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作者：趙金金（九卦金融圈專欄作家）

來源：九卦金融圈

編輯：殷宜家 楊文華

從平安銀行和招商銀行近兩年的年報和一季度季報對比，兩家銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上取得的不俗業(yè)績與數(shù)字化密切相關(guān)，兩家銀行營業(yè)收入占比主要來自零售板塊，零售領(lǐng)域的數(shù)字化趨勢愈演愈烈。

根據(jù)季報顯示，平安銀行2021年一季度實現(xiàn)營業(yè)收入417.88億元，同比增長10.2%；實現(xiàn)凈利潤101.32億元，同比增長18.5%，增速創(chuàng)下了自2015年以來的最高紀錄。招商銀行一季度實現(xiàn)營業(yè)總收入847.5億，同比增長10.6%；實現(xiàn)歸母凈利潤320.2億，同比增長15.2%。兩家機構(gòu)零售客戶數(shù)和客戶資產(chǎn)均較去年同期上漲，尤其是零售客戶資產(chǎn)增幅較大。

表1 2020-2021年度一季度平安銀行和招商銀行零售業(yè)績表

從縱向看，相較2020年，雖然一季度受到疫情影響，但是一方面按照銀行的傳統(tǒng)慣例，銀行在上一年四季度即開始儲備次年一季度的營銷指標，因此在疫情爆發(fā)前銀行的業(yè)務(wù)都是在正常開展的，并未受到較大沖擊；另一方面，由于科技的發(fā)展，銀行的很多業(yè)務(wù)均可上線移動APP或微信端，在零接觸服務(wù)的推動下，銀行的業(yè)務(wù)從線下遷移至線上，大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶足不出戶均可線上辦理，因此2020年一季度銀行業(yè)務(wù)均在有條不紊地開展，各項業(yè)績也較上年有著不同程度的上漲，尤其是招商銀行和平安銀行。而2021年一是疫情等影響褪去，計提的信用及其他資產(chǎn)減值損失大幅降低；二是2020年同期凈利負增長，基數(shù)較低。

從橫向看，2020年一季度平安銀行的各項零售指標均快于招商銀行，2021年除了營業(yè)收入和零售客戶資產(chǎn)略低于招商銀行，其余指標遠超招商銀行。2021年一季度，平安銀行深入推動基礎(chǔ)零售“做實”，通過升級組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)模式，在獲客、經(jīng)營、平臺建設(shè)、客戶服務(wù)等方面取得了新的階段性成果。

表2   2019-2020年度平安銀行和招商銀行零售業(yè)績表

從縱向看，兩家銀行2020年零售業(yè)務(wù)各項指標同比增速遠遠低于2019年，雖然一季度并未受到太大影響，但是全年還是受到影響，全行業(yè)的業(yè)績都在下滑，銀行為所有行業(yè)提供服務(wù)，服務(wù)的對象都沒法生存了，服務(wù)提供商業(yè)績下滑當然不可避免。

從橫向看，平安銀行增速大大快于招商銀行，尤其是2019年平安的增幅遠遠超過招商，2019年，平安銀行零售轉(zhuǎn)型深入推進，全力發(fā)展基礎(chǔ)零售、私行財富、消費金融三大業(yè)務(wù)模塊，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，經(jīng)營管理全面提升。招商銀行憑借零售轉(zhuǎn)型起步早，零售AUM、客戶數(shù)等指標遙遙領(lǐng)先平安銀行。平安銀行與招商銀行相比還不是一個量級，但“新王”的追趕之勢不容小覷，同比增速方面則是平安銀行高于招商銀行。

早在2004年招商銀行就先行一步啟動了零售轉(zhuǎn)型，時至今日成為“零售之王”。招商銀行致力于轉(zhuǎn)型發(fā)展成為我國最佳的商業(yè)銀行，緊緊圍繞“輕型銀行”的轉(zhuǎn)型目標，努力做到“質(zhì)量、效益、規(guī)?！?/strong>的均衡發(fā)展，以零售領(lǐng)先、創(chuàng)新驅(qū)動，進一步實現(xiàn)其經(jīng)營特色。

相比之下，平安銀行2016年才開啟零售轉(zhuǎn)型，但奮起直追之勢兇猛，被業(yè)內(nèi)稱為銀行業(yè)“零售黑馬”。平安銀行零售轉(zhuǎn)型思路是：效仿招商銀行打造完整的零售生態(tài)體系，從而達到將客戶留在自身零售業(yè)務(wù)閉環(huán)內(nèi)的目的。為此，平安銀行提出“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”三大策略方針。

零售端用戶情況，招商銀行最主要的平臺是招商銀行App和掌上生活A(yù)pp，二者的MAU達1.07億戶。數(shù)據(jù)顯示，2020年，招商銀行App累計用戶數(shù)達1.45億戶，增幅27.19%；掌上生活A(yù)pp累計用戶數(shù)達1.10億戶，增幅20.16%平安銀行的主打平臺則是平安口袋銀行APP，截至2020年末，其注冊用戶數(shù)11,317.53萬戶，較上年末增長26.5%；月活躍用戶數(shù)（MAU）達4,033.14萬戶，還原同口徑后較上年末增長15.6%，其中生活場景月活躍用戶數(shù)超2,181.97萬戶，較上年末增長79.1%，占總活躍用戶數(shù)的54.1%。

表3   2020年平安銀行和招商銀行平臺發(fā)展情況

2020年平安銀行對科技的投入持續(xù)加大，科技人員（含外包）超過8500人，較上年末增長超12.5%，IT資本性支出及費用投入同比增長33.9%。招行2020年信息科技投入119.12億元，突破百億，同比增長27.25%，占營收比超4%，明顯提高；招行研發(fā)人員共8882人，同比增長173%，占總員工比9.77%。平安銀通過打造“AI+T(遠程坐席)+Offline(線下隊伍)”的人機協(xié)同服務(wù)新模式，給客戶配備AI客戶經(jīng)理。數(shù)據(jù)顯示2020年該行的AI客戶經(jīng)理月均服務(wù)客戶數(shù)較2019年月均水平提升693.1%。2020年，招商銀行App借記卡數(shù)字化獲客占比19.98% ；掌上生活A(yù)pp信用卡數(shù)字化獲客占比達62.82%。

平安銀行通過賦能客戶、賦能一線、賦能風控、賦能管理，夯實科技基礎(chǔ)，推進數(shù)字化經(jīng)營，并期望構(gòu)建全面數(shù)字化經(jīng)營“智慧大腦”。在金融科技背景下，以數(shù)字化為主線，平安銀行最新戰(zhàn)略是想成為“全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”。“AI Bank”是該行實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心技術(shù)，應(yīng)用于獲客、場景搭建、智能風控等環(huán)節(jié)，以此來推進全行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升B端與C端用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺中的用戶黏性，從而形成一個完整的線上服務(wù)平臺閉環(huán)。“金融壹賬通”是平安集團“金融+科技”雙戰(zhàn)略的主要載體，它的產(chǎn)品主要由致力于中小銀行、保險公司、證券、基金等方面的智能銀行云服務(wù)構(gòu)成。

招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分為三階段，第一階段，“輕型銀行”戰(zhàn)略目標，明確“移動優(yōu)先”的數(shù)字化創(chuàng)新戰(zhàn)略。招商銀行最早切入移動端，早在2010年，招商銀行就開始了手機銀行客戶端的開發(fā)，上架了iPhone手機銀行客戶端；又于2011年上架Android版手機銀行終端，并在此后每年保持更新。2020年，招商銀行的手機銀行已經(jīng)推出9.0版本，并相繼推出掌上生活等其他App，豐富“移動優(yōu)先”策略。第二階段，招商銀行定位 “金融科技銀行”，把科技轉(zhuǎn)型作為未來三到五年的核心，為轉(zhuǎn)型升級提供源源不斷的“核動力”。2016年，招商銀行正式提出要加快推進金融科技戰(zhàn)略；2017年，招商銀行明確了金融科技銀行的目標；2018年，招商銀行提出對標金融科技公司，擁抱銀行3.0時代；2019年之后在公司章程中明確加大科技投入；2020年進入科技投入超百億。第三階段，以零售3.0為突破口，在數(shù)字化經(jīng)營、生態(tài)建設(shè)、數(shù)字化風控、數(shù)字化管理四個方面，成為招商銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展的持續(xù)動能。

后疫情時代，線上消費的遷移已勢不可擋，而日新月異的數(shù)字平臺吸引著熱衷數(shù)字技術(shù)的消費者。近年來，由于零售業(yè)務(wù)比對公業(yè)務(wù)收益更高、風險更低，很多銀行都在加碼零售業(yè)務(wù)。疫情催使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，數(shù)據(jù)可見，數(shù)字化開始地越早，零售市場占領(lǐng)就會越大，招商銀行和平安銀行在零售的賽道上無疑是成功的。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其實就是利用金融科技手段使零售銀行內(nèi)部的運營、產(chǎn)品服務(wù)、客戶營銷等方面實現(xiàn)智能化，是對客戶服務(wù)模式、理念的變革，目的是提升服務(wù)質(zhì)量、改善客戶體驗、節(jié)約運營成本、降低業(yè)務(wù)風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，數(shù)字金融科技正顛覆著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，零售銀行的服務(wù)渠道及載體正在向數(shù)字化遷移，隨著客戶交易行為習慣的數(shù)字化，客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)有了新需求，并且更加注重客戶體驗，同時，銀行同業(yè)和跨界之間的競爭在加劇。隨著客戶數(shù)字化交易行為的加深，提升客戶體驗成為銀行產(chǎn)品和服務(wù)的追求，只有銀行根據(jù)自身發(fā)展情況適當加大金融科技投入，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),為客戶輸入場景化、無感化的服務(wù)，才能滿足客戶個性化、差異化的需求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的逐漸發(fā)展普及，金融科技公司與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭愈加激烈，第三方支付直接沖擊著銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以通過與擁有高新技術(shù)的金融科技公司以及專業(yè)公司合作，彌補銀行的技術(shù)不足。商業(yè)銀行在自身創(chuàng)新變革的同時，也亟需從外部獲取技術(shù)和場景賦能，與互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作，壯大自己的羽翼，在金融科技這條路上，銀行是新手，需要指引和合作。金融科技公司通過輸出技術(shù)或提供場景，與銀行業(yè)金融機構(gòu)在營銷、獲客、風控、運營等領(lǐng)域開展合作。銀行與金融科技公司合作，一方面可以提高金融科技技術(shù)滲透率；另一方面，彌補部分金融科技復合型專業(yè)人才的不足。

銀行要以支付結(jié)算和消費信貸服務(wù)為基礎(chǔ)，不斷向外部場景延伸，搭建消費場景，深度融入生態(tài)圈，切入客戶的生活、工作場景，為其提供場景化和無感化服務(wù)。首先，銀行可以整合內(nèi)部的生活繳費、積分商城等各種非金融服務(wù)，將零售銀行服務(wù)和產(chǎn)品融入到人們的衣、食、住、行、工作、娛樂、社交、理財、投資、保險等各類型場景之中，打造以手機銀行、微信公眾號、信用卡等為載體的閉環(huán)生活服務(wù)生態(tài)圈，不斷改善商業(yè)銀行生態(tài)圈的用戶體驗，助力零售銀行轉(zhuǎn)型。其次，商業(yè)銀行可以與其他行業(yè)、企業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享，客戶共享，打造開放式銀行，有效地達到獲客、活客以及留客，提升零售銀行競爭優(yōu)勢。

私人銀行業(yè)務(wù)是零售銀行必爭地。伴隨著富人們專業(yè)財富管理需求度的增加，近年來國內(nèi)私人銀行業(yè)績增速有目共睹。招商銀行零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢就是掌握了較多的高凈值客戶，成為其零售業(yè)務(wù)發(fā)展的護城河，私人銀行業(yè)務(wù)本是平安銀行零售短板，經(jīng)過這兩年的奮起直追，數(shù)量和規(guī)模迅速增長。私人銀行業(yè)務(wù)，已然成為商業(yè)銀行零售生態(tài)鏈必爭的新高地。天風證券也指出，私人銀行是零售生態(tài)鏈的頂端，相比其他零售業(yè)務(wù)市場增長率更快、回報率也更高。零售銀行是我國商業(yè)銀行面對利率市場化和金融脫媒化進行改革的重要出路之一，而私人銀行則是必爭的“高地”。

由于金融科技在持續(xù)升級創(chuàng)新，一方面使得商業(yè)銀行的科技人才及所擁有的科技技能與當下金融科技的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展不相匹配，且復合型人才的培養(yǎng)也跟不上發(fā)展的速度。零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展需要金融科技和復合型人才共同推進，對標金融科技公司，構(gòu)建專業(yè)科技引才機制，引入金融科技的復合型人才，并建立人才隊伍，提供良好的職業(yè)發(fā)展前景，保持提升銀行工程師隊伍與金融科技團隊的創(chuàng)新能力。