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今年保險市場最火爆的產品，非“惠民?！蹦獙?。截止目前，60 多個城市上線了該產品。

幾十塊錢，就能買到百萬保障，還不問身體情況，八九十歲都能買，難怪這么火……

盡管惠民?？瓷先チ宅槤M目，但其實像同一個媽生的，都長得差不多。

也有不少朋友糾結又困惑，惠民保是真惠民還是場騙局？今天我們就跟大家聊聊，主要內容如下：

惠民保，是保險公司做慈善嗎？
惠民保 VS 百萬醫(yī)療險，哪個更好？
惠民保，這三類人群更適合買！

一、惠民保，是保險公司在做慈善？

嚴格來說，惠民保并不算是新鮮事了。

它的“祖師爺”誕生于 2015 年，由深圳醫(yī)保局聯(lián)合平安養(yǎng)老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險”，但并沒有在全國激起浪花。

直到 2020 年 3 月，國家發(fā)布了《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，給惠民保按下加速鍵：

國家這份文件的意思是，要加快建設多層次的醫(yī)保體系。

老百姓只靠醫(yī)保是遠遠不夠的，需要商業(yè)保險的加入。因為醫(yī)保支付壓力過大，籌資水平僅占 GDP 的 2%，卻要支付 6 成以上的醫(yī)療費。

于是，保險公司、第三方機構紛紛入局，由政府站臺，推出讓人天然有信任感的惠民保。

這對于我們老百姓來說，花兩三斤豬肉錢，就能買一份高額醫(yī)療險，當然是好事，政府也可以借力做一些政績。

但白菜價的價格，連八九十歲的老人、得過癌癥的人也能買，保險公司是做慈善嗎？

俗話說，商家無利不起早。不論是保險公司還是第三方，他們入局的原因主要有以下幾點：

品牌宣傳：政府的信任背書有助于品牌宣傳，進而加速獲取客戶市場。
用戶轉化：成為惠民保客戶后，保險公司后續(xù)推薦其他業(yè)務，進行客戶的二次開發(fā)。
政府關系：保險公司還希望借此和政府部門搞好關系，尋求將來的合作。
獲取數(shù)據(jù)：在項目過程獲取數(shù)據(jù)，用于產品設計，以及核保、理賠時的把控。

另外，和惠民保合作的特藥公司，希望多一條銷售渠道；負責推廣的第三方機構，也希望從中賺取服務費，分得一杯羹......

說到底，商業(yè)不是在做公益，就算有暫時的“賠本賺吆喝”，也是有利可圖。

二、惠民保那么多，保障就兩點！

惠民保之所以“惠民”，有哪些獨到之處？我們總結了三大優(yōu)勢：

價格非常便宜：不管是 0 歲還是 80 歲，不過幾十塊錢保費。
健康告知寬松：不問身體情況，或者限制非常少，得過癌癥也能買。
適用人群廣泛：通常不限年齡職業(yè)，只要有醫(yī)保都能買。

1、惠民保，保障好不好？

惠民保雖然買起來毫不費力，但保障水平如何？

截至目前，除了上海按兵不動，其他一線城市都推出了各自的“惠民?！?。

我們整理了幾款代表產品，對比如下：

相信不少朋友看不懂表格，但是也不影響。絕大多數(shù)的惠民保，保障不外乎這兩點。

社保內費用：僅報銷醫(yī)保目錄內的住院費用。
特定藥品費：通常是一些醫(yī)保目錄外的抗癌藥，限制種類報銷。

而深圳惠民保則較特殊，社保內外都報銷，增值服務也較全面，不過保費貴了點，要 365 元。詳細分析，點擊可查看>>>

2、惠民保，能報銷多少錢？

我們通過一個例子，看看 惠民保的報銷力度到底有多大？

由于 360 城惠保不限投保地區(qū)，比較有代表性，我們用它舉例。

王女士因乳腺癌住院治療，醫(yī)療費用如下：

可以看到，360 城惠保更好彌補了醫(yī)保無法報銷的部分。

王女士的醫(yī)療費共 37 萬，醫(yī)保報銷了 20 萬，還需自己承擔 17 萬。

如果買了 360 城惠保，還能報銷 10.4 萬，最終她只需承擔 6.6 萬。減輕了患者一大半的負擔，惠民保還是不錯的。

三、惠民保VS百萬醫(yī)療，怎么選？

其實，惠民保和百萬醫(yī)療險是同一類產品，都是用來報銷醫(yī)療費的。

那么，誰的保障更好，該選哪個？我們選了一款百萬醫(yī)療險，對比如下：

可以看到，惠民保和尊享 e 生 2020 相比，有幾點明顯不足，主要體現(xiàn)在以下幾點：

不足1：保障不全面

① 只報銷醫(yī)保目錄內費用

我們都知道，醫(yī)保的定位是基礎醫(yī)療保障，有著天然的局限性。

醫(yī)保報銷要受 “醫(yī)保目錄” 限制，以藥品為例：

可以看到，醫(yī)保能報銷的藥品只有 2643 種，且絕大多數(shù)只能報銷一小部分。

據(jù)國家藥監(jiān)局統(tǒng)計，目前國內注冊藥品有 162352 種。也就是說，98% 以上的藥品醫(yī)保都不能報銷，且以大病進口藥、高價藥為主。

令人遺憾的是，大多數(shù)惠民保沒能彌補上醫(yī)保的這一不足。

② 特藥保障不全

惠民保的一大特色是特定藥品保障，把一些高價抗癌藥納入報銷范圍。

但它們通常只包含十來種藥品，不能覆蓋所有高發(fā)重疾。來看看 360 城惠保的特藥清單：

可以看到，對于中國人最高發(fā)的十大癌癥，這份清單只覆蓋了 3 種，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高發(fā)的肝癌、胃癌、宮頸癌等，沒有對應特效藥可以報銷。

③ 保障項目不足

除此以外，相比百萬醫(yī)療，它還缺少這些保障：

特殊門診
門診手術
費用墊付
質子重離子
……

比如，癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診，惠民保也不能報銷......

不足2：免賠額較高

一般的百萬醫(yī)療險，免賠額是 1 萬，而惠民保的免賠額是 2 萬。

也就是說，住院花的醫(yī)療費，需要自費 2 萬以上，惠民保才能報銷。

據(jù) 2017 年中國醫(yī)療費用統(tǒng)計，70% 的住院費用，經社保報銷后不超 1 萬元。

所以，免賠額 2 萬的惠民保能用上的概率不高。我們以北京居民醫(yī)保待遇為例，來具體算一下：

如上表所示，北京成年居民在二級醫(yī)院住院，扣除 800 元的起付線后，醫(yī)保內的住院費可報銷 78%。

那么，住院要花多少錢，才能達到 2 萬的免賠額？

直接說結論，醫(yī)保內費用至少要高于 91709 元，才能達到 360 城惠保的報銷標準。

這么看來，如果不是大病，惠民保幾乎不可能得到報銷。

不足3：續(xù)保條件不好

續(xù)保是醫(yī)療險的重中之重，如果續(xù)保條件不好，就可能保障中斷，無法報銷。

由于惠民保有政府參與，很多人會有一種錯覺，惠民保是由政府兜底。但實際上，惠民保的本質是商業(yè)保險，理賠由保險公司負責，與政府無關。

如果買的人不夠多或者參保人群都是老弱病殘，保險公司會賠穿，第二年可能不給續(xù)保，或者漲價......

且還可能因為一些原因“夭折”，比如，由太平洋財險承保的“嘉惠?！?，上線沒幾天就不能投保了。

所以，惠民保大多數(shù)都是一年期醫(yī)療險，合同中明確注明續(xù)保需要重新審核。

相比之下，很多百萬醫(yī)療險續(xù)保不需要審核，讓人更放心。

四、惠民保VS百萬醫(yī)療，誰報得多？

惠民保和百萬醫(yī)療險，在報銷額上差別很大嗎？

為了更直觀地了解，我們同樣舉個例子。老張因治療肺癌，花了以下醫(yī)療費用：

老王共花了 45 萬，除了醫(yī)保報銷 20 萬外，還需要自己承擔 25 萬。

如果他買了 360 城惠保，可以幫他分擔 10.4 萬，剩下 14.6 萬仍然需要自掏腰包，是一筆不小的負擔。

但如果他買的是尊享 e 生 2020，醫(yī)保目錄外、特殊門診放化療等費用都能報銷。

并且，原本需自付的 1 萬免賠額，也因為罹患重疾而降為 0，相當于幾乎不用自己額外掏錢。

可以看到，百萬醫(yī)療險雖然更貴、健康告知更嚴格，但它可以做到在重疾面前，報銷絕大部分費用。

所以，我們建議 身體健康的朋友，優(yōu)先選擇百萬醫(yī)療險。最新醫(yī)療險推薦清單，點擊可查看>>>

五、惠民保，適合哪些人買？

從前面的分析可以看到，惠民保相當于"縮小版"的百萬醫(yī)療險。

投保寬松是惠民保最大的優(yōu)勢，我們建議以下人群，值得重點考慮：

年齡過大：惠民保不限年齡，八九十歲也能買，且保費和年輕人一樣便宜。
身體欠佳：如果得過大病，或有些責任被除外，例如不保乳腺、甲狀腺等，可以補充一份惠民保。
高危職業(yè)：比如飛行員、消防員這類高危職業(yè)，被大多數(shù)醫(yī)療排除在外，惠民保給他們開了綠燈。

另外，有些朋友已經買了百萬醫(yī)療險，對于是否還要買惠民保，感到很糾結。

其實沒必要想太多，它們又不是非此即彼，只能二選一。

就算買了百萬醫(yī)療險，補充一份惠民保也是可以的，一年幾十塊錢，也不影響正常生活。

最后再提醒大家，不論買了惠民保還是百萬醫(yī)療險，仍然不能解決所有風險。

成年人完備的風險保障，需要重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險的保駕護航。

六、寫在最后

“溫暖一座城，守護一方人”，是某地惠民保的宣傳語。

惠民保也正如其名，像星火燎原般走進千家萬戶，讓普通老百姓都能花很少的錢，買到一份高額補充醫(yī)療險。

希望惠民保再接再厲，為我們帶來更好的產品和服務。

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