經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載自：大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟
無(wú)論老鳥菜鳥，心里面都門兒清。風(fēng)控這活兒就是走鋼絲，如履薄冰。從接到需求，到?jīng)Q定放款，到最后完整把錢拿回來(lái)，中間若有任一環(huán)節(jié)考慮欠妥沒有及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，出一點(diǎn)點(diǎn)問(wèn)題就玩砸了。
因此做好風(fēng)控極為不易，做砸了卻很簡(jiǎn)單，從基本面入手，避開關(guān)鍵點(diǎn)，妥妥的做砸。
ok，讓我們開始吧。
首先，貸前、中、后三個(gè)基本面有些坑注意不要避開。
不良貸款出現(xiàn)的原因千差萬(wàn)別，而在總結(jié)歸納了無(wú)數(shù)失敗案例看來(lái)，無(wú)外乎以下三點(diǎn)：
一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境變差，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)造成不良，例如行業(yè)趨勢(shì)走低，主業(yè)自己沒點(diǎn)數(shù)，偏要?jiǎng)偬彀胱?，一咬牙一跺腳，玩一把超額投資，造成資金斷裂→風(fēng)控?fù)浣帧?/span>
二是良心下限低，玩的一手好騙貸，例如企業(yè)明知已經(jīng)破產(chǎn)在即，而且也沒有搶救一把的必要，因此風(fēng)蕭蕭兮易水寒，貸時(shí)就沒打算還，拿到的貸款就是為了跑路，業(yè)主變成妥妥的人生贏家→風(fēng)控?fù)浣帧?/span>
三是客戶經(jīng)理自己節(jié)操掉了，例如企業(yè)只有800萬(wàn)貸款能力，硬給1600萬(wàn)，然后業(yè)主經(jīng)營(yíng)不善，本來(lái)能還800萬(wàn)，現(xiàn)在折騰的渣都不剩了→風(fēng)控?fù)浣帧?/span>
下面我們從貸前、貸中、貸后三方面，總結(jié)了一些具體的作死方法。
一、貸前：千萬(wàn)別說(shuō)“不”
真實(shí)案例改編：
阿Q最開始是從信貸員做起的。
他們的支行長(zhǎng)風(fēng)格軟又墨跡，整個(gè)支行的業(yè)務(wù)一直不如人意，后來(lái)大boss趙老爺以促發(fā)展的名義介紹過(guò)來(lái)一個(gè)中介。實(shí)際一接觸，這個(gè)中介很“上道”，滿身“江湖義氣”，手里資源也多，各行各業(yè)牛鬼蛇神都有。
簡(jiǎn)言之，信貸員阿Q和中介打得火熱，頂住了心里不安的壓力，什么需求都敢接，只要放馬過(guò)來(lái)就行。后來(lái)阿Q憑阿這一套做得有聲有色，業(yè)績(jī)上升的飛快，但很快不良貸款遍地，沒開心多久就哭著給自己擦屁股。
當(dāng)然，上司自己賺得盆滿缽滿，特意獎(jiǎng)勵(lì)給阿Q一口大大的黑鍋，回頭還口頭表?yè)P(yáng)：你也配做風(fēng)控？！
所以說(shuō)，什么都敢接才能玩的砸，無(wú)論信貸經(jīng)理還是風(fēng)控人員，有機(jī)會(huì)就上，哪怕咬著牙打哆嗦，也別說(shuō)“不”。
二、貸中：去TM的風(fēng)險(xiǎn)前置，識(shí)時(shí)務(wù)者為俊杰
老孔作為風(fēng)控人，曾經(jīng)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)前置，很固執(zhí)的一定要到一線看實(shí)際的東西。
他曾接受過(guò)這樣一個(gè)單子：
一個(gè)業(yè)績(jī)非常突出的支行報(bào)來(lái)一個(gè)新客戶。財(cái)務(wù)、產(chǎn)能、產(chǎn)品還都不錯(cuò)，雖然他當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)很忙，但老孔是個(gè)有原則的風(fēng)控，就堅(jiān)持非常認(rèn)真地做了這筆審查。
不查不知道，第一企業(yè)多頭授信，他行業(yè)務(wù)使用的擔(dān)保公司業(yè)內(nèi)口碑不佳。沒關(guān)系，生意人嘛；
第二企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念有點(diǎn)跑偏，該行業(yè)（上過(guò)某年315晚會(huì)）主要市場(chǎng)份額由業(yè)內(nèi)巨頭占據(jù)，通過(guò)壓低原料成本和貼牌外包生產(chǎn)盈利，低端市場(chǎng)存在大量假冒偽劣，客戶“屌絲”品牌卻定位一線的工藝與價(jià)格，一點(diǎn)都不怕把自己拖夸，很是有魄力；
第三企業(yè)規(guī)劃里有一條新產(chǎn)品線投入，但是綜合判斷已經(jīng)不再具備融資潛力，資金預(yù)計(jì)要出問(wèn)題。
綜上，他找到支行行長(zhǎng)，明確表示咱不接這個(gè)鍋。
但老孔的反對(duì)并沒什么卵用，客戶給老孔送了不少溫暖，支行又是找他們領(lǐng)導(dǎo)、又是找大boss，甚至搬出ZF背景，上司頂不住壓力，和老孔說(shuō)，你也是老人了，識(shí)時(shí)務(wù)者為俊杰，這次就從了吧，好處多著呢。
沒辦法，老孔還是從了。接下來(lái)寫批復(fù)時(shí)，老孔和字斟句酌，最終寫成了條件授信。
放款時(shí)自然是一番麻煩，最終克服困難，在支行做出若干書面保證的前提下，發(fā)放了審批額度的40％。
一年過(guò)去了，這業(yè)務(wù)還幾天到期，就這40％妥妥的要變成逾期貸款。雖然終究可以借助政府背景收回本息，對(duì)那家支行而言這幾千萬(wàn)也不算什么，但是這做砸了的首功，必須給老孔濃墨重彩的記上一筆。
后來(lái)老孔一回到辦公室，所有風(fēng)控同事便都看著他笑，有的叫道，“老孔，你這次又做逾期了！”他不回答，對(duì)人事說(shuō)，“招兩個(gè)風(fēng)控實(shí)習(xí)的，加一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控會(huì)員?！北闩懦鼍盼拇箦X。他們又故意的高聲嚷道，“你的業(yè)績(jī)?nèi)强坑馄趽纹饋?lái)的！”老孔睜大眼睛說(shuō)，“你怎么這樣憑空污人清白……”“什么清白？我前天親眼見客戶帶著你練大寶劍去了，然后單子才成的?！崩峡妆銤q紅了臉，額上的青筋條條綻出，爭(zhēng)辯道，“練劍不能算……逾期的原因！……大家都懂的事，能算原因么？”接連便是難懂的話，什么“堅(jiān)持原則”，什么“風(fēng)險(xiǎn)前置”之類，引得眾人都哄笑起來(lái)，辦公室內(nèi)外充滿了快活的空氣。
三、貸后：做到重貸輕管，逾期成功一半
重貸輕管，貸后缺失一直是風(fēng)控失敗的主力軍。盡管商業(yè)銀行普遍借助系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和預(yù)警，但對(duì)于復(fù)雜的信貸實(shí)務(wù)還是沒照顧到面面俱到。
故事來(lái)了。
曾有一年，阿長(zhǎng)手里的多筆業(yè)務(wù)在續(xù)做時(shí)才突然暴露問(wèn)題——有的已經(jīng)停產(chǎn)數(shù)月，有的股權(quán)轉(zhuǎn)讓公告良久，有的廠房推倒就等政府補(bǔ)償。
意不意外？驚不驚喜？可偏偏事實(shí)如此，這些企業(yè)不單每期的貸后都是一切正常，報(bào)表還一個(gè)勁增長(zhǎng)。
阿長(zhǎng)說(shuō)，在他看來(lái)，能做到貸后翻船，主要優(yōu)勢(shì)就是意識(shí)淡漠，而且不負(fù)責(zé)。放款后相當(dāng)于沒了這回事，有的老客戶還時(shí)不時(shí)常請(qǐng)阿長(zhǎng)喝個(gè)酒練個(gè)劍，關(guān)系融洽的很，至于客戶對(duì)款項(xiàng)的使用安排、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況等一系列問(wèn)題，阿長(zhǎng)說(shuō)主要得注意以下三點(diǎn)：
···
上面這些玩砸了的案例中，有的托關(guān)系，有的出問(wèn)題了還沒去過(guò)企業(yè)，有的拿出另一套報(bào)表早已連年虧損，還有的直言企業(yè)之前承諾能拆錢還款于是他們“省事”不報(bào)。
更厲害的是，即使在這種情況下，行長(zhǎng)和客戶經(jīng)理們依然是“沒問(wèn)題”、“老板個(gè)人有實(shí)力”、“負(fù)責(zé)人承諾還款”諸如此類的論調(diào)。
總之，風(fēng)控做好了不容易，想到的想不到的都得做。玩砸了很簡(jiǎn)單，這篇教程足夠了。
有效果的話請(qǐng)踴躍投稿，以后的失敗案例就不愁啦。
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