能力越大，責任越大。
——本·帕克
當你在外打拼，下班回家的路上接到母親的電話，聽到電話那頭媽媽略微的顫音才忽然意識到媽媽已經(jīng)不再年輕了，暗暗發(fā)誓下個月工資到手一定寄給媽媽；
當你用父母資助的錢和工作幾年的積攢付了首付，從銷售顧問的手中接過購房合同，簽下自己名字時的寥寥幾劃，卻好像支付了下半輩子生活的勇氣；
當你初踏入婚姻殿堂，從岳父手中接過她的手，并莊嚴地宣誓愛護她一輩子，她為你戴上婚戒并添了一份沉沉的愛；
當你初為人父母，看著襁褓中的寶寶，已經(jīng)想象到了孩子第一次喊爸爸、第一次學會騎自行車的場景，你明白從今往后要守護的人又多了一位。
“能力越大責任越大”是《蜘蛛俠》中的著名臺詞，每個家庭的經(jīng)濟支柱都是這個家庭的超級英雄，然而生活畢竟不是電影：
責任越大風險越大。
根據(jù)第三套生命周期表所作早亡示意圖
據(jù)有關的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年我國的房奴數(shù)量在最高峰的時候是占據(jù)了總人口的三分之一，再考慮到每個家庭承擔的老人贍養(yǎng)費用、子女撫養(yǎng)費用等…
四腳吞金獸有多耗錢
每個有責任感的成年人都必須要考慮自己萬一不幸去世后家庭要面臨的負債風險，怎樣可以為家庭做到留愛不留債？
終身壽險對大多數(shù)家庭來說都太貴，定期壽險則是家庭經(jīng)濟支柱的標配，可以有效承擔老人贍養(yǎng)、子女撫養(yǎng)、車貸房貸等負債風險，適合90%的家庭配置。
而近期，保險公司瞄準了這個需求，老牌網(wǎng)紅定壽瑞泰瑞和定期推出升級版，招商仁和也推出了擎天柱3號，6月底的壽險江湖可謂是風起云涌。
不過，在測評完市面上常見的十幾款定壽產品后，我們發(fā)現(xiàn)，2019上半年最值得入手的有4款：招商仁和擎天柱3號、瑞泰瑞和升級版的定期壽險、三峽人壽的愛相隨和華貴保險的大麥定壽。
不廢話，直接先上產品對比圖：
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有童鞋問：表我能看懂…但是怎么挑選合適的呢？
定壽的保障責任非常簡單，通常只有身故和全殘。所以，評價一款定壽產品是否值得購買，主要從以下3個方面來衡量：
1、便不便宜？相同保額下，保費越低越劃算
2、能不能買？健康告知越寬松越好
3、能不能賠？免責條款越少越好
接下來就一起看看，最適合你的究竟是哪款吧~
01
便不便宜？
說得直白點，定壽險就是死了或全殘就賠錢，不像醫(yī)療險、重疾險會涉及很多醫(yī)療服務的內容，而理賠也是基于消費者和保險公司簽訂的保險合同，因此在定期壽險領域是完全沒有必要為品牌溢價買單的。
所以，購買定期壽險的一個重要參考維度就是看定價，相同保額下，保費越低越好。
目前，僅從單價上來看，擎天柱3號是市場上價格最低的定期壽險。費率整體大致是大麥定壽的8.9折，愛相隨定壽的9.1折，定壽的價格底線，再一次被刷新。
而且，身體健康的小伙伴還可以選擇投保擎天柱3號優(yōu)選版，享受更低的費率。
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目前，這4款定壽產品的保費從低到高的排序是：擎天柱3號＜愛相隨＜大麥＜瑞和升級版。因此，追求極致性價比的小伙伴可以優(yōu)先考慮擎天柱3號。
02
能不能買？
關于投保門檻高低這個問題，我們需要關注一下健康告知這一維度，因為健康告知其實就是說哪些人不能投保的。
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不想看上面條款的朋友可以直接看結論：
一、疾病告知
1、有肺結節(jié)的朋友：可以考慮擎天柱3號（標準版）和瑞泰瑞和升級版；
2、有乙肝、丙肝等肝炎或從事高危職業(yè)的朋友：瑞和升級版最值得考慮，因為只要沒有達到肝硬化的程度，都可以投保，而且這款產品還不限職業(yè)！
3、有甲亢、甲減的朋友：可以選擇擎天柱3號標準版；
二、保額tips
上述4款產品里面，擎天柱3號和愛相隨都有壽險保額的限制：如果累計壽險保額超過200萬，就不能再去投保擎天柱3號；如果累計壽險保額超過300萬，就不能再去投保愛相隨。
所以，如果想要高保額的人，建議先投擎天柱3號，再投三峽愛相隨，最后投華貴大麥和瑞和升級版，按這個順序投保，可以免體檢獲得上千萬保額！
三、特殊人群
值得一提的是，這4款壽險里都沒有對孕婦的健告，準媽媽也可放心投保。
不過，擎天柱3號標準版加豁免和優(yōu)選版較的健告較嚴格，共有8條，其中一條還是專門針對十八周歲（含）以上女性被保險人而問的。
所以從投保門檻來看，這4款產品的從寬松到嚴格的排序是：瑞和升級版＜大麥＜擎天柱3號標準版＜愛相隨＜擎天柱3號標準版加豁免/優(yōu)選版。因此，如果是非標體，想要核保寬松點的話，應首選瑞和升級版。
03
能不能賠？
除了健康告知，免責條款也很重要，因為它決定了保險公司對哪些情況不負責。
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乍眼一看，這4款產品中，瑞和升級版、愛相隨和大麥的免責條款最少，都只有3條。
不過，這其中有詐。
咱們來看看標榜著只有3條免責條款的愛相隨，它涵蓋的內容居然有5條。除了和瑞和升級版、大麥共有的前3條內容外，吸毒、酒后駕駛、無證駕駛，對于愛相隨來說，都是不賠的。相比之下，瑞和、大麥都比愛相隨寬松。
此外，雖然擎天柱3號標準版的免責條款有4條，但實際上還是比愛相隨的要少，稍微寬松些。
不過，擎天柱3號的標準版加豁免和優(yōu)選版就真的是很嚴格了，居然有8條！別人有的它都有，別人沒有的它也有！艾滋病、遺傳病、核爆炸等都不保！但是，也有例外，比如說第三條條款，被保險人自本合同生效（或最后一次復效）之日起2年內自殺的，擎天柱3號的標準版加豁免和優(yōu)選版并沒有說不保。
按理賠門檻來看，這4款產品的排序從低到高是：瑞和升級版、大麥＜擎天柱3號標準版＜愛相隨＜擎天柱3號的標準版加豁免和優(yōu)選版。所以，如果希望免責條款少的小伙伴，應首選瑞和升級版或大麥，因為這兩款產品除了保監(jiān)會規(guī)定的人壽保單必須要有的三條免責條款：投保人對被保險人的故意殺害或故意傷害、犯罪抗法、2年內自殺，并無其他限制。
04
最后，到底怎么選？
擎天柱3號：極致性價比！
作為定壽新秀的擎天柱3號，它的保費再次刷新行業(yè)地板價，費率全網(wǎng)最低！
此外，它還可附加豁免，一旦被保人罹患附加條款中的100種重疾或50種輕癥的任意一項，即可豁免被投保人定壽的后續(xù)保費，而且壽險保障繼續(xù)有效，這可以說是這款產品最大的賣點了~
擎天柱3號有標準版和優(yōu)選版，優(yōu)選版的健康告知更為嚴格，但保費比標準版的低4%左右。
另外，擎天柱3號由招商仁和人壽保險公司承保，那是一家央企控股的保險公司，注冊資本50億元人民幣，股東實力雄厚，由大名鼎鼎的招商局、中國移動、中國航信三大央企聯(lián)合多家企業(yè)共同發(fā)起籌建。喜歡投保大公司的人這下可以看過來了~
瑞和升級版：健康告知超寬松！
時隔兩年，瑞和（升級版）終于面世。升級后，該產品保費價格驟降，健康告知不變，投保門檻依然很低。
不限職業(yè)，孕婦可以買，肝炎可以買，肺結節(jié)可以買，部分心血管疾病也可以買，之前買不了壽險的朋友可以來試試啦~
最高保額從舊版的150萬提高到300萬，老客戶還可累計最高450萬！
不過，瑞泰瑞和的繳費年限最高只能選擇20年，這對于預算不是特別高的朋友不太友好。另外，它的等待期是180天，這個也要注意一下。
愛相隨：可附加額外賠付，最高450萬！
曾經(jīng)，愛相隨的出現(xiàn)，直接終結了號稱性價比之王的大麥定壽的王者地位。雖然現(xiàn)在具有極致性價比的已經(jīng)易位為擎天柱3號，但它的亮點還是不容忽視的。
愛相隨可附加特定期限額外賠付，如果在41周歲之前不幸身故或全殘，不管是意外還是疾病，都會多賠50%的保額，這對年輕的投保用戶非常友好。
花差不多的錢，卻能在41歲之前獲得更高的保額，這對上有老下有小的中年人群來說，性價比也是蠻高的。
不過就像前文所提到的那樣，那就是如果你現(xiàn)有壽險保額超過300萬的話，就不能再買愛相隨啦~
大麥定壽：7種疾病提供預核保！
2019年5月17日，曾經(jīng)號稱性價比之王的大麥定壽進行了限時升級：
1、健康告知和核保尺度更寬松，刪除孕婦健告，準媽媽也能投保大麥定壽了；
2、部分地區(qū)提高投保限額；
3、7種疾病提供預核保，有機會標準提投保：
不過大麥放寬核保條件就到6月30日，還有幾天就到期了，所以如果客戶有上述7種情況中的任意一種，就別猶豫直接投吧，畢竟過了這條村就沒這個店了。
05
溫馨提示
市場上不存在十全十美的產品，保險方案因人而異，需量身定制。不同的家庭責任、收入支出、資產負債、身體狀況，以及工作性質等等，保障需求不盡相同，保障方案也不一樣。
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