拒當卡奴就給信用卡排排“雷”
信用卡越來越普及的現(xiàn)在，各種問題也層出不窮。如何在使用信用卡的過程中，防止自己也被“刷”？持卡人小北的看法是：“對我來說，信用卡只要不提現(xiàn)、及時還款，基本不產(chǎn)生什么費用，如果不遵守游戲規(guī)則，那就是個人問題了。”信用卡使用雖然有“
雷區(qū)”，不過弄清楚了游戲規(guī)則，主動權還是掌握在自己手里。
為了讓大家更好地了解信用卡，做到明明白白消費，記者聯(lián)系了幾位持卡人和業(yè)內(nèi)人士，排一下信用卡使用中的“地雷”，為“卡族”們提個醒。
申卡要看自己方便 額度不是越高越好
“我正想去申請辦理一張信用卡，偶爾囊中羞澀的時候，用信用卡還能救濟一下。”讓孫小姐煩惱的是，這么多家銀行，這么多種信用卡，怎么找到適合自己的那張卡，多少額度合適呢？
“消費者在選擇銀行和卡種的時候，可以根據(jù)自己的喜好和日常支付需要、銀行網(wǎng)點是否方便還款、網(wǎng)上銀行操作是否便利等因素，選擇相應的銀行和信用卡。”中國銀行寧波市分行信用卡部客戶服務主管蔡柳艷表示。
“出于資金安全考慮，信用卡的額度并不是越高越好。”建設銀行寧波市分行信用卡部賈國防提示持卡人，因為存在信用卡丟失、盜號等潛在風險，信用卡額度最好控制在自己夠用就好；就算有緊急需要，可以在一段時間內(nèi)臨時調(diào)高信用卡額度，銀行會綜合持卡人用卡情況，如用卡頻率、還款是否及時、有無逾期等，進行審核確認。一般建議持卡人的
信用卡透支額度以自己兩個月的收入為標準，6至12個月的收入為上限。
及時還款有竅門 善用關聯(lián)賬戶
刷卡消費的時候雖然很方便，但是還款的時候，往往會有各種各樣的不方便。持卡人小貝就差點遇到一件事情，“太倒霉了，幸虧我心細拿了憑證，不然那錢都白還給銀行了。”到底怎么回事呢？原來為了及時還款，小貝就近到ATM機還錢，結(jié)果錢進了機器，卡里的數(shù)字卻沒多起來，后來總算因為憑證小票都在，事情才順利解決。
如何才能既安全又快捷地及時還款？業(yè)內(nèi)人士不約而同地提出，在申請信用卡時，考慮到還款問題，信用卡所屬銀行最好與已有工資卡相同。這樣，就可以將信用卡“掛鉤”借記卡，將自己的信用卡與借記卡建立起關聯(lián)賬戶，這也是普遍被推薦的還款方式。特別是與工資卡掛鉤，定期打入的工資收入能確保還款的及時性。這種方式不僅方便，對于粗心的持卡人而言，不僅有利于建立良好的信用記錄，同時也可以省下大筆
罰息費用。若兩張卡不同屬于一家銀行，則可利用第三方支付平臺的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務。
關聯(lián)交易必須至少在最后還款日2天前完成，因為關聯(lián)功能驗證成功最長需要2天，這2天內(nèi)是不能還款的。如果持卡人最后還款日剛好在這2天內(nèi)，可能還款失敗，哪怕借記卡里有足夠余額。還款及時結(jié)清 小心“全額罰息”
說起還款，小貝說還有一個特別重要，但大家往往都會忽視的問題，就是全額罰息：“簡單地說，如果你本月透支消費了1000元，及時還清999元，還剩下1元沒還，銀行的罰息就還是按照1000元來計算的。”
除了工商銀行等少數(shù)銀行，全額罰息是目前銀行通行的規(guī)則。只要持卡人沒有全部還款，所有透支消費金額都將計入賬期，并對全部消費金額征收罰息。建行賈國防說，持卡人在還款時，可以選擇最低還款和全額還款兩種方式。不過目前大多數(shù)人選擇的還是全額還款；除非是一次性還款有壓力，可以選擇還清欠款的一定百分比進行“最低還款”，最大的好處，在于銀行不會認定持卡人逾期不還，從而避免留下不良征信記錄。
但是這個代價還是很高的，中行蔡柳艷介紹：“貸記卡存在滯納金概念，如持卡人在免息還款期內(nèi)未歸還最低還款額，則需要承擔滯納金，滯納金按最低還款額未還部分的5%收取，另自透支之日起收取全額透支利息。”
信用卡≠儲蓄卡 多存沒錢拿
有了信用卡之后，陳小姐曾經(jīng)一度淘汰了自己的儲蓄卡，但是后來拿到賬單才發(fā)現(xiàn)不妙：“原來以為反正都是銀行卡，除了能免費透支，信用卡跟儲蓄卡沒啥差別，看到賬單才發(fā)現(xiàn)，錢存在信用卡里不僅沒有利息，取的時候手續(xù)費還不低。”
銀行把信用卡中超出信用額度的錢稱為信用卡的“
溢繳款”，絕大多數(shù)的銀行都規(guī)定，如果要取出這部分款項，則需要繳手續(xù)費。不過，有個別銀行也推出較為優(yōu)惠的“溢繳款”取回方式，如將“溢繳款”轉(zhuǎn)入本人儲蓄卡，然后再取出，不過還是需要付較低手續(xù)費。
此外，存入信用卡中的“溢繳款”區(qū)別于儲蓄卡存款的另一個方面就是不計利息。“信用卡本來就是為了鼓勵消費而推出的，不提倡當作儲蓄功能的賬戶，所以取現(xiàn)并不是信用卡的功能，費用也很不劃算。”交行寧波分行理財師韓婕表示，把現(xiàn)金存進信用卡里，不僅沒有利息，想取出來還得繳納手續(xù)費，所以不到萬不得已，最好避免這種方式。如果已經(jīng)存進去了，最好就用后期消費來消化。
另外，透支取現(xiàn)是按日計息的，除了每日萬分之五的利息之外，如果持卡人一個月未還款，銀行還要計收復利。
信用卡分期付款 免息不免費
很多人都喜歡信用卡分期付款，正如持卡人小卓說的：“信用卡分期付款有時候還是比較方便的，特別在活動期間，如果正好趕上免息免手續(xù)費，那是相當劃算。”這種方式在手頭錢不夠又想購大件的時候特別實用，能夠大大減輕一次性付款的經(jīng)濟壓力。
特別是近年來，銀行聯(lián)合購物網(wǎng)站大力推行信用卡分期付款業(yè)務，實行信用卡分期付款免息政策。但是“免費的午餐”沒有那么好吃，有時候，免息并不等于免費。目前，銀行信用卡分期付款多免收利息，但手續(xù)費則幾乎沒有免收的。記者查詢各家銀行官方網(wǎng)站內(nèi)容，手續(xù)費的征收標準，一般以分期的期數(shù)來確定。以工行常規(guī)分期付款手續(xù)費率為例，3期的手續(xù)費率為1.65%（平均每月0.55%），24期的費率為15.6%（平均每月0.65%）。如要分期購買一件價值1萬元的商品，3期付清總計需繳納10165元，每月手續(xù)費55元；24期的總費用為11560元，每月手續(xù)費65元。
當然，有時候也會像小卓正好遇上銀行搞信用卡分期付款優(yōu)惠活動，既能免利息又可以免手續(xù)費。不過，遇上這種情況，持卡人最好還是注意一下，銀行信用卡分期所購商品與市場上同一商品的價格是否相差不多。
分期付款時，最好詳細了解一下相關條款，如退貨、提前還款等情況產(chǎn)生的費用問題。很多銀行規(guī)定，由于退貨而申請?zhí)崆敖K止分期付款的，需在下一個還款日前一次性歸還剩余所有本金，同時，已經(jīng)入賬的各期分期手續(xù)費是不予退還的。
