7月26日，由鳳凰財經(jīng)金融工作室iMoney主辦的“金融下午茶”沙龍第二期在五道口三聯(lián)書店如期舉行，本次沙龍以“消費金融：下一個金融創(chuàng)新風(fēng)口”為主題，包括工行總行牡丹卡中心（個人信用消費金融中心）消費信貸部總經(jīng)理盧海濤、京東金融消費金融部總監(jiān)許凌、積木盒子CEO董駿、融360CEO葉大清等嘉賓出席了本次沙龍，結(jié)合當(dāng)下消費金融市場的發(fā)展展開深入討論。
京東金融消費金融部總監(jiān)許凌
以下為京東金融消費金融部總監(jiān)許凌發(fā)言實錄：
許凌：謝謝大家，也非常感謝鳳凰財經(jīng)組織今天下午茶的時間，特別有意思，遇到很多以前的老朋友，第一張工行的學(xué)生信用卡是我們發(fā)起的，其實這個市場需求有，但是中國的監(jiān)管市場有點后知后覺，因為我最早是做風(fēng)控出身的，所以很了解到整個消費的市場需要怎么去做，包括金融這個市場怎么樣對待，人很有意思，可能大清有一點著急，所以我們正好我在風(fēng)控，也知道原來海外這個市場是這么大，做的這么靈活，一個信用卡能夠?qū)⒄麄€消費金融市場提供這樣多的便利給我們傳統(tǒng)的消費者，從一個學(xué)生到一個成年人。
我也是從十年前進入到消費金融這個行業(yè)。當(dāng)然也很有意思，在2013年的時候突然到電商，很多人都不解，為什么去電商了？我覺得我還是在做消費金融，因為這個市場很大，第二個有延續(xù)性。
什么是消費金融？什么是消費？消費就是花錢，消費金融就是花明天的錢，在這個里面我要想，我怎么樣讓消費者花明天的錢，花明天合理的錢，正好前一段時間有一個朋友問我，有一個企業(yè)說愿景和忽悠是什么區(qū)別，愿景是自己信去做的合理的，忽悠是沒有的。消費金融是要有強大能力，讓消費者花合理的明天的錢。所以怎么樣去提供合理的消費場景，提供合理的定價，提供一個合理的金融風(fēng)控這個非常有意思。
我不知道大家都應(yīng)該知道京東，京東白條在座的多少人知道或者嘗試過？
嘉賓：京東的信用卡嗎？
許凌：面對監(jiān)管一般都不這么說，但是其實所有的消費金融產(chǎn)品本質(zhì)不會有多大的改變，想聊幾個話題說，你怎么看消費金融的產(chǎn)品？這個產(chǎn)品上有什么可以創(chuàng)新的？第二個你怎么看消費金融的風(fēng)控，這個風(fēng)控上你們跟P2P比有什么可以創(chuàng)新的？我的回答說從大的規(guī)模上沒有什么好創(chuàng)新的，就跟大清講的，像AE信用卡這個行業(yè)在美國一百多年了，本質(zhì)上核心從免息期沒有多大的創(chuàng)新，從產(chǎn)品的核心本質(zhì)沒有什么變化。
所以我可能要講所有的模式?jīng)]有太大的變化，核心在于這個產(chǎn)業(yè)是一個長時間高投資型的產(chǎn)業(yè)，很花錢很花人，為什么？因為最終追求的是消費體驗上極致和風(fēng)控支持上極致，這兩個東西追求大量 投資和大量技術(shù)支持。
所以下面通過兩個小故事，也是我最近剛剛看到的，特別有意思的兩個小故事。一個是說，我們的一個用戶溝通的客服郵箱收到一封長郵件，我覺得挺有感悟，我不想夸我們做的多好，那么那封信是這么說的，他說我原來是北京的一個大學(xué)生，在大學(xué)的時候我開了校園白條，我換了一個新的手機，從手機打完校園白條以后，我現(xiàn)在校園畢業(yè)，我又組織旅游白條又做了一個旅游，上個月底，又用你們的自如白條，在鏈家租了一套房子，現(xiàn)在又收到京東白條的優(yōu)惠券，他進去以后可能會買一些新的家電。我覺得這個特別有意思，這就是我們產(chǎn)品做的創(chuàng)新和極致，當(dāng)消費者有非常初始的需求，是不是你給他的服務(wù)已經(jīng)做好了，已經(jīng)準備到位，每一個白條產(chǎn)品從一分鐘之內(nèi)從申請通過到下單完成，節(jié)省他大量的時間和選擇。而他原來可能要完成這些所有的需求，他要往家里借幾萬塊錢，北京租房，北京要壓一付三可能要兩萬塊錢，但是我們給他了，我們并不是盲目給他的，因為我們知道他是哪個學(xué)校的學(xué)生。他現(xiàn)在一個月平均還兩三百塊錢左右，因為租一套房子很貴，一個房子一個月就租金在兩千塊錢，其他的分期幾百塊錢。
主持人：他的月收入多少？
許凌：他找到一家互聯(lián)網(wǎng)公司，月工資八千到九千左右，這就是我們的潛力，為什么花明天的錢，首先我們判斷出這個人是有明天的，這個人是有未來的，他從一個小地方讀了一個很好的大學(xué)而且找到一個很好的工作，我不需要他向我證明什么，通過我們一些合作的數(shù)據(jù)接口查詢到信息，我們提前做好判斷，我們在銀行說，銀行經(jīng)常提供跪式服務(wù)，客戶給你跪，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)倒過來了，我們要跪給他，或者說我們至少要有這種心態(tài)。我們經(jīng)常說為什么中國的銀行業(yè)的消費比特別少，是對于對公業(yè)務(wù)躺著好賺錢，這兩年大家要學(xué)站起來賺錢了。因為我2013年到京東，之前一直在銀行做，但是到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才知道，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要跪著賺錢。
我們在想我們的消費者有什么樣的消費需求，第二個他需要什么樣的消費場景，順著消費者的需求我們?nèi)フ液献骰锇?，最終我們是給他服務(wù)的，這是第一個故事，是一封小表揚信的故事。
第二個故事也很有意思，是北京電商的朋友，他給我發(fā)一個微信，說你趕緊查，你們那兒出了一個風(fēng)險，他截了一個圖，他說我剛剛成功從京東白條套現(xiàn)了一部手機，他把自己的每一張圖都截下來了，我也不緊張，因為只要有金融產(chǎn)品就一定會有風(fēng)控，我隨手把這個轉(zhuǎn)給我的風(fēng)控團隊，他兩分鐘之后風(fēng)控的同事回復(fù)說，他在二十分鐘之內(nèi)就攔截住了，就是這一單根本就沒有配送，為什么？怎么樣做到的？其實剛剛就是說的，我們在風(fēng)控上的一個機制。因為這個用戶在開通白條的時候，其實我們在后面就有大量對用戶的一個評分，我們查到這個用戶的評分，他在我們內(nèi)部信用評分上是壓在過和不過的一點點，同時他有很多我們的標簽，其中有一個就是他有套現(xiàn)的嫌疑。這個用戶雖然你看著他消費的行為特別的頻繁，發(fā)現(xiàn)他下單的配送地址特別的分散，他所有的歷史配送地址沒有集中性，不像我們常規(guī)大家可以看看自己買貨下單記錄，一般是不超過兩個地址的，一般是家或者單位，集中性會非常明顯，他的特點是非常分散。
第二個特點是他下單時間特別異常，50%的交易是在凌晨三點以后完成，一看就是非標準的人士，所以我們會給他做各種的組合檢測，所以這就是說為什么剛才主持人提到白條是這樣一個創(chuàng)新產(chǎn)品，但是我在一年的時間內(nèi)，因為我比較了解銀行的發(fā)展數(shù)據(jù)，不說互聯(lián)網(wǎng)金融，就是超過銀行的幾家規(guī)?；荒甑耐仍鲩L，所以靠的是這些看不見的底層工作，而這些底層是需要大量的投資大量的團隊，包括也是上個月我們宣布是投資一家美國的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信公司，也是我們投的，也是在積極尋找新的一些手段和技術(shù)來創(chuàng)新這些方式，最終我們想讓用戶感知這個東西是特簡單的，最終就像大清說的，我們想把1%的臭蟲抓住，90%人感覺到是一個被極致跪著的服務(wù)體驗。
謝謝大家。
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