shí)別、信息置信度、風(fēng)險(xiǎn)名單）、貸中（如用戶授權(quán)認(rèn)證、多頭防控分、關(guān)聯(lián)黑產(chǎn)分）到貸后（如信用分、地理位置核驗(yàn)），實(shí)現(xiàn)全流程、全鏈條服務(wù)。

朱光透露，自百度金融成立1年半以來(lái)，為數(shù)百萬(wàn)用戶提供了信貸服務(wù)，累計(jì)服務(wù)大專學(xué)歷以下用戶超130萬(wàn)人，已為超32萬(wàn)大專學(xué)歷以下用戶發(fā)放學(xué)貸近50億元。

標(biāo)準(zhǔn)三：基礎(chǔ)設(shè)施化

朱光認(rèn)為，智能金融將帶來(lái)傳統(tǒng)金融IT基礎(chǔ)設(shè)施的更新。高效安全的私有云，或者專有云具有很強(qiáng)的安全性，同時(shí)再加上外部數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等，將一起組成金融業(yè)新的IT基礎(chǔ)設(shè)施。

基礎(chǔ)設(shè)施化首先表現(xiàn)在成為合作伙伴的“金融大腦”。今年6月份，百度跟中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共建農(nóng)行金融大腦，并幫助農(nóng)行向智能銀行轉(zhuǎn)型。朱光介紹說(shuō)，作為金融底層架構(gòu)和IT基礎(chǔ)設(shè)施的金融大腦分為感知引擎和決策引擎，決策引擎就是學(xué)習(xí)、分析、預(yù)測(cè)，感知引擎希望他的底層大腦能夠聽(tīng)、看、讀、說(shuō)。不管是智能客服還是APP的自然交互，都需要底層的金融大腦。

此外，區(qū)塊鏈在ABS業(yè)務(wù)里確實(shí)有很好的應(yīng)用，由于信息的同步性和不可篡改性，各個(gè)環(huán)節(jié)都是很透明、有制約，這一技術(shù)正在成為金融業(yè)迅速擁抱的基礎(chǔ)服務(wù)。僅僅今天上半年，ABS市場(chǎng)規(guī)模就達(dá)到4725億元。

標(biāo)準(zhǔn)四：人性化

在更加智能地滿足用戶隨時(shí)隨地的需求后，提供真正更“懂你”的人性化金融服務(wù)是智能金融的高階特征。

朱光指出，智能金融首先會(huì)帶給金融服務(wù)帶來(lái)獲客、服務(wù)、風(fēng)控和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的四大變化：

獲客上，AI技術(shù)打破了時(shí)空的限制，通過(guò)用戶畫(huà)像等，從廣撒網(wǎng)式獲取用戶，變成真正的“想用戶所想、提用戶所需”的精準(zhǔn)推送獲客；服務(wù)上，千人千面、為每個(gè)人量身定制金融服務(wù)不再是夢(mèng)想，機(jī)器通過(guò)大數(shù)據(jù)分析給人貼上幾百個(gè)甚至成千上萬(wàn)個(gè)標(biāo)簽，達(dá)到“可能比你更了解你的需求”的狀態(tài)；智能風(fēng)控則是大數(shù)據(jù)和活體識(shí)別等AI技術(shù)的結(jié)果；新型的GPU服務(wù)器、區(qū)塊鏈等的使用則可以革新整個(gè)服務(wù)的硬件。

人性化的另一大關(guān)鍵詞便是“普惠”。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院研究員邵赤平表示，依托扁平的互聯(lián)網(wǎng)和其他金融科技技術(shù)，智能金融增強(qiáng)了其服務(wù)的觸達(dá)能力和場(chǎng)景構(gòu)造能力，可以為“長(zhǎng)尾”客戶即另外80%的客戶提供相對(duì)平等的金融服務(wù)，因而新金融在一定程度上提升了社會(huì)的整體平等和公平程度。

智能金融在讓金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)成本、提升效率的基礎(chǔ)上，讓其產(chǎn)品更“懂你”，這樣“普惠”才能真正實(shí)現(xiàn)。