各位朋友，大家好，我是超凡。
歡迎大家來到走出負債危機系列課程。
改變，從提高財商開始。
上節(jié)課呢，我們簡單聊了聊負債是如何產(chǎn)生的，我們來簡單回顧一下。首先負債是有良性惡性之分，良性負債的目的是借雞生蛋，當你的資本不足以支撐事業(yè)發(fā)展的時候，你可以借用資本來產(chǎn)生盈利來產(chǎn)生效益。但是這有一個非常核心的前提，就是你得有駕馭金錢的這些能力。而幾乎所有的債務(wù)，他這個問題都出現(xiàn)在這里，你以為自己能夠駕馭得了這些錢，但是實際上駕馭不了。
很多人自己認為自己沒有問題，以為自己能夠駕馭得了這些錢，因為別人會玩自己也會玩。于是呢，高調(diào)的融資，高調(diào)的貸款，最終也高調(diào)的負債。本來想要用貸款提高生產(chǎn)力，但是由于自己能力不足，生產(chǎn)力不僅沒有提升本金也賠進去了，所貸的款成了惡性負債。
債務(wù)的性質(zhì)是良性與惡性，惡性與良性之間有明顯的區(qū)別，但是兩者之間并沒有不可逾越的鴻溝。換句話說，良性負債和惡性負債之間可以相互轉(zhuǎn)化，想要把良性負債轉(zhuǎn)為惡性負債很容易，但是想要惡性轉(zhuǎn)良性受制于我們大多數(shù)人的知識技能的限制，知識能力的限制很難。
首先需要看你具備不具備相應(yīng)的條件，其次要看你具備不具備知識技能和掌控能力。我們在上一節(jié)課也講了，把這個負債簡單分為三類，第一類是消費性負債，原因是開支過大，管不住自己的消費欲望，愛面子等等；第二種是投資性負債，分為投資失敗和投機失敗兩種，一般投資型負債的負債額是比較高的，通常是幾十萬到幾百萬甚至更高不等，這個時候只有一種方法，解鈴還須系鈴人。
也就是說投資債還是需要依靠投資來解決，但具體的投資怎么投，投什么就要看個人具體情況，總之是圍繞著大腦投資親自趕互聯(lián)網(wǎng)為主的。而投資型負債你想要去靠打工解決很難，第一個原因是這個人的野心，當你習(xí)慣了高標準的生活質(zhì)量，你就再也回不去從前了。第二個是打工賺的少，利息都不一定管的住，這是投資人負債，第三種是意外性負債，這種負債的出現(xiàn)主要是風(fēng)險管理的不到位，針對這種情況的解決方案也是因人而異的，你的財務(wù)狀況，資產(chǎn)狀況，負債狀況，信用狀況，收入狀況，未來規(guī)劃等等都會影響你這樣一個解決負債的方案的制定。
這是上節(jié)課的第二個知識點，第三個知識點是鴕鳥心理，這是可怕的逃避心理，可怕的拖延癥，債務(wù)不可怕，但可怕的是人性，拖延逃避貪婪看不清自己的真實能力水平等等。這些因素最終會讓自己越陷越深，幾乎所有的負債的人都會產(chǎn)生這樣的一個現(xiàn)象，或多或少的逃避和拖延。而逃避和拖延最多會導(dǎo)致你的問題越來越難以解決，這會讓你更加痛苦，越來越痛苦。這就是我們上節(jié)課所講的幾個知識點，幾個重點通過上節(jié)課我們可能看到了導(dǎo)致自己負債的原因。
我們已經(jīng)能把自己身上出現(xiàn)的問題簡單的羅列出來。但是僅僅這些不足以徹底解決我們的負債，想要從根本去解決負債，并讓財務(wù)有逆轉(zhuǎn)性的好轉(zhuǎn)。我們需要看到更深層次的問題，就是事物發(fā)展的根本原因。到底是什么導(dǎo)致負債產(chǎn)生？產(chǎn)生負債的根本原因是什么呢？根本原因是個人能力不足。
我舉個例子，我們線下學(xué)員的真實案例，這個學(xué)員的負債是經(jīng)營虧損加投資失敗造成的負債，不多不到60萬。根據(jù)他的回憶表述，他最開始是擺地攤賣菜的，擺攤賣菜的。賣了30年攢下來30多萬，這可是辛辛苦苦的血汗錢，每天早上四五點就起床，晚上十一二點還沒有睡覺，非常辛苦的。然后干了30年，攢了這么多錢，賺錢之后呢，想要找一個輕松一點的營生。
下一步準備開個公司，于是呢他先拿20萬買了一輛車，22萬買了一輛車，然后呢剩下的十多萬加上借的10萬開了一家超市，15年開的超市到17年這兩年期間呢還多賺錢也都能賺錢，把當初借的錢也都還清了，又賺了十幾萬，又賺了十幾萬的存款，但是呢她不滿足。他認為辛辛苦苦投資二三十萬開的一家超市，賺錢的速度還不如當年擺地攤來得更快，他心里不平衡。
然后呢，整天想著再找一個副業(yè)，再找一個能賺錢的副業(yè)，因為開超市也比較閑。后來呢，就接觸到了解到股票還有期貨，玩這個玩了沒多久，自己的十幾萬的存款全搭進去了，還有五六張信用卡。搭進去了車貸，抵押貸也搭進去了，后來又接觸的網(wǎng)貸也搭進去了，前前后后欠了50多萬。后來呢就轉(zhuǎn)不動了，而她自己的這個超市在18年之后就不怎么賺錢啦，19年的時候甚至還虧錢，這讓他痛苦至極，不知道怎么去還債。
這是當時這個學(xué)員的案例，現(xiàn)在我們需要看這個案例，這個學(xué)員身上他都存在哪些問題？第一個我們大多數(shù)人都存在這樣的情況，習(xí)慣性的先享受優(yōu)先購入負債。
這是很多人的通病，賣了三四年的菜辛辛苦苦擺地攤?cè)ベ嵉腻X。你看冬天那么辛苦，四五點起床這個錢首先他拿來買車，這是購買了不必要的負債。20多萬的車就已經(jīng)占據(jù)了他當時儲蓄比例的2/3。早上四五點起床，六點開門，一年四季賣菜，三十年賺了30多萬，結(jié)果第一件事情拿20多萬買輛車。
車這個東西他只要到手就開始折舊，這是極其錯誤的花錢方式，還有買車之后的開車的消耗平均每年兩萬，這無疑是雪上加霜，購買了負債，負債還在不斷地產(chǎn)生負債，這就像借貸。借了錢還得給利息，在財務(wù)狀況不太好的情況下，這并不是明智的做法。
人人都喜歡享受，人人都喜歡高標準的生活質(zhì)量，但是卻不看自己的財務(wù)狀況是否允許。像他這樣的狀況不是個例，很多小企業(yè)主。自己做生意的小老板都是這樣的，辛辛苦苦開公司賺錢，但是賺的這個第一筆錢就花了，根本不會考慮后面的風(fēng)險。
他不會考慮自己的這個事業(yè)，這個公司是否能做長久？不考慮事業(yè)的行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，正常情況下我們賺的第一筆錢用來加強配置防火墻，我們要配置上房產(chǎn)還有其他的金融工具箱，用來防御不可預(yù)知的風(fēng)險。
然后呢，在后面把這個防火墻建立好之后，后面你要把這個錢用來考慮如何建立可持續(xù)發(fā)展的事業(yè)，這才是正確的做法才是正確的順序，而不是優(yōu)先購買負債。你看這個學(xué)員身上的第一個問題，習(xí)慣性的先享受優(yōu)先購物負債。這是第一個問題，第二問題是本金不夠，借別人的錢去投資開超市。
這其實是兩個問題，優(yōu)先購入負債，借貸投資實體。這兩個問題借貸投資是高風(fēng)險行為，你看四借了十萬八萬不多你也不在乎，但是借錢這個行為你只要沾上他就是無底洞，借了第一次還會有第二次，況且投資就意味著風(fēng)險和失敗，失敗之后肯定還是要接待的加上利息。現(xiàn)實中的時代發(fā)展會遠遠超出你自己的意料，你自己的規(guī)劃超出你自己的能力范圍。
你以為你在草原運氣好，獵殺了一頭狼，你還很開心，但事實上你背后惹了一群狼，你連能不能活著走出這個草原都不好說。這是借貸投資這個行為，這個行為背后是無底洞一環(huán)套一環(huán)，設(shè)計這個陷阱的不是別人，是自己的人性和欲望，所以說一旦你進去了勢必得退層皮。
除了這個借貸投資，還有就是投資實體普通人能力和資源和資本有限，對投資實體要慎重，在這個時代投資實體一定要慎重，盡量選擇輕資產(chǎn)行業(yè)去做。這第二個那么第三個賭博心態(tài)和欲求不滿的貪婪心理，當自己的賺錢速度達不到預(yù)期值的時候，很多人會選擇更快的來錢方式。他們不會去考慮對應(yīng)的高風(fēng)險，因為在欲望的驅(qū)使下，他們會不自覺地放大夢想而忽略風(fēng)險。
人的精力人的焦點是有限的，當你的注意力過多的放在高回報率上并極其興奮，這個時候你對高風(fēng)險的認知就會轉(zhuǎn)移。你就會忽略風(fēng)險，這個時候你的行為會更加的不理智，這就是貪婪造成的后果。一個人越是在困難的時候，他就越想通過一些不切實際的想法快速翻身。而銀行和一些借貸機構(gòu)，網(wǎng)貸為這些人提供了不應(yīng)該有的便利。
任何人在遭遇問題之后，應(yīng)該做的是客觀分析自己的問題，然后及時的壯士斷腕及時止損，但是事實上絕大多數(shù)人都是拖拖拉拉猶猶豫豫。及時止損這個問題是我們在陷入負債當中首要要考慮的問題，你要根據(jù)自己的實際情況客觀的分析事態(tài)的發(fā)展，然后其實作為調(diào)整。即使做了調(diào)整，明明自己沒有什么希望，你就拖著不放，這就是愚昧了。
還有很多人走到一定地步了，這個時候他還是不愿意變賣資產(chǎn)，結(jié)果資產(chǎn)被拍賣了，自己能賣的話他能賣一百萬，但是拍賣也就他賣個六七十萬。而且拍賣的周期是很長的，三個月到一兩年不等，這個周期周期之內(nèi)它的利息還是不停的?？傮w下來，你的損失是翻幾倍的。這些都是上面這個學(xué)員身上的問題
我們來簡單總結(jié)一下上面這個學(xué)員他身上的幾個問題
第一，不懂資產(chǎn)與負債習(xí)慣性的先享受，這反映了一個人的基本財商的缺失。
第二，本金不夠的情況下借貸投資實體，這是對風(fēng)險的管理不到位，沒有風(fēng)險意識。
第三，盲目的投資實體在實體經(jīng)濟下滑的今天依然盲目投資實體，這反映了一個人的經(jīng)濟敏感度。這個經(jīng)濟敏感度是經(jīng)營者創(chuàng)業(yè)者生存的根本
第四，貪婪和賭博的心態(tài)導(dǎo)致自己越陷越深。在這個快節(jié)奏的時代背景下，越來越多的人浮躁他們想更快的賺錢，于是在能力和財富不允許的情況下，過早的接觸高風(fēng)險投資介入貸款。最終潰敗，這是欲望的管理問題。
第五，不及時止損在遭遇危機的時候，絕大多數(shù)人本可以提前止損，將問題最小化規(guī)劃的。但是因為自己的拖沓無知，多了心態(tài)最終像個死局吃掉。
你現(xiàn)在可以看一下上面的這些問題，你有沒有中招？無則加勉有則改正。近幾年來呢，我國的社會發(fā)展真的很快，慢慢的人心浮躁，追名逐利。出現(xiàn)了這樣的一些社會風(fēng)氣，但是這是一個國家一個社會發(fā)展的必要歷程，我們處在這個時代當中，可能我們改變不了時代，但是我們完全改變得了自己。讓自己靜下來，穩(wěn)下來，一步一步的走，不要盲目騰云駕霧。有些人整天看著這個風(fēng)口，望著那個機遇，渴望著自己能夠像風(fēng)口上的那只豬一樣縱情翱翔。而當你看多了機遇，看多了風(fēng)口，你就再也不愿意腳踏實地的一步一步走好每一步路。
結(jié)果就是風(fēng)沒了，豬摔死了，或者是豬駕馭不了風(fēng)飛偏了。很多投資型負債就是這么一個現(xiàn)狀，所以呢，這就反映了一個人的個人能力的問題。
本節(jié)課的重點什么是負債的根本原因，這就是負債的根本原因。
我把負債的根本原因歸納為兩點能力不足，第一，賺錢能力不足，第二掌控能力不足。
賺錢能力不足幾乎是所有財務(wù)問題的中心，賺錢能力不足包含個人賺錢能力和企業(yè)賺錢能力兩大系統(tǒng)。而個人賺錢能力不足包含兩種能力，分別是創(chuàng)收能力和對創(chuàng)收風(fēng)險的應(yīng)變能力。創(chuàng)收能力就是你正常的常規(guī)的工資收入，你賺的這個錢，而對創(chuàng)收風(fēng)險的應(yīng)變能力是指面對失業(yè)風(fēng)險和創(chuàng)業(yè)失敗風(fēng)險你的抵御能力，這是收入的穩(wěn)定性。
這兩點決定了你的賺錢能力的高低，而企業(yè)賺錢能力呢包含兩種問題，第一是行業(yè)本身的發(fā)展的瓶頸，而是經(jīng)營者個人能力瓶頸。行業(yè)本身的發(fā)展瓶頸就是方向的選擇，比如說傳統(tǒng)對比互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)加傳統(tǒng)這樣的方向選擇，再比如說制造業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)和教育產(chǎn)業(yè)這樣的行業(yè)選擇這是方向的問題，還有本身的發(fā)展瓶頸的問題。而經(jīng)營者個人能力瓶頸就是自己的經(jīng)營能力。
很多初創(chuàng)型企業(yè)死于創(chuàng)始人的格局，屬于創(chuàng)始人的做事風(fēng)格，這就是經(jīng)營者的個人能力的瓶頸。這就是兩種賺錢能力不足個人賺錢和經(jīng)營者帶動企業(yè)賺錢這兩個方面。賺錢能力不足會直接導(dǎo)致入不敷出，特別是企業(yè)本身公司的運營成本就高。不賺錢他其實就是在虧損，因此呢，經(jīng)營者面臨的問題更嚴峻。
而對于個人，對于家庭或者公司來說，賺錢能力其實就相當于一個人身體內(nèi)的造血能力。如果你沒有造血干細胞沒有骨髓，那你鐵定活不了多久，因為血細胞的生命周期不過百天沒有造血干細胞，百天之后細胞死了，人這個生物系統(tǒng)就完了，財務(wù)也是。
想要財務(wù)健康賺錢能力是核心之一。我們在財務(wù)自由之路專輯當中講財務(wù)自由的300核心賺錢留錢錢生錢賺錢是實現(xiàn)財務(wù)自由的核心要素之一。
這是造成負債的第一個原因，賺錢能力不足，因為單純的賺錢能力不足造成的債務(wù)，常見的比如說中年危機，創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營危機等等。
然后這造成負債的第二個原因，掌控能力不足，這個掌控能力包含的比較多，第一個掌控財富的能力叫做管錢，第二個掌控欲望的能力這叫管人。第三個掌控風(fēng)險的能力，這個叫管風(fēng)險。在經(jīng)濟行為當中，特別是投資行為風(fēng)險是大概率事件，如果你沒有管理風(fēng)險的意識，一旦你遭遇風(fēng)險直接會陷入死局，所以說要有把控風(fēng)險管理風(fēng)險的意識。
對于財務(wù)來說，如果你僅僅只能賺錢，不會管理財富，你不懂得管理財富的配置，不懂得資產(chǎn)的配置。你的錢是留不下來的，這樣下來其實你的奮斗是毫無意義的，你可能只是在給銀行和社會打工，因為你賺的錢全部給別人了，你自己沒有長久的改善生活品質(zhì)，所以說要學(xué)會管錢。
而財富管理當中首要的核心是管理人性管理欲望，我們要管住自己花錢的欲望，亂投資的欲望，貪婪的欲望，這一點管理不好，你辛辛苦苦賺的錢就是給別人賺的。這是財務(wù)的管理，人性的管理，這都屬于掌控能力，因此呢，這個時候我想你應(yīng)該能看到你的債務(wù)，你的危機，你的問題，你的本質(zhì)出現(xiàn)的哪里？
解決問題是要從本質(zhì)出發(fā)的，如果說你只看到表象，你看不到本質(zhì)本質(zhì)是會不斷地惡化的。就像融資解決的是現(xiàn)金流危機，在某些特定的情況下融資可能會有價值，但是如果你遭遇的財務(wù)管理危機，賺錢能力不足的危機，那種只會讓你雪上加霜。
好了，本節(jié)課呢，我們分析了面對負債這個問題，負債是分為表象和本質(zhì)的。表象可能就是你投資失敗所欠的錢，或者說你入不敷出的收支管理，這是負債的表象，而你看到表象之后呢還要看到發(fā)生問題的本質(zhì)，如果你只看表象不看本質(zhì)，那結(jié)果是什么呢？
結(jié)果就會導(dǎo)致你四處融資，最后把自己融化。只看問題的表象，不看會問題的本質(zhì)，會導(dǎo)致本質(zhì)膨脹，失去控制，全盤皆輸。惡性負債是怎么來的？就是賺錢能力不過關(guān)，財務(wù)管理能力不過關(guān)，對自己的控制能力不強，好面子愛占便宜，投機取巧拖延不止損，得過且過等等。這才是負債的本質(zhì)，不看本質(zhì)只看表象，那好面子就耗著唄，耗著耗著錢就耗盡了。
事實上，人活著一輩子很多應(yīng)該被重視的東西，讓人們忽略了很多不應(yīng)該重的東西，人們就重視了，比如說身體健康，比如說夫妻關(guān)系，比如說生活情調(diào)，這是每個人應(yīng)該重視的。很多人卻為了金錢和欲望過分的糟蹋身體，或者說把好的脾氣給了外人，把壞的脾氣都留給了家人。而那些不應(yīng)該被重視的獲得應(yīng)該理智對待的東西，比如說面子，比如說欲望，很多人卻滿腔熱血不顧一切的去追求，甚至不惜動用歪心思。因此現(xiàn)在你有必要去撥開云霧見明月，你有必要去透過現(xiàn)象看本質(zhì)。
解決債務(wù)有兩個層面，第一個層面是針對負債現(xiàn)象的解決，就是錢的問題得解決。這是大多數(shù)人解決的辦法，這是慣性思維考慮的結(jié)果，也就是借錢還債都是讓家人幫忙還債。這種解決方案其實是治標不治本的，如果你是這樣解決的，可能暫時性的能走出當下的危機，但是未來你會一直處在各種形式的危機當中，或者說一直在財務(wù)紅線上徘徊，因為你不具備掌控力和生產(chǎn)力。
而解決負債的第二個核心層面是個人能力的系統(tǒng)大提升，提升你的收入和對財富的掌控和對風(fēng)險的管理，這才是核心。因此呢，你需要放開你一貫的思維模式，變革你的認知系統(tǒng)，提升你的思維深度，觸及到事物發(fā)展的本質(zhì)或者核心，這樣你才能真正的顛覆傳統(tǒng)，才能跨過當下的困難，達到全新的高度。
好了，本節(jié)課呢，我們就聊到這里，我是超凡，如果您感覺課程還不錯，你可以關(guān)注超凡，并把課程分享給更多的人聽，感謝你的收聽，我們下節(jié)課見。
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