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　　對(duì)此，理財(cái)師分析認(rèn)為，隨著孩子年齡增長(zhǎng)，到了初高中，他們雖然對(duì)金錢有了一定認(rèn)識(shí)，但理財(cái)意識(shí)仍然處在懵懂期，多數(shù)還只是停留在“意愿階段”，還不能付諸行動(dòng)。王女士為孩子辦理了銀行卡，讓孩子定期存錢，這是培養(yǎng)孩子財(cái)商的重要一步。但家長(zhǎng)僅僅把理財(cái)工具提供給孩子是不夠的，還需要進(jìn)一步進(jìn)行引導(dǎo)，建議從三方面實(shí)施：首先，讓孩子意識(shí)到，他們可以有零花錢，但需要適當(dāng)打理；其次，用自己的零花錢，可以買到自己想要的商品，比如零食、學(xué)習(xí)用品等，但需要適度；再次，告訴他們利息的概念，并領(lǐng)他們到銀行，將銀行儲(chǔ)蓄的方法、種類、利率等知識(shí)逐漸教授給孩子。還可以讓他們算算利息，使孩子意識(shí)到定期存錢就能增加財(cái)富，培養(yǎng)孩子簡(jiǎn)單的金融知識(shí)。

　　對(duì)策三引導(dǎo)孩子選擇穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品

　　對(duì)應(yīng)類型：溫室族

　　特征：缺乏理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

　　上一波牛市，市民炒股熱情得到極大激發(fā)，出現(xiàn)全民炒股的盛況，就連一些大學(xué)生也涉入其中。“2007年，孩子上了大學(xué)，看著有同學(xué)炒股，便也問(wèn)我要了1萬(wàn)元錢，想到股市搏擊一番。當(dāng)時(shí)我想讓孩子嘗試一下股市投資，也許能養(yǎng)成孩子的投資習(xí)慣，對(duì)孩子未來(lái)成長(zhǎng)有利，便答應(yīng)了孩子的請(qǐng)求。”市民萬(wàn)先生向記者表示，現(xiàn)在隨著人們的生活水平的提高，孩子吃、穿、用樣樣不缺，物質(zhì)生活基本不用愁，有必要培養(yǎng)孩子的財(cái)商素質(zhì)。

　　萬(wàn)先生說(shuō)，起初股市上漲，他的孩子在股市上也賺了一些小錢。不過(guò)，股市在2008年開(kāi)始大幅下挫，虧損自然難以避免，給孩子的1萬(wàn)元錢到2008年年底只剩下3000元?！翱吹贸鰜?lái)，孩子的投資的信心受到很大打擊，賺錢時(shí)，孩子回家張口閉口都是股市；虧錢后，孩子對(duì)股市失去了興趣，有時(shí)主動(dòng)找他分析股市都得不到回應(yīng)。”通過(guò)這次投資經(jīng)歷，萬(wàn)先生覺(jué)得自己在引導(dǎo)孩子理財(cái)上過(guò)于激進(jìn)，沒(méi)有讓孩子體會(huì)到投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)所在?！巴ㄟ^(guò)這次投資教訓(xùn)，我覺(jué)得股市并不適合欠缺投資技能的人，尤其是還沒(méi)有走上工作崗位的學(xué)生一族，他們?cè)诟改副幼o(hù)下成長(zhǎng)，過(guò)著衣來(lái)伸手、飯來(lái)張口的生活，生活、工作以及理財(cái)上的風(fēng)險(xiǎn)他們往往沒(méi)有機(jī)會(huì)去體驗(yàn)，過(guò)于激進(jìn)往往會(huì)引發(fā)不良后果。”

　　對(duì)此，專家認(rèn)為，未成年人身體和思維都處于發(fā)育的階段，這個(gè)時(shí)期孩子的價(jià)值觀正逐漸形成，家長(zhǎng)引導(dǎo)孩子理財(cái)，在做好保障的同時(shí)，最好選取一些穩(wěn)健類的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)孩子理財(cái)觀形成潛移默化的作用，過(guò)于激進(jìn)并不可取。有三類理財(cái)產(chǎn)品，較為適合未成年人去嘗試：其一，銀行理財(cái)，穩(wěn)健類的理財(cái)產(chǎn)品適合孩子教育金的累積。其二，基金定投，小額投入既攢錢又能形成持續(xù)理財(cái)意識(shí)。定期定額投資，類似于銀行的零存整取方式，可以均衡成本，化解投資中的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多的父母將基金定投作為積累孩子教育金的一種方式，每月投資金額幾百、上千元不等。其三，保險(xiǎn)理財(cái)，化解風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。未成年人好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大，如交通事故、溺水、觸電等，家長(zhǎng)們可以考慮為孩子準(zhǔn)備相應(yīng)的保險(xiǎn)，既能為孩子提供充足的保障，還能養(yǎng)成孩子的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)。

　　對(duì)策四讓孩子養(yǎng)成記賬習(xí)慣

　　對(duì)應(yīng)類型：月光族

　　特征：零花錢、生活費(fèi)入不敷出

　　月光族，最早是用來(lái)形容花錢無(wú)節(jié)制的白領(lǐng)，其實(shí)，在學(xué)生中也存在“月光族”。記者在采訪中了解到，抱怨零花錢、生活費(fèi)不夠用在學(xué)生中普遍存在。市民丁女士的兒子目前讀小學(xué)四年級(jí)，每周50元的零花錢根本不夠孩子花，找她要個(gè)十元二十元是常有的事，不給，孩子就去爺爺奶奶那里索要。

　　蔡女士也遇到與丁女士類似的情況，她的孩子已經(jīng)上了大學(xué)，每月1000元的生活費(fèi)竟然不夠孩子用?！拔以詾閷W(xué)校的伙食費(fèi)貴，還特意在出差路過(guò)時(shí)去看了看，發(fā)現(xiàn)每天20元的伙食費(fèi)足夠。一番詢問(wèn)下來(lái)，孩子說(shuō)同學(xué)間時(shí)常有聚會(huì)，經(jīng)常湊份子出去玩，花在上網(wǎng)、游戲上的錢也不是小數(shù)。”蔡女士無(wú)奈的說(shuō)，孩子的衣服鞋帽、電腦等用品每逢開(kāi)學(xué)時(shí)都會(huì)去提前置辦，孩子在學(xué)校只需買些洗漱用品就可以了。雖然現(xiàn)在物價(jià)高漲，但她覺(jué)得1000元足夠孩子在校期間的花費(fèi)了，“現(xiàn)在我都會(huì)多給孩子幾百元生活費(fèi)，這也是沒(méi)辦法的事，只能等孩子慢慢懂事了自己去調(diào)整”。

　　面對(duì)缺乏自制力的孩子，家長(zhǎng)們究竟該如何去應(yīng)對(duì)？專家表示，在生活中，父母?jìng)儜?yīng)當(dāng)引導(dǎo)子女養(yǎng)成合理安排開(kāi)支的習(xí)慣。家長(zhǎng)們可以以周或是半個(gè)月為單位，一次性給孩子們一定額度的零花錢，讓他們自己來(lái)掌控這筆錢的花銷，并做好日常開(kāi)支記賬。如果花銷超支，應(yīng)引導(dǎo)孩子去找尋原因，并予以改善。孩子們?cè)谶@樣的鍛煉中，就會(huì)逐漸地意識(shí)到規(guī)劃的重要性，逐步培養(yǎng)孩子預(yù)算及規(guī)劃的好習(xí)慣。需要提醒的是，很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子亂花錢，會(huì)“剝奪”孩子們掌控錢的機(jī)會(huì)，這樣做存在一定弊端，最好謹(jǐn)慎為之。比如孩子們過(guò)年時(shí)得到的壓歲錢，家長(zhǎng)們也許會(huì)說(shuō)：“壓歲錢由父母來(lái)幫你保管”，全數(shù)地將壓歲錢收回去。這樣下來(lái)，孩子們就會(huì)因此養(yǎng)成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習(xí)慣，而缺乏對(duì)消費(fèi)的規(guī)劃意識(shí)。