【案例基本情況】
1、借款客戶基本情況
借款人李某，男，38歲，已婚，本地人，原先是XX市XX食品廠的工人，2004年下崗后一直到2011年在XX經(jīng)營餐飲生意，經(jīng)營6年，2011年來到XX投資XXXX酒店，經(jīng)營面積1100平方米，（其中有4個大包間、6個中包間、7個小包間、大堂20桌）?？蛻粢患胰冢拮玉TXX，一個兒子今年9歲，妻子在帶小孩，經(jīng)電話核實(shí)妻子同意貸款。客戶2000年購房于XX市XX區(qū)，面積112平方米，當(dāng)時購買價值70000元，一次性付清房款。
2、擔(dān)保人情況
此筆貸款的擔(dān)保人分別為祁某與曹某，分別為市移動公司和XX師范學(xué)院科技學(xué)院的正式員工，每月工資皆為2000元。調(diào)查時兩人都聲稱熟悉借款人，明白擔(dān)保責(zé)任。
3、客戶貸款情況
實(shí)際用款人李某提出申請后，某行兩位信貸人員到其經(jīng)營場所進(jìn)行貸前調(diào)查。在調(diào)查過程中，客戶積極配合，信貸人員對其評價較好，表現(xiàn)出的還款意愿較強(qiáng)。同時，經(jīng)調(diào)查分析該客戶資產(chǎn)合計(jì)為38207元，無負(fù)債，月凈收入在12788.51元，現(xiàn)金流正常，具有較強(qiáng)還款能力且借款用途符合要求。同時，兩個擔(dān)保人為公務(wù)員，同意為該筆貸款提供擔(dān)保，符合對擔(dān)保人的要求?？紤]到以上情況，某行審貸會同意放款10萬，期限1年，利率15.84%，采用階段性等額本息還款法，并于2011年12月5日發(fā)放了該筆貸款。
【逾期形成、催收過程及結(jié)果】
客戶在前四期還本息期間有逾期，催收之后還能正常還款，但到還第五期本息時逾期長達(dá)29天。
發(fā)生逾期主要原因是客戶貸款用途是餐飲經(jīng)營，由于餐飲店股東之間發(fā)生爭議，店面停止經(jīng)營，導(dǎo)致無法還款。該店在2008年4月22日已停止經(jīng)營，且借款人又把所有的債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓給新的股東，新的股東對還款更是百般推諉，從而導(dǎo)致逾期時間不斷延長。
5月4日，管戶信貸員電話催收客戶還款，借款人表示他已退出股份，原有的債權(quán)債務(wù)已轉(zhuǎn)讓給了新的股東，對銀行借款不由他負(fù)責(zé)。管戶信貸員打電話給保證人祁某，保證人認(rèn)為該筆貸款由于借款人李某退出股份不再提供對此貸款的擔(dān)保。找到新股東后，新股東表示等一星期之后他們把內(nèi)部的股權(quán)問題解決好，就償還銀行借款。但實(shí)際上以種種理由進(jìn)行推諉，致使逾期時間越來越長。后該行跟蹤保證人，給保證人施加壓力，與保證人祁某及曹某單位領(lǐng)導(dǎo)溝通，請求單位領(lǐng)導(dǎo)做保證人思想工作，經(jīng)銀行施壓和保證人單位領(lǐng)導(dǎo)做工作，保證人已存入逾期資金，并表示對剩余貸款將繼續(xù)向貸款人施壓，于年6月2日償還5月、6月當(dāng)期的本息，并表示將會在6月中旬開業(yè)之間把剩下和余款結(jié)清。
案例點(diǎn)評
這筆逾期貸款的形成是因借款人經(jīng)營困難、經(jīng)營主體變更引發(fā)的。該筆貸款借款人還款能力與還款意愿都出現(xiàn)問題，原經(jīng)營主體與新主體之間相互推諉，考慮保證人有正常工作單位，有一定社會地位，可從保證人入手，派人員前往單位人工作單位或家庭，做思想工作，或通過領(lǐng)導(dǎo)做工作，由保證人督促或代為償還。
所以信貸員們，貸前一定要做好調(diào)查，了解客戶所有情況與意愿，貸后要及時跟蹤，要掌握經(jīng)營主體變更，在變更前督促其償還貸款或進(jìn)行資產(chǎn)保全。
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