前段時(shí)間我跟大家聊過(guò)惠民保

這玩意兒一頂一的好，

沒(méi)有健康告知，沒(méi)有職業(yè)限制，沒(méi)有年齡限制，價(jià)格還便宜。

每年幾十塊，保額上百萬(wàn)，享受醫(yī)保二次報(bào)銷。

為啥這么好？

主要還是因?yàn)?，這是由政府主導(dǎo)的，

政府和比較有實(shí)力的保司合作，給大家謀的一項(xiàng)福利性質(zhì)的保險(xiǎn)。

惠民保是一種政策性保險(xiǎn)，

它的存在，是為了解決社會(huì)問(wèn)題，體諒保障不足的窮人，彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。

如今惠民保已成燎原之勢(shì)，在各大城市興起了。

于是我熬夜整理了十幾個(gè)省份，三十多個(gè)城市的惠民保險(xiǎn)的詳細(xì)資料以及投保方式，方便大家查閱。

1、惠民保是什么？

簡(jiǎn)而言之就是各個(gè)城市地方政府推動(dòng)，聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的一款醫(yī)療保險(xiǎn)。

對(duì)于很多普通家庭來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一家中有人不幸罹患重大疾病，比如癌癥這種，

首先壓垮人的無(wú)疑是天價(jià)醫(yī)療費(fèi)。

即使醫(yī)保能有一定程度上的報(bào)銷，但只報(bào)銷一般只有60-80%的比例，而且醫(yī)保目錄外的進(jìn)口藥、抗癌特效藥、掛號(hào)費(fèi)、體檢費(fèi)等等都無(wú)法報(bào)銷；

而無(wú)法報(bào)銷的部分，有時(shí)候也能達(dá)到十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)，

這對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，仍然是一座壓在身上的巨山。

于是，政府就希望保險(xiǎn)公司能夠承擔(dān)起該有的社會(huì)責(zé)任。

開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。

這就有了惠民保。

惠民保作為政策性保險(xiǎn)有它的幾大特點(diǎn)：

保額高：年度報(bào)銷總額能達(dá)到上百萬(wàn)。

投保條件寬松：幾乎無(wú)門檻，只要有醫(yī)保就能參與。

價(jià)格低：一年幾十到一百不等。

那么惠民保險(xiǎn)主要適合哪些人？

2、惠民保適合的人群：

保險(xiǎn)預(yù)算十分不足的人：因?yàn)榛菝癖Ｆ毡榈膬r(jià)格非常便宜，一年才幾十塊。

經(jīng)濟(jì)條件差，或者預(yù)算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考慮投保惠民保險(xiǎn)。

高危職業(yè)/年齡大的人：很多保險(xiǎn)公司考慮到風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)投保的職業(yè)和年齡都有要求，一般年紀(jì)大或者高危職業(yè)就不讓買了，就算讓買也極其貴。

而惠民保都可以已投保，而且價(jià)格沒(méi)有差別。

健康狀況較差的人：正常的健康險(xiǎn)投保前都要填寫健康告知，不符合健康狀況的被拒保是常事，更別說(shuō)帶病投保了。

但惠民保不需要健康告知，生過(guò)病的也可以投保。

買過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但部分疾病是除外承保：雖然買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但因?yàn)椴糠旨膊∫院笫遣粓?bào)銷的，這種情況可以考慮這類保險(xiǎn)。

雖然惠民保難免有一些缺點(diǎn)，但也是政策上能為大家爭(zhēng)取到的最好的保險(xiǎn)了，

很多人黑惠民保是政績(jī)工程，

但公子想說(shuō)的是，既便說(shuō)是，它也是好的政績(jī)工程。

保險(xiǎn)公司就算是想得到群眾的信任，挽回保險(xiǎn)的口碑，

政府就算是為了政績(jī)，推行了這款保險(xiǎn)，

老百姓們也是實(shí)實(shí)在在獲得了價(jià)格低廉的保險(xiǎn)，何樂(lè)而不為呢。

公子匯集了目前最新的各城市的政策性醫(yī)療險(xiǎn)，匯總在下面：

標(biāo)紅的部分表示還可以購(gòu)買，

好幾個(gè)城市的截止日期設(shè)在了9月30日，想要購(gòu)買的可以抓緊了解一下。

這些惠民保責(zé)任差別都不大：

一年幾十到一百元，保額一百萬(wàn)到兩百萬(wàn)。

不設(shè)置投保門檻，沒(méi)有年齡和健康限制，只要參與了當(dāng)?shù)氐纳绫?，即可放心?gòu)買。

保障范圍一般是：

經(jīng)社保報(bào)銷后，且符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，再扣除1.5-2萬(wàn)免賠額后，用惠民保報(bào)銷75%-100%的醫(yī)療費(fèi)用。

以及報(bào)銷70-100%比例的10-20種醫(yī)保目錄外的特效藥。

比如成都惠蓉保報(bào)銷以下20種特效藥：

這些特效藥怎么報(bào)銷呢？拿惠蓉保舉個(gè)例子：

劉女士不幸得了乳腺癌，醫(yī)保報(bào)銷了20萬(wàn)，自費(fèi)8萬(wàn)，后續(xù)治療用到治療乳腺癌的特效藥「愛(ài)博新」（哌柏西利膠囊），又花了10萬(wàn)。劉女士一共自費(fèi)18萬(wàn)。

拿惠蓉?？梢詧?bào)銷（18萬(wàn)-2萬(wàn)免賠額）?75%報(bào)銷比例=12萬(wàn)。

劉女士自己只要承擔(dān)6萬(wàn)。

如果報(bào)銷20種特效藥，必須是指定的醫(yī)院或藥店買才能報(bào)銷，報(bào)銷比例也是75%，超過(guò)部分不會(huì)報(bào)銷。

如果是異地就診的情況，只要是在已備案的定點(diǎn)醫(yī)院治療，除了20種特效藥不報(bào)銷外，其他沒(méi)什么影響。但如果是在未備案的醫(yī)院治療，那就只能報(bào)銷40%了。

所以，大家盡量還是要選市內(nèi)的醫(yī)院就診或者市外備案過(guò)的醫(yī)院就診。

很多城市政策醫(yī)療險(xiǎn)的投保時(shí)間設(shè)在了上半年，現(xiàn)在已經(jīng)不能投保了，

不過(guò)仍然可以關(guān)注相關(guān)的信息，明年還可以繼續(xù)投保。

大家也都看了，惠民?；旧隙际敲總€(gè)城市聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出的惠民政策性保險(xiǎn)，

所以難免有些經(jīng)濟(jì)相對(duì)沒(méi)那么發(fā)達(dá)的城市沒(méi)跟上步伐，買不了惠民保。

不過(guò)好消息是，一些保險(xiǎn)公司站了出來(lái)。

前幾天，360保險(xiǎn)聯(lián)合泰康在線、中國(guó)人壽、眾安在線、永城財(cái)產(chǎn)、中華聯(lián)合、眾惠財(cái)產(chǎn)6家保險(xiǎn)公司，推出了一款產(chǎn)品——360城惠保。

這款保險(xiǎn)就相當(dāng)于沒(méi)有城市限制的惠民保。

最低每年只需19元，就可以獲得最高200萬(wàn)保障。

所在城市沒(méi)有惠民保，而且預(yù)算不足身體又不太好的朋友，可以康康它。

1、城惠保保險(xiǎn)責(zé)任

360城惠保的保障責(zé)任和大多數(shù)的城市惠民保險(xiǎn)差不多。

投保要求：雖然沒(méi)有城市限制，但都是要在當(dāng)?shù)貐⒓由绫！?/p>

住院醫(yī)療報(bào)銷：

住院醫(yī)療的保額是每年300萬(wàn)，跟大多數(shù)惠民保一樣，免賠額都較高，每年2萬(wàn)元，報(bào)銷比例80%。

360城惠保只報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品花費(fèi)，目錄外的藥品就不能報(bào)銷了。

特效藥報(bào)銷：

大部分的惠民保險(xiǎn)都要特效藥報(bào)銷的責(zé)任，360城惠保也不例外，最高保額100萬(wàn)/年，免賠額2萬(wàn)/年，包括15種特效藥。

費(fèi)率：保費(fèi)一共分三個(gè)檔，0-17歲的青少年每年只需19元，18-60對(duì)成年人保費(fèi)是39元每年，超過(guò)61歲的每年保費(fèi)是199元。

2、360城惠保的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

投保條件寬松：沒(méi)有職業(yè)、年齡的限制，也無(wú)需填寫健康告知。一些高危職業(yè)和身體比較差的老人都可以投保；

保費(fèi)價(jià)格便宜：最低低至19元，保額100萬(wàn)，如果有相關(guān)運(yùn)動(dòng)計(jì)劃還可以將保額提高到200萬(wàn)。

缺點(diǎn)：

報(bào)銷限制嚴(yán)格：這款產(chǎn)品費(fèi)用報(bào)銷限制在社保范圍內(nèi)，并且對(duì)于符合參保需求的人，如果不經(jīng)過(guò)社保結(jié)算，是不予理賠的。

也就是說(shuō)，必須社保報(bào)銷完才賠。

免賠額較高：免賠額2萬(wàn)，意味著社保報(bào)銷完后，剩下的部分還必須達(dá)到2萬(wàn)才賠，獲賠門檻太高。

重大既往癥有責(zé)任除外：雖然沒(méi)有健康告知，但投保前罹患規(guī)定的10種重大疾病，仍然是不理賠的。

這10種重大疾病包括：

總的來(lái)說(shuō)360城惠保和其他的惠民保險(xiǎn)差不多，都是對(duì)社保的一種補(bǔ)充，

適合預(yù)算十分有限，或者從事高危職業(yè)，或者身體小毛病比較多的人。

不過(guò)如果身體健康，還是建議優(yōu)先選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)也貴不了多少，保障更全面。

確實(shí)惠民保的出現(xiàn)對(duì)大家來(lái)說(shuō)算是一項(xiàng)福利政策。

但福利畢竟是福利，也有它的局限性，

有了社保、又購(gòu)買了惠民保，是不是就可以高枕無(wú)憂了呢？

我覺(jué)得不是這樣，

惠民保有惠民保無(wú)可替代的優(yōu)點(diǎn)：便宜，又低門檻。

但既然做到了便宜，在保障責(zé)任上難免有較大的缺口。

接下來(lái)我們?cè)敿?xì)說(shuō)明：

首先，參保門檻：

惠民保必須要參加當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保：

如果沒(méi)有拿醫(yī)保報(bào)銷的話，通常來(lái)說(shuō)，是一分不報(bào)銷的。

即使能報(bào)銷，也要扣除當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷的部分，才能補(bǔ)充報(bào)銷剩下的部分，醫(yī)保不能報(bào)銷的部分最后還是得從自己腰包里出。

所以，這種惠民保的定位，就是為了給醫(yī)保打輔助的。

在購(gòu)買時(shí)，必須滿足兩個(gè)條件：

（i）你當(dāng)?shù)氐某鞘杏羞@個(gè)醫(yī)療政策，

（ii）還必須有當(dāng)?shù)貐⒈５穆毠ぞ用襻t(yī)保或城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

此外，惠民保雖然沒(méi)有健康告知，消費(fèi)者可以帶病投保，

但惠民保的免責(zé)條款中說(shuō)明了，得過(guò)某些既往癥是不賠的。

類似于癌癥、心腦血管疾病這些理賠概率高的既往癥，大部分的惠民保都納入了免責(zé)條款。

比如南京的惠民保：

看上去能帶病投保，但實(shí)際上又把這類人隔離在理賠之外。

當(dāng)然也有一些產(chǎn)品更良心，將既往癥也納入理賠范圍，比如成都的榕惠保，但這種產(chǎn)品少之又少。

對(duì)比下來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有社保這方面的要求，

但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康，職業(yè)和年齡都有十分嚴(yán)格的要求，不符合條件的，大概率都會(huì)被拒保。

其次，保障責(zé)任上，惠民保存在比較嚴(yán)重的不足。

惠民保的報(bào)銷范圍只有：

（報(bào)銷一定比例）限定范圍的特效藥。

（報(bào)銷一定比例）大額醫(yī)療費(fèi)中，屬于社保范圍但自費(fèi)的部分。

為什么是大額，因?yàn)榛菝癖５拿赓r額非常高，社保報(bào)銷后，還要剩2萬(wàn)元以上的自費(fèi)部分，才可以報(bào)銷，這就意味著很多小額的醫(yī)療費(fèi)達(dá)不到理賠門檻。

這就意味著醫(yī)保目錄外不報(bào)銷，醫(yī)保目錄內(nèi)也仍有一定比例不報(bào)銷。

對(duì)比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍：

社保內(nèi)外100%報(bào)銷。

特效藥不限范圍不限比例報(bào)銷。

再看免賠額：

惠民保的免賠額相對(duì)來(lái)說(shuō)偏高：

惠民保一般都設(shè)有1.5-2萬(wàn)的免賠額，這意味著醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)沒(méi)有達(dá)到2萬(wàn)，就沒(méi)法獲得理賠。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都在1萬(wàn)元左右。

最后看續(xù)保條件：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：大部分產(chǎn)品保證連續(xù)續(xù)保，現(xiàn)在陸續(xù)出現(xiàn)可續(xù)保15年、20年的產(chǎn)品。

惠民保：大部分都不保證續(xù)保，有些產(chǎn)品續(xù)保需要審核。

綜合對(duì)比下來(lái)，惠民?；旧鲜前偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的縮減版。

其實(shí)在健康狀況良好，經(jīng)濟(jì)條件尚可，職業(yè)和年齡都允許的情況下，更建議去買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；

惠民保只能作為一個(gè)退而求其次的選擇。

惠民保更多是為了經(jīng)濟(jì)條件、健康狀況等沒(méi)辦法擁有全面保障的人帶來(lái)的一種選擇。

我們往往說(shuō)，越窮越需要買保險(xiǎn)，可現(xiàn)實(shí)是，越窮越舍不得買保險(xiǎn)，

那些得了大病砸禍賣鐵的新聞，我們看了太多，也惋惜了太多。

我們?cè)谙?，政府也在想，到底能做出什么改變呢?/p>

于是惠民保出現(xiàn)了，

惠民保的存在，其實(shí)不是給普通中產(chǎn)家庭的福利，是社會(huì)、政府對(duì)底層群眾的關(guān)愛(ài)。

以上。

如果還有什么疑問(wèn)或者不明白的，也可以私信（點(diǎn)擊我主頁(yè)，左上角有個(gè)私信）或在下方留言。

就這樣。

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