看看宣傳資料，真的挺不錯(cuò)啊！基本囊括了所有巨額的醫(yī)療花費(fèi)了。
如此廉價(jià)的保費(fèi)，如此高昂的保障，保險(xiǎn)公司是如何做到的呢？難道真的良心發(fā)現(xiàn)，要為老百姓提供高端醫(yī)療？難道，想扛起其中一座大山？個(gè)中原因，讓我們細(xì)細(xì)分析，歡迎來(lái)到走進(jìn)科學(xué)……
扯遠(yuǎn)了……
上數(shù)據(jù)
有沒(méi)有看暈了的感覺(jué)？
Kathy看完這三款產(chǎn)品的條款后，是這種狀態(tài)……
續(xù)保情況
一年期醫(yī)療險(xiǎn)，能否順利續(xù)保，
是首要關(guān)注的問(wèn)題
三款產(chǎn)品的宣傳都是保證續(xù)保的，除了康悅只續(xù)保到80歲，其他兩款都是99歲。
看著很美好，現(xiàn)實(shí)很骨感。
保監(jiān)會(huì)對(duì)一年期產(chǎn)品是有規(guī)定的，不能在合同寫(xiě)保證續(xù)保的。
因此，三款產(chǎn)品的條款都沒(méi)有保證續(xù)保這句話。
關(guān)鍵是，e生保和康悅條款里還有約定，產(chǎn)品停售無(wú)法續(xù)保。
保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代如此頻繁，每年停售的產(chǎn)品多了去了。
尤其是網(wǎng)絡(luò)銷售的一年期產(chǎn)品，這幾年網(wǎng)絡(luò)保費(fèi)以每年800%的速度增長(zhǎng)，產(chǎn)品種類日見(jiàn)增多，險(xiǎn)種更替頻繁，Kathy投保過(guò)的幾個(gè)產(chǎn)品，均因停售下架無(wú)法續(xù)保，意外險(xiǎn)還好點(diǎn)，健康險(xiǎn)就較麻煩了，重新投保還要算觀察期，還要看身體狀況是否符合投保標(biāo)準(zhǔn)。
由于絕大部分的網(wǎng)絡(luò)短期產(chǎn)品，都沒(méi)有自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能，到期后不能按時(shí)續(xù)保的比比皆是，這無(wú)形中就有了保障空窗期，與投保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的初衷背道而馳了。
Kathy建議，就算是一年期的產(chǎn)品，也最好選擇能自動(dòng)續(xù)費(fèi)的，否則，就要記著續(xù)保時(shí)間，不要錯(cuò)過(guò)了繳費(fèi)期。
在這三款產(chǎn)品里面，網(wǎng)絡(luò)投保的e生保不能在投保時(shí)選擇銀行自動(dòng)續(xù)費(fèi)，需要投保后登陸平安官方網(wǎng)站，注冊(cè)一帳通賬戶，再綁定銀行卡用于自動(dòng)續(xù)費(fèi)。而康悅和智選康惠比較方便，投保時(shí)即可選擇自動(dòng)續(xù)費(fèi)。
因?yàn)閮r(jià)格非常便宜且能單獨(dú)投保，去年，Kathy幫家人投保過(guò)e生保2016版，目前已經(jīng)停了，當(dāng)初的投保鏈接已經(jīng)失效，客服也說(shuō)了不能續(xù)保2016版。
不過(guò)呢，平安客服MM還說(shuō)，會(huì)給老客戶升級(jí)到新版本，只要保額沒(méi)有提升，即可免除等待期。
聽(tīng)到這，Kathy甚感安慰，比上次問(wèn)的時(shí)候不確定能否升級(jí)，有進(jìn)步哦！
掛了電話后，Kathy才想起，2017不是總保額提升了嗎？那豈不是所有2016升級(jí)過(guò)去的，都要重新算等待期？若是以后再來(lái)個(gè)2018，2019……
靠……耍我呢？
等我的保單到期看看是怎么個(gè)升級(jí)法，再來(lái)給大家匯報(bào)匯報(bào)。
記得2年前，Kathy曾投保過(guò)平安一款少兒保險(xiǎn)，也是網(wǎng)絡(luò)版本的，保障真的非常好，保費(fèi)很實(shí)在，幾百元便包含了重大疾病、住院、意外，只可惜，買(mǎi)了一年就停售下架，要續(xù)保時(shí)才發(fā)現(xiàn)連投保鏈接都失效了，無(wú)法續(xù)保，幸好，這只是我其中一份可有可無(wú)的保險(xiǎn)。
如果只有一份保險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上選擇這類型的短期險(xiǎn)，請(qǐng)慎重，或者在到期前一個(gè)月，看是否在售，若不在售，請(qǐng)?zhí)崆斑x擇其它產(chǎn)品接替。
其實(shí)不止是這款，這幾年看著眾多公司的網(wǎng)絡(luò)短期健康險(xiǎn)來(lái)了又消失，接著新的來(lái)了又消失。
Kathy不禁有疑問(wèn)，它們真的是要來(lái)提供廉價(jià)保障？還是只來(lái)露個(gè)臉？
真心希望e生保能一直賣(mài)下去，別成了鏡花水月。
因?yàn)檫@種健康險(xiǎn)停售，若不能順利續(xù)保，客戶的身體狀況發(fā)生改變，就無(wú)法再投保其他醫(yī)療險(xiǎn)，那就悲催了。
康悅和智選康惠均在條款里約定終身保額，這是目前市面上百萬(wàn)醫(yī)療里，最特殊的兩個(gè)，其它的都沒(méi)有這項(xiàng)約定。
在這一點(diǎn)上，康悅和智選康惠看起來(lái)更安心，在不能注明保證續(xù)保的一年期醫(yī)療險(xiǎn)里，約定終身保額，個(gè)人認(rèn)為，可看作是一個(gè)變相的續(xù)保承諾，可看得出這兩家公司是有心做好這個(gè)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)的，否則這種約定就多此一舉了。
但康悅也在條款里約定停售不能續(xù)保，可是國(guó)壽的代理人說(shuō)停售也能續(xù)保，據(jù)說(shuō)是內(nèi)部培訓(xùn)的時(shí)候說(shuō)的，至于最終如何操作，估計(jì)要到停售的時(shí)候才能知道了。
而智選康惠沒(méi)有約定停售不能續(xù)保，而且有約定合同失效兩年內(nèi)能申請(qǐng)復(fù)效，這是與其它兩款最大的不同。
只要你認(rèn)真看條款里續(xù)保項(xiàng)約定，就能發(fā)現(xiàn)續(xù)保的主動(dòng)權(quán)依然掌握在保險(xiǎn)公司手中，我們只能被動(dòng)選擇看起來(lái)較寬松的一款。
這兩年百萬(wàn)醫(yī)療百花齊放，一些賣(mài)不起量的產(chǎn)品很快就會(huì)停售的，未來(lái)爆發(fā)理賠時(shí)，如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)賠的比賺的多，停售是肯定的，你想想一單就賠幾十萬(wàn)，要賣(mài)多少單才能保本？還要扣除業(yè)務(wù)費(fèi)呢！所以，根據(jù)商業(yè)法則，如果保險(xiǎn)公司在這個(gè)險(xiǎn)種賺到錢(qián)，或者通過(guò)這個(gè)險(xiǎn)種帶動(dòng)其它險(xiǎn)種銷量賺到錢(qián)了，那么停售的可能性就較低。根據(jù)這種思路來(lái)選，購(gòu)買(mǎi)單獨(dú)投保的百萬(wàn)醫(yī)療，選擇銷量高的。購(gòu)買(mǎi)不能單獨(dú)投保的，保險(xiǎn)公司其實(shí)就是算過(guò)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，必須要靠拉動(dòng)其它長(zhǎng)期險(xiǎn)銷量來(lái)補(bǔ)這個(gè)缺口，從盈利角度看，這樣的賣(mài)法更能長(zhǎng)久。保險(xiǎn)公司是商業(yè)公司，只有他們賺到錢(qián)了，才能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，是這個(gè)道理吧！別想著占他們便宜，到頭來(lái)不知道誰(shuí)占誰(shuí)便宜呢！
突然發(fā)現(xiàn)自己好啰嗦……
免賠額
所謂免賠額，就是自費(fèi)超過(guò)這部分的錢(qián)，才能申請(qǐng)理賠。
就是因?yàn)橛辛嗣赓r額，才能設(shè)計(jì)出廉價(jià)的百萬(wàn)醫(yī)療。
根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)大概7成多的住院，自費(fèi)在1萬(wàn)元以下，看來(lái)醫(yī)保的普及還是非常有效果的！
為什么我們總覺(jué)得很貴？到處有眾籌？
因?yàn)橹换藥浊г娜耸遣粫?huì)到處說(shuō)滴?。C(jī)智如我）
因此，免賠額1萬(wàn)，相當(dāng)于7成多的住院是無(wú)需賠付的，風(fēng)險(xiǎn)自然下降，保費(fèi)自然低。
看圖表，友邦的智選康惠價(jià)格最高，免賠額最低，只有5000。相差幾百元，區(qū)別就在賠付的時(shí)候一個(gè)多賠5000，一個(gè)少賠5000，就看你覺(jué)得值不值。
免賠額計(jì)算
平安e生保和友邦智選康惠的免賠額都是年度算，而且能用商業(yè)保險(xiǎn)抵扣。
國(guó)壽康悅就有點(diǎn)坑，看看計(jì)算方式，買(mǎi)了另外的商業(yè)保險(xiǎn)都不能抵扣免賠額。
這差別老大了！
要知道，1萬(wàn)元住院報(bào)銷的險(xiǎn)種也是很便宜的！
本來(lái)一千幾百就可以解決1萬(wàn)免賠的問(wèn)題，在康悅這里，沒(méi)法弄?？傊囊馑际?，這1萬(wàn)塊你不出也得出。
這一點(diǎn)，e生保和智選康惠明顯優(yōu)勝。
核保情況
醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)的核保是最嚴(yán)格，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)幾率大。誰(shuí)沒(méi)個(gè)頭暈身痛感冒發(fā)燒??？想住個(gè)院多容易。
平安e生保目前開(kāi)設(shè)了線上智能核保，能根據(jù)異常情況決定核保結(jié)果是除外保還是拒保，比以前一項(xiàng)否決先進(jìn)了許多，讓更多非標(biāo)準(zhǔn)體也能投保。
康悅和智選康惠，是線下投保，人工核保，這種方式，比線上電腦核保能處理更復(fù)雜的情況。
線上核保始終和人工核保有所不同，對(duì)于身體狀況復(fù)雜的或者自己認(rèn)為無(wú)法判斷的朋友，建議還是要選擇人工核保的，以免告知遺漏。
投保要求
e生?？梢詥为?dú)購(gòu)買(mǎi)，投保簡(jiǎn)單，手機(jī)下單，方便快捷，支付方式靈活，理財(cái)通、支付寶、銀行卡等，都能付錢(qián)，唯一遺憾是沒(méi)法直接捆綁銀行卡自動(dòng)轉(zhuǎn)賬續(xù)費(fèi)。
對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，想增大一下保額，又沒(méi)有預(yù)算再買(mǎi)一份長(zhǎng)期險(xiǎn)的客戶，e生保是不錯(cuò)的選擇，適合短期內(nèi)提高保障額度。
康悅和智選康惠都需要購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)搭配銷售，靈活性不如e生保，但捆綁了銀行卡扣費(fèi)，以后少操心，而且有代理人專門(mén)跟進(jìn)服務(wù)，理賠也更方便。若搭配該公司的重疾險(xiǎn)買(mǎi)，保障就更全面了。
保障區(qū)別
三款產(chǎn)品的保障各有所長(zhǎng)，說(shuō)說(shuō)幾點(diǎn)區(qū)別：
1，康悅不能報(bào)銷門(mén)診靶向藥，其他兩款可以。
2，e生保保額最高，針對(duì)腫瘤翻倍保障，非常給力。但是，只保障半年住院。其他兩款住一年都沒(méi)問(wèn)題。
3，普通住院門(mén)診，智選康惠能報(bào)銷前七天后三十天，e生保只能前后七天，康悅不能報(bào)。
4，疾病等待期，國(guó)壽大哥依然堅(jiān)定的執(zhí)行最長(zhǎng)等待期。人家都弄30天了，他就是要比你多。你怎么不在保障上來(lái)比多！
5，指定門(mén)診限額，這點(diǎn)e生保做得好，算年度限額。不過(guò)，門(mén)診能花這么多錢(qián)么？真嚴(yán)重成這樣，住院更有利于患者，要重癥患者來(lái)回折騰，是幾個(gè)意思？
難怪住院只能報(bào)銷180天，指望著患重病還門(mén)診解決呢！還是康悅和智選康惠不限制住院天數(shù)更顯人性化。
6，病床方面，e生保特別約定不包含單人病房，但康悅和智選康惠則沒(méi)有。也就是說(shuō)，另兩款可以住舒服一點(diǎn)。
7，e生保不能報(bào)銷中草藥，另兩款可以，但滋補(bǔ)類名貴中藥三款都不可以。這個(gè)我覺(jué)得e生保不合理，需知道即使是癌癥，也有通過(guò)中草藥來(lái)后續(xù)調(diào)理身體的，而且中醫(yī)院開(kāi)出的中藥草，都是合法注冊(cè)的，為何直接排除在外？滋補(bǔ)類名貴中藥不可以還能理解，一棍子打死就有點(diǎn)過(guò)分了。
不過(guò)回頭想想，e生保給你單獨(dú)買(mǎi)，而且年度保額這么高，保費(fèi)這么低，你還想它各種保障都比其它兩款好，讓人家怎么活？天下可沒(méi)有免費(fèi)午餐……
8，至于最關(guān)鍵的續(xù)保問(wèn)題，三款產(chǎn)品均宣傳說(shuō)保證續(xù)保，不會(huì)因?yàn)榭蛻舭l(fā)生過(guò)理賠就終止續(xù)保。但是停售不能續(xù)保始終是邁不過(guò)的一道坎。
9，在年度保額來(lái)看，e生保占優(yōu)勢(shì)，在終身保額來(lái)看，康悅占優(yōu)勢(shì)，而在綜合保障來(lái)看，智選康惠占優(yōu)勢(shì)。
各有所長(zhǎng)呢！你喜歡哪個(gè)？
更詳細(xì)的區(qū)別自己看圖表里的例子。
如何選擇
1，只打算單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的選e生保，至于續(xù)保啥的，就別要求太高了，世上不會(huì)有十全十美之事。
2，和重疾險(xiǎn)一起購(gòu)買(mǎi)的建議考慮康悅和智選康惠，智選康惠在綜合保障上更勝一籌，康悅則勝在價(jià)格優(yōu)惠。
3，建議搭配能報(bào)銷免賠額的住院險(xiǎn)。
4，這類產(chǎn)品無(wú)法替代重疾險(xiǎn)，建議先購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。
5，醫(yī)療險(xiǎn)都是實(shí)報(bào)實(shí)銷，不能超出實(shí)際花費(fèi)。重疾險(xiǎn)是確診賠付保額，與實(shí)際花費(fèi)無(wú)關(guān)。
重疾+醫(yī)療+意外=全方位保障
部分圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)屬于原作者。
ps：為何重寫(xiě)？
壽險(xiǎn)市場(chǎng)每日變化，銷售政策也在變，e生保的核保手段和續(xù)保方式都變了，必須要改啊！
國(guó)壽和友邦的銷售政策也變了，據(jù)說(shuō)比以前放開(kāi)了不少，一家中資一家外資，任君選擇，喜歡大公司線下產(chǎn)品的，可以咨詢這兩家的代理人。
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