不交養(yǎng)老金自己存款，退休后收益更大！

說這個話的，一般是兩種人。

一是有錢，且把錢生錢玩得很6的；

二是沒錢，且希望能不交養(yǎng)老金自己花的。

對第一種人，我想說：

請您們善良，別鼓動別人不交養(yǎng)老金去投資。

因為自己投資能穩(wěn)定賺錢到退休的人，太少了。

對第二種人，我想說：

請您們理智，別身在福中不知福。

養(yǎng)老保險很可能是大部分人這輩子最成功的理財了。

交了多少？

大部分人的感覺就是：

每個月的到手工資少了一些，那部分拿去交那些雜七雜八的社保了。

好像工資高的人交的更多。

印象雖然模糊，但大致沒錯。

社保是這么個交法：

養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。

前三項自己交部分錢，公司交部分錢；

后兩項公司包了。

拿上海的繳費比例舉個例子：

假設(shè)你上一年的平均月工資是5000塊，那你自己要交525的社保，公司給你交1555元。

其中養(yǎng)老保險交得最多，你交了400塊，那公司就要交1000塊！

明白了吧！

能領(lǐng)多少？

當我們的養(yǎng)老保險交上去，不是都存在我的賬戶里，而是自動生成了兩個賬戶。

一個是你的【個人賬戶】，另一個是當?shù)氐摹窘y(tǒng)籌賬戶】。

個人賬戶里放的是你自己交的錢，國家按8%的利給你存著。

沒有特殊情況，不到退休不能取。

當?shù)氐慕y(tǒng)籌賬戶，放的是所有公司交的錢，也就是當?shù)氐酿B(yǎng)老金儲備池。

退休的人，可以領(lǐng)這些年你個人賬戶攢好的錢+當?shù)氐酿B(yǎng)老金儲備池規(guī)劃出來的錢。

前者肯定每個人都不一樣個，但后者每個人都是一樣的。

所以說，咱們能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，主要跟兩個事兒掛鉤：

1. 你自己交的多不多

2. 當?shù)氐酿B(yǎng)老金儲備夠不夠

比如像北上廣這樣的大城市，工作的年輕人肯定多，所以公司交到統(tǒng)籌賬戶的錢也多，所以退休金就會比小城市多一些。

具體金額的計算公式也給大家，有興趣的可以算算：

| 養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金 |

一、個人賬戶養(yǎng)老金

【個人賬戶養(yǎng)老金】：個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)

計發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。

計發(fā)月數(shù)略等于（人口平均壽命-退休年齡）X12。

目前50歲為195、55歲為170、60歲為139。

二、基礎(chǔ)養(yǎng)老金

【基礎(chǔ)養(yǎng)老金】：（退休時上年度在崗職工月平均工資+個人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×個人繳費年限×1%。

【個人指數(shù)化月平均繳費工資】：退休時上年度在崗職工月平均工資×個人平均繳費工資指數(shù)。

【個人平均繳費工資指數(shù)】：取[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

虧沒虧？

在第二部分提到過，交上去的養(yǎng)老金，國家是按8%的利幫我們存著的。

就拿大家津津樂道的余額寶比較，余額寶是2點幾的利。

現(xiàn)在國家兜底幫你理財養(yǎng)老，給你穩(wěn)穩(wěn)8%的利。

你還嫌虧覺得不如自己理財，未免太自信？

所以，想追上養(yǎng)老金的步伐需要兩步：

1. 找到一款可以穩(wěn)定有8%利的理財方法，并且堅持不懈的不動這筆錢直到退休。

2. 別活太久，否則你攢的再多也會花完，不會像國家養(yǎng)老金那樣給你終身發(fā)放。

如果每個人都能投資順利且沒有風(fēng)險，的確不需要交養(yǎng)老金。

關(guān)鍵是大多數(shù)人根本不會理財，或者理財?shù)氖找娓簧?，錢也攢不住啊。

如果要硬凹出一個“交養(yǎng)老保險會虧”的造型，也不是不行。

畢竟有少數(shù)人交社保，的確是吃虧的。

但吃虧的不是窮光蛋和普羅大眾，而是王思聰那樣的錢袋。

因為養(yǎng)老金的本質(zhì)就是劫富濟貧。

說好聽點就是共濟。

從個人角度探討社保制度，總能鉆不少牛角尖，但其實一點意義沒有，也不是什么聰明的做法。

假設(shè)社保制度真的幻滅了，讓每個人自己安排自己，80%的人都沒法把安排得明明白白。

有錢的更有錢，窮得要造反，全部亂套。

所以政府建立這么個制度，通過風(fēng)險共擔的底層邏輯來維穩(wěn)。

當然，沒有空穴來風(fēng)的事兒。

養(yǎng)老保險之所以有一些負面謠言，也是因為的確有不完善的地方。

比如政策的復(fù)雜度高，透明度低，宣傳力度也小。

并且只要是政策，就有被調(diào)整的可能性。

盡管如此，在弄清楚了社保的里里外外之后，我仍然覺得老實地交是必須的。

一是因為不得不交，社保本身是具有一定強制性的。

二是因為，哪怕我有100分的理財方法，拿一部分錢讓國家給我做個80分的理財，也未嘗不可？

由國家承擔的保障體系，社保是最好的，沒有之一。

作為一個普通的守法公民，心甘情愿貢獻個參與度；

給自己存一份養(yǎng)老金，又虧在哪兒了呢？